朱 玥

摘 要本文基于我國《保險(xiǎn)法》第34條關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的相關(guān)規(guī)定,從合同法原理、商事交易原則以及比較法三個(gè)視角論證了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的條件及其法律效力,并對(duì)我國《保險(xiǎn)法》的修改提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 標(biāo)的轉(zhuǎn)讓 法律效力

中圖分類號(hào):D920.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009-0592(2009)05-144-01

隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,商品的交換每時(shí)每刻都在市場(chǎng)的舞臺(tái)上演。當(dāng)已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的汽車、房屋等流轉(zhuǎn)于不同的市場(chǎng)主體之間時(shí),往往因?yàn)楝F(xiàn)行法規(guī)制的法律效力而為當(dāng)事人帶來種種不利益。我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定:保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人,經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承包后,依法變更合同。但是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。由此看來,除但書特別規(guī)定的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同與另有約定的合同外,其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓,必須通知保險(xiǎn)人,并且經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意方可產(chǎn)生法律效力。筆者認(rèn)為,于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之時(shí),通知保險(xiǎn)人實(shí)為必要而經(jīng)其同意為贅余。與此相應(yīng)的論證從《合同法》的相關(guān)規(guī)定、商事交易的原則以及比較法三方面展開。

一、從我國《合同法》的相關(guān)規(guī)定來看

我國《合同法》第80條第1款規(guī)定:“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的,應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知,該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生效力。”由此看來,根據(jù)我國《合同法》的規(guī)定,在債權(quán)讓與時(shí),不需經(jīng)過債務(wù)人的許可,而只需通知債務(wù)人。這有利于保證市場(chǎng)交易的順利進(jìn)行。

然而,在《合同法》中,似乎也可以找到支持我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定的依據(jù)?！逗贤ā返?8條規(guī)定:“當(dāng)事人一方經(jīng)對(duì)方同意,可以將自己在合同中的權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)給第三人?！庇纱藯l文,當(dāng)合同權(quán)利義務(wù)概括轉(zhuǎn)讓時(shí),需經(jīng)債務(wù)人的同意。

保險(xiǎn)合同為雙務(wù)合同,此點(diǎn)毋庸置疑。而問題的關(guān)鍵就在于,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓究竟是債權(quán)人債權(quán)的讓與還是合同的概括轉(zhuǎn)讓,即在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí),究竟是否包含對(duì)義務(wù)的轉(zhuǎn)移。

被保險(xiǎn)人負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、出險(xiǎn)通知義務(wù)和出險(xiǎn)施救義務(wù)。而其中最主要的即為繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。而危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、出險(xiǎn)通知義務(wù)和出險(xiǎn)施救義務(wù)都不是當(dāng)然的義務(wù),只有當(dāng)出險(xiǎn)危險(xiǎn)增加的情況或是出險(xiǎn)時(shí)才發(fā)生的。

從《合同法》第88條設(shè)立的目的來看,概括轉(zhuǎn)讓之所以要經(jīng)過另一方當(dāng)事人的同意,原因在于第三方對(duì)于相應(yīng)義務(wù)的履行能力可能與原合同當(dāng)事人相去甚遠(yuǎn),從而可能對(duì)另一方當(dāng)事人的利益造成嚴(yán)重的威脅。而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,對(duì)于危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、出險(xiǎn)通知義務(wù)和出險(xiǎn)施救義務(wù)來講,任何完全民事行為能力人的履行能力是不會(huì)有重大差別的,因而不會(huì)因?yàn)楹贤鄬?duì)人的變更而就此三項(xiàng)義務(wù)的履行為當(dāng)事人帶來風(fēng)險(xiǎn)。

況且在實(shí)踐中,于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)往往已經(jīng)得到履行,因而筆者認(rèn)為,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)適用《合同法》第80條第1款的規(guī)定,通知保險(xiǎn)人后即對(duì)其發(fā)生法律效力。

二、從商事交易的原則來看

保險(xiǎn)法隸屬于商法的范疇,因而在具體的制度中必然要包含對(duì)商事原則的體現(xiàn)。商事交易的重要原則之一為高效便捷。特別是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,商品的流轉(zhuǎn)無時(shí)不刻不在發(fā)生,隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓甚為平常。如果其中的每一次交易除經(jīng)過雙方當(dāng)事人的意思表示合致外還要經(jīng)由保險(xiǎn)人的同意,顯而易見是對(duì)效率原則的違背。

與效率相對(duì)的,似乎總是對(duì)于安全的考量。然而,效率與安全在有些情況下確實(shí)是兩者不可兼得,因而需要做出取舍。但是在財(cái)產(chǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移的條件下,筆者認(rèn)為效率與公平并不一定出現(xiàn)沖突。只有在少數(shù)條件下,由于標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓增加了風(fēng)險(xiǎn),此時(shí)對(duì)保險(xiǎn)人的權(quán)利造成了重要影響,應(yīng)經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。但是這應(yīng)該作為不需經(jīng)保險(xiǎn)人同意的例外規(guī)定。

三、從國外立法例來看

《德國保險(xiǎn)契約法》第69條第一款“要保人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓者,受讓人取得讓與人在擁有所有權(quán)期間內(nèi)、基于保險(xiǎn)契約關(guān)系所生要保人權(quán)利及義務(wù)之地位”;《日本商法典》第 650 條(保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓)“被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓他人時(shí),推定其同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)契約權(quán)利”。

由此可見,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓不經(jīng)保險(xiǎn)人同意是符合國際保險(xiǎn)法發(fā)展的趨勢(shì)和潮流的。

四、對(duì)我國《保險(xiǎn)法》修改的建議

關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的法律效力,筆者認(rèn)為,保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人,依法變更合同。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓增加保險(xiǎn)危險(xiǎn)的,需通知保險(xiǎn)人并經(jīng)保險(xiǎn)人同意。但是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。

根據(jù)中國加入世界貿(mào)易組織時(shí)曾作出的承諾,2006 年底中國已全面開放金融業(yè)。在經(jīng)濟(jì)金融化和金融全球化的今天,中國只有堅(jiān)持改革,順應(yīng)國際潮流,及時(shí)構(gòu)建適合中國國情的新的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制,才能有利于中國保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

注釋:

李克岳.論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的條件.法制與社會(huì).2008(3).

趙惠妙.淺論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓條件.法制與社會(huì).2008(4).

參考文獻(xiàn):

[1]崔建遠(yuǎn)主編.合同法.法律出版社.2003年版.

[2]趙旭東主編.商法學(xué).高等教育出版社.2007年版.

[3]覃有土主編.保險(xiǎn)法教程.法律出版社.2002年版.