鄭　方

摘要：改革開放以來，我國的金融業(yè)取得了長足的發(fā)展。同時也存在諸多問題。其中最明顯的就是金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)的不平衡，在這一背景下，我們急需研究金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整問題，以促進金融業(yè)健康快速的發(fā)展。金融在經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮著重要的作用，同時，現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展對金融的依賴程度也在不斷地提高，基于這一現(xiàn)實，本文首先論述了金融發(fā)展影響經(jīng)濟增長的機理，繼而提出了以金融發(fā)展促進經(jīng)濟增長的幾點對策，最后對全文進行了總結(jié)。

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展經(jīng)濟增長對策

一、金融發(fā)展影響經(jīng)濟增長的機理

金融發(fā)展是經(jīng)濟發(fā)展的一部分，同時金融的發(fā)展也是為經(jīng)濟的發(fā)展服務(wù)的。金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化可以促進金融的發(fā)展。金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化同時也會促進經(jīng)濟的快速、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

隨著對金融結(jié)構(gòu)重要性認識的增強，對金融結(jié)構(gòu)的研究也越來越多，戈德斯密斯在其著作《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》(1969)中不僅對金融結(jié)構(gòu)做出了定義，同時分析了金融結(jié)構(gòu)、金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的影響，他從儲蓄和投資相分離對經(jīng)濟運行的影響和金融結(jié)構(gòu)的演進對經(jīng)濟增長的影響展開分析，他指出金融工具、金融機構(gòu)以及金融活動的出現(xiàn)促使了儲蓄和投資的相互分離，推動了經(jīng)濟的發(fā)展。同時，指出金融結(jié)構(gòu)對經(jīng)濟增長的貢獻主要體現(xiàn)在金融工具和金融機構(gòu)的多樣化。其他學(xué)者也從不同的方面說明了金融結(jié)構(gòu)對經(jīng)濟增長的重要作用。

大多數(shù)的經(jīng)濟觀點認為金融發(fā)展對經(jīng)濟發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。而這種作用是通過作用于經(jīng)濟增長的決定因素而間接影響經(jīng)濟增長。關(guān)于經(jīng)濟增長的決定因素，大多數(shù)理論歸結(jié)起來主要有以下兩個方面，一是取決于由經(jīng)濟體中的儲蓄和投資水平，二是取決于勞動力和資本等生產(chǎn)要素的生產(chǎn)效率。也即資本的投資效率。金融發(fā)展包括金融工具的發(fā)展、金融市場的發(fā)展及金融制度的發(fā)展?？梢越档托畔⑴c交易費用，使得那些最具潛力的投資者能夠得到足夠的資金進行技術(shù)革新和產(chǎn)品生產(chǎn)，從而提高了儲蓄率、儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化率以及投資的生產(chǎn)效率，進而影響到了儲蓄水平、投資決策、技術(shù)創(chuàng)新及長期增長速度。金融市場的規(guī)模、金融部門的效率以及宏觀經(jīng)濟金融政策都會對儲蓄和投資產(chǎn)生影響，所以，金融系統(tǒng)通過作用于儲蓄和投資水平以及各生產(chǎn)要素的生產(chǎn)效率，從而影響到經(jīng)濟增長。此外，保險業(yè)作為銀行、證券等金融機構(gòu)的補充，在我國經(jīng)濟建設(shè)中也發(fā)揮其特有的作用。在目前我國經(jīng)濟發(fā)展的新時期，保險作為金融服務(wù)產(chǎn)品可以為擴大內(nèi)需。激發(fā)消費做出巨大的貢獻。

二、以金融發(fā)展促進經(jīng)濟增長的對策

(一)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。提高金融中介在資金轉(zhuǎn)化中的效率

隨著我國加入WTO的進程不斷深化，銀行業(yè)的競爭日趨激烈，作為金融中介主體的商業(yè)銀行要加大自身改革力度，尤其是國有商業(yè)銀行，要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，在股份制改造的基礎(chǔ)上完善公司法人治理結(jié)構(gòu)，牢固樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標”的經(jīng)營理念，努力拓展優(yōu)良客戶和低風險貸款市場，按照市場和環(huán)境的變化，合理調(diào)整授信制度，不斷調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對民營經(jīng)濟的信貸支持力度，積極利用其特有的金融調(diào)節(jié)功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心作用，引導(dǎo)和促進經(jīng)濟的發(fā)展變化。以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。進而實現(xiàn)自身的最大效益。在信貸結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的基礎(chǔ)上。加大自身創(chuàng)新力度，豐富創(chuàng)新信貸管理手段，控制對非國有經(jīng)濟和中小企業(yè)部分風險信貸方式來消除銀行對不良資產(chǎn)的擔憂，使資金有效的轉(zhuǎn)化為投資。

此外，繼續(xù)加強金融業(yè)的對內(nèi)開放，放寬民間金融進入的門檻。建立區(qū)域民營銀行，使民間融資規(guī)范化，民間金融可以在國有部門不能發(fā)揮的地方扮演著十分重要的角色，按照收益和風險決定利率，改善目前信貸資金投向的不平衡、不合理現(xiàn)象。向民營資本開放銀行業(yè)，還可以通過銀行業(yè)間的激烈市場競爭推動金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，民間金融作為銀行業(yè)的一項補充為民營企業(yè)提供了一種替代選擇，有利于信貸資金流向更有效率的項目，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進而促進經(jīng)濟的增長。

(二)大力推進資本市場建設(shè)，提高直接融資比例

大力發(fā)展和完善資本市場。構(gòu)建多層次的金融市場體系具有重要的戰(zhàn)略意義，它是完善是社會主義市場經(jīng)濟體制，促進資本形成、優(yōu)化資源配置、推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、完善公司治理結(jié)構(gòu)、運用資本市場分散風險和風險補償機制降低金融風險的需要。也是促進我國經(jīng)濟加快發(fā)展的必然要求。

1、支持優(yōu)質(zhì)企業(yè)改制上市，利用資本市場做強做大。各級政府要重點加大對符合產(chǎn)業(yè)政策、具有發(fā)展優(yōu)勢的各類優(yōu)質(zhì)企業(yè)改制上市的協(xié)調(diào)、支持力度，鼓勵和支持上市公司創(chuàng)新資本運作模式，以資本為紐帶，實現(xiàn)低成本擴張，迅速發(fā)展壯大自己。

2、推進上市公司經(jīng)營機制改革創(chuàng)新。促進上市公司可持續(xù)發(fā)展。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求建立規(guī)范的股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層法人治理結(jié)構(gòu)，做到權(quán)力機構(gòu)、決策機構(gòu)、執(zhí)行機構(gòu)和監(jiān)督機構(gòu)相互獨立、職權(quán)明確，相互制約又相互協(xié)調(diào)的機制，加快企業(yè)制度和管理經(jīng)營體制改革創(chuàng)新，實現(xiàn)上市公司又好又快地發(fā)展。

3、加快發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金，建立多層次的科技創(chuàng)新資金市場體系。當前資本市場還不能適應(yīng)科技型中小企業(yè)發(fā)展的需要，不能滿足提高自主創(chuàng)新能力的需要。創(chuàng)業(yè)板作為我國多層次資本市場體系的重要組成部分，是我國落實自主創(chuàng)新國家戰(zhàn)略的重要平臺。我國市場上存在許多具有發(fā)展?jié)摿Α⒁?guī)模較小的高科技和成長創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，創(chuàng)業(yè)板為他們提供了良好的融資渠道。隨著創(chuàng)業(yè)板的即將開辦，我國各地區(qū)要認真研究創(chuàng)業(yè)板的運行規(guī)律，使本地區(qū)有更多的高新技術(shù)企業(yè)能夠在未來的創(chuàng)業(yè)板上市，充分利用創(chuàng)業(yè)板市場更好地推動自主創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，逐步發(fā)展壯大。

4、大力發(fā)展債券市場。我國資本市場的發(fā)展走的是一條重股權(quán)、輕債權(quán)的畸形道路。大力發(fā)展債券市場特別是企業(yè)債券市場，為加快我國經(jīng)濟發(fā)展開拓新的融資渠道?？梢蕴嵘苯尤谫Y在金融體系中的地位和債券融資在直接融資中的地位，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，也有利于促進我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。

5、健全資本市場體系，促進資本市場協(xié)調(diào)發(fā)展。加快推進我國區(qū)域性金融中心的建設(shè)，大力發(fā)展票據(jù)、外匯、保險、基金市場，加快產(chǎn)權(quán)交易市場建設(shè)，各級政府應(yīng)制定更加優(yōu)惠的政策，提供優(yōu)質(zhì)方便的服務(wù)，吸引金融證券期貨經(jīng)營機構(gòu)和金融控股公司人駐發(fā)展，增強區(qū)域性金融中心的集聚效應(yīng)。

(三)加快保險市場的發(fā)展

加快保險市場的發(fā)展壯大對促進經(jīng)濟的增長十分重要，要實現(xiàn)保險業(yè)又好又快的發(fā)展，各保險公司必須在競爭中不斷成長壯大。

1、加強公司內(nèi)部管理，防范柯化解經(jīng)營風險。保險業(yè)產(chǎn)生于計劃經(jīng)濟時代，現(xiàn)在內(nèi)資保險公司在人事、財務(wù)等管理上基本是舊的管理體制。保險業(yè)應(yīng)該加強內(nèi)部控制建設(shè)，完善內(nèi)控組織體系，健全內(nèi)控管理制度，全面落實保險經(jīng)營責任追究制。一是要完善公司組織結(jié)構(gòu)，細化流程操作，把可能出現(xiàn)的問題控制在源頭或者消滅在萌芽狀態(tài)。二是實現(xiàn)資金運用與保險業(yè)務(wù)相分離，實

行專家理財，建立獨立、有效的投資決策機制、投資風險評估機制和投資行為的監(jiān)督與制約機制。三要重視檢查制度，加強責任追究和問責制，加強內(nèi)部檢查控制的權(quán)威性和嚴肅性。

2、加強從業(yè)人員專業(yè)化及培養(yǎng)力度。保險業(yè)的競爭歸根到底仍然是人才的競爭，針對保險行業(yè)中保險代理人整體素質(zhì)參差不齊，保險從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和誠信意識有待提高，政府和行業(yè)協(xié)會應(yīng)加強對保險業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范保險市場，督促各保險公司加強自律和對員工的培訓(xùn)以及督導(dǎo)，提高他們的專業(yè)素質(zhì)和技能水平，進行職業(yè)道德、法制法規(guī)教育，樹立良好的自身形象；保險公司應(yīng)轉(zhuǎn)變?nèi)瞬殴芾砝砟睿鰪妴T工的歸屬感和凝聚力，保持人才隊伍的穩(wěn)定。

3、重建保險市場的社會誠信，提升保險公司形象。保險合同是涉信合同，保險產(chǎn)品是以保險公司的信用向顧客做出承擔責任、提供保險服務(wù)的一份承諾，所以保險業(yè)要視誠信為生存的基礎(chǔ)，視信譽和形象為生命。要提高保險公司誠信的社會形象，就要構(gòu)建依法管理、公司內(nèi)控、行業(yè)自律、政府監(jiān)管、社會監(jiān)督的有效機制。保險監(jiān)管部門應(yīng)盡快完善保險信用方面的規(guī)章制度，指導(dǎo)保險公司建立誠信考核體系，制度誠信信息披露策略。加強行業(yè)自律。維護保險業(yè)的整體行業(yè)信用，提升保險公司形象。

4、加強對保險業(yè)的正確宣導(dǎo)。在加強對保險業(yè)監(jiān)管的前提下，保險監(jiān)管部門、保險業(yè)、社會各界都要加強對保險業(yè)相關(guān)知識的正確宣導(dǎo)，充分說明保險業(yè)在市場經(jīng)濟中的重要作用和意義，將正確的保險文化傳播給老百姓，宣傳保險知識，宣傳保險政策，強化人們的參保意識，提高全社會對保險的正確認識。

5、加強保險業(yè)創(chuàng)新力度，保持市場活力。保險公司應(yīng)以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，推行個性化、差異化服務(wù)，同時應(yīng)拓展自身業(yè)務(wù)以及資金運用渠道，加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)設(shè)計力度，創(chuàng)新營銷方式，提高自身盈利能力和抗風險能力，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，促進保險業(yè)健康發(fā)展，進而達到改善民生、促進經(jīng)濟增長的目的。

(四)建立區(qū)域金融合作區(qū)，加強金融的區(qū)域合作

從根本上說，區(qū)域金融競爭力來源與提升取決于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展過程中對資金與金融服務(wù)的強大需求，這是區(qū)域金融競爭力提升的基礎(chǔ)，同時，政策推動也是區(qū)域金融發(fā)展的重要因素。我國內(nèi)部經(jīng)濟與金融發(fā)展的非平衡性對區(qū)域金融合作提出了現(xiàn)實要求。各經(jīng)濟區(qū)域可以通過專業(yè)分工與錯位經(jīng)營，形成一個覆蓋面、層次豐富的金融合作體系。解決區(qū)域間資金供求矛盾，實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟與金融的合軌運行。區(qū)域金融合作是一個關(guān)系復(fù)雜的動態(tài)過程，建立區(qū)域金融合作區(qū)，關(guān)鍵在于以下幾個方面：

1、確立地區(qū)金融合作戰(zhàn)略

加強地區(qū)金融合作，真正推動區(qū)域經(jīng)濟一體化進程，應(yīng)立足于長遠，顧全整個經(jīng)濟布局，應(yīng)該制定共同的金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，這樣才能從戰(zhàn)略高度去把握區(qū)域內(nèi)部的合作，在實際操作層面才可以形成全方位、整體性的金融合作。這個戰(zhàn)略目標可以概括為：在各地產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域規(guī)劃的指導(dǎo)下，在銀行的綜合協(xié)調(diào)和監(jiān)管下，政策金融、商業(yè)金融、合作金融合理分工，盡早形成市場化金融運作方式，形成資金流通暢通、資金使用效率高、金融機構(gòu)合作廣的金融體系。

2、主動探索經(jīng)濟金融一體化

區(qū)域金融合作的融合從根本上源于區(qū)域經(jīng)濟的融合，隨著地區(qū)經(jīng)濟圈的形成，區(qū)域經(jīng)濟合作日益緊密，進一步加強地區(qū)的經(jīng)濟金融合作是大勢所趨。加強區(qū)域內(nèi)部的信息、交通、市場、物流、金融等一體化，建立社會、經(jīng)濟、政治、文化等領(lǐng)域的合作與資源共享平臺，打破行政區(qū)域之間的行政壁壘，從行政區(qū)經(jīng)濟走向經(jīng)濟區(qū)經(jīng)濟已顯得十分重要。

3、突破金融資源條狀分割的局面，加快金融業(yè)內(nèi)部改革

要實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)部的金融合作，當務(wù)之急是突破金融資源的條狀分割局面，形成市場化的金融運行平臺。同時地區(qū)內(nèi)部應(yīng)加快金融業(yè)改革，既包括中央銀行管理方式的改革。也包括各商業(yè)銀行商業(yè)化運作的改革。目前地區(qū)金融管轄分屬不同的跨區(qū)分行，這就需要各分行在現(xiàn)有框架的基礎(chǔ)上加強內(nèi)部溝通，建立一種制度性的協(xié)調(diào)機制，應(yīng)繼續(xù)探索強化大區(qū)分行制度。另外在地區(qū)各商業(yè)銀行基本按照省級設(shè)置分行，存在著相互分割、各自為政現(xiàn)象，缺乏聯(lián)動機制和整體營銷機制的優(yōu)勢，所以應(yīng)加快各商業(yè)銀行的改革，可以考慮設(shè)立區(qū)域總部，協(xié)調(diào)各地區(qū)分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)運作，以提高資源使用效率和區(qū)域金融競爭力。

4、建設(shè)功能互補型的區(qū)域金融體系，推進金融合作

金融的聚集程度應(yīng)與區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展水平、金融資源的營運效率相匹配，這樣才能體現(xiàn)出金融活動的規(guī)模效益。互補型的金融組織區(qū)域聚集將使金融資源的區(qū)域配置趨于合理，有必要重新整合地區(qū)中的金融組織體系，促使金融機構(gòu)形成符合區(qū)域經(jīng)濟與資源配置特色的金融組織。通過建立現(xiàn)代市場金融體制。發(fā)揮金融體系的作用，有效聚集和吸引區(qū)域貨幣資金，提高金融資源在相應(yīng)區(qū)域內(nèi)的配置效率，促進區(qū)域金融合作，以區(qū)域金融的發(fā)展推動經(jīng)濟增長和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

三、結(jié)語

經(jīng)濟增長是人類福利增進、社會發(fā)展和政治穩(wěn)定的前提條件。發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟增長的源泉，不斷解放生產(chǎn)力和發(fā)展生產(chǎn)力，是人們一直在探究的問題。但不同國家、不同地區(qū)在不同的歷史條件下，經(jīng)濟增長率卻大不相同，對此，已有大量的理論與實踐研究努力做出解釋，這些解釋包括生產(chǎn)要素(勞動力、資本、生產(chǎn)資料等)、資源配置、技術(shù)進步、宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定、教育水平、制度發(fā)展、甚至宗教文化等，所有這些證明，資本形成是推動經(jīng)濟發(fā)展的首要因素。而影響資本形成的因素很多，無疑金融發(fā)展是其中非常重要的一個。在經(jīng)濟發(fā)展過程中。金融已經(jīng)成為政府宏觀調(diào)控經(jīng)濟的重要手段及社會資源優(yōu)化配置的重要杠桿，對現(xiàn)代經(jīng)濟增長所起的作用越來越大，金融已逐漸成為現(xiàn)代經(jīng)濟社會的核心。