翟　豐

摘 要:金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,“三農(nóng)”難題的有效化解需要持續(xù)規(guī)范的金融支持。文章針對商業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”過程中面臨的瓶頸,提出了相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞:金融支農(nóng) 瓶頸制約 應(yīng)對措施

中圖分類號:F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)08-187-01

這些年,商業(yè)銀行在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上做了大量的創(chuàng)新和努力,出臺了一系列的配套措施,也取得了明顯的成效,但是,“三農(nóng)”發(fā)展還處在攻堅(jiān)克難階段,農(nóng)業(yè)資源環(huán)境和市場約束增強(qiáng),糧食增產(chǎn)、農(nóng)民增收難度進(jìn)一步加大,徹底解決好“金融支農(nóng)”問題,商業(yè)銀行任重而道遠(yuǎn)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和社會主義新農(nóng)村建設(shè)不斷推進(jìn),如何采取有效措施,健全農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò),豐富和完善針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的金融產(chǎn)品和服務(wù),增強(qiáng)金融的支農(nóng)功能,是所有商業(yè)銀行亟待解決的現(xiàn)實(shí)課題。

一、農(nóng)戶貸款難、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難、農(nóng)村中小企業(yè)貸款難的原因

1.涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠,金融供給與金融需求不對稱。農(nóng)村需要的是一種短期、小額、零散、擔(dān)保靈活、及時(shí)便捷的新型金融服務(wù),而目前對農(nóng)村的金融供給,大多是比較傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)、金融組織、金融機(jī)制和金融產(chǎn)品,缺乏有針對性的創(chuàng)新,與現(xiàn)實(shí)的農(nóng)村金融需求對接不上,降低了金融資源的配置效率。這是我國農(nóng)村金融改革總體效果欠佳、很難滿足實(shí)踐需要的根本原因。

2.涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平滯后,不良率偏高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件、市場環(huán)境和政策因素影響較大,對這類產(chǎn)業(yè)進(jìn)行信貸支持會承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行盡管通過核銷、剝離等形式處理了大量積存的涉農(nóng)不良貸款,但行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的狀況卻沒有得到明顯改觀。缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,尚未建立起比較完善的保險(xiǎn)或擔(dān)保制度,也是制約商業(yè)銀行支農(nóng)貸款快速增長的瓶頸之一。

3.國家扶持和優(yōu)惠政策不到位,眾多涉農(nóng)客戶不符合銀行信貸審批標(biāo)準(zhǔn)。資金的趨利性與農(nóng)業(yè)投入期限長、回報(bào)低的矛盾,決定了在沒有足夠扶持和優(yōu)惠政策的前提下,信貸資金是不會背離市場規(guī)律、輕易投放到“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)這塊貧瘠的土地上的。由于行業(yè)的特殊性,涉農(nóng)客戶財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營能力、治理結(jié)構(gòu)等普遍存在一些缺陷,本身就很難符合商業(yè)銀行正常的信貸標(biāo)準(zhǔn),貸款難并不難理解。

二、商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的相關(guān)建議

1.做好涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。一方面可以通過委托代理方式,把銀行卡、保險(xiǎn)、理財(cái)、信托等一系列成熟的金融產(chǎn)品推廣到廣大農(nóng)村,探索發(fā)展各類符合農(nóng)民使用特點(diǎn)和習(xí)慣的電子銀行等新的金融業(yè)務(wù)。另一方面,可以結(jié)合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)、供、銷各個(gè)時(shí)期的資金需求,推出各類信貸、結(jié)算、保險(xiǎn)、中間服務(wù)等金融工具和產(chǎn)品,貸款期限設(shè)置、金額、發(fā)放時(shí)間等服務(wù)方面,要切合農(nóng)時(shí),簡化手續(xù),努力滿足客戶的需要。

2.建立農(nóng)業(yè)投入保障機(jī)制,提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。地方政府要牽頭建立專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款提供相應(yīng)擔(dān)保,降低專業(yè)大戶和農(nóng)戶的融資難度和成本。要加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),承擔(dān)和分散部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中轉(zhuǎn)移過來的投資風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),以補(bǔ)償受損農(nóng)民的利益,從而保證信貸資金的歸還,形成金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化良性循環(huán)發(fā)展態(tài)勢。

3.加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),解除商業(yè)銀行后顧之憂。建立適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的信貸征信系統(tǒng),做好“三農(nóng)”資信評估工作,為商業(yè)銀行提供全面的涉農(nóng)企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告。積極培育“守信光榮、失信可恥”的信用氛圍,引導(dǎo)各級政府、司法部門加強(qiáng)對商業(yè)銀行清收不良貸款的支持力度,全力配合金融機(jī)構(gòu)打擊各類惡意拖欠、逃廢貸款的行為。

4.充分發(fā)揮不同類型金融組織的優(yōu)勢,實(shí)現(xiàn)對“三農(nóng)”全方位的金融支持。利用政策性銀行以貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為目的、具有特殊融資原則、不以盈利為目標(biāo)的業(yè)務(wù)特點(diǎn),進(jìn)一步發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中的作用,盡快形成政策性銀行為主,信用社等針對性較強(qiáng)的商業(yè)銀行為輔,其他商業(yè)銀行作為補(bǔ)充的差異化金融支持機(jī)制。繼續(xù)探索互助發(fā)展基金、農(nóng)村小額信貸等新型組織,既能支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,又可有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

5.從政策上解決農(nóng)民房產(chǎn)無法抵押的問題。激活農(nóng)村土地市場,允許農(nóng)民出租、出讓和轉(zhuǎn)讓土地,鼓勵(lì)有能力的農(nóng)戶和企業(yè)積聚土地,做大做強(qiáng),形成規(guī)模經(jīng)營優(yōu)勢,對接銀行的規(guī)模經(jīng)營要求。另外,建議對《擔(dān)保法》中擔(dān)保、抵押物范圍進(jìn)行修改補(bǔ)充,明確農(nóng)戶的房屋在完善房產(chǎn)登記、土地出讓金等相關(guān)手續(xù)后,可作為擔(dān)保、抵押物進(jìn)行抵押。

6.盡快完善金融支農(nóng)法規(guī)。要引導(dǎo)商業(yè)銀行把資金積極投向農(nóng)村,在涉及金融服務(wù)市場定位與國家市場建設(shè)導(dǎo)向的矛盾、借款人權(quán)利與貸款人權(quán)利的沖突、金融機(jī)構(gòu)業(yè)績評價(jià)與社會經(jīng)濟(jì)效益標(biāo)準(zhǔn)之間的矛盾的解決時(shí)。必須有法律為其做保障。應(yīng)盡快制定《農(nóng)業(yè)融資法》,把農(nóng)業(yè)融資納入法制化軌道。

農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)穩(wěn),農(nóng)民富則國家強(qiáng),農(nóng)村穩(wěn)則社會安,新農(nóng)村是個(gè)大市場,商業(yè)銀行大有可為。農(nóng)民是最大的社會群體,農(nóng)民收入增長緩慢,必然會導(dǎo)致內(nèi)需不旺,工業(yè)品產(chǎn)能過剩,制約整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展需要尋找新的動(dòng)力源,就金融市場而言,出于自身發(fā)展的考慮也需要開拓新的發(fā)展空間。中國潛在的大市場在哪里?中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的動(dòng)力在何處?金融業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的空間又在什么地方?答案是農(nóng)村。在中國,沒有農(nóng)村市場的有效啟動(dòng),內(nèi)需不足的問題就不可能從根本上解決。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高,消費(fèi)需求的增加,既能成為我國今后長時(shí)期經(jīng)濟(jì)增長的重要拉動(dòng)力量,也必將會為我國金融業(yè)提供更加廣闊的發(fā)展天地。對于商業(yè)銀行來說,社會主義新農(nóng)村建設(shè)蘊(yùn)藏著眾多的商機(jī),可以在服務(wù)“三農(nóng)”過程中開拓新市場,培育新客戶,發(fā)展新業(yè)務(wù),從而使自身得到發(fā)展和壯大。

參考文獻(xiàn):

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3.陳義林.我國財(cái)政支農(nóng)與金融支農(nóng)對農(nóng)民收入的影響.改革與戰(zhàn)略,2008(12)

(作者單位:中國建設(shè)銀行陜西省分行 陜西西安 710002)

(責(zé)編:呂尚)