保險(xiǎn)法第二次修正

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》是我國第一部保險(xiǎn)基本法，它頒布于1995年，在立法模式上采用“保險(xiǎn)業(yè)法”與“保險(xiǎn)合同法”合一的模式，既調(diào)整保險(xiǎn)市場(chǎng)主體與保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管關(guān)系，也調(diào)整保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系。

2002年，針對(duì)我國加入世貿(mào)組織承諾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求，全國人大常委會(huì)對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行了第一次修正，修正內(nèi)容重在“保險(xiǎn)業(yè)法”部分。

今年，十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的修訂草案，此次是我國第二次修改保險(xiǎn)法，修改所涉內(nèi)容、修改的幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于上一次。保監(jiān)會(huì)主席吳定富在解釋修訂原因時(shí)說:“我們現(xiàn)實(shí)生活中產(chǎn)生的大量保險(xiǎn)糾紛，以及理賠難的問題，與現(xiàn)行保險(xiǎn)法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有很大關(guān)系?！?/p>

的確，近年來保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了預(yù)期，保險(xiǎn)監(jiān)管中不斷出現(xiàn)一些新的情況，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外都對(duì)再次系統(tǒng)修改和完善保險(xiǎn)法提出了殷切希望。有專家表示，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)部和外部環(huán)境均經(jīng)歷了巨大變化，而現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)資金投資范圍限制過窄，導(dǎo)致保險(xiǎn)資金在商業(yè)上難以延續(xù)。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，違法違規(guī)行為和種類逐漸增多，依照目前法律賦予保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效監(jiān)管已力不從心，有必要增強(qiáng)其監(jiān)管職能。

同時(shí)，隨著醫(yī)療體制的改革、養(yǎng)老基金的完善，保險(xiǎn)公司除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，已經(jīng)陸續(xù)開展了企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)受托管理、農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點(diǎn)等業(yè)務(wù)，此次新保險(xiǎn)法也將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到了這些領(lǐng)域。

消費(fèi)者:權(quán)益保護(hù)力度加大

在保險(xiǎn)法牽涉的相關(guān)各方當(dāng)中，消費(fèi)者無疑是人數(shù)最為龐大且最為弱勢(shì)的利益主體。而新保險(xiǎn)法顯然加大了對(duì)這部分主體權(quán)益的保護(hù)，其中尤以“不可抗辯規(guī)則”的加入最為吸引眼球。

“與舊保險(xiǎn)法不同，新保險(xiǎn)法借鑒國際慣例增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，明確規(guī)定自保險(xiǎn)合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同?！北１O(jiān)會(huì)法規(guī)部負(fù)責(zé)人楊華柏告訴記者，按照新保險(xiǎn)法規(guī)定，只要保險(xiǎn)合同超過2年即為不可抗辯，保險(xiǎn)人就不得再以投保人未履行告知義務(wù)為由而解除合同，這樣的規(guī)定不僅有利于督促權(quán)利行使，穩(wěn)定保險(xiǎn)合同關(guān)系，尤其是對(duì)于長期人身保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大。

同時(shí)，在強(qiáng)調(diào)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益時(shí)，新保險(xiǎn)法還明確了被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)的理賠爭議、規(guī)范保險(xiǎn)公司理賠程序和時(shí)限等理賠問題。

天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系陳之楚教授認(rèn)為，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說，存在較大爭議的是:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，如果保險(xiǎn)標(biāo)的因買賣、贈(zèng)與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠不賠?“以前保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)備，但是到底如何操作并沒有細(xì)致規(guī)定。新保險(xiǎn)法對(duì)這方面的明確規(guī)定，規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題，對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都是一種保護(hù)?！?/p>

同時(shí)“投保容易理賠難”是客戶集中反映的問題。上海某保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，之前各家保險(xiǎn)公司理賠方面的規(guī)定比較模糊，沒有具體的時(shí)間限制。而新保險(xiǎn)法恰恰在這方面給予了明確規(guī)范，這對(duì)于消費(fèi)者來說，在申請(qǐng)理賠時(shí)將更規(guī)范。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu):業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大、資金渠道拓寬、監(jiān)管更加嚴(yán)格

楊華柏表示，為服務(wù)中國社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)體制改革的需要，參考《商業(yè)銀行法》、《證券法》和國外立法經(jīng)驗(yàn)，新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以從事國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)，并刪除了保險(xiǎn)公司不得兼營法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。

擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍，目的是擴(kuò)展保險(xiǎn)公司提供服務(wù)的靈活性。某保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，新保險(xiǎn)法施行之后，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門權(quán)限將加強(qiáng)，從業(yè)者的專業(yè)性也必須提高，在符合條件的情況下增加從業(yè)者的業(yè)務(wù)范圍，將有助于提升保險(xiǎn)業(yè)的活力。

在保險(xiǎn)資金的使用上，現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)資金的使用限制嚴(yán)格，基本上限于銀行存款、政府債券、金融債券等，只有極少部分的資金可以進(jìn)入資本市場(chǎng)運(yùn)作，導(dǎo)致保險(xiǎn)資金難以有效擴(kuò)大資金規(guī)模及收益。而新保險(xiǎn)法除允許保險(xiǎn)資金可以買賣債券、股票、證券投資基金外，還允許投資不動(dòng)產(chǎn)以及國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。

上海源泰律師事務(wù)所國際業(yè)務(wù)部主管謝鴻銘分析說，拓寬保險(xiǎn)資金投資渠道的呼吁由來已久，在當(dāng)前情況下進(jìn)行修改，實(shí)際上拓寬了保險(xiǎn)資金的投資渠道。

房地產(chǎn)行業(yè)的一位資深人士向記者表示，保險(xiǎn)資金獲準(zhǔn)進(jìn)入不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域，不但使房地產(chǎn)市場(chǎng)多了一塊融資渠道，也令保險(xiǎn)資金增加了一項(xiàng)投資措施，對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)及保險(xiǎn)業(yè)都將雙贏。不過，該人士也表示，新保險(xiǎn)法施行之后，如何調(diào)整保險(xiǎn)資金進(jìn)入不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域，需要履行哪些程序、滿足何等要求，仍有待保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門進(jìn)一步出臺(tái)相關(guān)措施。

新保險(xiǎn)法的施行對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來的另一個(gè)更重要的影響將會(huì)是監(jiān)管更加嚴(yán)格，尤其是償付能力監(jiān)管更加嚴(yán)格。

原《保險(xiǎn)法》中對(duì)于償付能力監(jiān)管僅作了原則性規(guī)定，總結(jié)當(dāng)下西方國際金融危機(jī)的教訓(xùn)，對(duì)金融杠桿效應(yīng)予以適當(dāng)限制。新《保險(xiǎn)法》對(duì)這方面的內(nèi)容予以強(qiáng)化和完善，明確了以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的償付能力監(jiān)管機(jī)制。

據(jù)了解，新保險(xiǎn)法規(guī)定，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控;對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并采取多種措施實(shí)施監(jiān)管;而對(duì)于償付能力嚴(yán)重不足的保險(xiǎn)公司，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法對(duì)該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管。

新保險(xiǎn)法將于10月1日起正式實(shí)施，新保險(xiǎn)法的具體實(shí)施細(xì)則也將同時(shí)公布。我們可以預(yù)見到，新保險(xiǎn)法實(shí)施后，我國保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入將更加符合國際標(biāo)準(zhǔn)。