[觀點]

建立科學(xué)壽險消費觀，離不開五個重要關(guān)系的考量，即“享受與責(zé)任的關(guān)系、當(dāng)下與未來的關(guān)系、機會與風(fēng)險的關(guān)系、價格與價值的關(guān)系、以及知與行的關(guān)系”。

可以說，深入理解和統(tǒng)籌平衡這五個重要關(guān)系，是消費者科學(xué)認識壽險，運用壽險解決家庭財務(wù)規(guī)劃的關(guān)鍵所在。

一向快人快語、鋒芒直露的理財規(guī)劃師專業(yè)委員會秘書長劉彥斌，又一次在媒體面前拋出猛料：“如果不買人壽保險，即使你制定再多、再復(fù)雜的財務(wù)規(guī)劃，也屬于財務(wù)上的裸體?！比藟郾ｋU的最大功能是體現(xiàn)在一種防守型的財務(wù)規(guī)劃中?！八皇怯脕砀淖兩畹?，而是防止生活被改變的?！?/p>

在一個名為“透視3G時代：中國家庭理財與保障新趨勢”的研討會上，劉彥斌甚至有些偏激的認為：“投連險在目前中國的市場上，尤其是對于尚沒有購買基本壽險的人群而言，似乎沒有存在的必要。”

最大誤區(qū)：買保險當(dāng)投資

劉彥斌指出，中國的老百姓在壽險觀念上所取得的最大進步，就是認識到了壽險的作用，無論是風(fēng)險保障還是生存保障，認識都在不斷提高，買保險的人越來越多。而對壽險最大的誤區(qū)，來自對保險功能的理解。

“最大的誤區(qū)還是把保險和股票、債券相聯(lián)系相比較。把買保險當(dāng)成一種投資?！痹S多消費者認為，購買某些投資型保險就是理財?shù)娜?。兼?zhèn)淞吮Ｕ虾屯顿Y功能，甚至更為重視投資功能。

“保險的確有保障、儲蓄和投資功能，住院保險、大病醫(yī)療險等險種將單個的風(fēng)險分散到整個社會，由大家來共同承擔(dān)，可以說是一種社會風(fēng)險共擔(dān)的機制，同其他投資方式有本質(zhì)的區(qū)別。”劉彥斌解釋說。

返還僅是保障的補充

如果說儲蓄是一種傳統(tǒng)的家庭理財思維，那么，保險就應(yīng)該是現(xiàn)代的家庭理財觀念。劉彥斌強調(diào)，消費者應(yīng)正確處理消費、儲蓄、投資和保險的關(guān)系?！昂芏嗳丝偸菍⒈ｋU產(chǎn)品與銀行儲蓄比較，但實際上，保險最基本的功能是提供風(fēng)險保障?！?/p>

買保險就是買自己的未來、買自己的養(yǎng)老，不是為了做投資。一紙保單所提供的是一種保障，是對于未來不確定風(fēng)險的預(yù)防，是在人身遭受意外傷害時，對人身傷害的給付。而返還型險種所具有的本金返還、利息給付等職能，只是保障功能的一種補充。劉彥斌認為消費者買這類保險存下的錢，在某個年齡以后存活下來得到的保險公司提供的年金，用作未來養(yǎng)老生活是很必要的。

對個人來說，投保壽險是獲得對未知風(fēng)險的保障，使其在受到意想不到的損害時，本人或家庭可以得到經(jīng)濟上的補償，確保家庭經(jīng)濟的安定。也可作為一種儲蓄工具。在保險有效期內(nèi)，被保險人可以得到保險金額和養(yǎng)老所需的支出。

單純對比價格是危險的

針對恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險指數(shù)課題組提出的“五大關(guān)系”，劉彥斌也發(fā)表了自己的觀點。理財是為了明天的生活存儲今天的財富，保險就是為了未來存今天的錢。當(dāng)前許多年輕人存在月光、啃老等現(xiàn)象，用父母的錢支付自己的生活，對父母、家庭缺少責(zé)任，只重個人享受。一旦發(fā)生意外受傷或生病，就可能沒錢支付醫(yī)療費用。

對此，劉彥斌建議，年輕人應(yīng)轉(zhuǎn)變消費觀念，如避免過分超前、攀比、搶購等不良消費行為，把節(jié)省下來的錢放到家庭的保險基金里，購買保險要覆蓋生活中發(fā)生意外風(fēng)險的方方面面。“買保險是對自己和家人的一種責(zé)任，可以說既是老人為子女分擔(dān)一份憂愁，也是晚輩獻給長輩的一片孝心?！?/p>

“單純的儲蓄不會應(yīng)付意外事故或重大疾病的巨額花費，即使你的存款足以應(yīng)付，卻會使你的生活質(zhì)量大為受損，甚至捉襟見肘。保險有雙重功能，在你平安時是一種儲蓄，在你萬一遇到事故時又能挺身而出，支付巨額費用，彌補意外損失，使你得以維持以前的生活品質(zhì)。”劉彥斌認為，保險不同于一般的普通商品，選擇保險更重要的是要看保險服務(wù)帶來的價值，而非對比價格來決定保險是否適合自己。

“以我自己為例，我認識到保險的重要性之后，按照自己的實際情況買了保障型和消費型的保險。我認為這些保險對我來說就足夠了?！眲┍髲娬{(diào)了保險的知行合一，不但認識到保險的重要性，還要把認識落實到實際行動中。

跟著房貸買保險

王建京

越是“有錢人”，他們的資產(chǎn)就越少以現(xiàn)金的形式保存，因為現(xiàn)金很容易貶值。但是，當(dāng)家庭經(jīng)濟支柱突然遭遇風(fēng)險的時候，就會急需大量現(xiàn)金，因此，房產(chǎn)因為無人還房貸而被銀行收回就不足為奇了。

“侯耀文死后房貸無人還”——這則新聞至今仍在網(wǎng)上流傳。其實，生前花點小錢買個保險，死后也就不會這樣了。

如果你買房貸了50萬元按揭款，就應(yīng)該相對應(yīng)地購買50萬左右保額的保險，比如定期壽險，每年的保費只有五六百元左右。

同是保險，保房，保人各不同

說到房貸保險，我們聯(lián)想到的大多是“個人抵押貸款房屋綜合保險”，是指購房者向銀行申請貸款時，銀行為防范房貸風(fēng)險要求貸款人必須購買的保險。這樣的房貸保險都保什么呢?

首先是房屋損失險，即對貸款的房屋提供保障。如果在還貸期間，因火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺風(fēng)等原因造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財產(chǎn)所需支付的合理施救費用，保險公司將按照合同給予賠償。需要提醒的是，地震責(zé)任通常是需要單獨購買的附加險。

其次是還貸保證保險，這類保險對貸款人在貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的意外提供保障，注意：僅限于意外。在人身保險中，意外保險必須同時滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，才屬于保險公司的理賠責(zé)任，比如交通事故(酒后駕車除外)。顯然，突發(fā)心臟病導(dǎo)致身故雖然是“突發(fā)的、非本意的”，但它不滿足“外來的、非疾病的”條件，所以保險公司不會理賠。

而壽險公司開發(fā)的還貸保證保險——壽險，通常不被銀行規(guī)定必須購買，所以常常被忽略。具體投保方法是：

投保人可以根據(jù)自己的貸款年期和貸款總額選擇相應(yīng)的保障期限和保額，隨著貸款金額的減少，保額也可以逐年遞減，使風(fēng)險與保障充分匹配，更合理地分配每一塊錢的保費。保障期內(nèi)，被保險人一旦發(fā)生身故或全殘(不論是由意外造成還是疾病造成)，其家人都可以獲得相應(yīng)額度的賠償，用來償還剩余貸款。

要想貸款，先買壽險

至今還會有相當(dāng)多的人想不明白貸款買房和買入壽保險之間的先后順序。

張?zhí)衲?6歲，帶著7歲的女兒與自己的父母共同擠在一個沒有客廳的老式兩居室房子里。曾經(jīng)，她們也有一個寬敞的家。

五年前，在外企工作的張先生貸款100萬元購買了位于望京的150平米三居室。兩年前，張先生因突然發(fā)燒而被查出患有淋巴癌，一年后去世，而房子的貸款剛剛還了不到20萬元。銀行來收房子的時候，張?zhí)珳I如泉涌，她除了想到選房子、買房子、裝修房子的辛苦之外。更多想起的是一家三口在這座房子里共同生活的溫馨與歡樂。

其實，以張先生買房時32歲的年齡，只需要年繳保費4000多元，就可以購買20年期100萬元保額的定期壽險。這樣就使得他對于家人享受美好生活的愿望和夢想，在他去世之后仍然能夠得以延續(xù)。

更具代表性的例子是著名相聲表演藝術(shù)家侯耀文，據(jù)傳說個人資產(chǎn)總額超過8000~元。然而，其位于北京玫瑰園的別墅卻因為侯老師去世后還差300萬元的銀行貸款，家人不能償還而面臨被銀行收回。

壽險可以“創(chuàng)造”現(xiàn)金

由右欄四個方案中不難看出，買保險的第一原則是保額足夠，接下來還包括年齡越大。放在保險賬戶中的錢占年收入的比例也應(yīng)逐步提高，等等。

專業(yè)的壽險顧問都會告訴客戶這樣的道理：保費是給保險公司的、傭金是給保險代理人的、只有保額是給客戶的。但這并不意味著倍數(shù)(保額與保費的比值)越高的保險方案就對客戶越好。因為保單的作用除了完成人生責(zé)任(定期壽險)，更重要的是實現(xiàn)生命價值(終身壽險)。

對客戶而言，能在恰當(dāng)?shù)臅r間點、用恰當(dāng)?shù)氖杖氡壤?、最大限度地?biāo)注自己生命的價值，才是最恰當(dāng)?shù)谋ｋU方案。

侯耀文先生去世后房貸無人償還，這給了我們很大的提示：侯老師家還缺錢么?其實，越是“有錢人”，他們的資產(chǎn)就越少以現(xiàn)金的形式保存，因為現(xiàn)金很容易貶值。但是當(dāng)家庭經(jīng)濟支柱突然遭遇風(fēng)險的時候，就會急需大量現(xiàn)金，而此時其名下的資產(chǎn)往往難以快速變現(xiàn)，比如侯老師家的字畫如果沒有事先作好遺囑，家人對于資產(chǎn)的歸屬還存在糾紛，那么房產(chǎn)因無人還房貸而被銀行收回就不足為奇了。

對侯老師這樣的“有錢人”來說，其實，生前花點小錢買個人壽保險，即使出現(xiàn)意外也不會造成家庭現(xiàn)金流上的突然斷裂。因此提醒大家在貸款買房時，一定要有提前(至少是同時)買壽險這個意識。當(dāng)然，根據(jù)單身、二人世界、三口之家的不同人群分類，我們還可以提供很多相對應(yīng)的保障解決方案，至于什么樣的方案適合您，最簡單的方法還是咨詢您身邊專業(yè)的壽險顧問。