莫　南

隨著信用卡的普及,越來越多的人成為了有卡一族。然而,人們在享受信用卡給日常生活帶來便利的同時(shí),也往往因?yàn)椴划?dāng)使用而給自己平添了許多麻煩,不僅遭受金錢上的損失,嚴(yán)重的還影響個(gè)人信用記錄。

普遍的“一人多卡”

最近,浙江廣播電視集團(tuán)的鄭女士去銀泰百貨刷卡買衣服。當(dāng)取出錢包拿卡時(shí),她突然發(fā)現(xiàn),自己竟然有4張信用卡,但是她只用過其中的1張?！斑@一張是讀大學(xué)的時(shí)候辦的,這兩張是朋友介紹我辦的,這張則是促銷禮品吸引我辦的。雖然申領(lǐng)了這么多張卡,其實(shí)我用的也就一張。這兩張都還沒有開通呢?！?/p>

記者在調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn),鄭女士這樣的情況在上班族中大有人在,在學(xué)生群體中也屢見不鮮。

央行2009年9月16日發(fā)布的《2009年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,從1985年第一張銀行卡誕生以來,截至今年第二季度末,全國累計(jì)發(fā)行銀行卡19.79億張,人均1.49張,其中,信用卡發(fā)卡量為1.62億張。

中國銀監(jiān)會(huì)紀(jì)委書記王華慶7月28日表示,銀行卡已成為中國居民普遍使用的金融工具。記者對杭州市不同職業(yè)的多位市民進(jìn)行采訪,發(fā)現(xiàn)大多數(shù)人持有2張以上信用卡,“一人多卡”成了普遍現(xiàn)象。

“記得我當(dāng)時(shí)看到學(xué)校里有辦信用卡的攤子,它們送的禮物很漂亮,是一條有卡通畫的浴巾。于是便和室友去辦了一張,手續(xù)也很簡單,只要身份證和學(xué)生證就可以了。”接受采訪時(shí),畢業(yè)于浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院的徐女士甚至忘記了當(dāng)時(shí)辦的是哪個(gè)銀行的信用卡。對她來說,辦卡純粹是沖著促銷禮品去的。

還有一些人則是出于人情關(guān)系辦理了信用卡?！拔矣幸粋€(gè)同學(xué)畢業(yè)后去了銀行工作,每個(gè)月都要完成一定的辦卡指標(biāo)。剛剛步出校門,也沒有啥社會(huì)關(guān)系,他只好拉身邊的親戚朋友辦卡。都是同學(xué),也不好拒絕。就這樣,我又多辦了一張?！闭憬瓘V電集團(tuán)鄭女士的話,說出了一部分人的心聲。

登錄商業(yè)銀行門戶網(wǎng)站,與刷卡消費(fèi)有關(guān)的各種優(yōu)惠信息常常被掛到鮮明的位置。在一些酒店、賓館、商場,有關(guān)信用卡聯(lián)名消費(fèi)信息的海報(bào)被擺到大門最顯眼處。招商銀行信用卡率先于2004年7月在全國推出永久積分計(jì)劃(部分特色卡片除外),持卡人在刷卡同時(shí)還可輕松累積招商銀行信用卡永久積分,持卡人不僅可通過網(wǎng)站、電話語音或短信互動(dòng)方式兌換積分禮品,還可以用積分抵消費(fèi)。這種與刷卡消費(fèi)有關(guān)的積分等優(yōu)惠服務(wù),確實(shí)吸引了相當(dāng)一部分人辦理信用卡。

然而,在辦理了信用卡的大多數(shù)人中,真正能合理使用的卻是少數(shù)。以大學(xué)生群體為例,他們因?yàn)楦鞣N原因辦了卡,卻僅僅把它們放在錢包里當(dāng)作飾品,或者干脆丟在抽屜里成為了“休眠卡”。據(jù)有關(guān)媒體調(diào)查,凡申領(lǐng)過2張及以上信用卡的卡民,82%經(jīng)常只使用1張信用卡,剩余的信用卡均被不同程度地“雪藏”了。

中國銀聯(lián)浙江分公司的數(shù)據(jù)顯示,截至2009年7月底,浙江全省銀行卡累計(jì)發(fā)卡約1.01億張,其中仍然活躍的銀行卡數(shù)量占總數(shù)的25%不到,也就是說,至少有7500萬張卡為“休眠卡”,其中信用卡占了很大一部分。

“休眠卡”埋下的隱患

最近,小潘很郁悶?！稗k信用卡的時(shí)候說是20元的年費(fèi),中途沒有任何消費(fèi)記錄,可前兩天突然收到銀行通知,說我已經(jīng)欠費(fèi)近600多元?！?/p>

原來,早在2007年4月,尚在讀大學(xué)的潘先生曾經(jīng)辦過一張某商業(yè)銀行信用卡。當(dāng)時(shí),兩個(gè)銀行卡推銷員走進(jìn)寢室推銷,他們說卡的年費(fèi)只要20元,可以透支消費(fèi),而且還有禮品贈(zèng)送。從來沒有辦過信用卡的小潘以好奇的心態(tài)辦了這張卡。

小潘還曾向銀行信用卡部咨詢過信用卡的使用方法,他不知道的是,自己已經(jīng)在無意中激活了這張卡。后來這張卡一直躺在抽屜里再也沒有動(dòng)過,直到前不久,他的郵箱里收到了該商業(yè)銀行發(fā)來的電子賬單。就這樣,年費(fèi)加上滯納金加上利息,不知不覺中小潘欠下銀行近600多元?？紤]到銀行信用,潘先生只好存進(jìn)錢,為自己休眠的卡買單。

其實(shí),潘先生遇到的情況并非個(gè)例。記者采訪了解到,申領(lǐng)的信用卡越多,卡民越難掌握自己的實(shí)際信用消費(fèi)情況,這不僅會(huì)令消費(fèi)行為變得不方便,甚至還會(huì)帶來年費(fèi)繳納等一些不必要的麻煩。

浙江省消保委透露,2009年前7個(gè)月,共接到有關(guān)信用卡的投訴160多起。其中,銀行對扣費(fèi)解釋不清、高額滯納金等問題最為集中,所涉信用卡中約有1/2是長期不用的“休眠卡”,所涉欠款至少有30%以上由年費(fèi)引起。

“說實(shí)話,當(dāng)初辦卡的時(shí)候,很大程度上就是沖著銀行提供的禮品去的。心里想,反正只要不開通,總不要收取年費(fèi)吧?”浙工大畢業(yè)生張小姐說。其實(shí),這里面隱含了一個(gè)隱患。一業(yè)內(nèi)人士表示,由于卡片本身有制作成本,因此卡未激活而收取年費(fèi)往往成為各商業(yè)銀行“潛規(guī)則”?！跺X江晚報(bào)》記者2009年8月初曾做過一個(gè)調(diào)查,至少有浦發(fā)、中行、建行、興業(yè)、光大、招行、中信銀行明確表示,只要卡申請成功,無論客戶是否激活,銀行都要收取一定的年費(fèi)。明確表示“卡不激活,銀行不收取年費(fèi)”的只有工行、農(nóng)行和廣發(fā)行。

因此,用戶在申請信用卡時(shí),要詳細(xì)詢問年費(fèi)等有關(guān)情況。即使有些銀行聲明免收年費(fèi),往往也具有限定性條件。以中國工商銀行為例,全年刷卡消費(fèi)5次,或者累計(jì)刷卡消費(fèi)5000元以上,可免收年費(fèi)。中國民生銀行則規(guī)定,從2009年4月15日起,申請民生標(biāo)準(zhǔn)信用卡、哈姆樂園卡、ID卡的用戶,只要辦卡2個(gè)月內(nèi)刷卡消費(fèi)一筆即可免首年費(fèi)。

花錢事小,信用事大。別以為一張死卡給自己造成上百元的費(fèi)用就算冤枉,如果因年費(fèi)、滯納金等問題而“卡”了個(gè)人信用,這才算是最冤枉的。

據(jù)記者了解,中國人民銀行于2004年2月啟動(dòng)了個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。2006年1月,全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成并正式運(yùn)行。截至目前,國內(nèi)征信系統(tǒng)已收入1520萬戶企業(yè)信息資料,個(gè)人信息超過6.8億人。目前,信用報(bào)告作為銀行審批個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的重要依據(jù),對個(gè)人的信用行為產(chǎn)生越來越直接的影響。對連續(xù)3次逾期還款或累計(jì)6次逾期還款的個(gè)人,在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)有可能被拒絕。一些商業(yè)銀行貸款可接受的逾期記錄為8次以內(nèi),公積金貸款可接受的逾期記錄約為4次。

專家介紹說,征信信息主要來自兩類機(jī)構(gòu)。一類是提供貸款的機(jī)構(gòu),主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等專業(yè)化的提供貸款機(jī)構(gòu)。另一類是提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu),主要是電信企業(yè),水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位。因此,當(dāng)信用卡未激活欠繳年費(fèi)或透支消費(fèi)沒有按時(shí)足額還款付息時(shí),商業(yè)銀行就會(huì)將信息報(bào)送到人民銀行征信中心,這樣,個(gè)人信用報(bào)告就留下了污點(diǎn)。

中國人民銀行杭州中心支行征信管理處的工作人員告訴記者,現(xiàn)在每天約有70多人前來查詢個(gè)人信用報(bào)告。其中,有近一半人是因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中出了問題,辦信用卡或是申請住房貸款被銀行拒批,因而前來查詢核對。在這些個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)問題的人群中,很大一部分是由于信用卡年費(fèi)欠繳或者透支消費(fèi)未足額還款付息導(dǎo)致的。

走向規(guī)范的信用卡業(yè)務(wù)

2009年9月14日下午,在杭州黃龍好又多超市門口,中國民生銀行的兩位工作人員坐在臨時(shí)支起的小桌旁,等待咨詢辦卡的客戶。立在小桌前的大幅海報(bào)上,寫著“高檔天堂傘或精美公仔,辦卡即送”等廣告詞。

在現(xiàn)場,一位工作人員告訴記者,現(xiàn)在辦卡審批比以前嚴(yán)格了,表格上的信息必須齊備,還要提供相關(guān)資信證明,否則很難申請下來。額度也因申請者個(gè)人情況的不同而不同。記者也了解到,信用卡的銷售數(shù)量也不再是業(yè)績考核的唯一標(biāo)準(zhǔn)。