李秋悅　湯問鼎

摘 要:從我國現(xiàn)有的社會情況和發(fā)展趨勢中,可以分析出護理保險的潛在需求很大,然而在我國實際的保險市場中,護理保險卻發(fā)展緩慢。這是由于人們收入水平不同、文化程度不同、健康狀況不同,因此對護理保險的需求也不同造成的。在這樣的背景下,文章提出了發(fā)展多元化模式的護理保險,來協(xié)調(diào)目前中國保險市場上潛在需求大而實際購買需求小的矛盾,也為養(yǎng)老問題提供了一種解決方法,促進社會和諧發(fā)展。

關(guān)鍵詞:老齡化 護理保險 多元化模式

中圖分類號:F840.4 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)08-173-02

20世紀70年代,長期護理保險險種起源于美國,隨后進入法、德、英、愛爾蘭等歐洲國家和南非。在我國,長期護理保險至今還處于起步階段,僅有少數(shù)保險公司開設(shè)這一險種。第一次出現(xiàn)是在2005年國泰人壽在上海推出“康寧長期護理健康保險”,隨后2006年6月15日,國內(nèi)第一家專業(yè)的健康保險公司——中國人民健康保險股份有限公司在全國范圍內(nèi)推出“全無憂長期護理個人健康保險”。隨著人口老齡化程度不斷加大等原因,我國對護理保險的潛在需求越來越明顯,然而實際上護理保險的推出并未引起市場的強烈反響,并在其發(fā)展中遇到較大的阻礙,因此,發(fā)展多元化模式的護理保險勢在必行。

一、我國對護理保險的潛在需求

1.人口老齡化比例急劇上升引起護理保險潛在的需求。我國老齡化問題已經(jīng)日益顯著,而中國人口基數(shù)龐大這個特點使得形勢更加嚴峻。以上海市為例,截止2008年12月31日,上海市60歲及以上老年人口達到300.57萬人,增加了13.74萬人,增長4.8%,占全市戶籍總?cè)丝诒戎貜?0.8%上升至21.6%,其中80歲及以上高齡老年人口53.44萬人,占總戶籍人口3.8%,占老年人口17.8%。根據(jù)預測,2009年,上海老年人口將突破300萬,2020年將突破500萬,老齡化程度愈發(fā)嚴重。①

而根據(jù)第五次全國人口普查結(jié)果,發(fā)現(xiàn)我國的老齡化又具有三個特點:一是人口老齡化增速快,二是未富先老,三是農(nóng)村貧困老齡化。

老齡化本身就為養(yǎng)老護理問題帶來負擔,而帶有中國特點的老齡化使問題愈加嚴重。

然而這一改變讓我們措手不及,在政府和社會沒有做好充分準備的時候,老齡化的形勢、“未富先老”也會讓老人們處于相當尷尬的境地。我們還沒有像西方發(fā)達國家那樣的經(jīng)濟實力,去營造一個完全福利的無壓力的社會環(huán)境;農(nóng)村貧困老齡化則會反映在觀念上,貧困會引發(fā)一定的教育程度落后,使城市化的養(yǎng)老機制難以被理解和實施,保險意識很難普及。

2.家庭規(guī)模小型化難以承擔護理老人的義務(wù)。面對如此嚴峻的老齡化形勢,我們不免考慮誰來撫養(yǎng)照顧這些老人,他們在家庭結(jié)構(gòu)中又是居于怎么樣的位置。

隨著計劃生育政策的實施,家庭結(jié)構(gòu)在不斷的改變。大部分都從“二四六”式:一對老夫妻和兒子、兒媳、女兒、女婿,及五六個小孫子、孫女演變成為“四二一”式:兩對老人一對小夫妻和一個小孩。根據(jù)相關(guān)資料證明,近30年來,我國的家庭規(guī)模不斷小型化,同時,家庭結(jié)構(gòu)還呈現(xiàn)出以核心化家庭為主,小家庭式樣多樣化的趨勢。據(jù)統(tǒng)計,1953年我國家庭平均人口為4.33人,上世紀50年代、60年代、70年代都大體穩(wěn)定在4.23~4.43人之間。80年代后期至90年代初家庭平均人口開始逐漸下降。1982年平均每個家庭的人口為4.4人,2005年為3.13人,23年間家庭平均人口減少了1.27人,下降幅度高達28.86%。戶均人口規(guī)模接近美國、加拿大等發(fā)達國家(戶均3人左右的水平)。近年來,1人戶和2人戶也開始持續(xù)增長,小家庭模式,如空巢家庭、丁克家庭、單身家庭、單親家庭等,也逐漸占據(jù)重要的比例。②

隨著家庭規(guī)模的日益縮減,老人的晚年護理也出現(xiàn)問題。曾經(jīng)的幾世同堂的大家庭不復存在,老人們不能再以眾多子孫作為養(yǎng)老護理的保障,如今一對夫妻贍養(yǎng)四位老人,無論從經(jīng)濟還是時間上,夫妻將承受更多的壓力,因此把這種壓力分散到整個社會則是一種行之有效的途徑。

3.贍養(yǎng)老人觀念改變是護理保險需求的動力。從個體角度來看,隨著經(jīng)濟發(fā)展、文化交流,現(xiàn)代人對自我價值的追求意識比以前更加明確。人們開始更加注重自身發(fā)展、個人價值的體現(xiàn),對家庭的認識也有所改變,依賴程度減小?，F(xiàn)在社會上競爭壓力也在加大,更多的人投身于個人的事業(yè),而較少地受到家庭環(huán)境的制約。

由于家庭結(jié)構(gòu)改變,現(xiàn)代人們的贍養(yǎng)觀念也與從前大不相同。人們不再與父母共同居住,而采取探訪的方式看望父母,用金錢而不是陪伴報答父母的情況也非常普遍。過去,將父母送至養(yǎng)老院被看作是不孝的行為,而現(xiàn)在,當子女沒有時間和精力照料老人時,選擇敬老場所也開始被普遍接受。

從對待父母和子女的態(tài)度偏向來看,當今社會教育不斷商業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化,家庭對獨生子女抱有很高的期望,所以開始逐漸增加撫育子女的投入,付出相當大的精力和財力。相比之下,輕老重幼的問題日益突出。

綜上所述,通過對人口老齡化比例增加、家庭規(guī)模減小和贍養(yǎng)觀念不同等這些中國社會變化的分析,我們不難看出,老年人的護理問題日益嚴峻,若不能得到良好的解決,很可能引發(fā)社會問題。因此,護理保險的需求是潛在而巨大的。

二、護理保險發(fā)展中的困境

既然護理保險的需求如此巨大,為什么在中國護理保險推出后卻沒有引起人們的廣泛關(guān)注,也沒有像美國或日本那樣迅速發(fā)展呢?

我們先來看一下目前我國保險市場的發(fā)展狀況,如今的國內(nèi)保險市場已經(jīng)呈現(xiàn)出發(fā)展速度快,產(chǎn)品種類逐漸豐富,市場認可程度逐漸增加,監(jiān)管力度逐漸加大的趨勢,但其中存在的一些問題使得長期護理保險的推廣舉步維艱。

1.人們收入差異引發(fā)對護理保險需求差異。首先,長期護理保險的推廣就面臨了中國各人群的收入差異。目前我國的貧富差距顯著存在,根據(jù)世界銀行《世界發(fā)展報告2006》提供的127個國家近年來收入分配不平等狀況的指標,基尼系數(shù)高于中國的國家只有29個,其中27個是拉丁美洲和非洲國家(基尼系數(shù)是國際上用來綜合考察居民內(nèi)部收入分配差異狀況的分析指標,其經(jīng)濟含義是:在全部居民收入中,用于進行不平均分配的那部分收入占總收入的百分比。最大為“1”,最小等于“0”。1表示收入分配絕對不平均,0表示居民之間的收入分配絕對平均,基尼系數(shù)越高代表貧富差距越大)。

在這種經(jīng)濟背景下,長期護理保險很難覆蓋到整體市場。目前我國護理保險種類稀少,市場對護理保險的定價處于在小范圍內(nèi)波動的中等定價,也就是保險定價雖然存在檔次上的差異,但其差異區(qū)間仍然偏小,由此限制了存在潛在需求的人群的投保行為。對于低收入人群,保險費過高,無法承擔;而對于高收入人群,保險金額少,不能滿足其高度的需求,最終造成了高不成低不就的尷尬市場定位。

因此,在我國人們可支配收入差別大引發(fā)對護理保險的需求差異大,這對于護理保險的推廣無疑是一個很大的挑戰(zhàn)。

2.人們的文化程度不同對護理保險認知程度不同。雖然我國普及九年義務(wù)教育至今消除了隱性的文盲,但從貫徹落實的地區(qū)性差異上看,還是存在著地區(qū)發(fā)展不均衡,城市農(nóng)村差距加大,男女兩性受教育程度不同的問題。文化程度的不同也將影響護理保險的發(fā)展。

文化程度的不同會影響人們對保險的認知產(chǎn)生差異,文化水平較高的人群能夠準確理解保險是用于風險防范以及分散,而文化水平較低的人群往往會曲解保險的本意,甚至認為保險公司都是騙子,這就產(chǎn)生了保險市場上的“稀薄”現(xiàn)象。而護理保險作為一種新興的險種,如何讓人們理解和接受也是一個急需解決的問題。