[摘要]：中央銀行在一國(guó)的征信體系監(jiān)管和建設(shè)中發(fā)揮著重要的作用。在我國(guó)，人民銀行被賦予了管理征信業(yè)，推動(dòng)社會(huì)信用體系發(fā)展的職責(zé)。在人民銀行在履行這—職責(zé)的同時(shí)，也存在著一些問(wèn)題。針對(duì)這些情況，借鑒國(guó)征信體系的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)人民銀行建設(shè)和監(jiān)管征信業(yè)提出幾點(diǎn)建議。

[關(guān)鍵詞]：征信體系 人民銀行 監(jiān)管

一、征信體系及國(guó)外中央銀行在其征信體系中的作用

征信系統(tǒng)用于描述一個(gè)經(jīng)濟(jì)體中有關(guān)征信的廣泛的制度框架，包括私人信用登記系統(tǒng)；公共信息登記機(jī)構(gòu)；征信系統(tǒng)的法律框架；征信系統(tǒng)的監(jiān)管框架；經(jīng)濟(jì)體中其他有關(guān)借款人資料的特點(diǎn)，金融中介和其他機(jī)構(gòu)對(duì)信用數(shù)據(jù)的使用情況，征信系統(tǒng)的文化內(nèi)涵。在此體系中，一國(guó)的中央銀行發(fā)揮著重要的作用。

在以歐洲七國(guó)為代表的公共征信系統(tǒng)國(guó)家中，中央銀行或銀行監(jiān)管當(dāng)局運(yùn)作和管理其公共征信系統(tǒng)。比如在法國(guó)，法蘭西銀行運(yùn)行和管理其公共征信公司一風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)中心。在代表私營(yíng)征信模式的美國(guó)，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄委員會(huì)在征信體系監(jiān)管中的作用僅次干聯(lián)邦交易委員會(huì)，是諸多法律的起草者和執(zhí)法機(jī)構(gòu)。具體來(lái)說(shuō)，美聯(lián)儲(chǔ)是規(guī)范商業(yè)銀行信用管理相關(guān)法律的執(zhí)法機(jī)構(gòu)。而在沒(méi)有建立起征信體系的國(guó)家，中央銀行的作用更大，往往作為社會(huì)信用體系的初始推動(dòng)者，保證商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)所掌握的征信數(shù)據(jù)對(duì)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放，扶持信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，甚至于推動(dòng)信用管理的立法工作。

二、我國(guó)征信體系建設(shè)中人民銀行的作用

《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)中國(guó)人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定的通知》賦予了中國(guó)人民銀行“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)。人民銀行內(nèi)設(shè)征信管理局，負(fù)責(zé)組織擬訂征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃、規(guī)章制度及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；擬訂征信機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)管理辦法以及有關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)準(zhǔn)則；建設(shè)金融征信統(tǒng)一平臺(tái)，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)；下設(shè)直屬事業(yè)單位中國(guó)人民銀行征信中心，主要任務(wù)是依據(jù)國(guó)家的法律法規(guī)和人民銀行的規(guī)章，統(tǒng)一負(fù)責(zé)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)(又稱企業(yè)和個(gè)用信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù))的建設(shè)，運(yùn)行和管理。

人民銀行牽頭建設(shè)了一個(gè)全國(guó)范圍內(nèi)的公共征信平臺(tái)，包括三大系統(tǒng)：信貸登記咨詢系統(tǒng)，即企業(yè)征信系統(tǒng)；個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)。2006年6月底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)了在所有中資、外資商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。到2008年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織1447萬(wàn)戶，其中借款人有694萬(wàn)戶。個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)從1999年7月開(kāi)始試點(diǎn)，2004年底實(shí)現(xiàn)15家全國(guó)性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國(guó)7個(gè)城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。2006年1月個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行。截止2008年9月底，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人。

人民銀行出臺(tái)了《中國(guó)人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見(jiàn)》、《征倍數(shù)據(jù)元注冊(cè)于管理辦法》等規(guī)章制度，以規(guī)范征信市場(chǎng)，管理信用中介機(jī)構(gòu)及信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)，人民銀行地方分支機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣芮泻献鳎餐剿鹘ㄔO(shè)區(qū)域征信體系。

三、人民銀行在管理推動(dòng)征信業(yè)中存在的問(wèn)題

首先，人民銀行征信模式存在不足。人民銀行征信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)連接商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)和個(gè)人信用信息，主要是其貸款或其他業(yè)務(wù)信息，定期由各金融機(jī)構(gòu)流入企業(yè)和個(gè)人征信息統(tǒng)進(jìn)行匯總。這屬于行業(yè)征信，而非聯(lián)合征信，征集而來(lái)的信用信息并不全面，存在著大量缺失。人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)也只為銀行系統(tǒng)服務(wù)，私營(yíng)征信公司不能利用其中的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致了信息資源利用效率的損失。同時(shí)，銀行信貸信用信息的內(nèi)部壟斷不利于信用服務(wù)市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)揮。

第二，人民銀行“四位一體”會(huì)產(chǎn)生法律和管理上的問(wèn)題。人民銀行“四位一體”是指人民銀行同時(shí)身兼其企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的管理者，信用信息的征集者，信用報(bào)告的出具者以及信用報(bào)告的使用者四個(gè)身份。具體來(lái)說(shuō)，人民銀行的征信中心管理征信系統(tǒng)，從商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)收集貸款企業(yè)或貸款人的信用信息，同時(shí)身兼對(duì)貸款卡的審查與發(fā)放，并對(duì)貸款人或企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估、出具信用報(bào)告。而同時(shí)，企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息又協(xié)助人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督管理，判斷貨幣政策的執(zhí)行狀況以及進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析。監(jiān)管者同時(shí)具備被監(jiān)管者的身份，信用報(bào)告的制作者同時(shí)也是信用報(bào)告的使用者，不利于人民銀行管理征信業(yè)職能的履行。

四、借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)得出的一些改進(jìn)建議

首先，進(jìn)一步完善人民銀行的公共征信系統(tǒng)。可借鑒國(guó)外公共征信的模式，針對(duì)我國(guó)的具體情況，對(duì)傳統(tǒng)的公共征信模式進(jìn)行改良，使之符合我國(guó)的實(shí)際需要。比如完善現(xiàn)有的征信系統(tǒng)中基礎(chǔ)數(shù)據(jù)種類的采集；設(shè)置數(shù)據(jù)采集的“門(mén)檻”，即最低貸款規(guī)模要求；設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)摹氨４鏁r(shí)間”；建立適當(dāng)?shù)氖艖徒錂C(jī)制；建立相應(yīng)的信用信息共享機(jī)制等。

第二，人民銀行應(yīng)促進(jìn)私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)、私營(yíng)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展。我國(guó)的國(guó)情與現(xiàn)實(shí)決定了我國(guó)發(fā)展以公共征信為主導(dǎo)的征信模式，但這并不意味著不能有私營(yíng)的征信公司。公共和私營(yíng)征信系統(tǒng)之間應(yīng)該是互補(bǔ)而非替代關(guān)系。促進(jìn)私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，一方面可以彌補(bǔ)公共征信系統(tǒng)的不足，另一方面有利于征信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的培育，以推動(dòng)征信技術(shù)的進(jìn)步，使得征信數(shù)據(jù)更加全面、準(zhǔn)確，真實(shí)。

第三，明晰人民銀行對(duì)征信業(yè)的監(jiān)管職責(zé)。將來(lái)可考慮在征信管理局的基礎(chǔ)上成立一個(gè)獨(dú)立的全國(guó)性的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)，作為征信法律法規(guī)的解釋者與執(zhí)法者，此時(shí)，人民銀行可作為規(guī)范商業(yè)銀行信用管理相關(guān)法律的執(zhí)法機(jī)構(gòu)，此外，推動(dòng)征信行業(yè)協(xié)會(huì)的組織成立，促進(jìn)征信的同業(yè)自律，作為對(duì)國(guó)家征信監(jiān)管的補(bǔ)充。