學(xué)習(xí)，點(diǎn)亮財(cái)富的燈塔

更多的情況下，你所需要的技巧、策略都是在不斷的“實(shí)戰(zhàn)”總結(jié)而來——如何看穿大機(jī)構(gòu)下的小陷阱，如何處理讓你歡喜讓你憂的金融顧問，發(fā)掘租金和成年子女發(fā)展的微妙關(guān)系。別把學(xué)習(xí)當(dāng)負(fù)擔(dān)，只要留心，學(xué)習(xí)將會(huì)無處不在。

你要換金融規(guī)劃師嗎?

市場(chǎng)低迷，投資者開始考慮是否有必要聽聽其他金融顧問的建議。

最近咨詢公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少資金充裕的投資人替換金融顧問的意向是去年同期的三倍。僅有36％的百萬富翁們對(duì)他們的金融顧問在經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期的表現(xiàn)感到滿意。更換金融顧問并不是件簡(jiǎn)單的事情。

·謹(jǐn)慎的辦法

人們需要慎重地提出解雇金融顧問這一話題。與此同時(shí)，你還得找到正確的“其他建議”，而不是被那些只想搶你這個(gè)客戶而不跟你實(shí)話實(shí)說的人騙了。要保護(hù)自身利益不受損害，首先要簽訂一份書面合約，說明后來的這位顧問負(fù)責(zé)評(píng)估你的資產(chǎn)表，你會(huì)向他單獨(dú)支付一筆傭金，但不保證之后是否會(huì)雇傭他。如果評(píng)估人對(duì)你的資產(chǎn)表意見很大，那你就問問換成他會(huì)怎么做。你的目標(biāo)在于考察他們是否考慮到了你現(xiàn)有的顧問所遺漏的問題。拿到新的資產(chǎn)評(píng)估之后，就可以去找你的顧問開誠(chéng)布公的談一談。假如你對(duì)他的答案不滿意，那是時(shí)候做決定了。

·“前任”顧問是否要保留關(guān)系?

不要把糟糕的投資表現(xiàn)全怪到你的顧問頭上。根據(jù)調(diào)查顯示，65％的顧問都認(rèn)為客戶對(duì)自己的工作非常滿意，而實(shí)際上只有31％的客戶是真正滿意的。所以你應(yīng)該給你的顧問一個(gè)機(jī)會(huì)，讓他們理解你的擔(dān)憂，或者根據(jù)你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的變化改變投資策略。不要過河拆橋，把事情做絕了，因?yàn)槟阕詈罂赡苓€是會(huì)保留你的顧問。

最后結(jié)論：換個(gè)顧問結(jié)果也不一定就好，因?yàn)橥顿Y回報(bào)可能還是差不多。

父母旅館，是否該收費(fèi)?

如果成年子女仍住在家里，你可以讓他們付房租。

人們應(yīng)該向住在家里的成年子女收房租嗎，如果收，收多少錢呢?

假設(shè)你的兒子他有工作并且有獨(dú)立生活的能力。在這種情況下，可以讓他支付房租。另一方面，你也應(yīng)靈活處理。如果您的兒子出于經(jīng)濟(jì)考慮需要住在家里，你可以要求他只支付家庭開支。如果您的兒子因?yàn)槭I(yè)、離婚或遭受其他挫折，則可以免除房租。

租金并不是關(guān)鍵所在。更重要的問題可能是您的兒子是否應(yīng)該住在家里。如果家長(zhǎng)認(rèn)為住在家里只是為了讓他(或你)避免這種正常的成長(zhǎng)過程，那么繼續(xù)讓孩子住在家里可能對(duì)你和孩子都沒有好處。

如果你向孩子收了房租，您必須決定這項(xiàng)收入如何交稅。從技術(shù)上來說，房租是應(yīng)納稅所得，但CCH的稅務(wù)權(quán)威人士Mark Luscombe表示，他懷疑這種家庭安排通常沒有記錄或報(bào)告，那也不是美國(guó)國(guó)稅局(IRS)的主要稅收項(xiàng)目。如果人們?cè)噲D用這種安排與系統(tǒng)博弈，從而減少其他應(yīng)納稅所得，你就可能會(huì)引起聯(lián)邦調(diào)查局的注意。如果你想更深入地學(xué)習(xí)適用于租金收入等的稅收法規(guī)和條例，可以查閱國(guó)稅局關(guān)于住宅出租物業(yè)相關(guān)方面的條款。

但是，對(duì)大多數(shù)父母而言，成年子女是否應(yīng)當(dāng)住在家里是最重要的問題，無論是否支付房租。國(guó)稅局出版物不能幫助解決這個(gè)問題。這是你和你的家人需要決定的。

銀行不希望你知道的5個(gè)秘密

銀行資費(fèi)繁雜、隱晦，客戶謹(jǐn)防銀行壓榨。

從透支收費(fèi)到賬戶服務(wù)費(fèi)再到新的外國(guó)轉(zhuǎn)賬交易附加費(fèi)，銀行正在壓榨客戶。

Secret 1 最有利可圖的客戶是“Joe Lunchbox”

利率仍相對(duì)較低，貸款幾乎沒有利潤(rùn)，這促使銀行尋求持續(xù)的非利息收入。中等收入的客戶付費(fèi)潛力最大，可以稱作‘Joe Lunchbox’，他們等著被榨干每一分錢。

Secret 2 銀行希望經(jīng)常透支的客戶不知道還有其他選擇

銀行認(rèn)為透支保護(hù)為客戶提供了便利，使出借人在結(jié)算日可以有其他選擇。然而，一些客戶可能會(huì)更傾向選擇高利貸。研究發(fā)現(xiàn)，2000萬個(gè)家庭的透支費(fèi)用占了總額的80％，平均透支費(fèi)用為1374美元。

Secret 3 銀行的安裝包正試圖把賬戶“粘”在一起

多數(shù)銀行有一個(gè)工具包，在賬戶轉(zhuǎn)換服務(wù)中幫助客戶。在銀行的在線付賬網(wǎng)站登錄個(gè)人賬戶中，就可以完成全部支付業(yè)務(wù)。

Secret 4 長(zhǎng)期關(guān)系很重要

如果使用一家銀行3-5年，銀行將認(rèn)為你與戶頭上有100美元的免開戶費(fèi)支票用戶不同。如果你發(fā)現(xiàn)不常見的費(fèi)用，盡管給客服打電話，有禮貌地要求取消該費(fèi)用。

Secret 5 銀行希望你“享受”有利條件，盡可能花光所有錢

消費(fèi)者沒有對(duì)支付方式的多樣化予以重視。PNC銀行推出了一種名為“虛擬錢包”的賬戶，以日歷形式顯示帳戶信息。如果一個(gè)支票賬戶一個(gè)月支付超過3次，銀行會(huì)收取50美分手續(xù)費(fèi)。

而人們最好的選擇就是開立一個(gè)不收任何費(fèi)用、最小余額要求較低的免費(fèi)支票賬戶，在線支付主要的家庭賬單，然后堅(jiān)持使用現(xiàn)金。你會(huì)在購買之前仔細(xì)思量，避免陷入日益擴(kuò)大的銀行手續(xù)費(fèi)網(wǎng)絡(luò)。

英國(guó)銀行家尚未認(rèn)清現(xiàn)實(shí)

漂亮的銀行利潤(rùn)無法掩飾經(jīng)濟(jì)衰退的傷口。

英國(guó)的銀行報(bào)告表明繁榮時(shí)期指日可待。但是，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，數(shù)以百萬計(jì)的消費(fèi)者正在被迫處于過度負(fù)債和失業(yè)激增的狀態(tài)，信貸緊縮繼續(xù)對(duì)人們?cè)斐蓚Α?/p>

當(dāng)巴克萊投資銀行的利潤(rùn)超過10億英鎊時(shí)，其零售部門利潤(rùn)下降了61％，而巴克萊卡的拖欠費(fèi)用激增92％，達(dá)到9.15億英鎊。這表明銀行正承受著較大的客戶壓力。

銀行接受了最脆弱的按揭貸款組合。在市場(chǎng)貸款最高時(shí)，Rock銀行的許多客戶擁有125％的貸款，其中39％的人擁有負(fù)資產(chǎn)。隨著失業(yè)傳遍英國(guó)所有的經(jīng)濟(jì)體，很多人將無法繼續(xù)支付利息。Rock銀行大約4％的按揭貸款拖欠超過3個(gè)月。英國(guó)抵押貸款協(xié)會(huì)預(yù)測(cè)，到今年年底360000個(gè)家庭的還款日期將會(huì)顯著推遲。

有人說，明年經(jīng)濟(jì)將會(huì)復(fù)蘇。理論依據(jù)是股票價(jià)格提前12到18個(gè)月呈現(xiàn)出了他們預(yù)計(jì)的態(tài)勢(shì)。FTSE-100指數(shù)在過去6個(gè)月上升1200點(diǎn)(33％)是好日子即將重現(xiàn)的可靠信號(hào)。但歷史給我們上了更清醒的一課。在20世紀(jì)80年代撒切爾衰退期間，失業(yè)率從1979年占勞動(dòng)力總數(shù)的5.3％增至1984年的11.9％(330萬人)，那些年間倫敦股市以狂跌為樂。在那6年里，失業(yè)率超過原來的兩倍。股市也跟著跌——理由很充分。大量解雇工人的行為使企業(yè)管理層得以重組企業(yè)同時(shí)削減成本。我懷疑我們可能很快會(huì)再有類似的經(jīng)歷。

勞埃德TSB銀行行政長(zhǎng)官說，失業(yè)率將在2010年年中達(dá)到峰值，與英國(guó)上次經(jīng)濟(jì)衰退(1990～1992年)相當(dāng)。如果他所言正確，就意味著10.7％的勞動(dòng)力將被閑置，約3.4萬人。在技術(shù)層面上，最嚴(yán)重的衰退可能已經(jīng)過去。但是，用絕大多數(shù)選民的唯一尺度加以衡量——就業(yè)保障和周薪——再度繁榮將成為殘酷的海市蜃樓。