西方真正嚴(yán)格意義上的現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)有上百年的歷史了，中國的商業(yè)保險(xiǎn)僅僅開始于上世紀(jì)80年代，而我國的第一部《保險(xiǎn)法》是在1995年正式出臺(tái)。14年后，我國新的《保險(xiǎn)法》目前也已經(jīng)正式開始實(shí)施。本來應(yīng)該是一件保險(xiǎn)專業(yè)圈內(nèi)的事情，但卻得到了老百姓們的普遍關(guān)注，甚至還一度引發(fā)了爭奪“舊產(chǎn)品”的熱潮……

北京歷格豐律師事務(wù)所合伙人郭玉濤說：縱觀中國近20年的保險(xiǎn)發(fā)展歷史，其中一個(gè)有意思的現(xiàn)象是，國內(nèi)保險(xiǎn)公司開業(yè)十多年來幾乎沒有遇到一個(gè)官司，忽然間從2004年開始有關(guān)保險(xiǎn)理賠等方面的官司就多起來了，如今這樣的官司似乎在成倍增多。

從個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃的角度來看，么多人關(guān)心一部《保險(xiǎn)法》的修改，肯定是一件非常好的事情，因?yàn)橐呀?jīng)有越來越多的人開始關(guān)注自己的保障計(jì)劃了。但目前的國內(nèi)保險(xiǎn)市場畢竟還只是初級(jí)發(fā)展階段，每個(gè)人必定會(huì)遇到這樣那樣的諸多投保問題、誤區(qū)甚至陷阱。這其實(shí)也正是我們?cè)谶@里再一次探討新《保險(xiǎn)法》的最大意義。

不要總是盯著價(jià)格變化

對(duì)于新《保險(xiǎn)法》的頒布和實(shí)施，消費(fèi)者最關(guān)心的問題之一是“10月1日后的新產(chǎn)品會(huì)不會(huì)漲價(jià)?”

記者在采訪中了解到，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)很多公司均表示：在10月1號(hào)以前跟10月1號(hào)以后產(chǎn)品價(jià)格不會(huì)變化。因?yàn)楣镜谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品是分很多類別的，特別是理財(cái)型為主的產(chǎn)品。因?yàn)樗坏谋ＹM(fèi)里面主要的功能是投資，所以這部分產(chǎn)品未來對(duì)價(jià)格的影響基本是不會(huì)變的。

另外，保險(xiǎn)公司目前還沒有相對(duì)應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)產(chǎn)生，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)一般要在新《保險(xiǎn)法》頒布兩年以后才可能產(chǎn)生，所以，短期之內(nèi)公司就很主觀地去調(diào)整原有費(fèi)率也是不大可能的。但是。一些公司也同時(shí)認(rèn)為：由于新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后將導(dǎo)致保障型產(chǎn)品的賠付會(huì)有很大的上升，那么相關(guān)產(chǎn)品費(fèi)率的調(diào)整也將是必然的。

不要總想著占公司便宜

很多人在媒體上看到新《保險(xiǎn)法》修改的主要內(nèi)容是針對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的，于是就開始琢磨著：如何用最少的保費(fèi)，買到最多的保障和最多的返還，賠付的項(xiàng)目和數(shù)額最好是多多益善……

中美大都會(huì)人壽首席市場運(yùn)營官李佳告訴記者，在中國社會(huì)大眾對(duì)于保險(xiǎn)有一個(gè)誤區(qū)，在國外，很多客戶比較喜歡保障類、消費(fèi)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但中國消費(fèi)者更加傾向于儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品，國內(nèi)很多公司的儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品銷售都非常好賣。

雖然如今人們對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知已經(jīng)比較成熟，但針對(duì)保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，國內(nèi)客戶其實(shí)接觸率還是非常低的——很多人還是堅(jiān)持：錢花出去了。不如把錢存下來同時(shí)換來保障。換句話說，國內(nèi)客戶對(duì)于保障的理解，目前還沒有達(dá)很高的層次，整個(gè)社會(huì)對(duì)保障保險(xiǎn)的接受程度也還不夠。

其實(shí)，即使產(chǎn)品漲價(jià)也只會(huì)是小幅度的，但是，當(dāng)你買錯(cuò)一份保單的時(shí)候，那么所受到的影響就非常巨大了。

我舉個(gè)例子來講，各家公司都有短期的重大疾病保險(xiǎn)，對(duì)于年輕人來講這種短期的重大疾病保險(xiǎn)非常好，首先因?yàn)閮r(jià)位便宜，在收入不高的情況下可以獲得很多權(quán)益的保障。但是，對(duì)于30歲以上的人來說，去買一個(gè)10年期的重大疾病保險(xiǎn)、而且這個(gè)人只有這一份保險(xiǎn)的情況下就很麻煩了。

我建議超過30歲的人買更長期一點(diǎn)的重疾險(xiǎn)保單，因?yàn)?0年期之后，你這份保單就終止了，終止的時(shí)候你正好40歲，那時(shí)候發(fā)生重大疾病的機(jī)會(huì)相對(duì)越來越大，而那時(shí)候你的身體狀況是不是再能繼續(xù)核保、繼續(xù)買到一份新的保單就不好說了，但是10年之后你當(dāng)初的那份保單就失效了。所以，你要選擇更長期的保單會(huì)更合適。

老百姓對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)有幾個(gè)認(rèn)知，為什么要買意外傷害保險(xiǎn)?買了這個(gè)計(jì)劃之后，我們的家庭現(xiàn)金表里面會(huì)出現(xiàn)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)情況下的到期使用現(xiàn)金期權(quán)，這是西方保險(xiǎn)業(yè)最基本的理念，在中國沒有人提出。

所謂到期使用現(xiàn)金期權(quán)，是指我花錢買這個(gè)權(quán)利，當(dāng)我發(fā)生了意外傷害事故的時(shí)候，我家里只有十萬元錢的現(xiàn)金使用權(quán)，那我花200元買了10萬元一年的使用權(quán)值不值?老百姓當(dāng)然覺得值。

重大疾病保險(xiǎn)也是這樣，買到50萬元、80萬元的現(xiàn)金使用期權(quán)，什么時(shí)候可以行權(quán)?當(dāng)我發(fā)生和約約定的重大疾病時(shí)，就可以在我的現(xiàn)金表當(dāng)中家庭資產(chǎn)負(fù)債表當(dāng)中有50萬元的現(xiàn)金使用權(quán)。

但是，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司行銷人員不是這樣的，保險(xiǎn)是保安全，買了這份保障就有了安全。但實(shí)際上保險(xiǎn)是不能保安全的，我有了保險(xiǎn)照樣會(huì)生大病、照樣會(huì)出車禍。

投保人究竟最應(yīng)該關(guān)注什么?

近期，為配合新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施，由口碑理財(cái)網(wǎng)等機(jī)構(gòu)主辦了一個(gè)題為“新《保險(xiǎn)法》與社會(huì)公眾”的論壇，席間業(yè)內(nèi)多位專家的發(fā)言和觀點(diǎn)，對(duì)于消費(fèi)者來說意義尤為重大：

“看懂之后再簽名”

現(xiàn)在市場中的保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍是很重要的，我們現(xiàn)在必須講保險(xiǎn)的要約行為——要把你的資料陳述在投保書上面。

投保書上面有很多的問題：你身體有沒有狀況?過往的家族病史?這些東西為了保障投保人的權(quán)益應(yīng)該是很正確、很實(shí)用的，而且上面有很多需要投保人簽名的部分。投保人必須要確保你看懂之后再簽名。

事實(shí)上，這一點(diǎn)對(duì)于消費(fèi)者來講并不是那么復(fù)雜，而我們今天是把一些問題擴(kuò)大化了。投保人在投保的過程里面，應(yīng)該要真真正正遵照保險(xiǎn)公司提出來的一些要求，實(shí)實(shí)在在地提供信息。不要有僥幸想法?！拔铱梢噪[瞞什么或者利用法律上面的空白”——這個(gè)思路的起點(diǎn)就是錯(cuò)誤的。

“不能漏掉保單中的兩部分內(nèi)容”

現(xiàn)在各家公司都在努力，盡量寫出通俗化的條款，但畢竟這是一個(gè)保險(xiǎn)專業(yè)的產(chǎn)品，相對(duì)來講要讓普通老百姓非常簡單就能讀懂它還是有難度的。

這次新《保險(xiǎn)法》出臺(tái)以后有一個(gè)格式條款的解釋原則，其中規(guī)定了“通常理解”的概念，即一般老百姓通常理解什么樣，即便專家如何解釋，那么應(yīng)該是以普通百姓理解為主，有利于保險(xiǎn)人受益人。

另外一方面，一個(gè)保險(xiǎn)條款非常長，有很多內(nèi)容，老百姓主要關(guān)注兩個(gè)方面就可以掌握它的核心內(nèi)容：第一個(gè)是保險(xiǎn)責(zé)任，第二個(gè)是責(zé)任免除條款，這兩部分內(nèi)容所占的篇幅還是不多的。

“更多變化體現(xiàn)在細(xì)節(jié)上”

保險(xiǎn)合同也是一種合同，對(duì)雙方都有約束力，它的法律效力從何而來?一種是依法，一種是依合同。法律沒有規(guī)定的，合同有規(guī)定，那么就依照合同；法律有規(guī)定的，合同也有規(guī)定那都可以。

如果法律有規(guī)定但合同跟它抵觸，如果法律規(guī)定很明確，合同故意修改這個(gè)是不行的。就算你的合同原來有一些跟這個(gè)不盡相同的，新的法律有了明確的規(guī)定，則應(yīng)該按照新法來辦。

這次修改主要還是對(duì)原來的一些延續(xù)。最多還是一種細(xì)節(jié)上的細(xì)化。不是根本上否定什么東西，不會(huì)存在太大的問題。也不會(huì)有那么大的沖突。

新《保險(xiǎn)法》深度解讀

欺騙保險(xiǎn)公司會(huì)更容易嗎?

以前，投保人投保的時(shí)候，如果做了虛假的告知，比如身體的狀況，保險(xiǎn)公司有權(quán)利解除在受到誤導(dǎo)情況下定立的合同，因?yàn)橥侗Ｈ说奶摷俑嬷袨橛绊懥吮ｋU(xiǎn)公司的承保決定。

而新的保險(xiǎn)法即使投保人不告知一解除合同權(quán)利也是受限制的，從得知接受虛假告知這天，30天之內(nèi)解除合同，不解除合同就永遠(yuǎn)放棄了解除合同的權(quán)利。從合同訂立開始往后推兩年，過了兩年保險(xiǎn)公司仍然不知道，視為永遠(yuǎn)不知道，以后再也不能享受解除合同的權(quán)利。

于是產(chǎn)生了新的疑問：如此說來欺騙保險(xiǎn)公司不是更容易了嗎?保險(xiǎn)公司被欺騙的越多一經(jīng)營的成本就越高，增加的成本會(huì)不會(huì)轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上呢?

不可抗辯條款的直接效果是對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理產(chǎn)生一定的影響，雖然不可抗辯條款客觀上使欺詐成本一定程度地降低，可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)。但保險(xiǎn)公司可以通過加強(qiáng)核保、調(diào)查等途徑來控制道德風(fēng)險(xiǎn)，提高承保質(zhì)量。從長遠(yuǎn)來看，客戶對(duì)于投保容易理賠難的擔(dān)心會(huì)逐漸消除。

之前的產(chǎn)品也能享受更多優(yōu)惠嗎?

在新《保險(xiǎn)法》出臺(tái)之前購買的產(chǎn)品，是不是能享受到新保險(xiǎn)法規(guī)定的那么多優(yōu)惠內(nèi)容?這是有關(guān)新《保險(xiǎn)法》溯及力的問題。司法解釋是最高人民法院已于9月23日公布了《關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋(—)》。這個(gè)總共6條的司法解釋，也已經(jīng)在2009年10月1日起施行。

它的基本原則是最大限度維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。如果按照新法對(duì)被保險(xiǎn)人有利還是按照新法來處理。比如，按照舊法規(guī)定保險(xiǎn)合同可能是無效的，新法規(guī)定可能是有效的。那么就按照新法來處理。盡量促成保險(xiǎn)合同有效，盡量使被保險(xiǎn)人獲得比較完善、比較全面的保障。

新《保險(xiǎn)法》最大的變化是什么?

這次的《保險(xiǎn)法》修訂實(shí)際上很強(qiáng)調(diào)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，里面大概有四十幾條是跟消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)的，而且對(duì)于保險(xiǎn)公司在很多銷售過程里面有很多制約。消費(fèi)者買保險(xiǎn)其實(shí)買的是理賠，以前是投保容易理賠難，很多時(shí)候也是因?yàn)檫@一點(diǎn)保險(xiǎn)公司受到很多的批評(píng)。這次在新《保險(xiǎn)法》里面對(duì)于理賠有具體的要求和時(shí)間上的具體限制，都提升了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的部分。

事實(shí)上過往銷售過程當(dāng)中有很多應(yīng)該告知的都沒有說清楚，消費(fèi)者自己買什么不清楚，為什么買也不清楚，現(xiàn)在加了很多要求，比如免責(zé)的部分要清楚地告訴消費(fèi)者。所以進(jìn)步是無疑的·但是這個(gè)過程要怎么調(diào)整：銷售的流程，跟客戶接觸、服務(wù)的流程等都要提升平臺(tái)，有些公司已經(jīng)推出了NBS的服務(wù)，但整個(gè)市場的變化需要時(shí)間。

首先要關(guān)注“免責(zé)條款”嗎?

這個(gè)新《保險(xiǎn)法》，一個(gè)方面要求保險(xiǎn)公司在客戶填寫投保書前就要提供格式條款。另一方面。對(duì)于責(zé)任免除，也就是保險(xiǎn)公司不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的部分，附上的條款要有明顯的提示或者說明，比如要用不同的字體字號(hào)。

如果沒有做提示或者明確說明的話，就是免責(zé)無效，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)責(zé)任。也就是在投保人簽投保書的時(shí)候，代理人就會(huì)清清楚楚地告訴你哪些東西可能是你必須要注意的。條款可以不必逐條細(xì)看嗎?

答案應(yīng)該是肯定的，新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，投保人對(duì)于看懂條款其實(shí)已經(jīng)不太重要，因?yàn)闂l款無論是否看懂你都改不了，頂多是說我不要買這家公司了，我再去買另一個(gè)。

為條款把關(guān)是保監(jiān)會(huì)的事，只要保監(jiān)會(huì)審條款的時(shí)候本著對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)的態(tài)度認(rèn)真把關(guān)，條款就會(huì)是合理合法、公平公正的。消費(fèi)者只管簽字就好了，反正都是格式的，在發(fā)達(dá)國家買保險(xiǎn)也是一兩百年都一樣，來了就簽了就完了。與其呼吁消費(fèi)者提高防騙意識(shí)，不如從根本上把這個(gè)問題打消掉，讓消費(fèi)者過省心的日子，根子還是法律要規(guī)定好。

10月1日后產(chǎn)品漲價(jià)還是降價(jià)?

從長遠(yuǎn)看保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)漲價(jià)還是降價(jià)?

不可抗辯條款對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的影響要到兩年后才會(huì)充分反映出來。如果兩年以后賠付率有很大的變化，那么相關(guān)產(chǎn)品的費(fèi)率調(diào)整的可能性就會(huì)比較大。

但是保險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)永遠(yuǎn)處在漲價(jià)的區(qū)間：一方面是買保險(xiǎn)的人越來越多會(huì)導(dǎo)致降價(jià)；另一方面保險(xiǎn)資金的投資領(lǐng)域越來越寬廣，保險(xiǎn)公司的投資回報(bào)越來越高會(huì)導(dǎo)致降價(jià)；再一方面，市場競爭激烈也會(huì)導(dǎo)致降價(jià)。

消費(fèi)者今后該怎么做?

誠信對(duì)合同雙方都很重要。身體有沒有狀況，過往的家族病史，這些東西為了保障消費(fèi)者的權(quán)益應(yīng)該是很正確的，也是很實(shí)用的，而投保書中有很多需要消費(fèi)者簽名的部分必須要確?？炊笤僮龊灻?。事實(shí)上這些對(duì)于消費(fèi)者來講并不是那么復(fù)雜。但是消費(fèi)者在投保的過程里面確實(shí)應(yīng)該要真真正正地遵照保險(xiǎn)公司提出來的一些要求實(shí)實(shí)在在地提供信息，不要有僥幸想法，比如可以隱瞞什么或者利用法律上面的空白，這個(gè)思路的起點(diǎn)就是錯(cuò)誤的。

保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，合同雙方都應(yīng)該忠實(shí)履行合同約定的權(quán)利與義務(wù)。從臺(tái)同訂立角度，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)確保銷售環(huán)節(jié)誠信、可靠；作為消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)誠實(shí)地按合同詢問的事項(xiàng)如實(shí)地告知。比如說一個(gè)普通的消費(fèi)者，沒有醫(yī)學(xué)方面的專業(yè)背景，沒有辦法評(píng)判自己的身體狀況到底能不能挺到兩年，其實(shí)即使是醫(yī)學(xué)專家，也無法準(zhǔn)確判斷，到頭來多會(huì)聰明反被聰明誤。

即便一些保險(xiǎn)消費(fèi)者的病能挺過兩年，買一份保險(xiǎn)讓保險(xiǎn)公司來賠，這些本不應(yīng)該發(fā)生的理賠最終必將轉(zhuǎn)嫁到絕大多數(shù)未出險(xiǎn)客戶身上，會(huì)影響到絕大多數(shù)客戶的利益，這又與社會(huì)的公平正義、和諧發(fā)展相違背，至少會(huì)受到良心的譴責(zé)。所以，使廣大客戶樹立正確的保險(xiǎn)理念是與修訂保險(xiǎn)法同等重要的事情。

代理人如何評(píng)價(jià)新法?

中國保險(xiǎn)市場發(fā)展十幾年來，似乎就是伴隨著一個(gè)又一個(gè)“法規(guī)”、“政策”的頒布而前進(jìn)的，原先好像針對(duì)產(chǎn)品類別的多，如今發(fā)展到整個(gè)保險(xiǎn)法了。作為保險(xiǎn)的從業(yè)人員，怎么評(píng)價(jià)這個(gè)事呢?

這幾年保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)確實(shí)有非常多的變化，1995年6月30El通過的是中國第一部保險(xiǎn)法，而今年2月28號(hào)十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的修訂草案，是迄今《中華人民共和國保險(xiǎn)法》完成的第二次修正，和2002年第一次修訂版的《保險(xiǎn)法》相比，又新增了29條。

中國本身在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展來講應(yīng)該是非常蓬勃和快速的，中國老百姓現(xiàn)在處在需要安全保障的經(jīng)濟(jì)階段，特別渴望知道保險(xiǎn)。但是由于在過往的歷史過程當(dāng)中，新中國沒有商業(yè)保險(xiǎn)這樣一個(gè)現(xiàn)象出現(xiàn)，可能我們現(xiàn)在的消費(fèi)者將是新中國第一代接受保險(xiǎn)消費(fèi)的人，所以這種普遍的關(guān)注程度是非常高的。

新《保險(xiǎn)法》完美無缺?

這次《保險(xiǎn)法》的修訂是否堪稱完美呢?對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營是否都是促進(jìn)呢?

其實(shí)不然。認(rèn)為對(duì)于什么叫“故意不實(shí)告知”或者“重大過失”，都沒有做很詳盡的解釋。有些保險(xiǎn)公司借機(jī)把原本只有3項(xiàng)免責(zé)條款的壽險(xiǎn)合同變成了7項(xiàng)免責(zé)。

舉個(gè)例子。比如美國“9·11”事件中，飛機(jī)撞大樓死了那么多人，按照3項(xiàng)免責(zé)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)于壽險(xiǎn)合同都要賠。但沒過兩天小布什總統(tǒng)要對(duì)塔利班、阿富汗宣戰(zhàn)，于是變成一種戰(zhàn)爭行為。按照7項(xiàng)免責(zé)條款，戰(zhàn)爭是免賠的，恐怖事件也是免賠的，這對(duì)保險(xiǎn)公司是進(jìn)步還是退步?很難說。人壽保險(xiǎn)銷售的是被保險(xiǎn)人生命的價(jià)值，這樣的原因造成的身故是被保險(xiǎn)人愿的嗎?這會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人生命價(jià)值的變化嗎?所以說這樣的條款至少不夠人性化。