劉 敏

一、社會信用體系是一個龐大的系統(tǒng)工程,涉及的部門多,內(nèi)容廣,必須找準(zhǔn)切入點(diǎn),才能有效鋪開

1、完善和整合現(xiàn)有征信系統(tǒng)。以人民銀行牽頭,將人民銀行現(xiàn)有的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)為依托,整合各部門的信用信息以及企業(yè)之間的商業(yè)交易信用信息,盡快建立起國家級統(tǒng)一的征信平臺。其實(shí)質(zhì)是建立一個公共數(shù)據(jù)庫,主要負(fù)責(zé)以信貸信息和企業(yè)信用銷售信息為主的數(shù)據(jù)采集、歸集、分析等,并根據(jù)政府部門行政管理職責(zé)需要,有限度地提供公共信息共享,以強(qiáng)化管理的協(xié)同。同時(shí),數(shù)據(jù)庫應(yīng)逐步向信用中介機(jī)構(gòu)和企業(yè)開放,以應(yīng)用促采集,降低信息使用成本,提高數(shù)據(jù)庫使用效率,擴(kuò)大征信系統(tǒng)的影響力。

2、盡快推進(jìn)信用法規(guī)建設(shè)。信用交易活動涉及授信人(債權(quán)人)、受信人(債務(wù)人)、信用工具、征信、信用服務(wù)等諸多關(guān)系主體,其信用活動的規(guī)范,必須以法律為準(zhǔn)繩,依托法律為支撐。因此,應(yīng)盡快建立和完善一套以“信用交易行為”為核心的信用法律體系:一是信用交易行為規(guī)范,對授信人、受信人行為,以及各種信用工具的開發(fā)和使用進(jìn)行規(guī)范,強(qiáng)化對債權(quán)人的法律保護(hù),為打擊信用交易中的惡意失信行為提供法律依據(jù)。二是征信行為規(guī)范,通過立法,規(guī)范信用信息征集、披露和使用行為,規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)運(yùn)作,合理保護(hù)授信人、受信、征信機(jī)構(gòu)三方的權(quán)益,既促進(jìn)信用信息的合理傳播,又保護(hù)好企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私。三是信用服務(wù)行為規(guī)范,規(guī)范債權(quán)保障服務(wù)、商賬追收服務(wù)、信用管理咨詢服務(wù)等信用服務(wù)行為,規(guī)范各類信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理,合理保護(hù)信用交易中債權(quán)人、債務(wù)人、信用服務(wù)提供者三方的利益,促進(jìn)信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展。

3、推進(jìn)信用中介服務(wù)體系的建設(shè)。積極培育包括信用調(diào)查、信用登記、信用評級、信用擔(dān)保、信用保險(xiǎn)、商帳追收、信用管理咨詢等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的中介機(jī)構(gòu),為信用交易提供服務(wù)。將征信系統(tǒng)向他們開放,在降低信用中介機(jī)構(gòu)獲取信息成本的同時(shí)降低信用交易的成本。

4、理順信用服務(wù)體系的監(jiān)管體制。目前,信用服務(wù)體系多頭監(jiān)管、監(jiān)管不到位、市場不規(guī)范的問題十分突出。如信用評級機(jī)構(gòu)由人行、證監(jiān)會、發(fā)改委三家管理;信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)由經(jīng)委管理;信用管理咨詢等機(jī)構(gòu)暫無人管理;商帳追收的機(jī)構(gòu)不允許成立。因此,應(yīng)理順政府部門的管理職能,建立起規(guī)范的行業(yè)準(zhǔn)入與退出機(jī)制,規(guī)范信用中介機(jī)構(gòu)的行為,維護(hù)信用市場的正常秩序,提高信用服務(wù)行業(yè)的公信力和服務(wù)水平。隨著法規(guī)和市場的逐步完善,信用服務(wù)體系的監(jiān)管可逐漸向政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合過渡。

5、大力推進(jìn)行業(yè)監(jiān)管體系建設(shè)。督促有關(guān)企業(yè)和個人市場行為管理的政府監(jiān)督部門,圍繞強(qiáng)化管理職能推進(jìn)信息化建設(shè),推進(jìn)分類管理機(jī)制的建設(shè)。建立起征信系統(tǒng)與行業(yè)信息數(shù)據(jù)庫的信息共享機(jī)制,各部門將本行業(yè)監(jiān)管對象的評價(jià)信息報(bào)送到征信系統(tǒng),征信系統(tǒng)為行業(yè)管理提供信息支持服務(wù)。

6、加大信用宣傳教育的力度。開展多層次的信用宣傳活動,針對不同的對象,如社會公眾、金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員、政府部門等制定不同的宣傳計(jì)劃和方案,積極探索信用宣傳的長效機(jī)制。開展信用專題研究,采取職業(yè)教育和國民教育相結(jié)合的方式,培養(yǎng)信用行業(yè)專業(yè)人才。

7、推進(jìn)企業(yè)、銀行類金融機(jī)構(gòu)等市場主體自身的信用建設(shè)。推進(jìn)企業(yè)等市場主體自身的信用管理制度建設(shè)的目的在于推動信用信息在企業(yè)信用交易中的應(yīng)用,探索企業(yè)商業(yè)信用信息采集的途徑,夯實(shí)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的基礎(chǔ)。企業(yè)信用制度是現(xiàn)代企業(yè)管理的重要制度安排,完善的企業(yè)信用管理制度對于提高企業(yè)競爭力,拓寬企業(yè)直接融資,防范信用銷售風(fēng)險(xiǎn),強(qiáng)化信用激勵和約束機(jī)制都具有重要的意義。

二、理順社會信用體系建設(shè)中各方面關(guān)系,推進(jìn)“金誠”工程建設(shè)

1、理順人民銀行與政府部門的關(guān)系,建設(shè)與各部門互聯(lián)互通的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺。人民銀行作為牽頭部門,要有效履行職責(zé),推動工作開展,關(guān)鍵是要處理好與政府部門的關(guān)系。人行應(yīng)在發(fā)展規(guī)劃的指導(dǎo)下,制定詳細(xì)的建設(shè)實(shí)施方案,明確責(zé)任單位、具體分工、實(shí)施步驟及建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。特別是督促與信用體系建設(shè)密切相關(guān)的有關(guān)部門,如工商、公安、商務(wù)、發(fā)改委等部門,將社會信用體系建設(shè)作為其重要職責(zé)來抓,納入議事日程,取得各部門領(lǐng)導(dǎo)的高度重視和大力支持配合,使社會信用體系建設(shè)形成合力。同時(shí),應(yīng)建立相關(guān)工作考核機(jī)制,督促工作落實(shí),增強(qiáng)工作實(shí)效。

在技術(shù)層面,人民銀行應(yīng)繼續(xù)推動金融業(yè)統(tǒng)一平臺建設(shè),并在此基礎(chǔ)上建設(shè)“金誠”工程共享平臺。以公安、工商管理、環(huán)境保護(hù)、質(zhì)量監(jiān)督、商務(wù)、海關(guān)、稅務(wù)等部門建立的本行業(yè)全國聯(lián)網(wǎng)的管理信息系統(tǒng)為基礎(chǔ),利用金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建立一個比較完善的全面的信用信息記錄、登記、展示、共享的平臺,實(shí)現(xiàn)“金誠”工程目標(biāo)。

2、理順中央與地方的關(guān)系,實(shí)現(xiàn)“金誠”工程與地方社會信用體系建設(shè)的對接。在社會信用體系建設(shè)的過程中,中央應(yīng)在統(tǒng)一規(guī)劃、協(xié)調(diào)法規(guī)建設(shè)和數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)上,充分發(fā)揮地方政府的積極性。在中央層面,國家主要負(fù)責(zé)制定全國性的發(fā)展規(guī)劃和行動綱要、制定法規(guī)和相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、建設(shè)全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。而地方則按照相關(guān)法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn),推進(jìn)行業(yè)信息化建設(shè),推動信用中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展,協(xié)調(diào)信用服務(wù)行業(yè)的監(jiān)管,推進(jìn)市場主體信用建設(shè),以及推進(jìn)信用宣傳教育。當(dāng)?shù)厝嗣胥y行作為地方社會信用體系建設(shè)的牽頭部門,應(yīng)在中央的統(tǒng)一規(guī)劃指導(dǎo)下,協(xié)助當(dāng)?shù)卣?協(xié)同有關(guān)部門,共同推進(jìn)信用體系建設(shè)。

地方政府既可以通過自身政務(wù)信息系統(tǒng)建設(shè),匯集轄區(qū)內(nèi)各政府部門的信用信息,并通過“金誠”工程的共享平臺實(shí)現(xiàn)信息共享;也可直接依托“金誠”工程實(shí)現(xiàn)信用信息的匯集和共享。以此滿足地方政府公共管理需要,并推動地方信用體系建設(shè)。中央各部門在建立和完善本行業(yè)的管理信息系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的全國聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)集中的同時(shí),要充分考慮地方的實(shí)際情況,滿足地方信用體系建設(shè)和信息共享需求。

3、理順社會信用體系建設(shè)與各行業(yè)分

類管理體系建設(shè)的關(guān)系。協(xié)調(diào)政府各有關(guān)部門,以“共同建設(shè)、信息共享、互為補(bǔ)充”為原則,完善全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,建立跨系統(tǒng)、跨行業(yè)的企業(yè)和個人信用信息共享機(jī)制,建立管理部門對管理對象的業(yè)務(wù)資質(zhì)、行政處罰信息及行業(yè)協(xié)會自律評價(jià)信息的共享機(jī)制。如與最高人民法院合作,采集法院執(zhí)行案件信息,為商業(yè)銀行全面掌握信貸客戶的信用狀況服務(wù)、同時(shí)緩解法院執(zhí)行難服務(wù);與教育部合作,推進(jìn)信息共享工作,為更好地執(zhí)行國家助學(xué)貸款政策服務(wù);與勞動保障部、國土資源部、建設(shè)部、信息產(chǎn)業(yè)部、海關(guān)總署、稅務(wù)總局、工商總局、質(zhì)檢總局、環(huán)保總局在企業(yè)信用信息共享方面展開合作,采集各部門掌握的企業(yè)違法和企業(yè)分類監(jiān)管信息,更全面地掌握企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況,為上述部門對企業(yè)進(jìn)行分類管理和行政執(zhí)法服務(wù)。從而形成行業(yè)分類管理信息納入社會信用體系之中,社會信用體系為行業(yè)監(jiān)管和行政執(zhí)法服務(wù),相互促進(jìn)互為補(bǔ)充的良性合作關(guān)系。

三、抓緊完成籌備規(guī)劃工作,盡快形成規(guī)范有序的日常工作機(jī)制

國家應(yīng)從組織機(jī)構(gòu)、人員隊(duì)伍、工作制度、工作機(jī)制等方面著手,為盡快完成社會信用體系建設(shè)的前期籌備、規(guī)劃等工作提供保障。

1、完善國家社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議機(jī)制,為社會信用體系建設(shè)提供組織保障。人民銀行牽頭社會信用體系建設(shè)這一職責(zé)是在國務(wù)院對總行的三定方案中明確的,對牽頭工作沒有具體的意見和安排,同時(shí)社會信用體系建設(shè)工作涉及部門多,協(xié)調(diào)任務(wù)重,工作難度大,對人員隊(duì)伍要求十分高。因此,應(yīng)盡快搭建部際聯(lián)系會議的工作機(jī)構(gòu),確定聯(lián)系會議的部門、人員組成;應(yīng)界定各部門的職責(zé)分工,形成由部際聯(lián)系會議領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),人民銀行牽頭組織協(xié)調(diào)、各部門分工協(xié)作的工作格局。

2、研究制定社會信用體系建設(shè)的發(fā)展規(guī)劃,為牽頭工作提供制度保障。目前許多地區(qū)、行業(yè)根據(jù)自己的理解,把信用體系建設(shè)作為“政府工程”、“行業(yè)品牌”甚至是“創(chuàng)收工具”,這種不講科學(xué)、沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、違背市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的短期行為將給社會信用體系建設(shè)埋下極大的隱患。國家應(yīng)從戰(zhàn)略發(fā)展的高度,科學(xué)規(guī)劃,統(tǒng)籌安排,按照“政府推動、市場運(yùn)作,制度先行、統(tǒng)一規(guī)范,資源整合、信息共享,突出重點(diǎn)、注重實(shí)效,統(tǒng)籌規(guī)劃、分部實(shí)施”的總體思路,制定短期、中長期發(fā)展目標(biāo),穩(wěn)步實(shí)施我國社會信用體系建設(shè)。同時(shí),應(yīng)大力推動《征信管理?xiàng)l例》等基礎(chǔ)制度辦法的出臺,為社會信用體系建設(shè)和加強(qiáng)征信管理工作提供法律依據(jù)。

3、完善配套機(jī)制措施,為牽頭工作提供政策保障。一是建立社會信用體系建設(shè)考核機(jī)制,對數(shù)據(jù)采集、更新、共享等進(jìn)行考核,對工作推動、效果進(jìn)行跟蹤。根據(jù)部分地方實(shí)踐表明,將社會信用體系建設(shè)工作納入地方政府政績考核、文明建設(shè)等工作中具有較好的推動效果。二是提供資金支持。應(yīng)出臺相關(guān)的資金支持政策,督促各級政府切實(shí)保障社會信用體系建設(shè)的各項(xiàng)開支。三是確保技術(shù)支持。社會信用體系建設(shè)的核心是信息化建設(shè),需要建立和完善信息化平臺,加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。因此,應(yīng)出臺相關(guān)的技術(shù)保障措施,為信用信息整合和共享創(chuàng)造條件。

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(作者單位:中國人民銀行長沙中心支行征信管理處)