任麗麗

摘 要:近年來,我國支付結(jié)算環(huán)境發(fā)生了巨大變化,但與之相適應(yīng)的支付結(jié)算服務(wù)收費法律、政策和監(jiān)管環(huán)境卻未進行相應(yīng)的更新,難以適應(yīng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。文章根據(jù)當(dāng)前支付結(jié)算環(huán)境和存在的問題,提出了規(guī)范支付結(jié)算服務(wù)收費的一些建議。

關(guān)鍵詞:支付結(jié)算服務(wù) 收費問題 建議

中圖分類號:F832.2 文獻標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)11-211-02

調(diào)查顯示,各基層商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)收費項目和種類繁多,而收費依據(jù)主要為《國家計委、中國人民銀行關(guān)于進一步規(guī)范銀行結(jié)算業(yè)務(wù)收費的通知》(計價費〔1996〕184號)、《支付結(jié)算辦法》(銀發(fā)〔1997〕393號)、《國家計委、中國人民銀行關(guān)于制定電子匯劃收費標(biāo)準的通知》(計價格〔2001〕791號)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家發(fā)展和改革委員會令(2003第3號)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)及人民銀行相關(guān)文件規(guī)定?；鶎尤嗣胥y行和商業(yè)銀行普遍反映支付結(jié)算服務(wù)收費監(jiān)管職責(zé)不明確、收費政策規(guī)定滯后,給實際的支付結(jié)算業(yè)務(wù)工作開展帶來了很多困難,亟待解決。

一、支付結(jié)算服務(wù)收費法律、政策和監(jiān)管中存在的問題

1.法律法規(guī)不協(xié)調(diào),商業(yè)銀行“趨利避害”引爭議。2003年10月實施的《暫行辦法》只對支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費確定原則和要求,并沒有確定具體的實施標(biāo)準,其中第七條明確規(guī)定,除人民幣基本結(jié)算業(yè)務(wù)類業(yè)務(wù)及中國銀監(jiān)會和國家發(fā)改委確定的商業(yè)銀行服務(wù)項目外,商業(yè)銀行提供的其他服務(wù),實行市場調(diào)節(jié)價?！稌盒修k法》的出臺,從一定程度上賦予了商業(yè)銀行自主收費的權(quán)力。銀行業(yè)2004年3月開始收取借記卡年費、2005年9月開始對小額賬戶收取管理費和2006年6月開始收取跨行查詢業(yè)務(wù)收取手續(xù)費。該辦法實施兩個月后,即2003年12月,全國人大常委會修改了《商業(yè)銀行法》中關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的有關(guān)規(guī)定(第50條),明確規(guī)定只有銀監(jiān)會聯(lián)合價格主管部門或人民銀行聯(lián)合價格主管部門才有權(quán)制定商業(yè)銀行的收費項目和收費標(biāo)準,并于2004年2月1日起實施。按照法規(guī)慣例,《暫行辦法》與《商業(yè)銀行法》相抵觸的內(nèi)容,應(yīng)該自《商業(yè)銀行法》實施之日起自動無效或另做規(guī)定,但根據(jù)調(diào)查情況,各商業(yè)銀行仍將《暫行辦法》作為主要的收費依據(jù),這也是狀告商業(yè)銀行不合理收費的訴訟案件時有發(fā)生的主要原因。

2.處罰手段缺失,滋長不公平競爭行為。一是利用他行優(yōu)惠措施開展不公平競爭。部分商業(yè)銀行為了擴大本行借記卡的市場占有率,對持卡人實行跨行取款不收費或前幾筆不收費的優(yōu)惠措施,其實,這部分手續(xù)費相當(dāng)于發(fā)卡行替持卡人墊支了,個別商業(yè)銀行就抓住這一“漏洞”,鼓勵持他行卡在本行ATM機取款,按照筆數(shù)給予相應(yīng)的物質(zhì)獎勵,不當(dāng)賺取他行大量手續(xù)費。監(jiān)管部門對于這一行為只能及時叫停卻無有效的處罰措施,但叫停后引發(fā)了參加活動的客戶投訴。二是銀行卡受理市場建設(shè)中的不公平競爭行為。各收單機構(gòu)為了爭奪商戶,低于費率底限設(shè)置費率,通過亂設(shè)商戶類別碼及為商家墊付通訊費或其他費用隨意或變相降低費率,對商戶疏于管理,導(dǎo)致“一柜多機”現(xiàn)象難以規(guī)范,部分商戶有恃無恐,明目張膽向消費者轉(zhuǎn)嫁正常或過高的手續(xù)費,在享受刷卡機具便利的同時,還不時利用其賺取額外的手續(xù)費。三是個別基層行將結(jié)算服務(wù)費用當(dāng)作拓展其他業(yè)務(wù)的“贈品”。在實際工作中,某些商業(yè)銀行在指導(dǎo)思想上把支付結(jié)算業(yè)務(wù)看成存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù),主動給客戶承諾或滿足其提出的不合理要求,少收或不收結(jié)算費用。

3.收費政策規(guī)定滯后,支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。一是表現(xiàn)為傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費政策規(guī)定滯后。目前,各商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)收費仍主要依據(jù)1996年、1997年和2001年人民銀行和國家計委出臺的相關(guān)規(guī)定,但國家計委和人民銀行發(fā)布的計價格[2001]791號文件的適用范圍是原來的人民銀行電子聯(lián)行及各行行內(nèi)電子聯(lián)行,而近年來,我國支付結(jié)算環(huán)境發(fā)生了巨大變化,大、小額支付系統(tǒng)上線運行、電子聯(lián)行業(yè)務(wù)和同城票據(jù)交換逐步取消、支付結(jié)算服務(wù)方式和手段已逐步邁向現(xiàn)代化,顯然原收費政策已經(jīng)落后于支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)實。二是表現(xiàn)為部分新的支付結(jié)算服務(wù)收費項目無明確的政策依據(jù)。主要有:銀行卡、賬戶管理、通存通兌和支付系統(tǒng)等業(yè)務(wù)。如儲戶的銀行卡和密碼丟失的情況時有發(fā)生,當(dāng)儲戶要掛失時,銀行每筆業(yè)務(wù)要收取10元的手續(xù)費。根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》和國務(wù)院《儲蓄管理條例》在規(guī)定銀行掛失義務(wù)的同時,都沒有授權(quán)銀行收取掛失費。又如同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)取消后,同城跨行支付業(yè)務(wù)代替同城票據(jù)交換業(yè)務(wù),各行同城業(yè)務(wù)通過大、小額支付系統(tǒng)進行資金匯劃,由于現(xiàn)行收費依據(jù)不明確,銀行執(zhí)行的收費依據(jù)和標(biāo)準不統(tǒng)一,而客戶認為在同城內(nèi)清算,就不該收取電子匯劃費,特別是部分習(xí)慣通過轉(zhuǎn)賬繳納水電費的個人客戶,為了規(guī)避支付收費,又開始使用現(xiàn)金結(jié)算。

4.監(jiān)管職責(zé)不明確,監(jiān)督管理不到位。《人民銀行法》第27條規(guī)定:“中國人民銀行會同國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)制定支付結(jié)算規(guī)則”?！渡虡I(yè)銀行法》第50條規(guī)定:“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù),提供服務(wù),按照規(guī)定收取手續(xù)費。收費項目和標(biāo)準由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責(zé)分工,分別會同國務(wù)院價格主管部門制定”。但兩家職責(zé)的分工從2003年到現(xiàn)在未能明確,協(xié)調(diào)、配合也不盡完善,如2003年銀監(jiān)會和發(fā)改委聯(lián)合制定的《暫行辦法》第十四條規(guī)定:商業(yè)銀行依據(jù)本辦法制定服務(wù)價格,應(yīng)至少于執(zhí)行前15個工作日向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告,并應(yīng)至少于執(zhí)行前10個工作日在相關(guān)營業(yè)場所公告。商業(yè)銀行就前款事項報告中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的同時,應(yīng)抄送中國銀行業(yè)協(xié)會。此條中并未明確抄送人民銀行。而實踐中,人民銀行依然管理銀行業(yè)金融機構(gòu)提供的票據(jù)、銀行卡等支付結(jié)算服務(wù),同時,在遇到有關(guān)支付結(jié)算收費糾紛時,銀行的一線人員常將收費的責(zé)任歸于人民銀行,客戶也習(xí)慣于找人民銀行解決,調(diào)查也顯示:有的商業(yè)銀行甚至將個別商業(yè)銀行未嚴格執(zhí)行收費標(biāo)準的原因歸結(jié)于人民銀行的監(jiān)管不到位。監(jiān)管手段的缺失與實踐認識的脫節(jié),使人民銀行處于尷尬境地,支付結(jié)算服務(wù)收費監(jiān)管出現(xiàn)“真空”。

二、相關(guān)建議

1.完善法律法規(guī),進一步明確監(jiān)管職責(zé)、加大監(jiān)管力度。首先,要完善相關(guān)法律法規(guī),進一步明確人民銀行和銀監(jiān)會在支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理工作中的職責(zé)分工,并明確支付結(jié)算服務(wù)收費的監(jiān)管主體、監(jiān)管措施及處罰手段,從制度上確保中央銀行在支付結(jié)算體系的領(lǐng)導(dǎo)地位,實現(xiàn)中央銀行與其他相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)和部委的有效溝通。其次,人民銀行或銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要根據(jù)相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé),在賦予商業(yè)銀行收費權(quán)利的同時要從儲戶的切身利益出發(fā),加大對支付結(jié)算服務(wù)收費的監(jiān)管力度,確保銀行業(yè)的支付結(jié)算服務(wù)收費按法律法規(guī)收取,防止亂收費、不收費、少收費的現(xiàn)象,避免造成各銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的不公平競爭。最后,人民銀行和銀監(jiān)會等相關(guān)監(jiān)管部門在決策、制定辦法時,要注意遵循公開、公平、公正和監(jiān)管信息共享的原則,以免造成公眾不必要的猜測和誤解,切實提高監(jiān)管效率。

2.明確收費的定價權(quán),建立以政府指導(dǎo)價為主、市場調(diào)控為輔的定價機制。首先,建議由人民銀行制定支付結(jié)算服務(wù)具體的收費標(biāo)準和辦法,并報發(fā)改委進行審批,同時,要監(jiān)督各商業(yè)銀行執(zhí)行。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)配合人民銀行監(jiān)督各商業(yè)銀行執(zhí)行,并根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,建議人民銀行確定新的適用于政府指導(dǎo)價的項目。其次,建議建立以政府指導(dǎo)價為主,市場調(diào)控為輔的定價機制。從《暫行辦法》的實施效果來看,在我國市場經(jīng)濟尚處初級階段的條件下,對部分支付結(jié)算服務(wù)收費項目實施市場定價機制還不成熟,仍應(yīng)以政府指導(dǎo)價為主,市場調(diào)控為輔。對傳統(tǒng)的支付結(jié)算服務(wù)項目和新增的重要且復(fù)雜的支付結(jié)算服務(wù)項目要采取政府指導(dǎo)價,由各銀行業(yè)金融市場機構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)發(fā)展水平和物價水平,自主制定當(dāng)?shù)氐闹Ц督Y(jié)算收費標(biāo)準,在一定限額和一定的收費區(qū)間內(nèi)由市場調(diào)控,對其他簡單明了、成本風(fēng)險比較透明化的支付結(jié)算服務(wù)項目實施市場調(diào)控價。

3.統(tǒng)一收費政策規(guī)定,建立銀行與客戶“雙贏”的收費機制。一是要結(jié)合現(xiàn)階段支付結(jié)算環(huán)境的變化,由支付結(jié)算服務(wù)收費定價部門在進行成本測算的基礎(chǔ)上,調(diào)整不合理的支付結(jié)算服務(wù)收費標(biāo)準,如:調(diào)高支付結(jié)算基本業(yè)務(wù)收費標(biāo)準,對大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)收取一定費用,降低非現(xiàn)金結(jié)算收費標(biāo)準,以鼓勵非現(xiàn)金結(jié)算工具的使用,并報發(fā)改委審批管理,同時,要根據(jù)社會公眾反饋意見,取消不合理的支付結(jié)算服務(wù)收費項目或種類。二是要對支付結(jié)算領(lǐng)域新增的重要服務(wù)項目進行統(tǒng)一定價,制定統(tǒng)一的基準費率,要在成本測算的基礎(chǔ)上,堅持成本補償、風(fēng)險補償和收益性原則,堅持統(tǒng)一管理,有限浮動的原則,兼顧各方利益,以進一步提高收費的權(quán)威性,減少公眾對銀行支付結(jié)算服務(wù)收費的質(zhì)疑。三是因地制宜,合理確定收費項目及收費標(biāo)準。即對支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費實行區(qū)別對待。根據(jù)企事業(yè)單位性質(zhì)、地方經(jīng)濟發(fā)展水平和客戶服務(wù)要求等對收費標(biāo)準實行浮動。如對企事業(yè)單位實行浮動,以配合相關(guān)政策的導(dǎo)向為原則;如對于公益性的企事業(yè)單位可適當(dāng)降低收費標(biāo)準,為他們的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境;而對商業(yè)性較強的企事業(yè)單位可適當(dāng)提高收費標(biāo)準。又如由于經(jīng)濟發(fā)展程度不同,社會公眾所享受的服務(wù)方式和內(nèi)容不同,發(fā)達地區(qū)可以適當(dāng)提高收費標(biāo)準,貧困地區(qū)可以適當(dāng)降低。

(作者單位:中國人民銀行太原中心支行 山西太原 030000)

(責(zé)編:芝榮)