阿 胡

提起貸款買車，大部分人都會(huì)首先將目光投向銀行，但向銀行貸款買車也有多種途徑，如何選擇一種最劃算或是最適合你的貸款方式呢?

汽車消費(fèi)貸款

汽車消費(fèi)貸款，是目前向銀行借錢買車的最直接的方式，已經(jīng)成為眾多普通百姓借錢購(gòu)車的主要途徑。

汽車消費(fèi)貸款的最高貸款金額一般不超過所購(gòu)汽車售價(jià)的80％；期限一般為1～3年，最長(zhǎng)不超過5年。還款方式上可選擇一次性還本付息法和分期還款。但由于個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的呆壞賬率居高不下，所以銀行會(huì)將汽車消費(fèi)貸款的利率定得稍高一些，一般是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10％～30％。

從目前的貸款方式來看，汽車消費(fèi)貸款有兩種模式：間客式和直客式。間客式汽車消費(fèi)貸款，是指借款人在與銀行合作的經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車并由經(jīng)銷商提供擔(dān)保，而直客式汽車貸款則由借款人向銀行申請(qǐng)，并自主選擇經(jīng)銷商和擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但銀行認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)客戶，一般是不用提供第三方擔(dān)保的。相反的，一些被銀行認(rèn)定為信用不良的客戶，在申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款時(shí)，銀行一般會(huì)被要求提供第三方擔(dān)保。一些專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)用通常為購(gòu)置車輛費(fèi)的3％。

王若可是一位2007年畢業(yè)的大學(xué)生，畢業(yè)后他選擇了自主創(chuàng)業(yè)。今年年初，由于商務(wù)上的需要，他需要配備一輛較為高檔的商務(wù)用車，但剛創(chuàng)業(yè)不久的他，有限的資金都要用在生意上。所以，他選擇了向銀行申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的方式來購(gòu)買商務(wù)車，但銀行認(rèn)為他沒有穩(wěn)定的職業(yè)，要求他提供第三方擔(dān)保，且利率上浮10％。他看中的一款商務(wù)車的經(jīng)銷商還沒有與銀行簽定合作協(xié)議，他只能采取直客式的模式向銀行申請(qǐng)13萬元的汽車消費(fèi)貸款；同時(shí)，由于他找不到銀行認(rèn)可的擔(dān)保人，只好找了一家專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，支付了3900元(13萬元×3％)的擔(dān)保費(fèi)用。

個(gè)人消費(fèi)貸款

申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款也是目前向銀行借款買車的主要方式。從表面上看，個(gè)人消費(fèi)貸款與個(gè)人汽車消費(fèi)貸款相同，但在銀行的操作上，卻有著實(shí)質(zhì)性的不同。特別是在2009年銀行信貸規(guī)模寬裕的環(huán)境中，一些銀行推出了不問用途(只要求承諾貸款不投向證券市場(chǎng))的個(gè)人消費(fèi)貸款。這就為利用向銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款來圓購(gòu)車夢(mèng)提供了極大的便利。

陳大項(xiàng)是某移動(dòng)公司的一位中層管理人員，顯然他是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。今年4月末，他想更換一輛新車，但又不想將現(xiàn)有的投資資金收回一部分來購(gòu)車。于是，他決定向銀行貸款買車。在詳細(xì)咨詢經(jīng)常為其提供金融服務(wù)的銀行客戶經(jīng)理后，陳大項(xiàng)選擇了申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，而不是個(gè)人汽車消費(fèi)貸款。因?yàn)殛惔箜?xiàng)是銀行的VIP客戶，可申請(qǐng)免擔(dān)保的信用貸款，且執(zhí)行基準(zhǔn)利率。他只向銀行承諾不將貸款作為投資資金后，就輕松地拿到了15萬元的個(gè)人消費(fèi)貸款。而他用這15萬元貸款購(gòu)買了一輛新車。相反的，他如果直接向銀行申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，按這家銀行的汽車消費(fèi)貸款利率至少上浮10％的政策，他就得至少多支付10％的利息。

由此可見，不要簡(jiǎn)單地將個(gè)人消費(fèi)貸款等同于個(gè)人汽車消費(fèi)貸款。由于汽車是損耗品，銀行對(duì)于專門用于購(gòu)買汽車的汽車消費(fèi)貸款會(huì)有更嚴(yán)格的借款條件，且在形式上可能比單純的個(gè)人消費(fèi)貸款更為復(fù)雜。在申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款中，有的銀行雖然沒有“不問資金用途”的便利，但也只要求借款人提供一份與汽車經(jīng)銷商的購(gòu)車協(xié)議，手續(xù)也便利。

因此，你若是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，在向銀行貸款買車時(shí)，你理智的做法應(yīng)該是先申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款；只有銀行強(qiáng)行要求你要申請(qǐng)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的情況下，你才申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款。這不僅有手續(xù)上的便利，還有利率上的優(yōu)惠。

信用卡一次性刷卡

向銀行借錢買車，除了向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款外，還有一種很便利的方式，那就是直接用信用卡刷卡支付購(gòu)車款。目前，刷卡買車日漸被社會(huì)所認(rèn)同。

由于多年頻繁地持卡消費(fèi)，且信用狀況良好，又是知名外企的高管人員，徐新章自然被多家銀行認(rèn)定為優(yōu)質(zhì)的持卡客戶。因此，銀行給他的信用額度很高，他手上的3張信用卡的額度加總起來在20萬元以上。

2008年11月，徐新章看到自己心儀已久的一款新車在搞促銷活動(dòng)，大幅降價(jià)。這個(gè)促銷活動(dòng)時(shí)間只是一個(gè)月。他想，這是個(gè)千載難逢的好機(jī)會(huì)，絕不能錯(cuò)過。于是，他立即向銀行咨詢汽車消費(fèi)貸款的事，但一家銀行告知汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)暫停了，另一家銀行則說審批較為嚴(yán)格，可能時(shí)間要一個(gè)月，且利率要上浮10％。徐新章等不急了，他想到了手上的信用卡，他決定刷卡買車，于是他算準(zhǔn)了日期，選擇了2張能享受50天左右免息期的信用卡，共刷卡16萬元，買下了那款新車。

在享受新車的同時(shí)，他還算了一筆經(jīng)濟(jì)賬。16萬元享受50天的免息期，按當(dāng)時(shí)3年期5.67％的年利率計(jì)算，上浮10％，年利率就是6.137％。如此，16萬元50天的利息就是1364元。也就是說，他刷信用卡買車，在到期還款日來臨的年末歲首，用企業(yè)發(fā)放的2008年度的獎(jiǎng)金還上16萬元的透支款，就賺到1364元。對(duì)他這個(gè)樂于刷卡的人來說，刷信用卡買車是一種不錯(cuò)的選擇。

此外，銀行還推出了一種透支余額分期付款業(yè)務(wù)，也就是說當(dāng)持卡人的透支消費(fèi)超過一定額度(例如1000元)，他就可以向銀行申請(qǐng)將該筆透支額進(jìn)行分期付款。因此，就徐新章16萬元的買車透支數(shù)額來說，他也可以選擇分期付款，但就不能享受免息待遇，且要支付一定比率的分期付款手續(xù)費(fèi)。

當(dāng)然，選擇刷卡買車，刷卡額度肯定不能超出信用卡的信用額度。一般來講，目前信用卡的透支額度都在5萬元以內(nèi)，所以通過在經(jīng)銷商處刷信用卡買車再一次性或分期償還只適合缺少少量購(gòu)車資金的消費(fèi)者。不過，隨著目前多家銀行不斷推出具有高額透支額度的信用卡，能夠用信用卡一次性刷卡買車的人群也會(huì)不斷增加。

信用卡購(gòu)車分期付款

信用卡購(gòu)車分期付款業(yè)務(wù)，是指在持卡人同意支付首付款的情況下，向銀行申請(qǐng)用其信用卡在銀行指定的經(jīng)銷商購(gòu)買家用汽車；經(jīng)銀行核準(zhǔn)后，將審批通過金額平均分成若干期。由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

目前銀行推出的信用卡購(gòu)車分期付款業(yè)務(wù)品種，多數(shù)為“零利息，低手續(xù)費(fèi)”，也就是說一般不收取利息，但要一次性(即第一個(gè)月賬單)收取3％～10％不等的手續(xù)費(fèi)(分期不同手續(xù)費(fèi)不同)，也有一些銀行按月收取手續(xù)費(fèi)。不過目前有一些發(fā)卡銀行和汽車企業(yè)合作開展的促銷車款，甚至免收手續(xù)費(fèi)。付款的期限一般有12期、18期、24期等。

信用卡分期購(gòu)車也比銀行汽車消費(fèi)貸款更容易操作。只要持卡人信用良好、有穩(wěn)定收入即可，一般沒有戶籍和財(cái)產(chǎn)方面的限制。一些銀行甚至表示，最快幾個(gè)小時(shí)即可完成審批。信用卡分期購(gòu)車的首付金額一般要大于等于車價(jià)的

30％，貸款額度要高于3萬元。首付部分須用現(xiàn)金或存款支付，不能使用信用卡的透支金額。

廖永世看中了一款10萬元的轎車，按信用卡購(gòu)車分期付款業(yè)務(wù)的規(guī)定，他支付了30％(3萬元)的首付款，余下的7萬元分24期(24個(gè)月)平均還款，每月償還2917元。同時(shí)，還要一次性收取7％的分期付款手續(xù)費(fèi)4900元。

目前，大多數(shù)的銀行在辦理信用卡分期購(gòu)車業(yè)務(wù)時(shí)，要求持卡人與銀行簽訂抵押協(xié)議，將所購(gòu)車輛抵押給銀行，待償還完全部分期款項(xiàng)后解除抵押。

銀行不僅對(duì)信用良好的信用卡持卡人辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)，對(duì)于那些工作行業(yè)效益佳、工作穩(wěn)定的人(例如公務(wù)員、教師、醫(yī)生、律師等)，即使沒有信用卡，也可以申辦信用卡購(gòu)車分期付款業(yè)務(wù)(即同時(shí)申辦信用卡和信用卡購(gòu)車分期付款業(yè)務(wù))?？梢姡眯庞每ㄙ?gòu)車分期付款業(yè)務(wù)是一個(gè)手續(xù)極為簡(jiǎn)便的向銀行借錢買車的好途徑，而且所支付的手續(xù)費(fèi)一般都低于同期限的汽車消費(fèi)貸款利息。

信用卡現(xiàn)金分期付款

蔡大偉想利用信用卡的透支業(yè)務(wù)買一輛6萬元的經(jīng)濟(jì)型家用轎車，但無奈的是他信用卡的信用額度很低，只有1.5萬元，一次性刷卡買車肯定是行不通的。在此情況下，他本可以借助信用卡購(gòu)車分期付款業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)車夢(mèng)。但遺憾的是，信用卡購(gòu)車分期付款業(yè)務(wù)是要購(gòu)買指定經(jīng)銷商的車型。蔡大偉看中的那款車，偏偏又不是銀行指定經(jīng)銷商所賣的。

這種情況，怎么辦?還好的是，銀行推出了一項(xiàng)全新的信用卡業(yè)務(wù)——信用卡現(xiàn)金分期付款業(yè)務(wù)。

所謂信用卡現(xiàn)金分期付款業(yè)務(wù)，是指持卡人向銀行提出申請(qǐng)后，銀行將一定金額的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入持卡人在該銀行開戶的非貸記卡賬戶內(nèi)，由客戶自由支配，客戶按選定的期限分期歸還該筆款項(xiàng)。現(xiàn)金分期付款免抵押、免擔(dān)保、免利息，只要一次性支付一定的手續(xù)費(fèi)(例如4％或7％的手續(xù)費(fèi))。持卡人提出申請(qǐng)后，銀行將根據(jù)每個(gè)持卡人的信用、消費(fèi)、職業(yè)、對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度等情況，在幾個(gè)工作日內(nèi)核定一定數(shù)額分期付款額度(例如2萬元到10萬元)。目前，銀行推出的大多是6期和12期的現(xiàn)金分期付款業(yè)務(wù)。

在費(fèi)用和費(fèi)用支付方式上，現(xiàn)金分期付款業(yè)務(wù)類似于信用卡購(gòu)車分期付款業(yè)務(wù)。例如，某持卡人申請(qǐng)3萬元、6期(手續(xù)費(fèi)率為4％)的信用卡現(xiàn)金分期付款業(yè)務(wù)，那么他每月歸還透支本金5000元，同時(shí)得一次性支付2000元的手續(xù)費(fèi)。

蔡大偉利用信用卡現(xiàn)金分期付款業(yè)務(wù)，就輕松地搞定購(gòu)車之事。他向銀行申請(qǐng)了6萬元、12期的現(xiàn)金分期付款業(yè)務(wù)，但銀行只給予5萬元的分期付款額度。如此，他拿到4.65萬元(5萬元－5萬元×手續(xù)費(fèi)7％)后，又用信用卡刷卡支付了1萬多元的購(gòu)車款，終于圓了他的汽車夢(mèng)。