劉　戈

招商銀行和建設(shè)銀行要把ATM機(jī)跨行提款的單筆費(fèi)用從2元提到4元，引起民眾輿論一片嘩然。我留意了一下，在網(wǎng)上大概有95％～98％的人，強(qiáng)烈反對(duì)提價(jià)。這個(gè)數(shù)字大大超出了我的估計(jì)。我本來以為經(jīng)過了這么多年市場經(jīng)濟(jì)的洗禮，大眾中已經(jīng)有相當(dāng)多的人習(xí)慣于平靜地接受企業(yè)的漲價(jià)行為，因?yàn)槲覀円呀?jīng)有了足夠的“用腳投票”的權(quán)利。但為什么大家就不能接受銀行自己為自己的產(chǎn)品定價(jià)呢?

有人說銀行在利用壟斷權(quán)利謀取利益，有人說銀行漲價(jià)要和客戶打招呼要開聽證會(huì)，還有人說銀行違反了和客戶的契約。我看這些評(píng)論都沒說到點(diǎn)子上。中國已經(jīng)有大大小小幾十家銀行，壟斷程度已經(jīng)很低，而且這一次也看不到行業(yè)互相串通的痕跡；同時(shí)銀行和自來水、電力、鐵路不一樣，并不屬于基本公共服務(wù)項(xiàng)目，當(dāng)然提價(jià)的時(shí)候也用不著向人民征求意見；還有第三條，銀行井沒有向自己的客戶多收錢，它只提高其為其他銀行客戶服務(wù)時(shí)的收費(fèi)，因此違反契約之說也站不住腳。

但蹊蹺的是，銀行并不出來反駁，他們本來是可以嘲笑一下公眾和部分貌似專家的常識(shí)缺失的。那么，這后面的難言之隱是什么?

很多評(píng)論者把銀行看成一個(gè)整體，其實(shí)在這次提價(jià)事件中，不同的銀行態(tài)度是完全不同的。積極的提價(jià)者僅限于個(gè)別擁有大量ATM機(jī)的銀行，而ATM機(jī)數(shù)量少的小銀行或者成立時(shí)間晚的銀行是這項(xiàng)提價(jià)措施的堅(jiān)決反對(duì)者。

2002年，銀聯(lián)成立，跨行取現(xiàn)成為可能，從那個(gè)時(shí)候開始就埋藏了一個(gè)利益之爭。比如在先期提價(jià)的深圳。招商銀行擁有110多臺(tái)ATM機(jī)，建設(shè)銀行擁有190多臺(tái)ATM機(jī)。而一些小銀行只有十幾臺(tái)、二十幾臺(tái)。在這種情況下，ATM機(jī)實(shí)現(xiàn)跨行提款，結(jié)果是什么呢?就是我修公路，你跑車，我搭臺(tái)子，你唱戲。大銀行覺得不公平，最后銀聯(lián)出面制定了一個(gè)費(fèi)率，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，委托行給代理行多少錢，給銀聯(lián)多少錢?？蛻粼俳o代理行多少錢，協(xié)議達(dá)成。但競爭的環(huán)境發(fā)生了變化，有一些大銀行覺得原來的那個(gè)費(fèi)率已經(jīng)不劃算了。大銀行的心理越采越不平衡——小銀行擁有靈活的機(jī)制和較少的負(fù)擔(dān)，但卻可以以很小的代價(jià)獲得大銀行基礎(chǔ)設(shè)備的使用權(quán)，使大銀行網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢得不到施展。

也就是說，這次提價(jià)完全是不同銀行之間爭奪客戶的競爭行為，是大銀行為了爭奪被小銀行不斷蠶食的市場的報(bào)復(fù)行為，只不過板子直接打到了消費(fèi)者身上。這種原因怎么能放到注重形象的銀行業(yè)的臺(tái)面上呢?于是不管挑起事端的大銀行還是暗地里接招的小銀行要么默不作聲，要么顧左右而言他。

按照現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，在ATM機(jī)上發(fā)生一筆跨行提款業(yè)務(wù)，客戶的開戶行要向代理行支付3塊錢，同時(shí)還要給銀聯(lián)支付6毛錢，客戶還要向代理行交2塊錢，也就是說ATM機(jī)做一筆生意，代理行會(huì)得到5塊錢?，F(xiàn)在，擁有ATM機(jī)多的銀行，覺得5塊錢的代理費(fèi)不夠了，7塊錢才足以彌補(bǔ)它的成本。其實(shí)它可以有兩條路徑，一條路徑是向委托行要，還有一條路徑是向客戶來要。

最后，大銀行選擇了向客戶要，因?yàn)楹透偁帉?duì)手無法協(xié)調(diào)。當(dāng)銀行之間的利益之爭協(xié)調(diào)不了的時(shí)候，到消費(fèi)者那里去解決問題已經(jīng)成為習(xí)慣。

對(duì)于中國的銀行業(yè)，如果我們說它壟斷，其實(shí)現(xiàn)在的競爭主體已經(jīng)很多，管理層的薪水已經(jīng)和國際接軌。我們說它是市場競爭主體，但競爭卻并沒有帶來低價(jià)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

6月24日英國《銀行家》雜志發(fā)布世界1000家大銀行最新排行榜，按照去年利潤額排名，中國工商銀行以213億美元位居全球銀行之首。前五位中國占了三席，真是值得金融界好好驕傲一番了。但在利潤大幅度提高的同時(shí)，銀行面向普通大眾提供的服務(wù)水平卻并沒有像利潤那樣有明顯的提升。

更多的時(shí)候，我們沒有享受到銀行的市場競爭所帶來的進(jìn)步，而是體會(huì)到了市場競爭里的無序和險(xiǎn)惡。

因此大家對(duì)銀行有意見。所以當(dāng)銀行漲價(jià)的時(shí)候，一律反對(duì)成為公眾的基本態(tài)度，這種態(tài)度與其是反對(duì)銀行漲價(jià)。不如說是反對(duì)銀行本身。那是一種情緒，當(dāng)情緒需要宣泄的時(shí)候，符合邏輯的理由并不重要。

責(zé)編：姚冬琴