根據(jù)中國(guó)衛(wèi)生部的統(tǒng)計(jì)。人一生患重大疾病的幾率高達(dá)72％，其中高發(fā)重疾的前三位為——惡性腫瘤、腦血管和心臟病。重大疾病保險(xiǎn)主要有兩種形式：一種是所謂的“基本重大疾病保險(xiǎn)”，只承保癌癥等6—10種常見的重大疾?。贿€有一種就是“綜合型重大疾病保險(xiǎn)”，可承保30多種重大疾病。但目前后者比較流行。

各種機(jī)構(gòu)的調(diào)查數(shù)據(jù)均顯示出：目前中國(guó)人最熱衷購(gòu)買的保險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，但是，市場(chǎng)上的各種重疾險(xiǎn)產(chǎn)品又是最復(fù)雜、最難懂的；于是，重疾險(xiǎn)成了最有購(gòu)買需求但又最害怕購(gòu)買的保險(xiǎn)。

在計(jì)算投保重疾險(xiǎn)的額度時(shí)，最常見的錯(cuò)誤就是考慮社保的額度、單位為員工投保的團(tuán)體商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)額度等因素，其實(shí)這些都屬于醫(yī)療保險(xiǎn)的范疇，與重疾險(xiǎn)沒(méi)有任何關(guān)系。比如有外企高級(jí)白領(lǐng)會(huì)認(rèn)為：公司待遇非常好，看病全部是特需門診、無(wú)論自費(fèi)藥還是公費(fèi)藥都可以報(bào)銷，得了多重的疾病都不用自己花錢，為什么還要買重疾險(xiǎn)呢?這里重要的區(qū)別就在于：醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)氖怯捎谥尾《a(chǎn)生的費(fèi)用，疾病險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膭t是由于得病而造成的收入損失。

1 當(dāng)年友邦重疾險(xiǎn)“保死不保生”的陰影，如何消除?

2005年年底，一篇題目為《在中國(guó)千萬(wàn)不要買保險(xiǎn)》的網(wǎng)絡(luò)文章引起了保險(xiǎn)業(yè)的震動(dòng)。作者自稱是友邦重大疾病保險(xiǎn)的客戶，在請(qǐng)教了一位醫(yī)生朋友之后發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)合同條款中有大量與醫(yī)學(xué)常識(shí)不符合之處。

比如癌癥：合同規(guī)定“任何組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果不作為病理依據(jù)”。醫(yī)生解釋：現(xiàn)在癌癥的病理診斷都是依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果得出的，如果不包括這兩種，那就只能做切樣檢查，但是這種檢查方法就排除了現(xiàn)在發(fā)病率比較高的癌癥(例如肺癌、胃癌、食道癌等等)以及中早期癌癥，所以你要么就得一個(gè)世界上都罕見的癌癥，要么就捱到晚期再去醫(yī)院檢查。如果按照合同條款規(guī)定，某些情況下，被保險(xiǎn)人只有在死亡之后才能得到賠償。

由于這場(chǎng)“重疾險(xiǎn)風(fēng)波”引發(fā)的對(duì)重疾險(xiǎn)的定義工作于2007年4月完成：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中華醫(yī)師協(xié)會(huì)制定并推出了我國(guó)第一個(gè)重大疾病保險(xiǎn)的行業(yè)規(guī)范性操作指南《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》(以下簡(jiǎn)稱《使用規(guī)范》)，并要求2007年8月1日后市場(chǎng)銷售的所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必須遵照新定義。此次《使用規(guī)范》根據(jù)成年人重大疾病保險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)最常見的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范。

此次定義參照了已經(jīng)制定重疾險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)定義的英國(guó)、新加坡和馬來(lái)西亞的經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)中國(guó)衛(wèi)生部的統(tǒng)計(jì)，人一生患重大疾病的幾率高達(dá)72％，其中高發(fā)重疾的前三位為惡性腫瘤、腦血管和心臟病。此前，重疾險(xiǎn)并沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各家保險(xiǎn)公司自己研發(fā)定義。為了吸引消費(fèi)者，各家保險(xiǎn)公司常常以自己產(chǎn)品所承保疾病種類之多為賣點(diǎn)。重疾險(xiǎn)所保疾病也由最早的十多種，擴(kuò)展到二十多種、三十多種。但有些只是將一種疾病分拆為幾種。

對(duì)于友邦條款中“需要手術(shù)后的實(shí)際切片才可賠付”，《使用規(guī)范》指出“經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類》的惡性腫瘤范疇”即可。有了《使用規(guī)范》，投保人對(duì)重大疾病保險(xiǎn)“保死不保生”的擔(dān)憂，從此可以一去不復(fù)返了。

2 應(yīng)該保多少種大病才是最恰當(dāng)?shù)?

重大疾病保險(xiǎn)主要有兩種形式：一種是所謂的“基本重大疾病保險(xiǎn)”，只承保癌癥等6—10種常見的重大疾??；還有一種就是“綜合型重大疾病保險(xiǎn)”，可承保30多種重大疾病。這兩種產(chǎn)品都包含上述6種疾病，但后者目前比較流行。

各家保險(xiǎn)公司為了使自己的產(chǎn)品脫穎而出，不斷尋找新的可保疾病來(lái)吸引客戶，但在實(shí)際理賠中，最初的六種疾病加上完全永久性失能超過(guò)90％，其他疾病并不常見，發(fā)生概率很低。

所以，有些保險(xiǎn)單中所列舉的30多種甚至40多種疾病，并不符合消費(fèi)者的實(shí)際需要，反而由于這些疾病不為公眾所熟知，導(dǎo)致一定的誤解和迷惑，削弱了重大疾病保險(xiǎn)的實(shí)際作用。

在歐美，近幾年重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了細(xì)分的趨勢(shì)：女性妊娠保險(xiǎn)、男性生殖器官損傷保險(xiǎn)、兒童險(xiǎn)種、嬰兒險(xiǎn)種以及專門應(yīng)對(duì)癌癥的保險(xiǎn)等，細(xì)分以后的產(chǎn)品給了客戶更多的選擇余地，可以針對(duì)自身特點(diǎn)選擇適合自己的保險(xiǎn)。

投保人在選擇時(shí)，可以參照自身生理特點(diǎn)和所居住或所出生地域的高發(fā)疾病進(jìn)行投保。

此外，參考自己的身體狀況和家族病史，尤其對(duì)自身過(guò)往病癥和家族病癥要特別注意條款中是否包括，但同時(shí)也要注意在填寫投保書時(shí)如實(shí)告知，以避免理賠時(shí)的糾紛。

總之，并非保障范圍越全越好。比如某些疾病的患病率極低，投保這樣的重疾險(xiǎn)，對(duì)于很多人而言并無(wú)實(shí)際意義。而一個(gè)人不可能在有生之年，有機(jī)會(huì)將各種大病都得一遍。所以，一般包含了重大疾病保險(xiǎn)定義的25種疾病。保障就基本全面了。

選擇時(shí)最重要考慮經(jīng)濟(jì)實(shí)力與自身需求相匹配，比較理想的險(xiǎn)種搭配是：有社會(huì)醫(yī)療保障的，就選擇重大疾病保險(xiǎn)+住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)；沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保障的，就選擇重大疾病保險(xiǎn)+住院費(fèi)用保險(xiǎn)。

3 保監(jiān)會(huì)曾禁止返還型重疾險(xiǎn)銷售，但仍是返還型更受青睞?

2006年9月1日，我國(guó)第一部專門規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部門規(guī)章——《健康保險(xiǎn)管理辦法》正式實(shí)施?！掇k法》明確規(guī)定，醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任；長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)中的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。此舉旨在進(jìn)一步推進(jìn)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)化，避免出現(xiàn)健康保險(xiǎn)“該保的不保”，“不該保的也?！钡痊F(xiàn)象。

三年過(guò)去了，以“雙重返還”、“快速領(lǐng)取”為賣點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品依然引導(dǎo)著保險(xiǎn)市場(chǎng)的消費(fèi)，而純保障型產(chǎn)品鮮見推出，這當(dāng)中消費(fèi)者對(duì)純保障型保險(xiǎn)的認(rèn)可度不高是主要原因。

純保障型產(chǎn)品又稱消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于意外險(xiǎn)產(chǎn)品，比如一年期的意外傷害險(xiǎn)或一年期的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等。投保人所交保費(fèi)的保障期限為一年，如一年未發(fā)生意外，所交保險(xiǎn)就算“消費(fèi)”掉了，保險(xiǎn)責(zé)任終止。而一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，則一兩百元的保險(xiǎn)費(fèi)就能提供十萬(wàn)、數(shù)十萬(wàn)元的保險(xiǎn)保障金。

而對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，比例就大不相同了。比如：甲種產(chǎn)品是年交保費(fèi)1萬(wàn)元，保額20萬(wàn)元，180天后生效，到70歲時(shí)如無(wú)理賠則返還保額，保險(xiǎn)責(zé)任終止；乙種產(chǎn)品是年交保費(fèi)4000元，保額20萬(wàn)元，到70歲保險(xiǎn)責(zé)任終止，所繳保費(fèi)不退還。那么消費(fèi)者一定是選擇那種可退還保費(fèi)的甲種產(chǎn)品，這是因?yàn)橄鄬?duì)于意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)而言，重大疾病保險(xiǎn)的理賠概率要高得多，所以如果沒(méi)有發(fā)生重大疾病，每年“消費(fèi)”掉的保險(xiǎn)費(fèi)也就高得多。

消費(fèi)者大多數(shù)喜歡有返還的產(chǎn)品，喜歡分紅、喜歡短期交費(fèi)型產(chǎn)品，這里的確存在一些誤區(qū)。其實(shí)所謂返還只是產(chǎn)品包裝的一種方式，是羊毛出在羊身上，并不是保險(xiǎn)公司額外給你一筆返還金，最終保險(xiǎn)產(chǎn)品的利率是不變的。

返還型保險(xiǎn)總保費(fèi)=A(風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi))+B(附加費(fèi)用)+C(儲(chǔ)蓄保費(fèi))，也就是你保單里的現(xiàn)金價(jià)值，這個(gè)公式是壽險(xiǎn)精算的基礎(chǔ)。消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品只有A+B。沒(méi)有人質(zhì)疑A和B的費(fèi)用值不值，很多因素比如疾病經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足、投保率太低、道德風(fēng)險(xiǎn)、健康管理水平低下、營(yíng)銷成本過(guò)高等等都會(huì)影響重疾險(xiǎn)費(fèi)率，而保險(xiǎn)的這部分功能沒(méi)有其它金融工具可以替代，所以沒(méi)得選擇，也就沒(méi)有了值不值的問(wèn)題。

爭(zhēng)議主要是在返還型保險(xiǎn)的C部分，這部分是純粹儲(chǔ)存在保險(xiǎn)公司的錢，換句話說(shuō)，是保險(xiǎn)公司用這些錢幫您去賺A+B。就資金使用效率而言，目前保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)性的預(yù)定利率是2.5％，不知道你覺(jué)得值不值?

重大疾病險(xiǎn)始終是我們家庭理財(cái)金字塔中最根基、保障性最強(qiáng)的部分之一，所以無(wú)論選擇哪類，都是一份對(duì)健康的保障。收入狀況好的客戶購(gòu)買返還型重疾險(xiǎn)，從保險(xiǎn)繳費(fèi)強(qiáng)制性的角度可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金的作用，實(shí)現(xiàn)有病治病、沒(méi)病養(yǎng)老。而目前收入不高的人群，因?yàn)橘I不起返還型的保險(xiǎn)就放棄投保，卻不是好的選擇，現(xiàn)在醫(yī)院里有太多各個(gè)年齡段的重大疾病患者沒(méi)有重疾險(xiǎn)，給家庭造成了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)甚至因此放棄治療。所以從重疾險(xiǎn)的保障功能上講，選擇哪一類都對(duì)。

4 正確的購(gòu)買程序應(yīng)該是怎樣的?

談到這點(diǎn)，會(huì)牽扯進(jìn)一個(gè)很大的課題，就是我們的壽險(xiǎn)從業(yè)人員是如何把產(chǎn)品建議書介紹給客戶的?這份保單是不是最貼切客戶緊迫的需求?在國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品銷售的統(tǒng)計(jì)表上，差不多有93％的比例屬于所謂的儲(chǔ)蓄型和投資型，平均每年保單的保額大概四五萬(wàn)元人民幣，而真正發(fā)揮保險(xiǎn)之獨(dú)特功能的保障型的產(chǎn)品占的比重非常低。

20多年前很多人幾乎不清楚糖尿病的概念，更不用說(shuō)心臟搭橋等近十幾年才普及的拯救生命的技術(shù)手段。那么，疾病發(fā)展到了一定程度，不管什么原因造成，多數(shù)人只能接受簡(jiǎn)單的醫(yī)療搶救，剩下的就是等待命運(yùn)的安排。

今天的狀況又是怎樣?在醫(yī)療條件允許的情況下，有誰(shuí)知道一個(gè)人在離開世界之時(shí)的搶救費(fèi)用需要多少錢?假如，這些不好的事情發(fā)生在年輕力壯的家庭經(jīng)濟(jì)支柱身上，又該造成什么樣拆東墻補(bǔ)西墻，甚至“無(wú)墻可拆”的窘境?

《健康保險(xiǎn)管理辦法》把健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)四種基本類型，本文所討論的重大疾病保險(xiǎn)最為核心的功能是：補(bǔ)償由于得病而造成的收入損失以及由此造成的對(duì)日常生活的影響。

在進(jìn)入購(gòu)買程序時(shí)，首先要做的就是從這個(gè)出發(fā)點(diǎn)計(jì)算我們對(duì)保額的需求。比如：需要計(jì)算一旦罹患重大疾病，我們的收入會(huì)面臨什么樣的損失，是減少還是中斷，減少的額度是多少，這是因人、因職業(yè)而異的。在收入減少或中斷的日子里不能中斷的貸款按揭、子女教育金、父母孝養(yǎng)金、日常生活費(fèi)有多少缺口。

接下來(lái)再計(jì)算我們所能承受的預(yù)算——每年付出多少保費(fèi)不會(huì)影響目前的生活水準(zhǔn)。至于如何在預(yù)算與保額之間建立邏輯關(guān)系，就要考驗(yàn)壽險(xiǎn)顧問(wèn)的專業(yè)度和功力了。

5 重疾險(xiǎn)應(yīng)該是首先購(gòu)買的第一張保單么?

在重大疾病保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金用途方面：為被保險(xiǎn)人支付因治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用需要投保全面的醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)解決：而重疾險(xiǎn)更多的是為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險(xiǎn)人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。倘若保險(xiǎn)公司所承保的重大疾病沒(méi)有合理的存活率，就同一般的死亡保險(xiǎn)(壽險(xiǎn))幾乎沒(méi)有區(qū)別，而存活率的高低直接影響費(fèi)率。就像高考分?jǐn)?shù)線“一分——操場(chǎng)”的道理一樣，條款稍微寬松一點(diǎn)，理賠數(shù)量就會(huì)大幅上升，從而導(dǎo)致費(fèi)率大幅提升。

所以盡管統(tǒng)一了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，要對(duì)這些疾病進(jìn)行保險(xiǎn)，從合同條款上看，病癥的診斷要求比臨床醫(yī)學(xué)還是要嚴(yán)格得多。正是臨床醫(yī)學(xué)和保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)的差異，使重大疾病險(xiǎn)的承保范圍并不是簡(jiǎn)單對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)合同上幾十種疾病名稱，而是有更為細(xì)致的規(guī)定。

這也正是為什么——購(gòu)買重疾險(xiǎn)一定要在購(gòu)買了足額壽險(xiǎn)之后再去做的根本原因。不是每一張重疾險(xiǎn)保單都能在被保險(xiǎn)人活著的時(shí)候領(lǐng)到理賠金——意外事故、突發(fā)急病、所得的病不包括在所買保險(xiǎn)之內(nèi)，甚至有些人得病的程度還沒(méi)有達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)就去世了。

對(duì)普通人而言就更是如此，我們?cè)囅?，?dāng)初從四五十平方米的房子搬到“躍層”、“復(fù)式”公寓甚至別墅，是享受到了人生成功的幸福，假設(shè)有一天又必須退出“三室兩廳”或上下兩層的空間，家人的感受又會(huì)怎樣?我們所有的努力和追求對(duì)家人而言不就是為了這種幸福的感覺(jué)嗎?如今卻化成泡影。

城市白領(lǐng)為了實(shí)現(xiàn)自己的人生藍(lán)圖，很多人都負(fù)債累累。家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是很多人必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。無(wú)論遭遇重疾還是其他的人生風(fēng)險(xiǎn)，客戶應(yīng)該得到什么樣的理賠，多數(shù)情況下不是取決于他們的選擇，而是取決于壽險(xiǎn)顧問(wèn)的服務(wù)理念和水平。