【摘要】：近年來，隨著我國經濟的持續(xù)增長和居民收入水平的不斷提高，人們對理財產品的需求原來越大，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也隨之應運而生，并表現(xiàn)出強勁的發(fā)展勢頭。本文通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及問題的分析，探尋其發(fā)展途徑及對策。

【關鍵詞】：商業(yè)銀行 個人理財 風險管理

隨著我國銀行業(yè)的全面開放，個人理財作為一項擁有高利潤和良好發(fā)展前景的業(yè)務，已逐漸成為中外資銀行爭奪優(yōu)質客戶的焦點。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務經過幾年的發(fā)展，目前仍處于初級階段。如何進～步發(fā)展我國的個人理財業(yè)務，深化理財內涵，為客戶提供更具個性化的服務，抓住優(yōu)質客戶。占領客戶市場，獲取更大利潤，提高商業(yè)銀行核心爭力，已成為我國銀行業(yè)亟待解決的問題。

一 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀

近年來，隨著我國金融業(yè)改革的進一步加快、商業(yè)銀行競爭的不斷加劇以及居民個人可支配收入的快速增長，為個人理財市場帶來了廣闊的前景。隨著我國資本市場的高漲，居民理財意愿的迅速上升，個人金融需求多樣化和金融資產多元化的格局正逐步形成。由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務仍處于較低水平，隨著美國次貸危機演化而來的國際金融危機的加深，使得我國原本就不太發(fā)達的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務受到了較大的影響，因此須及時找出制約商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的問題，并有效加以解決，才能使之得到長足的發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

個人理財業(yè)務是一項風險小、收益大的優(yōu)質業(yè)務，在國際上被各大金融集團視為重點業(yè)務，與西方發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展滯后，很多方面存在明顯的不足。

(一)市場環(huán)境沒有完全形成。第一，大部分居民缺乏理財意識，不具備理財知識，且通常理財觀念保空城計，第二，我國個人信用體系的缺失且現(xiàn)階段我國金融市場不發(fā)達是制約商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的客觀因素。第三，分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管體制，限制了銀行個人理財業(yè)務拓展的空間。

(二)產品和服務方式簡單，市場營銷能力欠缺。各商業(yè)銀行為了在競爭中獲取優(yōu)勢，搶占市場，加大產品營銷力度，不遺余力地推出了各種名目繁多的理財產品。但事實上只不過是把個人業(yè)務產品、國際業(yè)務產品或同業(yè)銀行業(yè)務產品進行重新排列組合，再以一系列新穎的名稱展示給客戶，缺乏真正具有競爭力的創(chuàng)新產品。

(三)缺乏風險防范意識。首先，各銀行為吸引客戶，片面追求高收益，忽視風險防范。其次，對客戶的風險提示條款不明確，理財人員營銷客戶時對風險提示不夠，甚至沒有對客戶給予正確引導，盲目鼓吹收益，忽視了產品收益背后的風險防范。

(四)理財產品性質界定不清楚，相關法律法規(guī)不完善。理財業(yè)務不等同于傳統(tǒng)的金融業(yè)務，目前國內商業(yè)銀行無法嚴格界定理財業(yè)務的性質是存款業(yè)務還是投資業(yè)務，銀行在這方面也沒有相關法律法規(guī)可以依據。所以，銀行無法向客戶提供提前支取、質押和開具存款證明等服務，在一定程度上降低了銀行理財產品的市場競爭力。

(五)個人理財專業(yè)人士能力欠缺。在國內，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務人員由于內部職能分工的限制，往往只注重于提供傳統(tǒng)的銀行存貸等服務，沒有足夠的能力為客戶提供優(yōu)質的個人理財服務，這一點與發(fā)達國家相距甚遠。

三、對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的策略建議

(一)積極向混業(yè)經營轉變

中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務、特別是個人理財業(yè)務的需要。一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務將有長足的發(fā)展。即使在現(xiàn)有法規(guī)無法滿足的情況，銀行可和其他金融機構合作，共同推動這個市場的多元化發(fā)展。

(二)加強人才隊伍系統(tǒng)建設

商業(yè)銀行理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業(yè)務的發(fā)展，所以加強專業(yè)理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重中之重來抓。

(三)提升技術服務能力

目前我國己有的金融網絡、金融技術與發(fā)達國家相比，相差較大，離銀行業(yè)務發(fā)展的要求也有距離，所以為更好地拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，我們必須加快金融電子化、網絡化、信息化建設。

(四)提供個人理財產品個性化服務，實現(xiàn)品牌營銷

在商業(yè)銀行金融產品同質化的今天，銀行要在個人理財業(yè)務中立于不敗之地，留住高端客戶、吸引中低端客戶，就必須準確進行市場定位，合理設定門檻，加強品牌建設，提供差異性、個性化的理財服務，樹立一切“以客戶為中心”的營銷策略，加強品牌建設，持續(xù)提升理財業(yè)務的品牌效應，在提升產品內涵的同時，做好理財品牌的宣傳營銷工作，擴大知名度。

(五)架構健全的風險管理和收益評估機制

個人理財業(yè)務作為商業(yè)銀行一項高利潤的新興業(yè)務，在快速發(fā)展的同時，蘊含著潛在風險，商業(yè)銀行應秉承“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的原則，通過界定性質、分類規(guī)范、嚴格風險揭示、完善內控制度等辦法，提高自身風險管理和收益評估水平。銀行應從組織結構上對風險管理做出了充分的安排，體現(xiàn)風險管理在銀行個人理財業(yè)務管理中所占有的重要地位。

我國商業(yè)銀行面臨著巨大挑戰(zhàn)的同時，也面臨著許多難得的機遇。將個人理財業(yè)務作為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點，既符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和銀行同業(yè)競爭的要求，也符合“以市場為導向”、“以客戶為中心”的現(xiàn)代商業(yè)銀行經營理念，個人理財的進一步發(fā)展正成為擴展銀行零售業(yè)務功能的最主要內容。個人理財業(yè)務一定會有一個廣闊的拓展空間，也將會帶來巨大的經濟效益和社會效益。