他，曾經(jīng)是百萬級的私營老板。也曾經(jīng)在期貨市場上操盤上百萬，但是由于債務(wù)，這些現(xiàn)在都曇花一現(xiàn)，家庭散了，公司倒了，他從里到外地“破產(chǎn)”了。

他在不惑年齡的真實生活經(jīng)歷告訴讀者，財富該如何控制，家庭和企業(yè)才不會破產(chǎn)。希望讀者從中可以引以為戒。

創(chuàng)業(yè)了十年多，最終是在今年七月徹底破產(chǎn)了。在2008年之前的十年間，我的年收入在3萬－50萬元之間，而立之年結(jié)婚。2004年初冬上蒼恩賜于我一千金，園其生于小雪節(jié)氣，故取名雪兒，那是我的“小公主”，現(xiàn)五歲，上幼兒園，她是班里的“小頭目”，指揮著二十多個猴兄猴妹。多么幸福的家庭，而今破產(chǎn)，又離婚，只留下了所有的書籍和一些衣服，依然孑然一身，現(xiàn)無業(yè)并借住在好友家反思反省我所走過的路。

楊勇，36歲，京城人士，生于斯，長于斯。1998年創(chuàng)建自己的文化發(fā)展公司，2008年之前的年收入在30萬－50萬元之間?，F(xiàn)已破產(chǎn)。前妻，32歲，外企員工，工程師，年收入6萬元。

寶貝女兒，5歲，上幼兒園。

2009年5月以前家庭有套一百四十多平方米的房子，一輛小車，十幾萬元現(xiàn)金，七八根金條，現(xiàn)在公司改弦易幟，又沒家沒錢。

開始賺錢

生于七十年代的我第一次接觸、“破產(chǎn)”這個詞好像是在1987年秋天，那段日子中央電視臺新聞聯(lián)播里播報什么華爾街股票市場暴跌，黑色星期五，投資者會出現(xiàn)大規(guī)模破產(chǎn)，美國總統(tǒng)里根將要與英國首相撒切爾夫人將要會面討論應(yīng)對措施等等。我那時還不知道破產(chǎn)后會是什么情形。

還記得1988年初中三年級時，我擔任“政治經(jīng)濟”的課代表。在老師的推薦下。我看了加拿大作家阿瑟·黑利寫的《錢商》，漸漸明白了破產(chǎn)的含義：它源自金融危機，分為兩種表現(xiàn)形式，一種是信用破產(chǎn)，一種是資產(chǎn)價值抵消不了到期債務(wù)的破產(chǎn)，兩種條件相輔相成，缺一不可，最終合二為一，債權(quán)與債務(wù)的關(guān)系無法繼續(xù)，最終導(dǎo)致破產(chǎn)?，F(xiàn)在的我真是對“破產(chǎn)”深有體悟。

那時我在書里也了解了銀行賺錢的方式，吸入存款，借出貸款，賺取存款利息與貸款利息的利差，銀行就能得到利潤。根據(jù)書中的參考模式，我想實踐賺錢的想法又在暑假時冒出來了，我找到初二的好友(校足球隊的隊友)，讓他幫著問問，他們班有沒有人愿意出錢讓我代寫署假作業(yè)的，一科十塊錢，兩星期完成作業(yè)。結(jié)果幾天的工夫就在初二年級六個班里給我聯(lián)系了百十來位代做作業(yè)的，這可把我美壞了。我趕緊騎著自行車找到班里的一些同學(xué)，把預(yù)定的活兒分了下去。每科的報酬還是十塊錢，我負責協(xié)調(diào)，幾個星期后，哥們兒姐們兒們很高興賺到錢了，共同集資到王府井的利生體育用品商店給我買了一身阿迪達斯運動衣和一雙耐克運動鞋，我留下了耐克鞋，把運動衣送給了初二年級的隊友，他也非常高興。至此，我完成了第一次商務(wù)實踐，切身的感受到那句名言：“書中自有黃金屋”。從初中畢業(yè)時開始實踐賺錢，一直到高中、大專畢業(yè)，各個假期里我一直沒閑著，學(xué)費、吃喝玩樂兒、買書和旅游的費用都是自己賺的。

禍不單行

轉(zhuǎn)眼到了2008年，這一年我身上發(fā)生了永生難忘的兩件大事兒，一是四月初我與債權(quán)人達成口頭協(xié)議。我同意把房子賣了償還大部分債務(wù)，剩下的一小部分用兩年時間慢慢償還，債權(quán)人同意不起訴，不再利滾利。于是我和愛人在購房合同上簽字同意賣房還債。簽字后沒幾天，我就收到了債權(quán)人的律師函，四月中旬收到了法院傳票。原來這是債權(quán)人精心設(shè)的圈套，我憤怒了。拒絕辦理一切與賣房相關(guān)的手續(xù)，愛人也傷心至極，并于四月底與我辦了離婚手續(xù)。

第二件事是5月7日下午，一個人在家，突然感到身體劇痛，汗如雨下，倒在了地板上，趁著還有點兒意識，爬到門口用鑰匙打開防盜門，又趕緊打了110、999、120后，暫時昏了過去，等再清醒時我已經(jīng)躺在醫(yī)院的病房里輸液了，診斷結(jié)果已經(jīng)出來一是膽結(jié)石炎癥、膽管炎、急性胰腺炎，三個炎癥同時發(fā)作，病理化驗中一個指標是正常人的十倍，老媽告訴我幸虧搶救及時，再晚兩個小時，我就GAME OVEN了。治療過程真是太痛苦了，先是十天不能吃喝任何東西，72小時大劑量的抗生素輸液控制炎癥和由此產(chǎn)生的腎臟劇痛，然后從鼻子里插根管子到胃里抽空一切并維持一周等等，硬扛著過了幾天，我的病情逐步穩(wěn)定并開始好轉(zhuǎn)起來，更讓我感到痛苦的是5月12日發(fā)生的四川大地震，我居然什么忙都幫不上，只能安安靜靜地躺在病床上關(guān)注著新聞，仔細品味著生命的可貴與脆弱。

五月下旬出院了，身體很虛弱，到白塔寺藥店開了一些疏肝理氣的中藥，回家靜養(yǎng)。此時的我內(nèi)心很平靜，也已經(jīng)想通了，做好了法院查封、估價、拍賣和破產(chǎn)的心理準備。法院六月中甸如期開庭。雖然知道會輸?shù)艄偎尽Ｎ疫€是在法庭上與放高利貸的債權(quán)人較量了一番。并提供了一些證據(jù)，但最終法院以我提供的證據(jù)不足為由判原告勝訴。接下來到了法院執(zhí)行階段，執(zhí)行法官想通過調(diào)解使矛盾雙方達成一致，對我軟硬兼施，這案子一直僵持到2009年5月底才告一段落，其結(jié)果是我最終破產(chǎn)，一無所有了。同時我也釋然了，輕松了許多。

債務(wù)的形成

我還深深記得小時候讀的加拿大作家阿瑟·黑利寫的《錢商》，其中提到破產(chǎn)源自金融危機。分為“信用”和“資不抵債”兩種破產(chǎn)表現(xiàn)形式。而我的破產(chǎn)之由并不是來自金融危機，但的確是后者的破產(chǎn)表現(xiàn)形式。

談到我的債務(wù)形成與演變，離不開2003年的“非典”。從1998年自己注冊公司開始，五年之中公司的盈利每年都在遞增。業(yè)務(wù)情況平穩(wěn)，各部門按部就班地執(zhí)行著工作計劃。到了2003年四月下旬，全國非典疫情的發(fā)展態(tài)勢以及媒體的滾動報道，牽動著每個人的神經(jīng)。當時我坐鎮(zhèn)北京指揮協(xié)調(diào)，項目小組在上海國際車展執(zhí)行項目，組委會和我的客戶臨時決定提前三天撤展-由于屬于不可控制因素，我們的合同尾款并不受任何影響。

但是北京封城和有些單位全員休假的消息讓我開始有些恐慌，我一次沒帶過口罩也不擔心得病，讓我最恐慌的是自己的項目經(jīng)理和員工。雖然他們就地解散，各回各家了，問題是他們以后該怎么辦?

非典真的會持續(xù)到明年并愈演愈烈嗎?肆虐的病毒真會演變成歐洲中世紀的瘟疫嗎?北京會一直封城到年底嗎?廣告展覽行業(yè)會蕭條到什么時候?減員或裁員?如果形勢真惡化到春節(jié)后，將意味著我五年的成績歸零。最終我決定我不會裁員。薪水會在每月25日足額打到員工工資賬戶里。而那時我的銀行賬戶只有50萬元。

不怕大家笑話，未來的不確定性讓我那幾天真的睡不著，莎翁筆下的那個哈姆雷特天天在我耳邊念叨：“生存還是毀滅，是個值得考慮的問題。”我把大家安排好了，誰來安排我?我干的這個行業(yè)如此不堪一擊，要是這種事兒隔三差五的折騰一下。我的公司以后該怎么辦?

那些日子郁悶之極，除了踢球就是看電視劇，記得劇中人物雍正皇帝拜完佛問身邊的人：“你們知道觀音菩薩拜什么佛嗎?”眾人搖頭，皇帝自答道：“觀音菩薩!!!”這不就是自己拜自己，求人不如求己嗎?上學(xué)時老師告訴過我們：人不自助，天難助。纏繞我心頭的所有問題一下找到了答案：不能依附于一個行業(yè)，自己開辟另外的盈利方向。

債務(wù)的演變

2003年還發(fā)生了對我一生都會有影響的大事，就是而立之年買房子結(jié)婚，原來計劃著直接全款買房，但考慮到公司發(fā)展和流動資金問題，改成了15年貸款。而婚期從五月改在九月，婚禮如期順利舉行，從此我有家了。但同時也擁有了債務(wù)。轉(zhuǎn)眼到了2004年初冬。我的雪兒誕生了。讓我興奮得幾天都沒睡覺，白天忙著煲湯做菜伺候月子，晚上就坐在小床旁邊拿尺子量女兒的小手小腳長了多少，盼著她趕快長大，把我一身的本領(lǐng)全教給她，量完了就看著她傻樂，半小時檢查一次尿片兒，手邊兒放著母嬰護理手冊和熱奶器，樂累了就看會兒書，看累了就接著樂，雪兒夜里餓醒了，根本不用哭，幾秒鐘之內(nèi)就能吃上熱奶。吃飽了就看著我樂，那種幸福難以用語言來形容。

初為人父的極度興奮期過了后，我和妻子開始做預(yù)算，籌劃著雪兒的未來，預(yù)算出來了，看著那N個數(shù)字，2003年多元化的想法又冒出來，一年多來我一直關(guān)注著人民幣匯率改革和中美大豆貿(mào)易，我對于投資市場和杠桿交易并不十分陌生，1994年就試著投資過股票和國債期貨，從六月底一直折騰到十一月底，收益不菲。那時我對股票市場并不太了解，按書里講的案例，選了幾只股票，各買了幾百股。買國債時感覺商店里的貨物老漲價，我判斷通貨膨脹率應(yīng)該上升，之后利率會上升，利率上升意味著短期國債收益率上升，于是買了幾十手，杠桿交易的特點是根據(jù)判斷可以選擇方向，做多或做空·拿到交割單后，過了些日子就按旅行計劃到各地玩兒去了。八月底回京后傻眼了，真是傻人傻福，這錢也賺得太離譜了，翻著N番兒的賺，交易大廳里人山人海的，清倉賣出交割，提現(xiàn)后就把錢存到銀行。

2004年我的公司經(jīng)過緩慢恢復(fù)，逐漸擺脫了2003年非典的陰影，同時另一個現(xiàn)象發(fā)生了，行業(yè)內(nèi)部開始惡性競爭，雖然毛利潤率變化不大，但桌下交易的紅包多了起來，直接導(dǎo)致合同凈利潤率的下降，公司運營成本上升也是純利下降的主要因素。那時公司發(fā)展方向的問題我考慮了一年半了，我的寶貝雪兒也誕生了。到了年底時，我終于決定進入杠桿投資領(lǐng)域。這一重要決定使我完成了從保守經(jīng)營到激進投資的跨越。中間沒有任何過渡。

2005年元旦一過，我從公司抽調(diào)了部分資金，分成兩部分，一部分兌換成美元，在華爾街的一家公司開設(shè)了杠桿交易賬戶；另一部分資金在國內(nèi)期貨交易公司開立合作賬戶，與一個做外貿(mào)的朋友合伙按1：3的比例融資，風險與利潤兩人均攤。2005年投資目標是大連市場的大豆和玉米，上海市場暫不做任何投資，晚上回家后自己做紐約市場的外匯交易，交易目標只有歐元、日元和英鎊三種貨幣，只做直盤，不做交叉盤，同時觀察黃金、原油、芝加哥農(nóng)產(chǎn)品市場和倫敦金屬市場。白天公司我照常去，慢慢下放權(quán)力，日常工作逐步交給了副總。就這樣公司實體與杠桿投資一實一虛的并行著。半年過去了，年中統(tǒng)計數(shù)據(jù)做出來了，公司的利潤率繼續(xù)慢降，運行成本微升，這時流動資金開始緊張。

債務(wù)的加劇

拜讀了吉川元忠著的《金融戰(zhàn)敗》和《美國的產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略》后，我對資本市場有了更深的了解。于是在2006年春節(jié)過后，按計劃大連市場停止交易把資金投進上海市場的銅、鋁套利交易，從最開始的20萬元。在短短的兩年之內(nèi)。增值到將近180萬元。2006年開始，我很少去公司，只在月度總結(jié)時跟大家開個會，主要精力放在了投資這邊。三季度公司的項目小組在外地發(fā)生了工傷事故，本來公司的流動資金緊張。而我在紐約和上海的資金是按計劃配比著，不能動，無奈情況緊急。我也只能臨時找合作過幾次的私人貸款，月息3％拆借一筆款，用于處理醫(yī)院費用和地方罰款，預(yù)計三個月的公司回款能還掉這筆短期債務(wù)。不料項目小組回京后。公司副總處理相關(guān)責任人的方法不妥，直接激化了平時積累的矛盾，副總帶了一些人辭職另立門戶了。

由此正常的合同執(zhí)行受到影響，導(dǎo)致客戶投訴并拒付尾款。另外留下的人也陸續(xù)提出辭職，沒辦法，我只能先停掉公司，同意到期的私人貸款利滾利延期三個月。我精心設(shè)計的以紐約市場為主，實體公司和上海市場為左右兩翼的“品”字形工作結(jié)構(gòu)出現(xiàn)問題，我的左翼癱瘓了，這件事讓我心煩意亂，債務(wù)在一天天的增大；禍不單行，年底時共同賬戶的合伙人提出撤資分紅，導(dǎo)致我所有的計劃被打亂了，右翼也出問題了，分資重新開戶后，把外匯市場的資金調(diào)回了一半，重新制定兩個市場的交易計劃，交易目標改為兩個：歐元和上海銅。資金規(guī)模小了，倉單與資金比例超過了安全線，月計劃改為周計劃，交易變得頻繁了，交易成本劇增，雖然交易思路沒變，但工作心態(tài)由平靜變成急躁冒進，越想擺脫債務(wù)越擺脫不了，債務(wù)增加后又不斷地被延期，利滾利地如此惡性循環(huán)持續(xù)了一年多，最終演變成我2008年的破產(chǎn)之禍，同時我十年的創(chuàng)業(yè)成績也歸零了。人生如戲的感受，讓我耳邊經(jīng)常響起薩拉薩蒂的那支小提琴曲《流浪者之歌》。

控制自己的財富

發(fā)生在楊勇身上的這些事情都是真實的，在離開他的房子之前，他又仔細整理了所有文檔、工作筆記和書籍。想以此留個紀念。去年5月病愈出院后，他開始在家靜養(yǎng)，再次看了自己的“紀念品”。當朋友談到他的破產(chǎn)時，他坦然地說，“后來我才慢慢發(fā)現(xiàn)，千金散盡之后回顧這十年創(chuàng)業(yè)、破產(chǎn)經(jīng)歷才是我最寶貴的財富?！彼J為無論何時“控制自己的財富”都是首當其沖。

先不談“財富”。看看相對財富來說，其反義詞是，債務(wù)!

經(jīng)濟學(xué)里一個基本定律，赤字決定價格。赤字其實就是債務(wù)，債務(wù)是天天產(chǎn)生利息的，利率的高低不是你我個人說了算的，這是殘酷的事實。不管你是欠銀行的錢還是欠私人的錢。赤字的高低直接影響你家庭的恩格爾系數(shù)，擴大收入，減少支出，增加儲蓄，家庭赤字就會下降。未來的兩年，通貨膨脹率上升，利率會上升，導(dǎo)致購買力下降，家庭赤字就會上升。大灰狼們不用進你家就把你的家庭財富搶跑了。減少信用卡的使用次數(shù)，不做透支交易，其實小小的一張信用卡很不起眼，但它是一種銀行放高利貸的工具，只要你一時疏忽，晚還錢或者想賴賬，它就能像非洲黑蚊子一樣從你身上抽掉一管血。就像楊勇為了公司員工的醫(yī)療費用，向私人借錢，利滾利最后導(dǎo)致破產(chǎn)。所以千萬不能放大家庭赤字。一定要控制債務(wù)，比如房貸一定不能超過家庭收入的30％，才不會影響家庭的生活質(zhì)量。

關(guān)于“赤字”，還有值得一提的是，如果一個國家的政府赤字(或叫政府債務(wù))升高，按照凱恩斯經(jīng)濟理論的核心思想來說，以政府支出推動經(jīng)濟增長，這個經(jīng)濟理論帶來的結(jié)果就是惡性的通貨膨脹。出現(xiàn)高房價、高失業(yè)率，而通貨膨脹直接稀釋著個人金錢的購買力，也就是說個人的財富在縮水，錢在貶值。購買力在下降。也就是說，政府和個人的財富相關(guān)聯(lián)，個人必須要了解自己財富的真實價值。就是購買力和儲蓄價值，就是個人辛苦賺回來的錢能交換回多少物品和服務(wù)，交換回的多，購買力就強；反之交換回的少，購買力就弱。

如果要探討財富，人們總是會有不同的認識，有人會說，現(xiàn)在的房產(chǎn)、汽車，公司的每年凈利潤、家里的金銀珠寶等等都是財富，但是對楊勇來說，他覺得，除了家庭儲蓄之外，家庭未來的財富——保險和個人的信用財富，這兩種財富對家庭和個人來說，也是非常重要的。

其一，購買保險的好處是增加自己的儲蓄。

比如購買了養(yǎng)老險，那么這是60歲以后最可靠的生活保障。假如在退休前發(fā)生像楊勇那種極端的破產(chǎn)情況，不管個人如何資不抵債，任何債權(quán)人和法院執(zhí)行法官也無法拿走這筆永遠屬于個人的錢，這是法律明文規(guī)定的，這是每個人的基本人權(quán)。所以在有錢時，不妨給家庭建立一個安全墊，以備傾家蕩產(chǎn)。

其二，控制自己的信用財富。

楊勇談到自己曾經(jīng)吃過很大的虧，簽字的時候一定慎重，看完文件并理解了以后再簽字，以免進圈套。一定別輕易地做承諾，如果承諾了什么，一定不要失信，千萬不要讓別人拿你的信用做什么事，信用是自己的，不能借給別人用，除了自己親屬，別替任何人任何事做擔保，否則后果很嚴重。

在現(xiàn)實中，經(jīng)常發(fā)生的項目就是每天家庭支出，一定要控制家庭的現(xiàn)金流。每個人的錢是辛苦勞動賺回來的，建議你放棄虛榮，采用實用主義，制定預(yù)算計劃并堅決執(zhí)行。把家庭必須支出和非必須支出區(qū)分開執(zhí)行，如果購物時間充足，一定要仔細比較價格，保留購物小票和詳細記錄支出金額，逐漸建立家庭收入與支出的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，減少隨意的消費支出，長期堅持下去朋友們就會體會到驚喜。

如果要想在理財上能有所成績，你一定要牢記，也許華爾街的和尚給您念經(jīng)的時候，嘴兒是歪的!我等凡夫俗子就念叨自己的錢經(jīng)吧，念叨時間長了，到了百毒不侵的時候，咱也就成賺錢的仙兒了。最后，送給那些想買房子的朋友一首歌——《蝸牛的家》，祝你們好運。

密密麻麻高樓大廈

卻找不到我的家

在人來人往的擁擠街道

浪跡天涯

我身上背著重重的殼

努力往上爬

卻永永遠遠跟不上飛漲的房價……