梁曉瑾

摘 要:由于信用卡的方便快捷,它的使用受到廣泛青睞,但利用信用卡違規(guī)套取現(xiàn)金是近年來(lái)出現(xiàn)的新的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。本文通過(guò)對(duì)違規(guī)套現(xiàn)的分析,闡明了其危害,有針對(duì)性的探討了相關(guān)制度效力和法律效力,提出解決問(wèn)題和加強(qiáng)監(jiān)管的建議與思路。

關(guān)鍵詞:信用卡 違規(guī)套現(xiàn) 立法

中圖分類(lèi)號(hào):F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2009)11-196-02

信用卡作為商業(yè)銀行的一個(gè)重要金融產(chǎn)品,完善了銀行卡的產(chǎn)品線和服務(wù),很符合現(xiàn)代社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的需要。它極大地方便了持卡人的使用,為持卡人提供了更為專(zhuān)業(yè)、方便、快捷、安全、優(yōu)惠的全面用卡服務(wù)。龐大的客戶資源代表持卡人對(duì)商業(yè)銀行信用卡的信賴和支持,也代表著銀行信用卡在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)提升方面應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

2009年,金融風(fēng)暴席卷全球,擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)成為政府和社會(huì)的主要議題。各商業(yè)銀行作為中國(guó)金融行業(yè)的重要企業(yè)公民,也努力通過(guò)包含信用卡在內(nèi)的各種途徑協(xié)助促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)。信用卡的應(yīng)用促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,各家商業(yè)銀行在信用卡方面不斷推出多項(xiàng)與持卡人日常生活緊密相關(guān)的創(chuàng)新和進(jìn)步成果的同時(shí),信用卡的使用也出現(xiàn)了新的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)——利用信用卡,違規(guī)套取現(xiàn)金。

一、違規(guī)套現(xiàn)的原因

1.持卡人的利益誘惑。什么是信用卡套現(xiàn)?人們一般使用信用卡只有兩種方式,刷卡消費(fèi)換回商品,或者去ATM機(jī)取現(xiàn)。而套現(xiàn)則是用刷卡消費(fèi)的方式換來(lái)了一疊同等金額的現(xiàn)金。而它與取現(xiàn)的區(qū)別是,在銀行的ATM機(jī)上用信用卡取現(xiàn),持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金,此外,銀行還要收取1%～3%不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬(wàn)分之五的利息,如果逾期沒(méi)有還款,銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。而套現(xiàn)不需要支付這些手續(xù)費(fèi)和利息,持卡人只要給中介刷卡額2%到3%的手續(xù)費(fèi),甚至不支付任何費(fèi)用,就可以獲得20～56天不等的免息還款期。也就是向銀行借了一筆短期免息貸款。所以利益上的誘惑是套現(xiàn)的重要原因。以招行信用卡為例,在ATM機(jī)上取現(xiàn)一萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)為100元,30天的利息為150元,總計(jì)250元;如果是通過(guò)信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn),以2%的手續(xù)費(fèi)計(jì)算,只需支付200元,費(fèi)用減少了20%。

2.各大銀行在信用卡方面的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。信用卡惡意套現(xiàn)現(xiàn)象的存在,源于各大銀行在信用卡方面的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。在央行連續(xù)降息之后,隨著存貸款利差縮小,各家商業(yè)銀行都把信用卡業(yè)務(wù)作為拓展重點(diǎn)。截至2008年年底,工行、建行、中行、交行等四家上市銀行共發(fā)行了8400萬(wàn)張信用卡。工商銀行2008年信用卡發(fā)卡量達(dá)到3905萬(wàn)張,比2007年增長(zhǎng)67%。中信銀行2008年的信用卡業(yè)務(wù)盈利超過(guò)500萬(wàn)元,成為業(yè)內(nèi)最快實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)盈利的銀行,該行僅白金卡就發(fā)了2萬(wàn)多張。

信用卡的收入來(lái)源,第一是收取年費(fèi)(目前基本是刷卡免年費(fèi)),第二是循環(huán)利息收入(約占總收入的30%到40%。),第三就是從商家刷卡后獲得的扣率(信用卡發(fā)卡行最重要的收入來(lái)源)。

哪個(gè)銀行發(fā)的卡刷的多,哪個(gè)銀行的收入就多,哪個(gè)銀行安裝的POS機(jī)多,被刷的次數(shù)多,哪個(gè)銀行的收入也就多。如此一來(lái),各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都希望能盡可能地多裝自己的POS機(jī),就逐漸降低了POS機(jī)安裝的門(mén)檻。POS機(jī)的泛濫成為銀行業(yè)的一大漏洞,為非法套現(xiàn)提供了便利,

二、違規(guī)套現(xiàn)的方式

1.以金融服務(wù)公司的名義提供套現(xiàn)服務(wù)。到底是誰(shuí)在進(jìn)行信用卡套現(xiàn)?持卡人自己是處理不了的,要依靠中介,這些進(jìn)行信用卡違規(guī)套現(xiàn)的黑中介以公司面目出現(xiàn),多掛靠在一些銷(xiāo)售商品的實(shí)際店鋪,打著“免利息、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”的口號(hào)四處尋找商機(jī),且日漸形成規(guī)模,有的日均營(yíng)業(yè)額有數(shù)百萬(wàn)元之巨。

這些中介可不是白白給持卡人提供套現(xiàn)便利的,是利用與銀行刷卡費(fèi)率差價(jià)獲利。銀行向安裝POS機(jī)的商家收取的刷卡費(fèi)率約為0.8%到1%,而套現(xiàn)公司向持卡人收取的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)比例,有的單筆套現(xiàn)3萬(wàn)元以上的,手續(xù)費(fèi)按0.8%收取,單筆套現(xiàn)3萬(wàn)元以下的,手續(xù)費(fèi)按1%收取,單筆刷卡未滿1萬(wàn)元的,按100元/筆收取,還有的是套現(xiàn)萬(wàn)元收取1%的手續(xù)費(fèi),翻倍套現(xiàn)收取9%的手續(xù)費(fèi),等等。因此,只要持卡人進(jìn)行虛擬交易,套現(xiàn)公司就能穩(wěn)獲其中的差價(jià)。

2.利用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物套現(xiàn)。虛假交易可以說(shuō)是信用卡套現(xiàn)的最終本質(zhì)。隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展,比起傳統(tǒng)交易,該類(lèi)交易利用支付寶、財(cái)富通、快錢(qián)等企業(yè)提供的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易,其隱蔽性使得逃稅和套現(xiàn)都變得更加容易。

網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的方式之一:在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí),套現(xiàn)者先以買(mǎi)方身份拍下商品,隨后向賣(mài)家提出,拍錯(cuò)了,要求停止該交易。賣(mài)方關(guān)閉交易后,買(mǎi)方通過(guò)信用卡支付的資金便留在支付寶賬戶中。之后,買(mǎi)方利用支付寶的提現(xiàn)功能,按系統(tǒng)提示設(shè)定了一個(gè)關(guān)聯(lián)的銀行卡號(hào)(一張借記卡),經(jīng)過(guò)48小時(shí),支付寶賬戶中的錢(qián)就轉(zhuǎn)入了借記卡中。這樣,套現(xiàn)就輕易地完成了。而在正規(guī)的商場(chǎng)購(gòu)物,如果使用銀行卡(包括信用卡和借記卡)支付而發(fā)生退貨,商場(chǎng)一律只能將退款返還至消費(fèi)的銀行卡,而不會(huì)退予現(xiàn)金。

網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的方式之二:自助套現(xiàn)。自己在網(wǎng)上免費(fèi)注冊(cè)一個(gè)店鋪,自買(mǎi)自賣(mài),進(jìn)行套現(xiàn)。只要擁有幾張銀行信用卡,再利用親戚朋友的身份證件開(kāi)個(gè)網(wǎng)上店鋪,就可以運(yùn)用信用卡的網(wǎng)上支付功能,通過(guò)自買(mǎi)自賣(mài)的方式輕松實(shí)現(xiàn)免費(fèi)套現(xiàn)。整個(gè)過(guò)程不過(guò)兩三天時(shí)間,并且在網(wǎng)上注冊(cè)開(kāi)店和網(wǎng)上使用信用卡交易不需要繳納手續(xù)費(fèi)和任何稅金。

3.利用手機(jī)交費(fèi)充值套現(xiàn)。中國(guó)移動(dòng)在各地推出把銀行卡和手機(jī)號(hào)碼綁定,發(fā)個(gè)短信或打個(gè)電話就能用銀行卡充值話費(fèi)。這種自助繳費(fèi)便利功能,包括在移動(dòng)公司的自建營(yíng)業(yè)廳,受理的刷卡付款,買(mǎi)話費(fèi)充值卡,都被利用成套現(xiàn)工具。利用信用卡給多個(gè)手機(jī)充值,然后銷(xiāo)號(hào),退回未使用的充值話費(fèi),獲得現(xiàn)金。

4.利用購(gòu)買(mǎi)機(jī)票套現(xiàn)。利用信用卡購(gòu)買(mǎi)某些航空公司的頭等艙機(jī)票,然后利用相關(guān)政策在起飛前24小時(shí)內(nèi)全額退票,實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)。目前中國(guó)國(guó)際航空公司和南方航空公司,對(duì)國(guó)內(nèi)頭等艙客票退票,實(shí)行在起飛前24小時(shí),全額現(xiàn)金退票,但不包含誤機(jī)狀態(tài)下改簽過(guò)的頭等艙機(jī)票。本來(lái)航空公司的這種規(guī)定是為方便乘客,提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),卻被利用成套現(xiàn)工具。

5.利用短線金融產(chǎn)品套現(xiàn)。利用信用卡購(gòu)買(mǎi)股票、基金等時(shí)效性強(qiáng)的金融產(chǎn)品,進(jìn)行短線操作,獲得收益后在免息期內(nèi)補(bǔ)足透支額度。這種現(xiàn)象在2007年中國(guó)股市處于牛市時(shí)為很多人所用。

三、違規(guī)套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)與危害

1.變相增加了全社會(huì)的信貸投放,增加銀行監(jiān)管難度,帶來(lái)應(yīng)收利潤(rùn)損失。對(duì)于銀行和國(guó)家來(lái)說(shuō),信用卡套現(xiàn)涉嫌非法發(fā)放貸款和超范圍經(jīng)營(yíng),擾亂了正常金融秩序。持卡人在黑中介和不法商戶的協(xié)助下,利用虛擬的交易進(jìn)行套現(xiàn),而且往往是將套現(xiàn)的款項(xiàng)用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或其他用途,這等于變相增加了全社會(huì)的信貸投放,也使這部分資金游離了銀行正常的信貸管理渠道。這種做法違反了相關(guān)金融法律法規(guī),增加銀行監(jiān)管難度,帶來(lái)應(yīng)收利潤(rùn)損失。

2.持卡人的資金及個(gè)人信息可能被盜。違規(guī)套現(xiàn)交易不僅擾亂國(guó)家正常的金融秩序,也會(huì)給持卡人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)隱患。持卡人找不法中介套現(xiàn),交易不但沒(méi)有保障,而且對(duì)客戶本身也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。由于套現(xiàn)本身就是虛假交易,因此不受法律保護(hù),一旦交易過(guò)程中客戶的套現(xiàn)資金被中介“黑”掉,就很難再追回。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子,持卡人在POS機(jī)上刷卡成功,但不法中介卻不返還現(xiàn)金,那么持卡人根本無(wú)法討還這筆錢(qián)。

更令人擔(dān)憂的是,有可能由此產(chǎn)生的信用卡詐騙行為。如果套現(xiàn)的中介或商戶在其POS機(jī)中安裝“讀卡器”等設(shè)備,持卡人在機(jī)器上刷卡時(shí),卡片磁條信息、卡主個(gè)人資料等很容易被套取。一旦這些個(gè)人信息被用于申請(qǐng)新的信用卡并造成惡意透支欠費(fèi),持卡人將承擔(dān)由此造成的損失。

3.損害持卡人的個(gè)人信用。信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的這種虛擬交易會(huì)影響持卡人的信用記錄,造成銀行對(duì)持卡人信用評(píng)估的失真。信用卡是鼓勵(lì)人們消費(fèi)的,而不是用來(lái)套現(xiàn)金的,利用信用卡套現(xiàn)是嚴(yán)格禁止的,持卡人如果通過(guò)這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行套現(xiàn)等業(yè)務(wù),也是對(duì)自身信用的損害,帶來(lái)潛在的損失。比如不能按時(shí)還款,必須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息,而且還可能造成不良的信用記錄,甚至還要承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)等。銀行對(duì)于信用卡套現(xiàn)交易有相當(dāng)?shù)恼鐒e能力,因此如果客戶套現(xiàn)被發(fā)現(xiàn),將會(huì)留下不良信用記錄,今后其貸款、辦卡、甚至擔(dān)保等都會(huì)受影響。

4.增加銀行的壞賬率。信用卡套現(xiàn)增加了資金的使用成本,從而增加套現(xiàn)者償還銀行資金違約的風(fēng)險(xiǎn),這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)最后是由銀行來(lái)承擔(dān)的。因?yàn)槿绻詈筇赚F(xiàn)者不能償還到期債務(wù),就會(huì)造成銀行信用卡壞賬率的不斷上升。

四、解決措施

1.網(wǎng)上支付的額度限制。為了防止以網(wǎng)上購(gòu)物名義套現(xiàn),支付寶設(shè)定了每筆交易的最高金額。以淘寶網(wǎng)為例,根據(jù)使用的銀行卡不同,其每筆支付金額最高為1000元,每天的交易最高額限為10000元。央行規(guī)定,持卡人開(kāi)通網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的,應(yīng)采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式,否則單筆轉(zhuǎn)賬金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣,每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額不得超過(guò)5000元人民幣。

但這種辦法也有漏洞,如果持卡人循環(huán)使用上述方法進(jìn)行套現(xiàn),結(jié)果可想而知。

2.銀行停辦有套現(xiàn)行為的商戶刷卡業(yè)務(wù)。2006年2月,中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)出《關(guān)于預(yù)防信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》,明確規(guī)定持卡人套現(xiàn)和商戶提供套現(xiàn)服務(wù)屬違法行為。中國(guó)銀聯(lián)和各商業(yè)銀行禁止持卡人通過(guò)不正規(guī)渠道進(jìn)行套現(xiàn)和墊付等業(yè)務(wù),也一直在監(jiān)控假消費(fèi)真套現(xiàn)的行為,一旦發(fā)現(xiàn)商戶提供套現(xiàn)服務(wù),銀行就會(huì)收回POS機(jī),停辦該商戶的刷卡資格,維護(hù)銀行和持卡人的合法利益。僅2008年上半年銀聯(lián)就查處了高度套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的交易3.4萬(wàn)筆,關(guān)閉和整頓套現(xiàn)商戶2300多家,通報(bào)不法中介和風(fēng)險(xiǎn)商戶4000多個(gè),發(fā)布各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)提示近200次。

3.銀監(jiān)會(huì):銀行可直接注銷(xiāo)套現(xiàn)卡。對(duì)利用信用卡套現(xiàn)行為,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)近兩年下發(fā)了若干個(gè)關(guān)于防范信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的通知,要求各發(fā)卡機(jī)構(gòu)(銀行)切實(shí)加強(qiáng)防范的力度,甚至賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)查實(shí)的套現(xiàn)卡有降額、注銷(xiāo)的權(quán)力。

目前,部分銀行已建立起“前—中—后”的防范信用卡套現(xiàn)的運(yùn)行體系,其中前端加強(qiáng)對(duì)信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)的審核,將基于套現(xiàn)目的的申請(qǐng)擋在第一關(guān);中間防范則是采用24小時(shí)全球?qū)崟r(shí)交易監(jiān)控系統(tǒng),在第一時(shí)間識(shí)別套現(xiàn)嫌疑交易,后續(xù)的催收環(huán)節(jié)則加大力度。在特定商戶多次消費(fèi)、不符合信用卡的消費(fèi)習(xí)慣等行為,都處于銀行的監(jiān)控系統(tǒng)之內(nèi)。一旦持卡人利用“黑”商戶進(jìn)行違規(guī)套現(xiàn)交易,在查證套現(xiàn)行為后,銀行有權(quán)凍結(jié)和停用涉及的賬戶。

4.制止各大銀行在信用卡方面的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí),在發(fā)卡前要嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的條件,客觀地來(lái)評(píng)估申請(qǐng)人的信用水平,嚴(yán)格審批的額度,強(qiáng)調(diào)在發(fā)卡的源頭上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。2009年5月,央行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》中規(guī)定要控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)申領(lǐng)首張信用卡的客戶,發(fā)卡機(jī)構(gòu)要對(duì)客戶親訪親簽,不得采取全程自助發(fā)卡方式。

銀行在與特約商戶安裝POS機(jī)的協(xié)議當(dāng)中要明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn),強(qiáng)化它違約的責(zé)任,約束特約商戶的行為。

國(guó)家的金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)制定更嚴(yán)格的政策,制止濫發(fā)信用卡的行為,從根本上消除信用卡泡沫,防止爆發(fā)大規(guī)模信用危機(jī),威脅金融安全。

5.完善立法才能治本:最高院將出招對(duì)付信用卡套現(xiàn)。雖然銀監(jiān)會(huì)和央行多次發(fā)布針對(duì)信用卡的安全提示,但由于法律上的空白,從嚴(yán)格意義上講,許多套現(xiàn)行為算不上違法,因此銀行及有關(guān)部門(mén)在查處時(shí)存在無(wú)法追究和無(wú)從定罪的難題。所以解決問(wèn)題的根本辦法是要給違法者以足夠的懲罰以對(duì)其進(jìn)行威懾。這就需要我國(guó)在這方面的立法工作加速完善。

2009年4月2日,最高人民法院應(yīng)用法學(xué)研究所所長(zhǎng)胡云騰在北京表示,最高院正對(duì)信用卡違規(guī)套現(xiàn)起草相關(guān)司法解釋,信用卡違規(guī)套現(xiàn)的“灰色地帶”有望在法律上得到更清晰的界定?？梢?jiàn),立法滯后營(yíng)造了信用卡套現(xiàn)的“灰色地帶”,導(dǎo)致套現(xiàn)者的違法成本太低,只有完善立法,才能從根本上遏制這種行為。

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(作者單位:遼寧工程技術(shù)大學(xué) 遼寧阜新 123000)

(責(zé)編:呂尚)