王大威

全球金融海嘯至此,已肆虐兩年有余,全球大型商業(yè)銀行即使未遭受重創(chuàng),也難免傷筋動(dòng)骨。近日,美聯(lián)儲(chǔ)和美國(guó)財(cái)政部公布的壓力測(cè)試結(jié)果顯示,在19家接受測(cè)試的銀行中,美洲銀行、富國(guó)銀行和花旗銀行等10家銀行尚需要進(jìn)行總額為726億美元的融資,但單從數(shù)字上看,美國(guó)銀行體系已趨于復(fù)蘇。而歐洲銀行體系也伴隨著股市上揚(yáng),銀行體系似乎已步入上升通道。但即便如此,大多數(shù)銀行似乎仍然是謀定而后發(fā),看待自身擴(kuò)張仍顯謹(jǐn)慎,而正在此時(shí),法國(guó)興業(yè)銀行卻于2008年9月成功完成外資銀行本地法人轉(zhuǎn)制注冊(cè),并先后于北京、上海、廣州等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并計(jì)劃在未來(lái)幾年在全國(guó)設(shè)立50家分支機(jī)構(gòu),法國(guó)興業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱法興銀行)何以在全球經(jīng)濟(jì)低谷之時(shí)逆勢(shì)擴(kuò)張,其穩(wěn)健發(fā)展、穩(wěn)健理財(cái)?shù)睦砟钣煮w現(xiàn)在何處?帶著種種疑問(wèn),本刊于法興銀行成立145周年之際訪問(wèn)了法興銀行(中國(guó))有限公司個(gè)人及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)總監(jiān)畢鵬飛先生。

《》:法國(guó)興業(yè)銀行作為一家有145年歷史的“百年老店”,在中國(guó)市場(chǎng)上面對(duì)同行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng),除了保持自身百年傳承的企業(yè)文化與價(jià)值觀之外,在結(jié)合中國(guó)國(guó)情做到“中國(guó)式營(yíng)銷”方面有哪些獨(dú)到策略呢?

畢鵬飛:法興銀行的“中國(guó)式營(yíng)銷”是以建立良好的本土關(guān)系和構(gòu)建專業(yè)的本土團(tuán)隊(duì)為基礎(chǔ)的。法興銀行在中國(guó)市場(chǎng)發(fā)展的28年里,非常注重積累良好本土關(guān)系。如今,法興銀行和大型金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間都建立了密切的聯(lián)系,良好的本土關(guān)系為法興銀行“中國(guó)式營(yíng)銷”提供了良好的發(fā)展環(huán)境。同時(shí),法興銀行中國(guó)的創(chuàng)建和發(fā)展也是以構(gòu)建本地專業(yè)人才組成的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)為前提的,這支團(tuán)隊(duì)所具備的豐富知識(shí)和職業(yè)操守是法國(guó)興業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和不斷滿足客戶需求的重要基礎(chǔ)。

《》:法興銀行在理財(cái)方面推出了紅鉆創(chuàng)享理財(cái)和尊享黑金理財(cái)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品服務(wù),盡管在理財(cái)方面擁有一流的產(chǎn)品和服務(wù),但畢竟法興銀行是在2008年才拿到中國(guó)境內(nèi)的法人執(zhí)照,作為中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的后入場(chǎng)者,法興銀行將會(huì)推出哪些產(chǎn)品和服務(wù)使自己不落后于對(duì)手呢?

畢鵬飛:作為第一家在中國(guó)經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù)的法資銀行,法興銀行在產(chǎn)品和服務(wù)方面都凸顯出“法式睿智,品位金生”的經(jīng)營(yíng)理念。與同業(yè)的其他外資銀行相比,法興取得中國(guó)境內(nèi)法人執(zhí)照的時(shí)間并不算太長(zhǎng),但是法興銀行積極開(kāi)發(fā)產(chǎn)品線,拓寬產(chǎn)品種類,目前存款類產(chǎn)品、外匯交易類產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品以及房屋按揭貸款業(yè)務(wù)均已開(kāi)展,為客戶提供了多元化的選擇。同時(shí),在服務(wù)方面,我們?yōu)榧t鉆客戶及黑金客戶提供一對(duì)一的資深客戶經(jīng)理的理財(cái)服務(wù),為每一位客戶的具體情況、不同時(shí)期的不同需求提供完備周詳?shù)膫€(gè)性化理財(cái)組合策劃。我們的遠(yuǎn)程銀行的服務(wù),包括電話銀行、網(wǎng)上銀行及傳真銀行更為廣大的客戶提供了便利,讓客戶無(wú)論身在何處或足不出戶也可輕松打理資產(chǎn)。近期推出的“未來(lái)之星”少兒賬戶, 更為未成年人的成長(zhǎng)提供了金融支持。作為一家在本地注冊(cè)還不滿一年的外資銀行,法興銀行還需通過(guò)開(kāi)發(fā)并推出更多高質(zhì)量有特色的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)來(lái)進(jìn)一步提高客戶認(rèn)知度,擴(kuò)大法興銀行在中國(guó)大陸地區(qū)的影響力。

《》:前一段時(shí)間,一些銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了“零收益”甚至是“負(fù)收益”的情況,請(qǐng)問(wèn)您對(duì)此如何看待?

畢鵬飛:出現(xiàn)“零收益”、“負(fù)收益”的銀行理財(cái)產(chǎn)品多為結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,此類產(chǎn)品大都與固定收益產(chǎn)品、金融衍生交易合二為一,旨在增強(qiáng)產(chǎn)品收益或?qū)⑼顿Y者對(duì)未來(lái)市場(chǎng)走勢(shì)的預(yù)期產(chǎn)品化,當(dāng)該產(chǎn)品對(duì)未來(lái)的市場(chǎng)走勢(shì)判斷出現(xiàn)偏差時(shí),就會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品收益上的極大變化和不可預(yù)知性。在2008年金融危機(jī)的影響下,國(guó)際理財(cái)市場(chǎng)不穩(wěn)定,客戶在購(gòu)買(mǎi)這種產(chǎn)品時(shí),對(duì)未來(lái)市場(chǎng)的判斷顯得更加難以把握。因此,客戶在購(gòu)買(mǎi)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品時(shí),需要注意以下幾點(diǎn):

首先,投資人要明確自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,做好風(fēng)險(xiǎn)控制。

其次,投資人不輕信高收益,不被口頭宣傳誤導(dǎo),要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品設(shè)計(jì)條款,搞清產(chǎn)品本質(zhì),明確收益方式,冷靜做出選擇。注意銀行的理財(cái)產(chǎn)品是保本的還是非保本的,收益是固定的還是浮動(dòng)的,本金是否可以提前收回,費(fèi)用怎樣收取等。

最后,投資人需要認(rèn)清預(yù)期收益。預(yù)期收益是銀行認(rèn)為在正常的市場(chǎng)走勢(shì)下獲得的收益,銀行并沒(méi)有保證支付義務(wù)。在實(shí)際操作中,由于種種因素的影響,實(shí)際收益往往與預(yù)期收益有偏差,即使是相對(duì)安全的固定收益理財(cái)品種,也會(huì)有實(shí)際收益低于預(yù)期收益的可能。

《》:在零售銀行方面,業(yè)務(wù)服務(wù)要求標(biāo)準(zhǔn)化,而客戶的需求則在日趨個(gè)性化,法興銀行是如何做到在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化與需求個(gè)性化之間合理調(diào)節(jié)的?

畢鵬飛:這個(gè)問(wèn)題其實(shí)討論的也就是銀行服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和差別化兩條原則如何齊頭并進(jìn)的問(wèn)題,這在討論銀行服務(wù)方面已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題。其實(shí),無(wú)論是銀行服務(wù)、零售服務(wù)、還是公共服務(wù),都貫穿著以上兩條原則,這兩條原則標(biāo)志著銀行服務(wù)在不同的發(fā)展階段的不同需求,即如何在實(shí)現(xiàn)銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的同時(shí),又能滿足銀行客戶個(gè)性化的需求。法興銀行的“品位金生,睿智生活”也反映了法興銀行在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化和服務(wù)差異化上的服務(wù)理念。

法興銀行一直以來(lái)把提高服務(wù)質(zhì)量和以客戶為中心作為長(zhǎng)期策略,實(shí)現(xiàn)有品位的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。目前法興銀行零售銀行是法國(guó)本土最具影響力的銀行之一,并在全世界38個(gè)國(guó)家和地區(qū)擁有星羅棋布的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò),向3000多萬(wàn)個(gè)人和工商企業(yè)客戶提供最先進(jìn)的金融產(chǎn)品和最高質(zhì)的銀行服務(wù)。服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化不僅體現(xiàn)在員工儀容儀表、服務(wù)用語(yǔ)、環(huán)境狀況、設(shè)備設(shè)施的統(tǒng)一性上,也體現(xiàn)在員工對(duì)于所有客戶都有同樣的熱情、認(rèn)真和貼心。

“法興銀行”代表的是一種世界級(jí)的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),它的成功就是按同樣的標(biāo)準(zhǔn)接待每一位客戶。為規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù),樹(shù)立品牌形象,標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)也在一定程度上頗受重視,統(tǒng)一的服裝,標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)用語(yǔ),規(guī)范的行為,是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的體現(xiàn),法興銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化也獲得了大多數(shù)客戶的認(rèn)同。

在服務(wù)日趨標(biāo)準(zhǔn)化的同時(shí),客戶的需求也在日趨個(gè)性化,法興銀行為適應(yīng)不同客戶存在的不同的需求,利用有限的資源創(chuàng)造最大的效率,實(shí)施差異化服務(wù),推出了紅鉆創(chuàng)享理財(cái)、尊享黑金理財(cái)?shù)睦碡?cái)服務(wù),從而實(shí)現(xiàn)了一對(duì)一服務(wù)。差異化服務(wù)還體現(xiàn)在其他細(xì)節(jié)上,如為黑金客戶專門(mén)設(shè)置的高級(jí)理財(cái)經(jīng)理室和單獨(dú)柜臺(tái),以及選取經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)熟悉的資深員工為客戶提供更為貼心、周到的服務(wù),以達(dá)到去除同質(zhì)化的效果。

《》:中國(guó)傳統(tǒng)文化中,向來(lái)有低調(diào)不露富的傳統(tǒng),但由于反洗錢(qián)、反腐敗等一些政策,在中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)上,保護(hù)客戶特別是在岸客戶的資產(chǎn)隱私方面似乎存在一定障礙,對(duì)此,盡管《商業(yè)銀行法》對(duì)于保障存款人合法權(quán)益以及隱私性有明確規(guī)定,但似乎國(guó)內(nèi)富人仍顧慮重重,那么,作為在全球有逾三千萬(wàn)客戶的法興銀行在此方面有哪些經(jīng)驗(yàn)?在保護(hù)客戶隱私方面,法興銀行又有哪些自身的獨(dú)特招數(shù)呢?

畢鵬飛:法興銀行非常重視對(duì)于員工道德操守的培養(yǎng),通過(guò)一系列的培訓(xùn),使員工對(duì)于客戶信息及資料的保密及保管工作具有強(qiáng)烈的意識(shí)。只有在工作上有需要的員工及相關(guān)工作人員唯有在合法的理由下方能取得客戶的機(jī)密資料。為保證客戶資料的安全性,法興銀行內(nèi)部制定了嚴(yán)格的內(nèi)控制度,如法興銀行員工在公共場(chǎng)合不允許討論任何和客戶個(gè)人隱私有關(guān)的事宜;若離開(kāi)座位或下班時(shí),必須及時(shí)清理桌面并鎖定電腦屏幕,以防電腦信息的泄漏;法興銀行內(nèi)部辦公區(qū)的進(jìn)入權(quán)限設(shè)置嚴(yán)格,不僅外部客戶進(jìn)入法興銀行辦公區(qū)要有專人陪同,內(nèi)部員工進(jìn)入某些部門(mén)也要特別被授予權(quán)限。同時(shí),法興銀行在開(kāi)戶時(shí)會(huì)為每一位客戶準(zhǔn)備一張客戶身份卡,客戶在辦業(yè)務(wù)時(shí)需要同時(shí)出示身份證件和客戶身份卡,以驗(yàn)證客戶的真實(shí)身份。若客戶委托他人來(lái)辦理業(yè)務(wù),須出示必要的證件,如委托申請(qǐng)書(shū)、代辦人的身份證件等,最大限度保障客戶的隱私和賬戶安全。法興的網(wǎng)上銀行也通過(guò)使用加密技術(shù)、防火墻及其他安全軟件/硬件來(lái)防止未經(jīng)授權(quán)的訪客取得客戶的機(jī)密隱私資料。

《》:中國(guó)銀行業(yè)目前處于分業(yè)經(jīng)營(yíng),對(duì)銀行業(yè)務(wù)的限制必然使得法興銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面遇到許多在混業(yè)經(jīng)營(yíng)國(guó)家的不同之處,對(duì)此,法興銀行在哪些業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上有哪些調(diào)整呢?

畢鵬飛:法興銀行屬于全球性的金融機(jī)構(gòu),在許多國(guó)家和地區(qū),皆有豐富的金融經(jīng)驗(yàn)。針對(duì)中國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度,法興銀行旗下不同的分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)不同的業(yè)務(wù)以符合中國(guó)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。其中法興銀行(中國(guó))有限公司非常注重個(gè)人與商業(yè)銀行業(yè)務(wù),提供多樣化的理財(cái)、貸款、貿(mào)易融資等服務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù),法興銀行采取的策略是尋找境內(nèi)優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司進(jìn)行策略聯(lián)盟,共同銷售適合客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外,雖然不能經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù),法興銀行利用自身在衍生品方面的優(yōu)勢(shì)及全球的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),設(shè)計(jì)出多樣化的掛鉤結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,使客戶能夠在風(fēng)險(xiǎn)較小的情況下參與證券市場(chǎng)的表現(xiàn),不僅豐富了客戶的投資組合,降低了客戶的風(fēng)險(xiǎn),也符合不同國(guó)內(nèi)法律法規(guī)的要求。

《》:這次全球金融危機(jī),衍生金融產(chǎn)品的高杠桿備受爭(zhēng)議,全球的銀行業(yè)去杠桿化也在全面進(jìn)行,而法興銀行作為全球衍生金融產(chǎn)品方面的領(lǐng)先者,衍生品經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)是否受到影響?

畢鵬飛:身為全球金融產(chǎn)業(yè)的一份子,衍生品業(yè)務(wù)自然是法興銀行重要的一部分。金融危機(jī)對(duì)于衍生品業(yè)務(wù)無(wú)論在交易量、產(chǎn)品創(chuàng)新速度以及獲利能力上均有顯著的影響。針對(duì)目前的金融環(huán)境,法興銀行衍生品業(yè)務(wù)著重于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的管控,而非一味追求獲利的高成長(zhǎng),希望以更穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)與管理面對(duì)多變的金融市場(chǎng),向客戶及投資人提供更多的保障及財(cái)富的增值。

《》:談到風(fēng)險(xiǎn)管控的問(wèn)題,前一段美聯(lián)儲(chǔ)和財(cái)政部公布了美國(guó)銀行業(yè)壓力測(cè)試結(jié)果,接受測(cè)試的19家銀行中有10家銀行尚需總額為726億美元的融資。對(duì)此結(jié)果,歐洲方面褒貶不一,而最近督促歐洲銀行進(jìn)行壓力測(cè)試的聲音似乎也是不絕于耳,那么法興銀行自身是否進(jìn)行過(guò)類似的壓力測(cè)試呢?同時(shí),在經(jīng)歷了杰羅姆?科維爾事件和次貸危機(jī)后,法興銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控方面又進(jìn)行了哪些新的努力呢?

畢鵬飛:關(guān)于壓力測(cè)試的問(wèn)題,盡管法興銀行沒(méi)有像美國(guó)銀行一樣進(jìn)行壓力測(cè)試,但在平時(shí),法興銀行一直保持對(duì)資產(chǎn)的定期、合理估值,并嚴(yán)格執(zhí)行歐洲統(tǒng)一的資產(chǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。比如像2008年年底和2009年年初,我們將對(duì)沖的一些風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行了減記,同時(shí)由于我們采用了全能銀行的策略,業(yè)務(wù)覆蓋了零售銀行、資產(chǎn)管理和投資銀行等多個(gè)方面,在這幾個(gè)業(yè)務(wù)里面大部分的存款都是來(lái)自于客戶,而非是銀行間市場(chǎng),這種基于客戶存款為主體的模式,使得我們?cè)诹鲃?dòng)性方面始終保持了較高的水平,避免了銀行間的信用缺失導(dǎo)致的銀行資金緊張問(wèn)題。

交易員的事件是2008年1月份的事情,可以說(shuō),我們從交易員的事件中得到的教訓(xùn)是非常沉痛的,同時(shí)對(duì)我們也產(chǎn)生了正面積極的效果。在交易員事件和發(fā)生次貸危機(jī)后,我們加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管控,首先加強(qiáng)了在運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的手段;同時(shí)在市場(chǎng)上積極減少了一些風(fēng)險(xiǎn)敞口,風(fēng)險(xiǎn)敞口的減少可能也是導(dǎo)致我們?cè)诎l(fā)生金融危機(jī)的時(shí)候有好過(guò)其他銀行表現(xiàn)的原因,2008年全年整個(gè)集團(tuán)獲得20億歐元的整體盈利,相對(duì)于很多銀行來(lái)說(shuō),是一個(gè)非常好的表現(xiàn)。

《》:您對(duì)未來(lái)法興銀行在中國(guó)的發(fā)展有哪些展望? 畢鵬飛:我們對(duì)中國(guó)市場(chǎng)非常有信心。未來(lái)我們會(huì)繼續(xù)加速在中國(guó)市場(chǎng)的網(wǎng)點(diǎn)推進(jìn)工作,計(jì)劃在未來(lái)幾年內(nèi),將我們?cè)谌A的零售網(wǎng)點(diǎn)增加到大約50家,為中國(guó)更多的客戶提供高品質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品和金融服務(wù)。