【摘要】：中國(guó)的獨(dú)生子女家庭數(shù)量逐年遞增，其家庭養(yǎng)老問(wèn)題倍受關(guān)注。獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老問(wèn)題，包括兩層含義：一是指當(dāng)前逐步進(jìn)入老年階段的獨(dú)生子女父母的養(yǎng)老問(wèn)題，=是獨(dú)生子女自己將來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)獨(dú)生子女家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)做出分析，試圖通過(guò)保險(xiǎn)途徑來(lái)解決部分問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】：獨(dú)生子女家庭；養(yǎng)老；保險(xiǎn)保障

我國(guó)自1971年開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)推行計(jì)劃生育政策，特別是1980年正式提出“提倡一對(duì)夫婦只生育一個(gè)孩子”的獨(dú)生了女政策以來(lái)，與改革開(kāi)放和社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展相伴隨，生育率水平在短期內(nèi)大幅度下降。

一、問(wèn)題的提出

(一)獨(dú)生子女家庭成為社會(huì)主要單元

自20世紀(jì)70年代政府為了緩解人口過(guò)多的壓力開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)推行計(jì)劃生育政策，—對(duì)夫妻只生育一個(gè)孩子。自1980年以來(lái)，中國(guó)獨(dú)生子女人口的不斷增加，使得很多中國(guó)家庭成為三口之家。根據(jù)國(guó)家人口計(jì)生委的統(tǒng)計(jì)，1997年全國(guó)有近7380萬(wàn)對(duì)夫婦領(lǐng)取了獨(dú)生子女證，領(lǐng)證率達(dá)到了21.96％，2003年有8000多萬(wàn)對(duì)夫妻領(lǐng)取了獨(dú)生子女證。這表明，獨(dú)生子女家庭已經(jīng)成為龐大的社會(huì)群體。

(二)獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)

如果將20世紀(jì)70年代末到80年代初作為第一批獨(dú)生子女的話，那么在2015年左右，這批人將進(jìn)入老齡階段，也就是說(shuō)大約5年以后，我國(guó)將面臨第一批獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。據(jù)專家估計(jì)，我國(guó)獨(dú)生子女總數(shù)在8300-9000萬(wàn)之間，而85％左右為城市獨(dú)生子女。在以家庭養(yǎng)老為主要養(yǎng)老形式的背景下，隨著獨(dú)生子女父母逐漸進(jìn)入老年，相對(duì)于傳統(tǒng)的擴(kuò)展家庭來(lái)說(shuō)，城市獨(dú)生子女家庭面臨著更多的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。解決這一群體的養(yǎng)老問(wèn)題，既關(guān)系到社會(huì)的和諧與穩(wěn)定，也關(guān)系到計(jì)劃生育政策的貫徹執(zhí)行和國(guó)家宏觀目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二、獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)定義

“風(fēng)險(xiǎn)”指的是未來(lái)?yè)p失的不確定性。要解釋什么是獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，首先要討論下什么是獨(dú)生子女家庭風(fēng)險(xiǎn)。獨(dú)生子女家庭風(fēng)險(xiǎn)是指，由于人們的自愿行為或社會(huì)高強(qiáng)度推行計(jì)劃生育，育齡夫婦終身只生育一個(gè)孩子后，在獨(dú)生子女家庭結(jié)構(gòu)自身缺陷和外部觸發(fā)因子作用下，在獨(dú)生子女遭遇社會(huì)化不全、病殘、傷害、死亡、犯罪等意外事件后，獨(dú)生子女家庭遭受傷害或利益受損的可能性。可以看出，獨(dú)生子女家庭風(fēng)險(xiǎn)主要是家庭成員生存風(fēng)險(xiǎn)和家庭的持續(xù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。

三、獨(dú)生子女家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

(一)未老先空一“空巢”

隨著獨(dú)生子女逐漸離家求學(xué)、就業(yè)和結(jié)婚，他們的家庭只剩下了父母二人，就形成了空巢家庭。根據(jù)北京市老齡委的調(diào)查，1999年該市老人家庭的“空巢”比例為34％，2003年達(dá)到了38萬(wàn)戶，占全市老年人家庭總數(shù)的38％，其中“空巢”老人約為69萬(wàn)，占全市老齡人口的40％。上海市這一比例在1999年味36.8％；天津市城鎮(zhèn)人口中空巢比例為55.06％。因此，“空巢”家庭也是現(xiàn)代家庭人口結(jié)構(gòu)變化的必然趨勢(shì)。

(二)經(jīng)濟(jì)收入減少的風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)的老年空巢家庭不同，我國(guó)城市獨(dú)生子女父母組成的中年空巢家庭巢雖空，經(jīng)濟(jì)壓力不減。存在的問(wèn)題為：

1 隨著生活水平的提高，撫養(yǎng)子女和教育投資的不斷增加，成年獨(dú)生子女的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，當(dāng)經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，他們優(yōu)先考慮自己還是孩子還是優(yōu)先考慮老人；

2 “4-2-1”家庭中，成年獨(dú)生子女經(jīng)濟(jì)援助分?jǐn)偟街辽?個(gè)老人中，這種局面能否對(duì)老人起到經(jīng)濟(jì)保障作用；

3 獨(dú)生子女家庭中夫妻雙方的老人如何進(jìn)行經(jīng)濟(jì)贍養(yǎng)，

4 把原來(lái)由兩個(gè)或者更多子女責(zé)任壓在一個(gè)孩子身上，獨(dú)生子女父母可能否得到，同樣的經(jīng)濟(jì)支持，同時(shí)對(duì)獨(dú)生子女來(lái)說(shuō)同樣負(fù)擔(dān)要加重幾倍。

(三)獨(dú)生子女發(fā)生意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)

2004年8月9日，國(guó)家計(jì)生委主任張維慶在做客樣式“新聞會(huì)客廳”時(shí)提到：“根據(jù)我們的調(diào)查，全國(guó)獨(dú)生子女傷殘死亡的人數(shù)大概有30多萬(wàn)，這確實(shí)是我們需要關(guān)注的問(wèn)題，必須幫助他們解決家庭的困難和問(wèn)題?！蔽覀円步?jīng)常聽(tīng)說(shuō)，某某家的孩子，不到18歲得了癌癥，花了20萬(wàn)沒(méi)有治好，孩子最后死了，由于給孩子治病四處借債，經(jīng)濟(jì)上又面臨沉重的負(fù)擔(dān)。于是有人發(fā)出：“我響應(yīng)黨和政府的號(hào)召，只生一個(gè)孩子，可我的孩子意外去世了，我現(xiàn)在面臨許多困難，不知道由誰(shuí)來(lái)管?”

根據(jù)中國(guó)疾病監(jiān)測(cè)和傷害流行病學(xué)調(diào)查：全國(guó)每年約4000萬(wàn)名中小學(xué)生遭受各種意外傷害，其中有1360萬(wàn)人需要門診或急診治療，335萬(wàn)人需要住院；正常功能受損的有120萬(wàn)人，致殘高達(dá)40萬(wàn)人，中國(guó)因意外傷害造成的兒童死亡占兒童死亡總量的26.1％，而且這一數(shù)字還在以每年7％～10％的速度上升。意外傷害嚴(yán)重威脅我國(guó)獨(dú)生子女的安全。

獨(dú)生子女的病殘、傷害會(huì)引起孩子的失能，孩子—旦失能，父母從孩子處得到的經(jīng)濟(jì)贍養(yǎng)、生活照料就會(huì)減少；同樣， B家長(zhǎng)出現(xiàn)意外傷害導(dǎo)致病殘、死亡也會(huì)導(dǎo)致獨(dú)生子女，特別是未成年子女的心理負(fù)和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重。獨(dú)生子女的病殘、傷亡對(duì)于獨(dú)生子女家庭來(lái)說(shuō)具有毀滅性的打擊

四、我國(guó)養(yǎng)老和醫(yī)療保障的不完善

養(yǎng)老的途徑分為兩種，分別為非經(jīng)濟(jì)性養(yǎng)老和經(jīng)濟(jì)性養(yǎng)老。非經(jīng)濟(jì)性養(yǎng)老主要是社會(huì)學(xué)和人口學(xué)探討的問(wèn)題，這里，我們主要討論的是經(jīng)濟(jì)性養(yǎng)老方式，即物質(zhì)或貨幣供養(yǎng)。我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度經(jīng)過(guò)多年的改革和探索，目前已經(jīng)基本形成了“三支柱”體系的養(yǎng)老方式。但對(duì)于上世紀(jì)70年代的獨(dú)生子女家庭父母來(lái)說(shuō)大部分享受的是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老并不普及。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年，城鎮(zhèn)就業(yè)人員的養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率僅為52.6％，也就是說(shuō)仍然有近半數(shù)的城鎮(zhèn)職工沒(méi)有納入到最近本的養(yǎng)老保障體系中來(lái)。也就是說(shuō)在保障制度不完善的同時(shí)，覆蓋和普及面也并不完善。

另一方面，老年醫(yī)療保障狀況也是不容樂(lè)觀。根據(jù)2000年城市老年人口健康狀況的統(tǒng)計(jì)分析，我國(guó)老年人對(duì)自身健康評(píng)價(jià)良好和好的僅占27.8％，有近60％的人患有慢性疾病老年人的就醫(yī)率和住院率也比較高，住院時(shí)間長(zhǎng)，醫(yī)療保險(xiǎn)支出不斷增加。但，我國(guó)老年人能享受公費(fèi)醫(yī)療的城市在2000年的時(shí)候只有60％。同時(shí)，在依靠家庭方面，城市子女負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用為15.7％，此外在就診后應(yīng)該住院而沒(méi)有住院的原因中，經(jīng)濟(jì)上的原因占到了近2／3。這都表明，經(jīng)濟(jì)上的壓力以及醫(yī)療費(fèi)用的壓力，已經(jīng)成為老年人面臨的一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。

五、充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的保障作用，緩解獨(dú)生子女家庭風(fēng)險(xiǎn)

要想充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的保障作用，首先要了解商業(yè)保險(xiǎn)的保障職能

(一)保險(xiǎn)的職能

保險(xiǎn)的職能由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容決定。保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)給付，保險(xiǎn)的派生職能是融通資金和防災(zāi)防損。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言。保險(xiǎn)的基本職能不是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而是經(jīng)濟(jì)給付。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，人身保險(xiǎn)的投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)給付的職能，為被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人提供經(jīng)濟(jì)保障。從保險(xiǎn)的基本職能我們可以看出，商業(yè)性的人身保險(xiǎn)對(duì)于防范獨(dú)生子女家庭中無(wú)論是子女還是父母遭受意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)有一定的保障作用。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障相互補(bǔ)充

社保與商業(yè)保險(xiǎn)的主要區(qū)別

我們知道，社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)雖然是兩類在性質(zhì)、目的、運(yùn)作方式等方面都存在很大差異的社會(huì)安全保障方式。但從功能和分工來(lái)看，公辦社保覆蓋全社會(huì)，是提供社會(huì)全體公民安全保障的基礎(chǔ)；商業(yè)保險(xiǎn)則是公辦社保的必要補(bǔ)充，用以對(duì)社保不能覆蓋的領(lǐng)域和保障程度不夠的部分消費(fèi)者提供保險(xiǎn)。因此不能說(shuō)完全依靠社會(huì)保險(xiǎn)就能夠抵御未來(lái)家庭可能發(fā)生的一切風(fēng)險(xiǎn)。

從實(shí)踐看，近年來(lái)社保與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)、相互補(bǔ)充、共同發(fā)揮作用的情況日益普遍。一方面，在公共社保的制度中，個(gè)體、企業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)公司和一些社團(tuán)組織通過(guò)各種形式參與新制度框架的設(shè)計(jì)或修改原有制度框架，在決策中發(fā)揮越來(lái)越大的影響力。另一方面，在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，政府也有相當(dāng)程度的參與。例如我國(guó)在對(duì)企業(yè)年金制度中的補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃制定了法律框架，明確了企業(yè)和雇主在補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的法律義務(wù)，在政府稅收制度中，一些國(guó)家也對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司執(zhí)行的補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃提供了一定程度的優(yōu)惠措施。

總的來(lái)說(shuō)，在應(yīng)對(duì)獨(dú)生子女家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)上，如果說(shuō)單純的靠社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)發(fā)揮作用的話其效果可見(jiàn)一斑，但是如果再次之上，大力推行商業(yè)保險(xiǎn)的話，相信商保一定能夠發(fā)揮出其應(yīng)有的作用。