穆宗英　王思博　

摘要:銀行保險(xiǎn)合作在我國(guó)迅速發(fā)展,但銀保簡(jiǎn)單、松散的合作模式使博弈雙方主體地位不對(duì)等,造成發(fā)展瓶頸,所以探索打破行業(yè)慣例,積極建立銀保合作的更高層次的戰(zhàn)略聯(lián)盟至關(guān)重要。

關(guān)鍵詞:銀保合作;博弈主體;戰(zhàn)略聯(lián)盟

在經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的大背景下,銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生,從廣義上講,它是將銀行產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品工具復(fù)合,銀行資本與保險(xiǎn)資本相互融合的產(chǎn)物。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從1996年由平安保險(xiǎn)公司推出,就作為一個(gè)新的保險(xiǎn)形式被同行業(yè)保險(xiǎn)公司認(rèn)可并推廣。2002年開始,銀保業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展,逐漸成為各保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支柱之一,是拉動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)的強(qiáng)勁動(dòng)力。(下表)

但是銀保合作的雙方主體,銀行和保險(xiǎn)公司卻一直處于不平等的地位。銀行占據(jù)著博弈雙方的優(yōu)勢(shì)地為。2008年面對(duì)全球的金融危機(jī),銀行保險(xiǎn)卻超速增長(zhǎng)。2008年1—7月,實(shí)現(xiàn)保費(fèi)2443.7億元,其中一季度保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)128.71%,二季度同比增長(zhǎng)159.58%,出現(xiàn)“井噴”現(xiàn)象。在這種形式下,銀行作為重要的營(yíng)銷渠道為了賺取高額中介費(fèi),抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊,醞釀結(jié)盟提高銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。而保險(xiǎn)公司對(duì)于銀保業(yè)務(wù)處在被動(dòng)地位。

在我國(guó)銀保業(yè)務(wù)中,銀行憑借龐大的銷售網(wǎng)點(diǎn),民眾高度的信任度和民間資金的主要聚集地的優(yōu)勢(shì),使其占據(jù)資源上的主導(dǎo)地位。另一方面,對(duì)規(guī)模較小的手續(xù)費(fèi)的預(yù)期以及保費(fèi)擠占儲(chǔ)蓄的考慮,使得銀行對(duì)銀保業(yè)務(wù)并不積極參與合作。同時(shí)大部分的銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所能產(chǎn)生的預(yù)期效應(yīng)沒有足夠認(rèn)識(shí)或者由于經(jīng)營(yíng)體制的僵硬而無視未來的風(fēng)險(xiǎn),僅僅將銀保業(yè)務(wù)作為一種有利可圖的短期交易行為。這些理由決定了當(dāng)下銀保合作的短期性、淺層次性、松散性。因此銀行更多地根據(jù)手續(xù)費(fèi)高低的變動(dòng)頻頻更換合作伙伴,促使各家保險(xiǎn)公司加劇競(jìng)爭(zhēng),不斷相互提高向銀行支付手續(xù)費(fèi)的比例。

而實(shí)際上銀行保險(xiǎn)應(yīng)該是充分發(fā)揮銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、利益均享、共同促進(jìn)的產(chǎn)物。如何使銀行保險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展,如何使不平等博弈雙方主體成為長(zhǎng)期的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系,可以從以下幾方面考慮:

1.銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行深度合作,博弈主體重新定位

開發(fā)充實(shí)新代銷產(chǎn)品種類,推出信用透資保險(xiǎn)、目標(biāo)存款保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等多種銀保產(chǎn)品,開拓新代理營(yíng)銷渠道,由單一柜臺(tái)業(yè)務(wù)向理財(cái)中心,網(wǎng)上銀行、電話銀行等逐步引導(dǎo)。保監(jiān)局已對(duì)銀行柜臺(tái)銷售的投資連接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)叫停,這一措施雖然會(huì)影響到銷售量及增加營(yíng)銷成本,但對(duì)銀保業(yè)務(wù)長(zhǎng)期的結(jié)構(gòu)調(diào)整具有重大意義。銀保合作當(dāng)中,銀行在代理銷售中不需要增加固定成本的投入,而產(chǎn)品宣傳費(fèi)用、銀行人員培訓(xùn)費(fèi)都有保險(xiǎn)公司承擔(dān)。面對(duì)這種情況,保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)同業(yè)合作,增強(qiáng)行業(yè)自律能力,發(fā)揮協(xié)同效應(yīng),停止費(fèi)用戰(zhàn)和價(jià)格戰(zhàn)的惡性競(jìng)爭(zhēng),使銀保產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)回歸到正常水平,打破銀行和保險(xiǎn)公司之間非合作博弈局面。重新對(duì)銀行與保險(xiǎn)公司的博弈主體地位進(jìn)行定位,實(shí)現(xiàn)客戶、保險(xiǎn)公司與銀行的三贏。

2.積極應(yīng)對(duì)金融風(fēng)暴,調(diào)整銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

面臨愈演愈烈的金融風(fēng)暴,銀行和保險(xiǎn)公司都在不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,客戶則側(cè)重于保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品,這就要求對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整,提高新單躉繳為期繳,使不同時(shí)期的資產(chǎn)匹配不同,分散資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn),規(guī)避投資波動(dòng),發(fā)揮出壽險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)保障、長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債管理方面的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.加大監(jiān)管力度,及早出臺(tái)相應(yīng)政策

金融行業(yè)迅猛發(fā)展,銀保業(yè)務(wù)從低級(jí)階段向高級(jí)階段發(fā)展,這都要求完善相關(guān)法律制度。2006年為防止銀保手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng),監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《銀行、郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自律公約》。面對(duì)2008年上半年銀保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過快、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不好等問題,保監(jiān)會(huì)開展一系列監(jiān)管措施,8月在全國(guó)壽險(xiǎn)工作會(huì)議上,監(jiān)管層決心嚴(yán)控銀保業(yè)務(wù)“過快增速”,全面正式啟動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,在加大產(chǎn)品監(jiān)管力度、對(duì)銀行保險(xiǎn)開展專項(xiàng)檢查的同時(shí),明確要求各壽險(xiǎn)公司“壓低躉繳業(yè)務(wù)規(guī)模、降低銀保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度”等要求,完善銀保體系。

現(xiàn)行的普遍代理關(guān)系合作模式已經(jīng)不再適合我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展需要,為了使銀保業(yè)務(wù)更好地發(fā)展,達(dá)到“三贏”的局面,應(yīng)采取銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式。使銀保業(yè)務(wù)成為金融界的搶手產(chǎn)品。

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