科研項目:保定市社科聯(lián)《保定市城郊失地農(nóng)民的社會保障機制研究》(課題號20080218)

[摘 要] 本文從研究保定市失地農(nóng)民養(yǎng)老現(xiàn)狀出發(fā)，探索保定市失地農(nóng)民參加養(yǎng)老保險的影響因素，農(nóng)民參保主要與受教育水平、收入水平和年齡因素等相關(guān)。通過深入分析，提出當(dāng)前保定市失地農(nóng)民參加養(yǎng)老保險的對策和建議，主要是:建立多層次的農(nóng)村養(yǎng)老保障體系;提高農(nóng)村養(yǎng)老保險基金保值增值能力;落實農(nóng)村養(yǎng)老保險具體實施辦法;提高農(nóng)村養(yǎng)老保險知識的宣傳力度。

[關(guān)鍵詞] 失地農(nóng)民 養(yǎng)老保險 保定市

隨著工業(yè)化、城市化進程的加快，中國近幾年來征地規(guī)模不斷擴大，相應(yīng)失地農(nóng)民的數(shù)量也逐年增加。農(nóng)民失去了土地，也就失去了最穩(wěn)定、最基本的生活來源，土地養(yǎng)老保障和家庭養(yǎng)老保障功能也逐漸弱化，農(nóng)民的養(yǎng)老保障面臨著巨大的挑戰(zhàn)。因此，研究失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題，建立一套完善的農(nóng)村養(yǎng)老保險機制勢，對于順利推進城市化建設(shè)，構(gòu)建和諧社會，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、保定市失地農(nóng)民養(yǎng)老現(xiàn)狀分析

1.缺乏養(yǎng)老規(guī)劃

筆者針對養(yǎng)老方式問題對保定市134戶失地農(nóng)民進行了調(diào)查，調(diào)查顯示多數(shù)農(nóng)民認為自己還年輕，現(xiàn)在正是家里的頂梁柱，還要照顧自己的父母和孩子，現(xiàn)在想自己的養(yǎng)老問題有點早，養(yǎng)老問題是老人們應(yīng)該想的問題。但是養(yǎng)老問題是一個需要長期規(guī)劃的問題，青年人對養(yǎng)老規(guī)劃的這種冷漠態(tài)度，顯示出推行新型農(nóng)村養(yǎng)老模式的任務(wù)仍十分艱巨。

2.家庭養(yǎng)老為主

目前，保定市失地農(nóng)民養(yǎng)老問題還主要依靠家庭來解決。農(nóng)村老年人在失去勞動能力后，絕大多數(shù)要依靠子女供養(yǎng)。雖然在失地后土地保障功能消失，但家庭養(yǎng)老的主體地位并沒有發(fā)生根本性的動搖，其作用也沒有被其他養(yǎng)老方式所替代。調(diào)查顯示，61.7%的農(nóng)民選擇依靠子女或自身養(yǎng)老，33.3%選擇依靠農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，另有5%的農(nóng)民選擇依靠城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險。

3.缺乏對養(yǎng)老保險的了解

養(yǎng)老保險在保定農(nóng)村的普及率不高，全市2006年末參加農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的所有農(nóng)村人口比例僅為0.3%，參加城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險的人數(shù)僅有0.2%，其中失地農(nóng)民所占比重并不高。多數(shù)農(nóng)民對養(yǎng)老保險這種新型的養(yǎng)老保障模式不了解，直接導(dǎo)致了農(nóng)民的參保率較低的局面。關(guān)于農(nóng)民參保意識的調(diào)查顯示，僅有15.72%的農(nóng)民了解社會養(yǎng)老保險的政策，59.12%的農(nóng)民表示不太清楚養(yǎng)老保險，而對養(yǎng)老保險根本不了解的比例高達25.16%。

二、購買養(yǎng)老保險的影響因素分析

通過對調(diào)查結(jié)果的分析，主要從被調(diào)查者受教育程度、收入水平、年齡問題等方面對失地農(nóng)民購買養(yǎng)老保險的選擇進行分析。

1.受教育水平對購買養(yǎng)老保險的影響

農(nóng)民的受教育水平對購買養(yǎng)老保險的選擇有著直接的影響。由于農(nóng)村養(yǎng)老保險較家庭養(yǎng)老模式是一種比較新的養(yǎng)老保障模式，所以農(nóng)民是否能夠接受農(nóng)村養(yǎng)老保險這一新型的養(yǎng)老保障模式受文化水平的影響也較大，文化程度越高參保率越高。由表可以看出，擁有大專及以上學(xué)歷的農(nóng)民參保率高達63.64%，擁有高中學(xué)歷的人群參保率也較高，達到了52.38%，而文盲的社會養(yǎng)老保險參保率僅有9.30%。因此，可將高學(xué)歷農(nóng)民作為發(fā)展養(yǎng)老保險的突破口。

2.收入水平對購買養(yǎng)老保險的影響

多數(shù)農(nóng)民在失地后選擇外出打工，根據(jù)其打工收入不同，購買養(yǎng)老保險的選擇也有一定差別，收入越高購買養(yǎng)老保險的比率越高。收入水平與參保率呈直線上升的正相關(guān)關(guān)系，年收入在5000元以下的農(nóng)民參保率僅為20.18%，而年收入在20000元以上的高收入者參保率高達70.00%(如圖1所示)。從高收入趨勢的另外一面也應(yīng)該看出，目前農(nóng)村養(yǎng)老保險主要滿足了收入較高人群的養(yǎng)老保障需求，收入較低的農(nóng)民沒有經(jīng)濟能力繳納養(yǎng)老保險金，使農(nóng)村養(yǎng)老保險對象出現(xiàn)了一種“保富不保貧”現(xiàn)象。

3.年齡對購買養(yǎng)老保險的影響

調(diào)查顯示:中年人參保的比率較低僅為18.95%，青年人參保率比中年人略高為28.03%(如圖2所示)。現(xiàn)行的農(nóng)村養(yǎng)老保險實施辦法規(guī)定，農(nóng)民的參保年齡為20周歲～60周歲，而且農(nóng)村養(yǎng)老保險制度是完全積累型的個人賬戶制，養(yǎng)老金水平完全取決于賬戶積累期限和積累規(guī)模，投保期限越長，繳費金額越多，領(lǐng)取的保險金就越多。這種模式對年齡大的人帶有很大的局限性，由于收益體現(xiàn)在幾十年后，所以參保者年齡越大，積累年限較短，保險金的領(lǐng)取水平越低，起不到保障作用，這就導(dǎo)致了參保人員年齡年輕化的趨勢。

三、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的設(shè)計思路

1.建立多層次的農(nóng)村養(yǎng)老保障體系

(1)個人儲蓄性計劃

個人儲蓄性計劃是指農(nóng)民個人或家庭通過自愿安排，儲蓄一部分當(dāng)期收入或者購買人壽保險，為老年生活做準備。目前，農(nóng)民對商業(yè)保險公司的盈利性運作本質(zhì)深有忌諱。因此政府可以舉辦政策型的農(nóng)村養(yǎng)老保險公司，針對農(nóng)村推出“固定保證利率賬戶”，個人可以將錢存入固定利息賬戶中，這筆存款在積累期間免征所得稅，與銀行定期存款相比回報率高。同時，當(dāng)退休契約到期時，保險公司可以為領(lǐng)取者提供一次性提款、分期給付或終身給付等支付方式。在執(zhí)行這一計劃時，政府必須通過財政補貼保險公司的運營成本，在經(jīng)營策略上實現(xiàn)不以營利為目的。

(2)社會救助制度

社會救助制度是一種針對失地后沒有生活來源或收入較低、財產(chǎn)較少的農(nóng)民給予較高標準年金補助的帶有社會救濟色彩的年金計劃。結(jié)合保定市現(xiàn)狀，可采取以下的做法確定社會救助對象:一是將70歲以上的失去土地的農(nóng)村戶口老人納入到農(nóng)村最低生活保障范疇。以最低750元/年的低保標準發(fā)放補助金;二是將“五保戶”的供養(yǎng)資金落實到省級或市級政府財政支出，目前的“五保戶”資金均由縣級財政支出，由于縣級財政資金緊張，使得供養(yǎng)條件較差，降低了老人的生活水平。

2.提高農(nóng)村養(yǎng)老保險基金保值增值能力

隨著我國近些年投資品種的增多，應(yīng)當(dāng)允許養(yǎng)老保險基金進行適當(dāng)?shù)耐顿Y組合，適當(dāng)?shù)姆艑捦顿Y領(lǐng)域。例如:直接投資與城市交通、道路等能夠帶來穩(wěn)定收益的投資項目。再次，實施誰掌管基金，誰承擔(dān)保值增值責(zé)任的做法。不能保證基金保值增值的基金管理部門，要放棄基金的投資和管理權(quán)，將基金全部向上一級基金管理部門集中，省級部門不能實現(xiàn)保值增值的，可以將基金交由全國基金管理機構(gòu)來管理，或者聘請專業(yè)的基金管理公司來管理。

3.落實農(nóng)村養(yǎng)老保險具體實施辦法

由于全國范圍內(nèi)的農(nóng)村養(yǎng)老保險尚不能在短期內(nèi)普遍建立，所以國家近期制定全國統(tǒng)一的農(nóng)村養(yǎng)老保險法律、法規(guī)的可能性不大。但是保定市應(yīng)該鼓勵各地不斷創(chuàng)新，結(jié)合各地區(qū)的經(jīng)驗和暴露出的問題，不斷的完善農(nóng)村養(yǎng)老保險制度。最重要的是確保農(nóng)民按時按量領(lǐng)取養(yǎng)老保險金，在農(nóng)民心中確立養(yǎng)老保險制度的信譽、以增強農(nóng)民對養(yǎng)老保險制度的信任程度。同時應(yīng)根據(jù)各地農(nóng)村養(yǎng)老保險實施辦法的落實情況，建立長效監(jiān)督機制，加大違規(guī)基金的回收力度。

4.提高農(nóng)村養(yǎng)老保險知識的宣傳力度

根據(jù)對保定市134戶失地農(nóng)民養(yǎng)老保險參保意識的調(diào)查，多數(shù)被調(diào)查者對養(yǎng)老保險不了解，對養(yǎng)老保險存在著錯誤片面的認識。這對農(nóng)村養(yǎng)老保險的推行產(chǎn)生了很大的障礙。這說明養(yǎng)老保險宣傳還不到位，農(nóng)民還未樹立現(xiàn)代養(yǎng)老意識。各級政府及專業(yè)人士應(yīng)開展全方位宣傳，真正把宣傳觸角延伸到全社會各個層面，才能從根本上轉(zhuǎn)變農(nóng)民傳統(tǒng)觀念。宣傳手段也應(yīng)創(chuàng)新，一方面采取廣播電視宣傳、網(wǎng)上宣傳、宣傳資料、召開政策輔導(dǎo)會、黨政領(lǐng)導(dǎo)座談會等豐富多彩的宣傳形式;另一方面要堅持換位思考，把參保人員急需知道、最希望知道的問題作為做好工作的出發(fā)點認真加以解決，重點加以宣傳，真正起到事半功倍的效果。

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