策劃 執(zhí)行 鞠兵

從竹簡(jiǎn)到紙質(zhì)印刷，課本看起來越來越輕；從義務(wù)教育到精英教育，人們?yōu)椤罢n本”付出得越來越多。從順其自然到主動(dòng)選擇，人們?yōu)檎n本付出的時(shí)間、精力和金錢正在迅速增加。面對(duì)多樣化的選擇，我們需要怎樣做好準(zhǔn)備?

課本變形 中國(guó)教育模式演變選擇題

你無法選擇出生的時(shí)代，但是可以選擇自己子女甚至自己的教育模式，只是時(shí)代給出的可選項(xiàng)總是不同。最開始，你僅僅需要做一個(gè)決定，就會(huì)解決這個(gè)影響一生的問題。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，你除了需要為這道選擇題付出更多精力去思考，更要付出更多資金去實(shí)現(xiàn)。

課本重幾許?

First Option

備注>傳統(tǒng)精英教育

備注>經(jīng)典老大哥

備注>梅花香自苦寒來

備注>

多年前，讀書辛苦是自己要鯉魚跳龍門。今天讀書辛苦是子女課業(yè)負(fù)擔(dān)和教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)的雙重重壓。隨著出國(guó)留學(xué)，特長(zhǎng)培養(yǎng)等教育模式的興起，中國(guó)子女教育支出正在從家庭主要支出變身為家庭支出“主要矛盾”。打開你的儲(chǔ)蓄賬戶，翻開子女的教育計(jì)劃，左右對(duì)比，你家的“課本”究竟重幾許?

中國(guó)主流教育模式。考試，成為在其體系內(nèi)進(jìn)階的重要“關(guān)卡”。為了獲得高等教育機(jī)會(huì)和更好的教育資源。在傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上衍生出重點(diǎn)學(xué)校、尖子班、課外輔導(dǎo)班等名稱。隨著素質(zhì)教育的提出和發(fā)展，各類課外綜合素質(zhì)培養(yǎng)班正在蓬勃發(fā)展，隨之又產(chǎn)生灰色教育支出。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1995年到2004年，我國(guó)高校生年人均學(xué)費(fèi)從800元上漲到了5000元左右；住宿費(fèi)則從1995年的270元左右，上漲到了2004年的1200元左右。四年的大學(xué)生活，家長(zhǎng)需要支付孩子的費(fèi)用在4萬元以上。1999年，開始大學(xué)擴(kuò)招，這件本意是為提供更多接受高等教育機(jī)會(huì)的計(jì)劃最終導(dǎo)致高等教育質(zhì)量不保，本科、研究生文憑含金量大幅下降。曾經(jīng)的天之驕子，今天正在面對(duì)激烈的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

基本費(fèi)用統(tǒng)計(jì)

義務(wù)教育階段費(fèi)用=擇校費(fèi)+贊助費(fèi)在北京地區(qū)，義務(wù)教育階段已經(jīng)開始免除了學(xué)費(fèi)和雜費(fèi)。但對(duì)于沒有北京戶口或有擇校需求的家庭來講，義務(wù)教育也需要準(zhǔn)備充足的資金來應(yīng)對(duì)入校的各種贊助費(fèi)和擇校生另需繳納的學(xué)費(fèi)。根據(jù)北京師范大學(xué)管理學(xué)院對(duì)中小學(xué)擇校情況的大規(guī)模調(diào)查結(jié)果表明，中小學(xué)生擇校的平均費(fèi)用超過2萬元，擇校費(fèi)已是一項(xiàng)非常重要的家庭教育支出和家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。17％的重點(diǎn)校將其用于發(fā)放教師的福利。

但2009年7月北京市公布發(fā)改委等7部門聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于2009年北京市規(guī)范教育收費(fèi)進(jìn)一步治理教育亂收費(fèi)工作的意見》，要求公辦高中招收擇校生，按規(guī)定收取擇校費(fèi)后不再收取學(xué)費(fèi)。擇校生要統(tǒng)一納入公辦高中招生計(jì)劃，分?jǐn)?shù)不低于學(xué)校正常錄取分?jǐn)?shù)線20分，擇校費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)每生不超過3萬元。

高等教育主要支出費(fèi)用

=學(xué)費(fèi)+生活費(fèi)+輔助就業(yè)費(fèi)用

當(dāng)家庭付出大量擇校資金，子女經(jīng)歷12年寒窗苦讀并通過高考后，又會(huì)迎來教育支出的“重頭戲”，大學(xué)教育。國(guó)際上大學(xué)學(xué)費(fèi)占人均GDP的比例一般在20％左右。根據(jù)2005年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)目前人均GDP約7517元人民幣，6000元的學(xué)費(fèi)(含住宿費(fèi))就已占人均GDP的79.82％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)際平均水平。與此同時(shí)，由于就業(yè)壓力增加，為輔助子女順利就業(yè)，家庭又會(huì)增添一筆支出——“就業(yè)輔助金”，除了支付子女相關(guān)培訓(xùn)費(fèi)用外，還包括各種灰色“人情費(fèi)”。

作為就業(yè)輔助金，無法用具體公式進(jìn)行估算。首先家里要承擔(dān)子女在校期間求職的所有額外開支，從制作簡(jiǎn)歷到添置服裝。如果在畢業(yè)時(shí)可以順利就業(yè)，家里還要承擔(dān)在外子女的第一階段住宿、飲食及工作中一切開支問題(在北京等大城市企業(yè)基本不提供免費(fèi)住宿)。由于子女剛剛開始有穩(wěn)定收入，開銷大，基本沒有儲(chǔ)蓄，當(dāng)子女出現(xiàn)意外支出(生病等)時(shí)，均需要家庭提前墊付。

衍生費(fèi)用

●戶口辦理費(fèi)用：對(duì)于很多工作、生活在大城市中的外地家庭，戶口對(duì)子女在本地就學(xué)的相關(guān)學(xué)費(fèi)、學(xué)區(qū)等方面有關(guān)鍵作用。

●購(gòu)買學(xué)區(qū)房費(fèi)用：學(xué)區(qū)房以其背后優(yōu)質(zhì)教學(xué)資源成為中國(guó)家庭房產(chǎn)投資的熱門選項(xiàng)。很多家庭購(gòu)買學(xué)區(qū)房都是抱著一次投入，解決所有問題的想法。

●個(gè)人輔導(dǎo)費(fèi)用：“高分就是省錢”的說法在今天仍舊有效。為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)，很多家長(zhǎng)會(huì)尋找額外輔導(dǎo)。從家教到各種假期補(bǔ)習(xí)學(xué)校，重壓下的父母仍會(huì)甘心為子女成績(jī)付出更多。

伴生風(fēng)險(xiǎn)

學(xué)區(qū)變動(dòng)引發(fā)房產(chǎn)投資目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)，造成資金不同程度浪費(fèi)

市場(chǎng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)影響個(gè)人就業(yè)

由于不受法律保護(hù)，各種灰色支出的伴生風(fēng)險(xiǎn)

Second Option

姓名>留學(xué)教育

昵稱>海歸不是夢(mèng)

簽名>暢享全球優(yōu)質(zhì)教育資源

備注>

我國(guó)留學(xué)教育在改革開放以來發(fā)生了巨大的變化，從國(guó)家公派留學(xué)生、少數(shù)高級(jí)知識(shí)份子自費(fèi)留學(xué)到大學(xué)生留學(xué)熱再到小學(xué)生留學(xué)潮興起。據(jù)聯(lián)合國(guó)教科文組織2008年統(tǒng)計(jì)資料顯示：中國(guó)留學(xué)生人數(shù)位居全世界首位，占全球留學(xué)生總數(shù)的14％。中國(guó)留學(xué)生集中在美國(guó)、英國(guó)、澳大利亞、新西蘭和日本。近10年來，作為世界上最大的留學(xué)生派出國(guó)，中國(guó)自費(fèi)出國(guó)留學(xué)生每年約有2萬至3萬人左右。

隨著國(guó)內(nèi)開放程度和國(guó)民收入水平提高，留學(xué)正在成為更多人的選擇。甚至出現(xiàn)有條件的家庭為讓子女更好的享受海外優(yōu)質(zhì)教育資源，直接舉家移民海外的現(xiàn)象。在今年初。美國(guó)房?jī)r(jià)大幅下挫，引發(fā)了國(guó)內(nèi)對(duì)美國(guó)學(xué)區(qū)房的持續(xù)關(guān)注。即便當(dāng)下海外市場(chǎng)仍舊沒有明確復(fù)蘇跡象，美國(guó)、英國(guó)等主要留學(xué)國(guó)家失業(yè)率居高不下，海歸一族的國(guó)內(nèi)薪酬水平整體下調(diào)，但家長(zhǎng)仍希望子女在就業(yè)前擁有一定海外經(jīng)驗(yàn)和海外高等學(xué)歷。為迎接更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)增添制勝砝碼。

基本費(fèi)用統(tǒng)計(jì)

前期準(zhǔn)備費(fèi)用=語言培訓(xùn)費(fèi)用+中介費(fèi)用+出國(guó)留學(xué)保證金

除了基本的報(bào)名費(fèi)用(托福、雅思均在1450元左右)，相關(guān)培訓(xùn)班的費(fèi)用更是報(bào)名費(fèi)的幾倍。由于大多數(shù)人不了解海外學(xué)校申請(qǐng)流程，中介費(fèi)用成為很多人的必要支出項(xiàng)目，同時(shí)申請(qǐng)者還要付擔(dān)郵寄申請(qǐng)等雜費(fèi)。綜合下來，僅申請(qǐng)留學(xué)這一過程基本花費(fèi)就在萬元以上。部分國(guó)家，如澳大利亞，新西蘭等，僅留學(xué)中介費(fèi)用一項(xiàng)就在萬元以上。

在申請(qǐng)成功后，人們就需要面對(duì)出國(guó)留學(xué)保證金。作為一種事關(guān)簽證申請(qǐng)的保證金，申請(qǐng)子女留學(xué)的家庭應(yīng)提早準(zhǔn)備，或盡早向國(guó)內(nèi)銀行咨詢相關(guān)保證金貸款事宜。

海外留學(xué)費(fèi)用=學(xué)費(fèi)+生活費(fèi)+海外應(yīng)總金

人民幣升值為中國(guó)留學(xué)生減輕了一定的負(fù)擔(dān)。但金融危機(jī)下，海外公司業(yè)績(jī)下滑，對(duì)大學(xué)的資助相應(yīng)減少，境外大學(xué)的獎(jiǎng)學(xué)金申請(qǐng)更加困難。在國(guó)際經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定時(shí)期，留學(xué)生可以通過打工解決一部分生活費(fèi)用。而金融危機(jī)導(dǎo)致很多國(guó)家失業(yè)率上升，兼職工作更加難找。不同國(guó)家對(duì)留學(xué)生打工都有不同的要求，會(huì)根據(jù)地域、留學(xué)生年齡等做出不同的限定(時(shí)間、工種上)，甚至部分國(guó)家根本不允許留學(xué)生兼職打工。對(duì)此，人們應(yīng)該在出國(guó)前做好充分的了解，做好資金準(zhǔn)備。而對(duì)于年紀(jì)較小的留學(xué)生，家長(zhǎng)還要額外考慮日?？醋o(hù)支出及更充足的應(yīng)急準(zhǔn)備金。

衍生費(fèi)用

●低齡留學(xué)子女的海外看護(hù)費(fèi)用：低齡子女獨(dú)自海外生活所產(chǎn)生的基本生活安全、身心健康問題已經(jīng)引起了社會(huì)的關(guān)注。應(yīng)急資金和保險(xiǎn)只能做到事后保障，雇傭看護(hù)成為更多無法在海外陪伴子女的家長(zhǎng)的首選。

●移民后學(xué)區(qū)房投資：在本次經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，美國(guó)房產(chǎn)價(jià)格經(jīng)歷了劇烈震蕩，優(yōu)質(zhì)學(xué)區(qū)房?jī)r(jià)格則保持了相對(duì)穩(wěn)定。若有移民或常駐海外計(jì)劃的家長(zhǎng)，可以在資金充足的情況下考慮海外學(xué)區(qū)房投資。

伴生風(fēng)險(xiǎn)

海外房產(chǎn)市場(chǎng)仍存在較大風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)進(jìn)入海外房地產(chǎn)市場(chǎng)，很容易因?yàn)椴皇煜ずＭ馐袌?chǎng)及學(xué)區(qū)設(shè)置規(guī)定而誘發(fā)資產(chǎn)損失。

留學(xué)中介在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上差異較大，良莠不齊，謹(jǐn)防遭遇“黑中介”，否則不僅損失資金更會(huì)錯(cuò)失良機(jī)。

匯率變動(dòng)引發(fā)的資金量不足等事件。

Third Option

姓名>特長(zhǎng)教育

昵稱>我是天才

簽名>啥最貴?人才!

備注>

“技不壓身”，特長(zhǎng)教育就是重點(diǎn)培養(yǎng)子女的過人之處，并以此為子女發(fā)展主方向。所以“特長(zhǎng)”并非指學(xué)校作為輔助科目出現(xiàn)的各種特長(zhǎng)班。由于子女精力有限，特長(zhǎng)教育最大的特點(diǎn)就是以主動(dòng)或被動(dòng)犧牲部分傳統(tǒng)課堂教育為代價(jià)，將子女的絕大多數(shù)精力放在特長(zhǎng)培養(yǎng)上。常見的特長(zhǎng)培養(yǎng)主要集中在藝術(shù)、體育類，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也慢慢出現(xiàn)經(jīng)商、證券投資等特長(zhǎng)培養(yǎng)。對(duì)于絕大多數(shù)家庭而言，特長(zhǎng)教育是一個(gè)沒有明確截止日期的教育投資。子女的天賦和后天培養(yǎng)只是一個(gè)開始。結(jié)果是否“成功”還需要時(shí)間的驗(yàn)證。

基本費(fèi)用統(tǒng)計(jì)

特長(zhǎng)教育費(fèi)用=特長(zhǎng)培訓(xùn)費(fèi)用+基礎(chǔ)教育費(fèi)用

特長(zhǎng)教育費(fèi)用主要分兩大部分，特長(zhǎng)培訓(xùn)費(fèi)用和基礎(chǔ)教育費(fèi)用。其中特長(zhǎng)培訓(xùn)費(fèi)用不僅僅停留在對(duì)子女專長(zhǎng)(如繪畫、長(zhǎng)跑等)培養(yǎng)所聘請(qǐng)的老師和相關(guān)場(chǎng)地等附加費(fèi)用。為了子女有更好的發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)的空間，家長(zhǎng)還需尋找具有特色培養(yǎng)計(jì)劃的學(xué)校，甚至出國(guó)深造等相關(guān)費(fèi)用。鑒于專業(yè)性限制，特長(zhǎng)培訓(xùn)費(fèi)用在整個(gè)費(fèi)用中占絕大多數(shù)，并成為家庭的主要開支。在國(guó)內(nèi)各大藝術(shù)院校招考時(shí)。文化課仍占一定比重。從而帶來的基本支出，補(bǔ)課支出都成為特長(zhǎng)教育不可避免的成本。

衍生費(fèi)用

●轉(zhuǎn)型輔助金：當(dāng)特長(zhǎng)沒有得到有效發(fā)揮，子女面臨學(xué)習(xí)、就業(yè)和人生發(fā)展的重新選擇路口時(shí)，家長(zhǎng)需要對(duì)子女的新選擇提供更加全面且不可避免的物質(zhì)、感情和時(shí)間輔助。

●特長(zhǎng)發(fā)揮扶助金：特長(zhǎng)得到轉(zhuǎn)化為個(gè)人生產(chǎn)力需要更多人的認(rèn)可。家長(zhǎng)從子女進(jìn)入該領(lǐng)域后，會(huì)一直需要與“圈內(nèi)人”保持良好的關(guān)系，為子女特長(zhǎng)發(fā)展提供各種指導(dǎo)意見甚至便利的機(jī)會(huì)。

伴生風(fēng)險(xiǎn)

特長(zhǎng)教育的成功與否主要取決于子女天賦及后天培養(yǎng)，缺乏有力的外部體制輔助，致使其成為各主要教育投資中風(fēng)險(xiǎn)性較大的一類。一旦無法達(dá)到目標(biāo)，多年的教育投入將化為泡影。而子女在長(zhǎng)期的專項(xiàng)訓(xùn)練中極容易形成能力單一，無法及時(shí)應(yīng)對(duì)教育、就業(yè)和個(gè)人發(fā)展方向的轉(zhuǎn)型。即便在整體教育計(jì)劃中加入更多綜合發(fā)展因素，但個(gè)人的精力總是有限，可以完全實(shí)現(xiàn)“一專多能”的目標(biāo)總在極少數(shù)。而從投資時(shí)間角度看，特長(zhǎng)投資一般從子女年幼時(shí)開始，一般比傳統(tǒng)教育早2～3年，并且沒有明確的終止時(shí)間。所以，更多的情況下，需要父母在教育培養(yǎng)外另設(shè)一筆“保險(xiǎn)”性質(zhì)資金，以保證一旦出現(xiàn)變故，可以為子女適應(yīng)環(huán)境，提升綜合能力提供更多支持和便利。

Fouth Option

姓名>繼承教育

昵稱>富爸爸的窮兒子

簽名>創(chuàng)業(yè)容易，守業(yè)難

備注>

改革開放30年，中國(guó)第一批創(chuàng)業(yè)者在這一輪經(jīng)濟(jì)發(fā)展大潮中創(chuàng)立了自己的事業(yè)，建立了受法律保護(hù)的財(cái)富根基。歲月流轉(zhuǎn)，當(dāng)年的創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)老去，龐大的產(chǎn)業(yè)和財(cái)富面臨主人的更迭。對(duì)于從小物質(zhì)無憂的富二代來說。他們必須接受家族事業(yè)的傳承教育。在那些大多具有英雄情懷的父輩眼中，富二代永遠(yuǎn)無法了解創(chuàng)業(yè)的艱苦與激情，他們似乎永遠(yuǎn)是自己庇護(hù)下的孩子。而對(duì)于富二代本身，他們清晰地了解自己未來的重任。但物質(zhì)的極大豐富和從小缺失的父母關(guān)懷帶給他們的困惑，不會(huì)比MBA的課程少。時(shí)間與機(jī)遇不等人們感慨，富二代需要盡快登場(chǎng)。面對(duì)繼承教育，富爸爸缺的并不是資金，而是效果和時(shí)間。

繼承教育模式

繼承教育=意識(shí)教育+商業(yè)技能教育

繼承教育表面上看是事業(yè)、財(cái)產(chǎn)的傳承，而其實(shí)質(zhì)是兩代人的角色轉(zhuǎn)變。富爸爸希望子女可以找到新的發(fā)展機(jī)遇，將當(dāng)前的事業(yè)繼續(xù)發(fā)展開來。在傳承教育中，最難的就是意識(shí)教育，而資金永遠(yuǎn)都不是問題。作為從小在父輩看護(hù)和豐富物質(zhì)包圍下長(zhǎng)大的富二代，需要去做的第一件事情是從心底里喚醒創(chuàng)業(yè)意識(shí)，而商業(yè)技能培養(yǎng)的僅僅是時(shí)間問題。

衍生費(fèi)用

●父輩退休課程：富爸爸們需要學(xué)著如何從主角變?yōu)榕浣?。子女的繼承教育也是自己的放手過程。即便最終發(fā)展理念并不相同，但富爸爸也要將財(cái)產(chǎn)放手給接班人。在未來的各項(xiàng)決策中，富爸爸也需逐漸淡化個(gè)人意見。他們必須清醒的意識(shí)到，自己可以送青年人一程，但僅僅是一程。

伴生風(fēng)險(xiǎn)

繼承教育主要分為“繼承”和企業(yè)持續(xù)發(fā)展。從子女角度看，首先要確認(rèn)在多年的培養(yǎng)中子女自身主動(dòng)繼承家庭事業(yè)的意愿是否出現(xiàn)變化，沒有堅(jiān)定意志的繼承者是無法單純依靠外力完成事業(yè)的交接和繼續(xù)發(fā)展。在“繼承意愿”后，子女是否有充足的技術(shù)來繼承事業(yè)，也成為衡量此類教育是否成功的標(biāo)桿。父輩有充足的時(shí)間在創(chuàng)業(yè)中積累綜合能力，鍛煉意志和各種技能。而富二代子女只能在學(xué)院、書本中了解一切。即便有實(shí)戰(zhàn)操練，也會(huì)不同程度地受到父輩光芒影響而無法得到真實(shí)效果。所以，即便有優(yōu)質(zhì)的學(xué)習(xí)環(huán)境，富二代的繼承教育仍留有很大缺口。并會(huì)直接影響繼承教育的成敗。

企業(yè)無法擺脫大市場(chǎng)環(huán)境的影響。在金融危機(jī)的背景下很多企業(yè)受大環(huán)境影響業(yè)績(jī)走低。富二代在管理和經(jīng)營(yíng)上都缺乏經(jīng)驗(yàn)，獨(dú)自應(yīng)對(duì)仍顯吃力。所以在繼承教育中，需要富爸爸給與更多輔助性教育。這種在實(shí)踐中的協(xié)助和輔導(dǎo)比各種商學(xué)院的管理課程更為直接有效。而由于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境蕭條而帶來的企業(yè)發(fā)展放緩等情況，不能成為判定富二代是否能夠合格繼承的標(biāo)準(zhǔn)。

Link “富二代俱樂部”

8月11日，溫嶺72位二、三十歲的年輕人成立了自己的創(chuàng)業(yè)組織——“未來企業(yè)家創(chuàng)業(yè)俱樂部”。2007年，溫嶺團(tuán)市委、溫嶺青年企業(yè)家協(xié)會(huì)對(duì)溫嶺家族企業(yè)進(jìn)行了走訪調(diào)研，發(fā)現(xiàn)60％-70％的企業(yè)家面臨著接班問題?！案灰淮贝蠖嘁咽?0多歲，甚至60多歲，自己的子女能否接好班，成了困擾很多企業(yè)家的大難題。

溫嶺團(tuán)市委希望通過“未來企業(yè)家創(chuàng)業(yè)俱樂部”，為“富二代”們創(chuàng)造一個(gè)學(xué)習(xí)、交流的環(huán)境，拓寬他們的社交范圍，幫助提升整體素質(zhì)，解決家族企業(yè)的接班問題。

該俱樂部首批會(huì)員72人，其中企業(yè)家接班人65位，自主創(chuàng)業(yè)青年7位。這些人絕大部分是“80后”，年齡最小的22歲，最大的32歲。

綜上，隨著個(gè)人財(cái)富的不斷積累，人們可以有更大的空間選擇子女教育模式。但每一種教育模式都需要時(shí)間、精力和財(cái)力的大量投入。更多的家庭所選擇的教育模式需要比傳統(tǒng)教育模式更多的資金投入。這樣一來簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄已經(jīng)不能滿足人們的需求。在大力發(fā)展個(gè)人事業(yè)，增加收入的同時(shí)，進(jìn)行有效的教育投資成為一種必然。投資有風(fēng)險(xiǎn)，但教育是家庭不可或缺的資金開支。如何在當(dāng)前市場(chǎng)下，將風(fēng)險(xiǎn)與教育資金投資收益更好的集合成為許多家庭以及各大財(cái)富管理機(jī)構(gòu)所需要面對(duì)的問題。

激活“血液” 家庭教育資金投資保值法

教育資金是支撐完成子女教育計(jì)劃的“血液”。不同的教育模式需要的資金量不同，在子女發(fā)展的道路上又會(huì)有各種“意外支出”出現(xiàn)。如何為一切做好準(zhǔn)備?

隨著投資市場(chǎng)的不斷完善，產(chǎn)品和投資途徑的多樣化發(fā)展，投資風(fēng)險(xiǎn)可控的概念成為主流。善于利用風(fēng)險(xiǎn)和時(shí)間的家長(zhǎng)，總會(huì)利用市場(chǎng)的機(jī)遇完成自己的規(guī)劃。

重新認(rèn)識(shí)“投入”與“收益”

“教育投資”和“教育資金投資”是為子女制定教育計(jì)劃前需要分清的兩個(gè)概念。

教育投資是指父母為了子女獲得更好的教育而進(jìn)行的財(cái)力、物力及人力的付出。教育投資會(huì)根據(jù)子女個(gè)人情況、教育模式和時(shí)代環(huán)境的不同產(chǎn)生不同的風(fēng)險(xiǎn)。它沒有明確的預(yù)期收益率。教育投資的最終目的是讓子女通過接受良好教育得到更好發(fā)展。沒有任何教育投資是要求子女在未來要向父母返還具體某筆現(xiàn)金收益的。所以，家長(zhǎng)考慮的教育投資應(yīng)該重在過程。這筆投資只是子女發(fā)展的一個(gè)輔助項(xiàng)目，更多還要靠子女自身努力來決定。

而教育資金投資則更加具體，它是針對(duì)用于子女教育的資金的運(yùn)作，目的是在子女教育投資計(jì)劃范圍內(nèi)，使這筆資金得到最大化保值增值，最終實(shí)現(xiàn)為教育投資提供更充實(shí)的資金支持。這份投資不僅可以用收益率來衡量，還需要結(jié)合不同教育計(jì)劃在投資時(shí)間、風(fēng)險(xiǎn)水平上進(jìn)行綜合考慮。不論是自己操作還是委托專業(yè)機(jī)構(gòu)，不論資金投向哪一個(gè)市場(chǎng)，其核心是安全第一，不能為追求利潤(rùn)而忘記投資的初衷。

善用時(shí)間“魔術(shù)”

子女教育是一項(xiàng)需要大量時(shí)間和資金投入的家庭計(jì)劃。長(zhǎng)時(shí)間，充足地資金投入是保證教育計(jì)劃成功實(shí)施的客觀要素。但每個(gè)家庭的收入都不同程度地存在中斷或不足的風(fēng)險(xiǎn)。每一個(gè)人的收入曲線最終都會(huì)隨時(shí)間和身體的衰老而最終歸零。但包括子女教育投資在內(nèi)的各種支出卻會(huì)隨著時(shí)間的延伸而逐漸增多。為此，“早規(guī)劃”成為合理分配家庭收入的首選方法。很多父母會(huì)在子女尚未進(jìn)入學(xué)校前，每年(月)為子女存一筆教育金。雖然子女教育賬戶中的資金在不斷增多，但國(guó)家的利率卻在不斷地調(diào)整?；钇诖婵罾室呀?jīng)從1990年的2.88，在1999年降到0.99，而今天這一利率已經(jīng)降到0.36，本次金融危機(jī)以來，國(guó)家利率調(diào)整伴隨著通貨膨脹預(yù)期加強(qiáng)，存在銀行中的資金正在經(jīng)受著無聲的侵蝕。

所以在提前籌備意識(shí)基礎(chǔ)上，采取靈活的資金運(yùn)作方式成為銀行利率逐年下降背景下，中國(guó)教育資金轉(zhuǎn)型的重要途徑。每月定時(shí)存款，不如在這筆資金尚未開始大規(guī)模動(dòng)用前，轉(zhuǎn)為每月定投基金等產(chǎn)品。在當(dāng)前市場(chǎng)下，穩(wěn)健型基金可以有效降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于這筆資金短期內(nèi)無需他用，復(fù)利效益會(huì)得到更好的體現(xiàn)。善用“時(shí)間魔術(shù)”可以讓子女的教育基金“活”起來。

靈活調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)組合

對(duì)于家庭教育資金來講，“風(fēng)險(xiǎn)”不應(yīng)該成為禁忌。風(fēng)險(xiǎn)不能代表收益，更不能代表?yè)p失。如果可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，投資者就可以獲得較好的收益。子女教育金費(fèi)支出總是有一定規(guī)律。在這個(gè)規(guī)律下，結(jié)合不同風(fēng)險(xiǎn)水平的投資產(chǎn)品，可以更好地實(shí)現(xiàn)子女教育資金的保值和增值。

各種投資理財(cái)產(chǎn)品中，風(fēng)險(xiǎn)水平的不同也代表著預(yù)期收益水平的不同。家庭教育資金投資可以充分利用這一點(diǎn)。如同“生命周期基金”：在個(gè)人收入上升期，風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng)的階段，基金投資組合為較激進(jìn)投資模式，獲得較高收益；而隨著人們家庭各項(xiàng)長(zhǎng)期支出(子女開始接受教育、父母退休等)增多，風(fēng)險(xiǎn)承受水平回落的時(shí)候，其投資組合會(huì)適度回歸穩(wěn)健投資。整個(gè)投資以長(zhǎng)期定投為手段，通過靈活調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)水平和收益水平比例，最大化安全利用現(xiàn)有資金，獲得較好收益。同樣的理論可以應(yīng)用在家庭子女教育資金投資上。

盡早開始資金積累，在子女尚未需要本筆資金時(shí)，可以考慮適當(dāng)投資風(fēng)險(xiǎn)水平偏高但有良好預(yù)期收益產(chǎn)品(但一定要在自我風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi))。而在子女開始逐漸動(dòng)用這筆資金時(shí)，可以適當(dāng)調(diào)整投資總額和風(fēng)險(xiǎn)水平，回歸保守穩(wěn)健型。靈活調(diào)整下，就可以為子女教育提供更加充裕的資金，同時(shí)減輕整個(gè)家庭的負(fù)擔(dān)。但對(duì)于一般投資者來說，這種投資風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整很難準(zhǔn)確把握，人們可以參考當(dāng)下花樣繁多的教育投資理財(cái)產(chǎn)品或方案。在充分了解其內(nèi)部結(jié)構(gòu)，收益方式、投資時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)水平的前提下進(jìn)行適當(dāng)投資。近年來，伴隨資本市場(chǎng)發(fā)展，國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品和財(cái)富規(guī)劃管理正在迅速發(fā)展，相信。尋找到適合自身需求的產(chǎn)品應(yīng)該不會(huì)太難。

綜上，隨著中國(guó)教育整體發(fā)展。不同的教育模式變得更多，子女個(gè)性化發(fā)展正迎來一個(gè)新機(jī)遇。支撐并貫穿整個(gè)子女教育始終的教育資金成為更多家長(zhǎng)、金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的熱點(diǎn)。其中潛藏的收益和機(jī)遇成為家庭投資的又一大突破口。同時(shí)，家長(zhǎng)對(duì)教育資金安全和收益的訴求也同金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品回暖的步伐契合。面對(duì)多樣化的教育模式和投資產(chǎn)品，家長(zhǎng)們更需要保持清醒的頭腦，謹(jǐn)記風(fēng)險(xiǎn)控制和投資目標(biāo)，借時(shí)代發(fā)展機(jī)會(huì)提升子女教育綜合水平。