張 軼

對我而言，理財(cái)?shù)哪康暮芎唵危禾岣呒彝ド钯|(zhì)量，并增加抵御風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)的能力。作為年輕人，經(jīng)濟(jì)能力有限，但投資理財(cái)依然可以滲透到我們生活中的方方面面。

我和愛人都是大學(xué)的老師，日子過得平淡而穩(wěn)定。收入在省會(huì)城市屬于中等偏上，工作性質(zhì)比較自由，想多賺點(diǎn)錢就多上點(diǎn)課，想休息就少上些課。2006年，我們購置了一套三居室的房子，目前貸款已還清；2008年農(nóng)歷除夕，又迎來了我們的小天使；前不久剛剛買了新車。房子、車子、孩子的三部曲已經(jīng)完成，生活過得很幸福。當(dāng)然，這與我和愛人一些良好的理財(cái)習(xí)慣是分不開的。

我把我們家庭的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)分成了三個(gè)層次：消費(fèi)性理財(cái)、投資性理財(cái)和防御性理財(cái)。

消費(fèi)性理財(cái)

對年輕人而言，消費(fèi)性理財(cái)?shù)年P(guān)鍵詞就是“節(jié)流”。在這里，我和大家分享幾個(gè)關(guān)于“節(jié)流”的小經(jīng)驗(yàn)。

理智用好信用卡。如今，幾乎每個(gè)年輕人手里都有幾張信用卡，就連在校大學(xué)生也不例外。對于理財(cái)時(shí)間不長的人來說，使用信用卡消費(fèi)總有種“沒花自己錢”的快感，非常容易超支。信用卡過度使用的后果，往往是信用記錄惡化，并淪為可悲的卡奴。

信用卡的合理使用，對安排生活中的小額開支不無裨益。利用信用卡，可以分期付款購買一些商品，有點(diǎn)像小額貸款，但利率和手續(xù)可比貸款簡便得多。普通刷卡消費(fèi)，可以利用信用卡50天左右的免息期，增加現(xiàn)金的使用期。另外，用信用卡消費(fèi)還可以增加個(gè)人的良好信用記錄，并用積分換禮物或機(jī)票里程等。

抄牌網(wǎng)上淘好寶。眾所周知，由于進(jìn)貨渠道、售貨平臺(tái)不同，網(wǎng)上購物的價(jià)錢總是比商場便宜，多的甚至能便宜一半以上，而商品質(zhì)量卻完全相同。隨著網(wǎng)銀安全性的提高，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為一種省時(shí)省力的消費(fèi)方式?？梢栽囍鲆蛔觥俺谱濉?，在商場、實(shí)體店等嘗好看好試好，然后抄下商品的標(biāo)牌、品名、貨號(hào)等信息，上網(wǎng)搜索并購買，可以省下很多錢。只要選擇信譽(yù)良好的大賣家，安全性是比較高的。

莫信天上掉餡餅。當(dāng)今社會(huì)，騙局越來越多。什么購物中獎(jiǎng)，購房購車返稅，什么跟著專家炒股穩(wěn)賺不賠，什么國外共同基金，輕信的結(jié)果往往是賠了夫人又折兵。騙子抓住的就是一些人想一夜暴富的心理。俗話說，“財(cái)不進(jìn)急門”，只有消除貪念，提高警惕性，才能防止上當(dāng)受騙，減少損失。

禮物平常留心買。逢年過節(jié)免不了訪親探友，親友的生日、紀(jì)念日更要表達(dá)心意，禮物是必不可少的。平時(shí)可以多留心，遇上商場促銷、換季打折等，可以順手提前準(zhǔn)備好禮物。

投資性理財(cái)

消費(fèi)性理財(cái)?shù)年P(guān)鍵詞是“節(jié)流”，而投資性理財(cái)?shù)年P(guān)鍵詞則是“開源”。

組合投資。分散風(fēng)險(xiǎn)。不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里，已經(jīng)成為投資理財(cái)中最常說的大俗話，但卻是一句大實(shí)話。資產(chǎn)組合，首先應(yīng)該分析自己家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，判斷自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。比如說，經(jīng)濟(jì)狀況較好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的家庭資產(chǎn)就可以配置成高風(fēng)險(xiǎn)高收益型，以股票或股票型基金為主，適當(dāng)配置債券型基金等穩(wěn)健型的產(chǎn)品。而風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的家庭就可將穩(wěn)健類投資作為家庭的核心資產(chǎn)，適當(dāng)配置一些貨幣市場基金或銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，以增強(qiáng)流動(dòng)性。還可根據(jù)市場行情變化配比，市場行情好時(shí)多配置高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，市場行情差多配置穩(wěn)健型產(chǎn)品?？傊顿Y理財(cái)不可孤注一擲，一定要組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)。

在2009年，由于對金融危機(jī)的影響還心存疑慮，我們家庭采取了穩(wěn)健防守的投資策略。家庭的定期存款和國債是以備不時(shí)之需的，用貨幣市場基金代替活期存款保持家庭的流動(dòng)性，另外還有少量的資金在股市中尋找機(jī)會(huì)。在股市中的投資保持總量，收益累積到一定程度就將盈余轉(zhuǎn)出。

投資越早，回報(bào)越高。許多“月光族”有種這樣的心理：現(xiàn)在賺錢少，先消費(fèi)好了，等將來攢下了一定的資本再投資理財(cái)也不遲。其實(shí)，年輕人在未來面臨的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)越來越大，一對夫妻往往要撫養(yǎng)一個(gè)孩子，贍養(yǎng)四位老人，還要考慮自己今后的養(yǎng)老，壓力之大不言而喻。我們可以算一筆簡單的賬，假設(shè)投資收益率為10％，如果從20歲每天拿1元去投資，到65歲可以獲得31萬元；如果從30歲開始，到65歲可以有11萬元了，如果從40歲開始，到65歲只有4萬元；而如果從50歲開始，只有可憐的1.2萬元了。從這個(gè)角度看，投資理財(cái)永遠(yuǎn)不嫌早，開始越早，投入越少，而回報(bào)越高。

最簡單的辦法就是基金定投，長期的基金定投對子女教育和夫妻養(yǎng)老都顯得非常必要，并且可以抵抗市場波動(dòng)的影響，利用復(fù)利效應(yīng)以強(qiáng)制持續(xù)的方式增加收益。像我們這樣的年輕人，上有老下有小，用錢地方很多，但每月拿出幾百到上千元來做基金定投還是問題不大的。

良好心態(tài)，貴在堅(jiān)持。良好心態(tài)在資本市場中的重要性相信每個(gè)人都知道，但當(dāng)追漲殺跌和踏錯(cuò)節(jié)奏成為投資的常態(tài)，投資者的心態(tài)往往會(huì)失衡，繼而形成越套越深的惡性循環(huán)。

良好的投資心態(tài)，需要良好的理財(cái)習(xí)慣做鋪墊。在生活中，保持學(xué)習(xí)的積極性，鍛煉面對市場的敏銳性，學(xué)會(huì)觀察、學(xué)會(huì)總結(jié)，這些良好的習(xí)慣往往比高深的金融知識(shí)理論更有用。

防御性理財(cái)

天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。人生一旦遭遇重大變故，往往會(huì)給我們的生活帶來重大損失，造成背負(fù)沉重債務(wù)、生活質(zhì)量下降甚至難以為繼的困境。因此，防御性的理財(cái)——保險(xiǎn)，在家庭的理財(cái)體系中是必不可少的。

不買貴的。只選對的。現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類豐富，功能齊全，有些險(xiǎn)種保額較高，但對于普通家庭作用并不大。按照功能，保險(xiǎn)大致可以分為保障性和分紅型兩種。在選擇時(shí)，一定要根據(jù)自己和家庭的情況選擇險(xiǎn)種，做好組合。

我們夫妻所在的學(xué)校有三險(xiǎn)一金，在醫(yī)療和重大疾病方面有一定的保障，但對于覆蓋未來生活的費(fèi)用和未來的養(yǎng)老仍顯不足。因此，我們補(bǔ)充了一些兩全保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和附加殘疾給付的人生意外傷害險(xiǎn)，保費(fèi)控制在年收入的5％左右，使家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障大幅度提高。

知緩知急，避輕就重。我們家庭購買保險(xiǎn)的方針是：以兒童險(xiǎn)為“緩”，以成人險(xiǎn)為“急”；以投資險(xiǎn)為“輕”，以保障險(xiǎn)為“重”。

許多父母總是什么事情都把孩子擺在第一位，保險(xiǎn)也不例外。有一些父母幫子女購買了多種保險(xiǎn)，保額不低，實(shí)用性卻比較差。對于我們這類“夾心層”的年輕父母來說，夫妻雙方屬于家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外對家庭的影響是巨大的，因此購買保險(xiǎn)應(yīng)該以成人為主。比如，我們的孩子剛一歲多，活動(dòng)范圍小，但容易患病，所以我們只為他購買了一些健康險(xiǎn)，費(fèi)用較低。等他五六歲后，再開始購買教育類險(xiǎn)種和意外險(xiǎn)種。

在險(xiǎn)種的選擇方面，我們認(rèn)為，保險(xiǎn)首先的作用就是為家庭增加保障，為未來支出形成風(fēng)險(xiǎn)覆蓋，因此，我們購買的主要是醫(yī)療、健康和重大疾病類保險(xiǎn)。返還型、分紅型以及投資連接型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在家庭流動(dòng)資金尚不充裕的情況，我們暫時(shí)不會(huì)考慮購買。