俗話說：手中有糧，心中不慌?？墒遣簧僦行⌒退狡罄习迨种须m然掌握著大量流動資金，辛苦與壓力卻仍然壓得人喘不過氣來。在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的寒冬?！百嶅X就是硬道理”，許多私企老板都沒有花時(shí)間認(rèn)真去區(qū)分哪是公司的錢，哪是自己家庭的錢，反正錢都是自己的。左兜掏右兜，有必要分得這么清楚嗎?這種公私不分的混亂狀況，潛伏巨大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。流動資金應(yīng)該如何處理才能保值增值，既保證企業(yè)健康發(fā)展，又規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?這是私企老板理財(cái)首先面對的課題。

四百萬家產(chǎn)的理財(cái)困境

王先生，38歲，某重點(diǎn)理工大學(xué)畢業(yè)，90年代末開始自己創(chuàng)業(yè)，如今公司已小有規(guī)模。王太太，33歲，以前是某國有企業(yè)的設(shè)計(jì)師，現(xiàn)在是全職太太。王先生夫婦有一個(gè)12歲的孩子，正在讀小學(xué)。王先生現(xiàn)有高級公寓和別墅各一套，每月需還房貸2.4萬元，私家車兩部。

隨著公司的發(fā)展，王先生的壓力也越來越大，想要轉(zhuǎn)變投資方向，但又不知從何下手，畢竟轉(zhuǎn)變投資方向風(fēng)險(xiǎn)太大，因此還在保守經(jīng)營。而作為家里唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，王先生肩負(fù)的家庭責(zé)任也是巨大的。因?yàn)槭亲约寒?dāng)老板，王先生覺得公司的錢就是自己的錢，需要錢就從公司拿，沒有給自己發(fā)工資的習(xí)慣。

王先生希望公司發(fā)展的同時(shí)，家庭財(cái)產(chǎn)也能有效增值。王先生的孩子正在接受高爾夫球的訓(xùn)練，在國內(nèi)少年組的比賽中取得很好的名次，他希望孩子過幾年能出國深造，取得更好的成績。自己和妻子并沒有公司繳納社會保險(xiǎn)費(fèi)用，他們的晚年生活，也需要一筆養(yǎng)老金作為保障。

經(jīng)過十幾年的打拼，王先生夫婦已為自己積累了比較厚的家底。現(xiàn)家庭總資產(chǎn)635萬元，總負(fù)債為剩余房貸200萬元，家庭凈資產(chǎn)為435萬元。償債能力比較強(qiáng)，壓力不大。但是值得注意的是，家庭資產(chǎn)中，不易變現(xiàn)的房產(chǎn)、汽車占了絕大多數(shù)，而流動性強(qiáng)的資金主要購買了股票，風(fēng)險(xiǎn)很大。王先生2007年一共投資了110萬元本金于股市，現(xiàn)在市值120萬元，投資并不算成功，而且資產(chǎn)很容易大幅縮水。

如果轉(zhuǎn)變投資方向，王先生的公司需要大量資金周轉(zhuǎn)，可能需要再投入家庭財(cái)產(chǎn)的一部分，公司的經(jīng)營受市場大環(huán)境以及行業(yè)競爭的激烈程度影響較大，家庭未來的收入不具有穩(wěn)定性。公司一旦虧損，家庭生活也會隨之陷入困境。

公私不分賺了還是賠了?

經(jīng)過慎重考慮，王先生決定暫時(shí)不改變投資方向，維持原狀，但是逐步完善公司的財(cái)務(wù)管理。

自從創(chuàng)立公司以來，王先生一直忙于公司的業(yè)務(wù)拓展，很少顧及公司的賬務(wù)問題，賬務(wù)管理比較混亂，并未區(qū)分家庭財(cái)產(chǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)，平時(shí)也很少進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。賺的錢投入公司，日常開支都從公司支取，這樣不僅可以減少個(gè)人所得稅，還能抵減企業(yè)利潤，從而減少企業(yè)所得稅，正可謂一舉兩得。

看上去很美，其實(shí)危機(jī)就在身邊。稅務(wù)機(jī)關(guān)已經(jīng)把這種節(jié)稅方式列為偷稅漏稅行為，一經(jīng)查出，后果非常嚴(yán)重；另外，在這種公私不分的情況下，一旦公司虧損賠了錢，就需要用家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償，這意味著不僅公司沒了，家里的房子，車子等都要拿來抵債。

意識到危機(jī)以后，王先生立即把家庭財(cái)產(chǎn)和公司財(cái)產(chǎn)分開，使家庭財(cái)產(chǎn)徹底擺脫公司財(cái)務(wù)約束，這樣公司一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)才不至于使得家庭財(cái)政出現(xiàn)危機(jī)。王先生開始每月給自己支付一定數(shù)額的工資作為報(bào)酬，在每年公司盈利后，再把一部分財(cái)富以分紅形式轉(zhuǎn)移到家庭財(cái)富中去，隨著公司的發(fā)展不斷增加家庭財(cái)富。

公私分明小老板打好小算盤

公司繼續(xù)發(fā)展，需要一定的資金周轉(zhuǎn)，因此王先生為公司保留了50萬元左右的流動資金，其中一部分用于購買風(fēng)險(xiǎn)適中的指數(shù)型基金和平衡型基金?；鹁哂袑＜依碡?cái)?shù)奶攸c(diǎn)，從目前的情況來看，保守估計(jì)年收益率在8％～10％，可保證公司流動資金的安全，并且能夠獲得一定的收益。

把公司財(cái)產(chǎn)和私人財(cái)產(chǎn)分開之后，王先生考慮到家庭支出比較大，所以預(yù)留一年的生活開支，以備家庭的不時(shí)之需。鑒于目前活期存款的收益太低，而貨幣市場基金的收益率目前為2％左右，貨幣基金的申購、贖回手續(xù)方便，沒有費(fèi)用，而且流動性強(qiáng)，是活期儲蓄的很好的替代品，所以王先生將預(yù)留生活開支的一半轉(zhuǎn)為貨幣基金。

現(xiàn)在王先生家庭的流動資金主要投資于股票，雖然股票有很好的收益預(yù)期，但是股市風(fēng)險(xiǎn)之大是顯而易見的。王先生將股票減倉，保留大盤藍(lán)籌股長期持有。家庭的剩余活期存款王先生選擇購買了一些紙黃金，目前金價(jià)不斷創(chuàng)出新高，黃金的投資價(jià)值凸顯，可以有效地抵御通貨膨脹，還能帶來不菲的投資收益，保障資金安全增值。

在股市受到調(diào)整上下波動，基金凈值增長受阻時(shí)，基金定投由于投資面小，相對承受的風(fēng)險(xiǎn)也小所以更顯優(yōu)勢，可借助時(shí)間積累的效果，累積出一筆很大的財(cái)富。王先生夫婦辭職創(chuàng)業(yè)后沒有上繳社會保險(xiǎn)，將來養(yǎng)老方面會有很大的缺口，因此王先生選擇補(bǔ)交夫妻倆的社會保險(xiǎn)，并且進(jìn)行基金定投彌補(bǔ)社保養(yǎng)老的不足，提高生活保障。另外，王先生夫婦選擇了兼顧身故與重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)，減輕重大疾病萬一發(fā)生時(shí)的財(cái)務(wù)損失。

孩子的投資是重中之重。王先生除了準(zhǔn)備一筆固定的教育經(jīng)費(fèi)作為孩子出國深造的費(fèi)用外，還利用每月節(jié)余資金為孩子專門辦理了基金定投業(yè)務(wù)，儲蓄教育費(fèi)用，并且給孩子購買了重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

一番精打細(xì)算后，王先生底氣十足，重新積極投入到公司的業(yè)務(wù)中。私企老板理財(cái)，要做到公私分明，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，查缺補(bǔ)漏，防忠于未然。有穩(wěn)固的基石，才談得上更好地發(fā)展。

招商銀行理財(cái)師建議

公私分明規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

私企老板理財(cái)首先要做到公私分明，使家庭財(cái)富徹底擺脫公司財(cái)務(wù)約束，在公司健康發(fā)展的同時(shí)保證家庭財(cái)產(chǎn)的安全。避免過度擴(kuò)張業(yè)務(wù)。

受全球金融環(huán)境影響，在目前全球經(jīng)濟(jì)普遍低迷且前景不明朗的情況下，能否在逆境實(shí)現(xiàn)盈虧平衡尚屬未知之?dāng)?shù)。因此保持穩(wěn)定的周轉(zhuǎn)流動資金，不盲目擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模是明智之選。

善用閑置資金。設(shè)立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。

建議預(yù)留一部分活期存款作為家庭日常應(yīng)急準(zhǔn)備金，在目前資本市場尚未明顯好轉(zhuǎn)的情況下，活期存款可以用來購買期限為7天到3個(gè)月的穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品，上述產(chǎn)品資金占用期較短，流動性強(qiáng)，便于靈活運(yùn)用和調(diào)度。

子女救青基金。

這筆費(fèi)用可以采取預(yù)留一部分教育基金，另外每個(gè)月購買定投基金的方式籌備。

完善保險(xiǎn)，加強(qiáng)保障。

私營老板是當(dāng)今社會中創(chuàng)業(yè)最為艱辛、收入最不穩(wěn)定、生活最無規(guī)律的社會群體之一，一天到晚忙于事業(yè)，往往透支自身的健康而忽視自己的保障，大部分人不懂得怎么用商業(yè)保險(xiǎn)來規(guī)避自己的風(fēng)險(xiǎn)，有的連最基本的社會保障也沒有。建議構(gòu)建社保加商保的雙保險(xiǎn)屏障，并且可以通過商業(yè)保險(xiǎn)合理避稅避債。如果您不想讓您的辛苦錢成為您將來由于各種原因而償還的債務(wù)，那么買保險(xiǎn)就是最好的選擇，它永遠(yuǎn)是您的，誰也無權(quán)拿走。