陳曙蓮

摘 要:啟動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)需要有資金支撐,但是現(xiàn)有的金融服務(wù)還不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。推進(jìn)新型農(nóng)村金融組織發(fā)展可以為農(nóng)村提供充足的、多層次的金融服務(wù),滿足農(nóng)村金融需求,有利于進(jìn)一步拉動(dòng)內(nèi)需。

關(guān)鍵詞:新型農(nóng)村金融組織 金融服務(wù) 拉動(dòng)內(nèi)需

中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2009)11-217-02

全球金融危機(jī)造成我國(guó)外需不足,需要通過擴(kuò)大內(nèi)需來應(yīng)對(duì)。從我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期繁榮的角度的角度來看,占人口2/3的廣大的農(nóng)民也是拉動(dòng)內(nèi)需的重要力量。但現(xiàn)在我國(guó)內(nèi)需增長(zhǎng)乏力,根本原因在于農(nóng)村發(fā)展遇到資金瓶頸,需要新的金融服務(wù)來滿足農(nóng)村資金需求。發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì),是我們應(yīng)對(duì)危機(jī),拉動(dòng)內(nèi)需長(zhǎng)遠(yuǎn)和戰(zhàn)略的選擇。

一、拉動(dòng)內(nèi)需的關(guān)鍵在于啟動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng),制約的瓶頸是農(nóng)村資金供給不足

全球金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響已經(jīng)越來越明顯,目前為止,雖然公布的一些數(shù)據(jù)初步表明我國(guó)經(jīng)濟(jì)雖已復(fù)蘇,但外需短期內(nèi)難有起色,在這種情況下,要真正撬動(dòng)內(nèi)需,最有效的辦法是找到一個(gè)既有需求愿望,同時(shí)又有支付能力、但尚未釋放出來的存量需求。大力開發(fā)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)——尤其是占據(jù)總?cè)丝诮^大多數(shù)的農(nóng)村市場(chǎng)就顯的極為重要。農(nóng)業(yè)穩(wěn),則天下安;農(nóng)民富,則國(guó)家強(qiáng)。有專家指出,我國(guó)城鄉(xiāng)消費(fèi)存在的明顯差距,農(nóng)民改善生活的強(qiáng)烈愿望,是擴(kuò)大內(nèi)需的巨大空間。據(jù)農(nóng)業(yè)部測(cè)算,增加農(nóng)業(yè)投入,對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有明顯的乘數(shù)效應(yīng),在直接拉動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展同時(shí),還有約40%轉(zhuǎn)化為消費(fèi)。農(nóng)民消費(fèi)每人增加1000元,全國(guó)就能增加內(nèi)需9000億元。目前中國(guó)農(nóng)民的消費(fèi)水平還不及美國(guó)居民的1/70,如果中國(guó)農(nóng)民的消費(fèi)水平能達(dá)到美國(guó)居民的1/10,單單農(nóng)村就可以創(chuàng)造出相當(dāng)于美國(guó)市場(chǎng)的1/3消費(fèi)總額。只要農(nóng)民的消費(fèi)真正起來了,與三農(nóng)相關(guān)的種子、農(nóng)藥、道路、水電、農(nóng)機(jī)、科技等市場(chǎng),就會(huì)出現(xiàn)跳躍式的高速增長(zhǎng)。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè),增加農(nóng)民收入,加速提高擁有9億人口的農(nóng)村的購(gòu)買力,充分激活前景廣闊的中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)潛力,無疑可以拉動(dòng)新一輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),為中國(guó)創(chuàng)造更驚人的內(nèi)需,為世界帶來新機(jī)會(huì),成為全世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

不可否認(rèn),增加和擴(kuò)大農(nóng)民消費(fèi)的前提是農(nóng)民增收或者讓農(nóng)民有良好的增收預(yù)期,當(dāng)前開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)不容樂觀。

2009年國(guó)際和國(guó)內(nèi)形勢(shì)復(fù)雜多變,國(guó)際金融危機(jī)對(duì)世界和中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響正逐步加深,農(nóng)民增收也受到極大影響,主要表現(xiàn)在:

第一,受全球經(jīng)濟(jì)不景氣、農(nóng)產(chǎn)品需求減少、農(nóng)產(chǎn)品供給增加和能源價(jià)格暴跌等因素的影響,我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格面臨較大的下行壓力。今年1至4月,我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口累計(jì)金額116.2億美元,同比下降9.3%。全國(guó)許多省份的農(nóng)產(chǎn)品出口出現(xiàn)了“量?jī)r(jià)齊跌”的局面。農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)成本的上行與銷售行情的下行嚴(yán)重地傷害了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性,不僅妨礙了農(nóng)民收入的提高,并且對(duì)穩(wěn)定中國(guó)的農(nóng)村與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也是極為不利的。

第二,隨著農(nóng)民外出就業(yè)人數(shù)和務(wù)工收入“雙下滑”,農(nóng)民工資性收入將出現(xiàn)較大回落。目前,務(wù)工收入占農(nóng)民人均純收入的近40%,是農(nóng)民增收的主力。在全國(guó)1.3億外出農(nóng)民工中,大約有15.3%的農(nóng)民工因全球金融危機(jī)而失去了工作,或者沒找到工作。據(jù)此推算,全國(guó)大約有2000萬農(nóng)民工失去工作,或者還沒有找到工作就返鄉(xiāng)了。農(nóng)民工大規(guī)模失業(yè)將嚴(yán)重打擊農(nóng)民收入。

農(nóng)民減收、對(duì)于未來生活的不確定性和社會(huì)保障體系的缺失,限制了農(nóng)民的消費(fèi)能力,農(nóng)民消費(fèi)的信心和意愿也降到了最低點(diǎn)。這種情況沒有得到根本的轉(zhuǎn)變之前,可以預(yù)見諸如“汽車下鄉(xiāng)”之類的下鄉(xiāng)活動(dòng)雖然在初期由于財(cái)政的補(bǔ)貼等會(huì)有一些效果,但是仍難以真正活躍農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng),達(dá)到中國(guó)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目的。

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)都離不開信貸資金的持續(xù)投入。2009年,河南省著力“應(yīng)挑戰(zhàn)、抓機(jī)遇,擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng),促轉(zhuǎn)型”,要努力實(shí)現(xiàn)富民強(qiáng)省新跨越就必須為經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展提供良好的資金保障。同時(shí)由于隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體千差萬別,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的內(nèi)容和規(guī)模不同,對(duì)資金的需求呈多樣化。除了從事簡(jiǎn)單、分散、傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)對(duì)小額資金需求外,隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加快,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和水平的提高,以傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化,農(nóng)村種養(yǎng)大戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、龍頭加工企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大額資金支持,廣大農(nóng)民在住房、助學(xué)、醫(yī)療、耐用消費(fèi)品等方面需要中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸的支持。

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展,我國(guó)初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系,金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng),農(nóng)村存貸款持續(xù)增加,金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū),區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的協(xié)調(diào)性也進(jìn)一步增強(qiáng)。

但是現(xiàn)有的金融服務(wù)還不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。目前“三農(nóng)”資金供給的實(shí)際狀況是,隨著金融市場(chǎng)的放開,由于農(nóng)村信貸面廣、額度小、成本高,銀行為了追求利益最大化,紛紛從農(nóng)村市場(chǎng)撤離,隨著國(guó)有商業(yè)銀行撤并網(wǎng)點(diǎn)、進(jìn)軍城市、貸款權(quán)限上收,郵政儲(chǔ)蓄銀行基本只存不貸,合作金融機(jī)構(gòu)效率不高、資金大量積壓或流出。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展,農(nóng)民的資金需求在增加,而投向農(nóng)業(yè)的貸款實(shí)際在下降。2007年,河南省縣域生產(chǎn)總值占全省的比重已達(dá)到70.6%,縣域居民儲(chǔ)蓄存款占全省的52.3%,而縣域貸款比重只占28.76%,其中農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款兩項(xiàng)占全省全部貸款的比重只有15.79%,縣域中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難現(xiàn)象十分普遍。

要解決這一問題,僅依靠國(guó)家財(cái)政投入是不夠的,特別是當(dāng)前,國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響日益加深,對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的沖擊不斷顯現(xiàn)。面對(duì)日益復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì),農(nóng)村金融服務(wù)必須尋求新突破,要多層次、廣覆蓋、可持續(xù)為農(nóng)村提供金融服務(wù),通過“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的方式吸引更多的資金流入農(nóng)村這個(gè)廣大的市場(chǎng)中去。

二、推進(jìn)新型農(nóng)村金融組織發(fā)展可以為農(nóng)村提供充足的、多層次的金融服務(wù),滿足農(nóng)村金融需求,有利于進(jìn)一步拉動(dòng)內(nèi)需

2006年12月,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,同時(shí)選擇湖北等六省(區(qū))開展了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn),引導(dǎo)各類資本進(jìn)入農(nóng)村。2007年10月,試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)。這意味著我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)入了以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展為突破口,建立多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系的新階段。 河南省是第二批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)省份,按銀監(jiān)會(huì)規(guī)定每省選2—3個(gè)縣試點(diǎn)的要求,我省先期選擇了欒川、固始兩縣進(jìn)行試點(diǎn),2008年6月16日欒川縣民豐村鎮(zhèn)銀行成立,2008年8月2日固始縣天驕村鎮(zhèn)銀行成立。此外,目前我省鞏義市引進(jìn)浦東銀行,注冊(cè)5000萬元的村鎮(zhèn)銀行,方城縣引進(jìn)山東萊蕪商業(yè)銀行,注冊(cè)1000萬元的村鎮(zhèn)銀行正在籌建開業(yè)。

兩年多來,全國(guó)的三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)已經(jīng)取得了初步的成效。村鎮(zhèn)銀行通過吸收境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和自然人的資本,增加了農(nóng)村資金供給。貸款公司將從境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行那里批發(fā)的資金再零售給農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè),促成了部分城市相對(duì)過剩的流動(dòng)性進(jìn)入了農(nóng)村;農(nóng)村資金互助社以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)之間自愿互助的方式將當(dāng)?shù)剜l(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村的資金留在了當(dāng)?shù)厥褂谩Ｈ愋滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展,真正從根本上完成服務(wù)“三農(nóng)”的重任,為農(nóng)村金融供給建立了新的渠道。在相對(duì)貧窮落后的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型金融機(jī)構(gòu),搭建了溝通城鄉(xiāng)、協(xié)調(diào)內(nèi)外金融的橋梁,達(dá)到了“筑渠引水”的目的。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前,全國(guó)已開業(yè)的114家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),共吸收股金42億元,存款余額88億元,貸款余額61億元,其中農(nóng)戶貸款和小企業(yè)貸款余額占貸款總額的92%,初步實(shí)現(xiàn)了把城市資金引入農(nóng)村、把農(nóng)村資金留在農(nóng)村和激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的目的。河南省固始天驕村鎮(zhèn)銀行至2008年10月末累計(jì)放“三農(nóng)”貸款1782萬元,占已發(fā)放各項(xiàng)貸款2383萬元的74.78%,有力地支持了“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有效激活了農(nóng)村金融市場(chǎng),為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注入新活力。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以其決策高效、定價(jià)機(jī)制靈活、控制機(jī)制新穎、市場(chǎng)定位明確的特點(diǎn),支農(nóng)效果明顯。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的開業(yè)運(yùn)營(yíng),使農(nóng)村信用社等當(dāng)?shù)卦薪鹑跈C(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)壓力加大,改進(jìn)工作的動(dòng)力增強(qiáng),經(jīng)營(yíng)活力進(jìn)一步迸發(fā),有競(jìng)爭(zhēng)、有合作的農(nóng)村金融市場(chǎng)在試點(diǎn)地區(qū)開始形成。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展在搞活農(nóng)村市場(chǎng)的同時(shí),也很好地促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收,對(duì)啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)起到了積極作用,農(nóng)民獲取金融服務(wù)便利程度有所提高,農(nóng)村地區(qū)存貸款平穩(wěn)增長(zhǎng),人均擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)人員有所提高,零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)進(jìn)一步減少。對(duì)支持試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)戶增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。

根據(jù)規(guī)劃,如果我省兩三年內(nèi)每個(gè)省轄市設(shè)立1-2家新型農(nóng)村金融組織,按照目前我省兩家村鎮(zhèn)銀行平均存貸款水平,每年至少可為我省農(nóng)村新帶來18億元信貸資金,發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和啟動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)、擴(kuò)大內(nèi)需的獨(dú)特引擎作用。

從近幾年的發(fā)展情況看,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作體現(xiàn)了以下重要特征:一是完全由市場(chǎng)自愿參股,政府主要發(fā)揮監(jiān)督、管理和引導(dǎo)作用;二是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的布局主要著眼于農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)空白或競(jìng)爭(zhēng)不充分的地區(qū);三是有明確的區(qū)位導(dǎo)向,堅(jiān)持了100%的商業(yè)可持續(xù)原則,充分體現(xiàn)了“投資多元、貼近農(nóng)村、治理靈活、高效運(yùn)作、服務(wù)三農(nóng)”的原則。四是三類農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不均。從目前全國(guó)發(fā)展?fàn)顩r來看,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是最快的,也是最有效的為三農(nóng)服務(wù)的形式。從河南省來看,新型農(nóng)村金融組織還只有兩家村鎮(zhèn)銀行這一種類型,貸款公司和農(nóng)民資金互助社尚未正式設(shè)立。

毋庸諱言,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盡管發(fā)展前景十分廣闊,但在運(yùn)作中依然存在如下制約。

1.宣傳認(rèn)識(shí)制約。新型農(nóng)村金融組織發(fā)展是個(gè)新生事物,社會(huì)各方面特別是一些地方政府,對(duì)新型農(nóng)村金融組織及其發(fā)展政策不了解,對(duì)發(fā)展的重要性認(rèn)識(shí)不夠。一些社會(huì)資本有積極性,但不知如何運(yùn)作。一些基層政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行宣傳和具體支持不夠,使新設(shè)的銀行不能很快適應(yīng)當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和金融風(fēng)險(xiǎn)的防范制約。一是政府監(jiān)管力量不足。從我省情況看,目前,省級(jí)新型農(nóng)村金融組織的監(jiān)管工作,歸口在省銀監(jiān)局合作金融監(jiān)管處。由于監(jiān)管人員少,而我省農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)多、問題大,監(jiān)管任務(wù)重,使得合作金融監(jiān)管處不能抽出足夠的力量對(duì)新型農(nóng)村金融組織進(jìn)行專門的指導(dǎo)和監(jiān)管。這個(gè)問題在市縣級(jí)更為突出,也影響了我省新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展。二是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小型化、分散化,在適應(yīng)分散的農(nóng)戶金融需求的同時(shí)也存在著風(fēng)險(xiǎn)防范能力差的隱患。

3.新型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的相關(guān)政策制約。新型農(nóng)村金融組織服務(wù)的對(duì)象是“三農(nóng)”,“三農(nóng)”的弱質(zhì)和弱勢(shì),導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)點(diǎn)多、面廣,經(jīng)營(yíng)成本高,因此要求有相應(yīng)的政策和措施進(jìn)行扶持。這是實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。但是,從中央層面看,目前除了2009年3月10日財(cái)政部出臺(tái)的對(duì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策外(凡達(dá)到監(jiān)管要求并實(shí)現(xiàn)上年末貸款余額同比增長(zhǎng)的,其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50%,自2009年至2011年,由中央財(cái)政按照上年末貸款余額的2%給予補(bǔ)貼,納入機(jī)構(gòu)當(dāng)年收入核算,以增強(qiáng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)撥備能力),國(guó)家還沒有出臺(tái)相應(yīng)的稅收減免以及存款準(zhǔn)備金率、政策性貸款利差補(bǔ)貼、申請(qǐng)央行再貸款、提供征信服務(wù)等優(yōu)惠政策,政府對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新的配套扶持政策較少;從地方政府層面上,我省還沒有像湖北省那樣正式發(fā)文出臺(tái)相關(guān)的支持政策,新型農(nóng)村金融組織運(yùn)營(yíng)成本較高,稅負(fù)較重,不利于新型農(nóng)村金融組織的可持續(xù)發(fā)展。

4.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方向、經(jīng)營(yíng)成本及經(jīng)營(yíng)人才制約。一是資金投向難以保證。成立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的目的是解決農(nóng)村金融供給不足問題,但由于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的相關(guān)文件中沒有明確規(guī)定農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)吸收的存款應(yīng)全部投向農(nóng)村,在逐利本性下,“村鎮(zhèn)銀行”等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)將資金投向利潤(rùn)更大的城市地區(qū)。其從農(nóng)村吸收存款很不容易。二是經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶主要是分散的農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè),經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要是農(nóng)村儲(chǔ)戶的經(jīng)常性提現(xiàn)和小額貸款,具有數(shù)額小,頻率高的特點(diǎn),所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)(如現(xiàn)金)比例相對(duì)較高,因此,資金成本相對(duì)較高。三是農(nóng)村金融人才匱乏。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于規(guī)模小,難以吸引合格的金融人才。

5.制度安排和市場(chǎng)功能定位方面制約。一是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏與原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力,農(nóng)村地區(qū)貸款業(yè)務(wù)大多缺乏有效的擔(dān)保方和可變現(xiàn)的抵押物,同時(shí)農(nóng)村地區(qū)需要融資的項(xiàng)目也普遍缺乏信用評(píng)級(jí),這些都為他們經(jīng)營(yíng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。二是村鎮(zhèn)銀行資金來源于境內(nèi)外銀行資本、境內(nèi)產(chǎn)業(yè)資本和民間資本,這些資本的目標(biāo)必然是追求利潤(rùn)最大化,其經(jīng)營(yíng)行為和目標(biāo)要受到經(jīng)營(yíng)贏利性、安全性、資本限額、員工意愿、股東會(huì)等因素制約,普及推廣比較慢,發(fā)展很難保有持續(xù)性。三是由銀行金融機(jī)構(gòu)出資組建的貸款公司,沒有與農(nóng)村地方企業(yè)、自然人建立資本聯(lián)結(jié)關(guān)系,同時(shí)受到經(jīng)營(yíng)成本、可批發(fā)資金規(guī)模、贏利性等因素的制約,支農(nóng)業(yè)務(wù)活動(dòng)難以持續(xù)化。四是農(nóng)村資金互助社只是由農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)投資組建,排除了農(nóng)村其他居民和單位的參與,實(shí)際上是限制了吸收農(nóng)村其他資金的渠道。

為了更好地推進(jìn)我省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,提出如下對(duì)策建議。

1.提高對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的宣傳認(rèn)識(shí)。一是要加大宣傳。建議金融辦、銀監(jiān)局等有關(guān)部門牽頭,舉辦新型農(nóng)村金融組織發(fā)展研討會(huì),并借助媒體在全社會(huì)范圍內(nèi)介紹新型農(nóng)村金融組織,宣傳國(guó)家促進(jìn)新型農(nóng)村金融組織發(fā)展的政策措施,提高社會(huì)對(duì)新型農(nóng)村金融組織的認(rèn)知度。二是成立新型農(nóng)村金融組織領(lǐng)導(dǎo)小組。借鑒湖北、江西等省經(jīng)驗(yàn),在目前聯(lián)席工作會(huì)議制度的基礎(chǔ)上,成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu),對(duì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)民資金互助社和小額貸款公司的發(fā)展進(jìn)行部署和推動(dòng),盡快使新型農(nóng)村金融組織發(fā)展工作提上各級(jí)政府的議事日程。三是建立政策協(xié)商機(jī)制。由金融辦、銀監(jiān)局、人民銀行鄭州中心支行、財(cái)政、稅務(wù)及其他產(chǎn)業(yè)政策部門組成,針對(duì)新型農(nóng)村金融組織運(yùn)行中的困難,協(xié)商給予監(jiān)管、補(bǔ)貼、稅收等方面政策優(yōu)惠。

2.地方政府給與相關(guān)政策支持。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的情況下,要保持農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展,需要給予一定的扶持政策。財(cái)政部前不久面向六個(gè)省市出臺(tái)了一系列措施,這種政策就有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)。從地方政府角度,一是大力鼓勵(lì)金融設(shè)點(diǎn)增資。借鑒湖北省的做法,出臺(tái)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)辦法,鼓勵(lì)市縣政府和相關(guān)部門積極牽頭引進(jìn)金融資本進(jìn)駐。二是出臺(tái)扶持新型農(nóng)村金融組織發(fā)展的優(yōu)惠政策。如可以在稅收方面適當(dāng)予以優(yōu)惠,村鎮(zhèn)銀行所得稅和營(yíng)業(yè)稅的征收標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)低于其它金融機(jī)構(gòu);抵押擔(dān)保方面構(gòu)建財(cái)政的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保與損失補(bǔ)償機(jī)制,發(fā)揮財(cái)政對(duì)村鎮(zhèn)銀行信貸投放的杠桿作用;政府建立農(nóng)村小額貸款擔(dān)?；?對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼,為村鎮(zhèn)銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),可以充分激勵(lì)村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)戶提供金融服務(wù),帶動(dòng)銀行信貸資金對(duì)弱勢(shì)領(lǐng)域、弱勢(shì)地區(qū)的有效支持,有效補(bǔ)充市場(chǎng)對(duì)弱勢(shì)領(lǐng)域的資源配置缺失等。

3.加強(qiáng)監(jiān)管,防范風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融監(jiān)管要符合其特點(diǎn),不能按照大城市、大銀行的監(jiān)管辦法,政策上要有扶持“草根金融”發(fā)展的靈活性。要吸取金融危機(jī)的沉重教訓(xùn),防止把農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也做成次貸業(yè)務(wù)。要堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則,在金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的同時(shí),探索與之相適應(yīng)的監(jiān)管手段創(chuàng)新,在風(fēng)險(xiǎn)提示、流程控制等方面給予新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多的指導(dǎo)和幫助,使金融監(jiān)管能跟得上創(chuàng)新的步伐,切實(shí)幫助金融機(jī)構(gòu)提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力,保持金融服務(wù)后勁。一要設(shè)計(jì)好科學(xué)合理的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)制度,建立謹(jǐn)慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度,執(zhí)行更加充分的信息披露制度,確立嚴(yán)格的及時(shí)處置機(jī)制。二要根據(jù)新型農(nóng)村金融組織快速發(fā)展的實(shí)際,在監(jiān)管部門內(nèi)部設(shè)立專門機(jī)構(gòu),增加和充實(shí)監(jiān)管力量。三要加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,積極爭(zhēng)取和擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍,建立新型農(nóng)村金融組織服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制,為其資金安全提供切實(shí)保障。

4.發(fā)揮新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮,夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分利用本土市場(chǎng)與“草根銀行”的客戶資源優(yōu)勢(shì),面向農(nóng)村普通大眾的基礎(chǔ),抓住新農(nóng)村建設(shè)的機(jī)遇,為“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。要針對(duì)農(nóng)村、針對(duì)農(nóng)民真正做好貸前調(diào)查,真正了解農(nóng)民的需求,進(jìn)一步創(chuàng)新金融手段,用新金融工具、新金融技術(shù)、新金融產(chǎn)品、新金融服務(wù)、新金融機(jī)制重塑新農(nóng)村建設(shè)的資金需求,提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

5.建設(shè)合格的農(nóng)村金融人才隊(duì)伍。

(作者單位:河南省人民政府發(fā)展研究中心 河南鄭州 450000)

(責(zé)編:賈偉)