蘭　蘭

理財(cái)就是需要瞻前顧后,該想的要想到,該做的也要做到,這樣理財(cái)就能成為保證你一生平安的堅(jiān)強(qiáng)后盾。那么一個合理的綜合理財(cái)方案是如何誕生,又該遵循什么樣的原則呢?以下十招,正是你最需要注意的問題。

1.量入為出

這是投資成功的關(guān)鍵。

如果你有工作,每年至少應(yīng)將收入的10%存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯,但這不可能真正替代你的養(yǎng)老計(jì)劃。只有養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣,才可能確保后半生無憂。

2.充分重視退休金賬戶

如果你還在職,毫無疑問,每年都應(yīng)確保你個人的退休金賬戶有充足的資金來源。對大多數(shù)人來說,退休金賬戶是最好的儲蓄項(xiàng)目。

3.投資組合多樣化

一般而言,年輕人可能都想在股票市場上多下點(diǎn)注,而上了年紀(jì)的人則傾向于將錢投到債券里。但理智的做法是讓你的投資組合多樣化。你可以采取積極進(jìn)取的投資策略,但最好是把錢投到不同的投資工具中來分散風(fēng)險(xiǎn)。

4.保持投資組合中高風(fēng)險(xiǎn)高收益工具比重

我們通常鼓勵年輕人在投資組合中保持較高的股票比重,但現(xiàn)在我們同樣鼓勵老年人這么做。投資股票既有利于避免因低通脹導(dǎo)致的儲蓄收益下降,同時也能夠在市道不利時及時撤出股市,可謂是進(jìn)可攻、退可守。

5.投資應(yīng)注意整體收益

對任何投資者而言,真正有意義的是投資組合的稅后整體收益。也就是說,投資效果的好壞關(guān)鍵要看你拿到的股息、利息和價格增值之和。

這個原則對退休者來說尤其重要。這類投資者看重的往往是收益率,但如果單一的收益率增長是以投資組合總體價值的縮水為代價,那么就可能引起危險(xiǎn)的后果。

6.在指數(shù)基金中建重倉

投資總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。比如投資回報(bào)差強(qiáng)人意,或者因心態(tài)不好而在市道最不好的時候“割肉”。即使是市道比較好的時候,也可能因?yàn)檫x錯了股票或者基金,從而出現(xiàn)別人賺錢你輸錢的情況。

為此,你可以考慮在指數(shù)基金中建重倉,這樣做至少可以保證你投資組合中有部分股票總能跟著大盤跑,大盤賺錢你也賺錢。

7.避免高成本負(fù)債

關(guān)鍵是要處理好信用卡透支問題。我們常常會在手頭緊的時候透支信用卡,而且往往又不能及時還清透支,結(jié)果是月復(fù)一月地付利息,導(dǎo)致負(fù)債成本過高。

8.制訂應(yīng)急計(jì)劃

你應(yīng)該在銀行里存上一筆錢,這筆錢不但可以用來支付小額預(yù)算外開支,還要用來應(yīng)付看病等大筆費(fèi)用。

9.顧及家人,扶老攜幼

如果家里還有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員需要你提供經(jīng)濟(jì)支持,你應(yīng)該為他們做一個保障計(jì)劃,以免在你出意外時,他們無法正常生活。

10.做好財(cái)產(chǎn)組織計(jì)劃

也許你對自己的財(cái)產(chǎn)狀況一清二楚,但你的配偶及孩子們是否也很清楚?除了遺囑和其他一些有關(guān)財(cái)產(chǎn)的文件外,你應(yīng)盡可能使你的財(cái)產(chǎn)組織計(jì)劃完備清楚。這樣,一旦你過世或是喪失行為能力,家人知道如何處置你的資產(chǎn)。