實現(xiàn)銀企雙贏 彭士學(xué)

改革開放解放了生產(chǎn)力，改變了中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，非公經(jīng)濟中的中小企業(yè)已發(fā)展成為我國社會主義市場經(jīng)濟的主體之一，但由于金融服務(wù)等方面的不足。中小企業(yè)，特別是小企業(yè)發(fā)展尤為困難。金融服務(wù)的明顯欠缺是金融業(yè)忽視了市場的廣闊性和經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性，以及由此決定的對金融服務(wù)和產(chǎn)品需求的多層次性，以致尚待完善的金融體系，在構(gòu)建多層次主體和提供多元化選擇方面顯得捉襟見肘。因而，對眾多小企業(yè)在金融服務(wù)方面存在服務(wù)不到位的問題。

一、銀行支持小企業(yè)發(fā)展的必要性

根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，全國金融機構(gòu)短期貸款余額2008年底為12.5萬億元，其中個體私營小企業(yè)貸款4221億元，只占3.4％，加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè)(包括大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè))貸款1.16萬億元，共占9.3％。初步估算，大型企業(yè)的銀行信貸覆蓋率幾乎為100％，中型企業(yè)大約在90％以上，而規(guī)模以上的小型企業(yè)至少80％與銀行信貸無關(guān)，規(guī)模以下的小型和微型企業(yè)95％以上與銀行信貸無關(guān)。

小企業(yè)家底薄、規(guī)模小，但小企業(yè)數(shù)量多、發(fā)展快、前景好、作用大，是增加就業(yè)機會、保證國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的重要力量。據(jù)統(tǒng)計，小企業(yè)的數(shù)量占我國企業(yè)總數(shù)的87％，安置就業(yè)人數(shù)占51％，產(chǎn)值占41％，上繳利稅占35％。鑒于小企業(yè)的重要地位和作用，扶持小企業(yè)發(fā)展已成為政府和社會各界的共識。

銀行支持小企業(yè)發(fā)展不僅是社會責(zé)任，也是自身利益所在。目前，國內(nèi)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)大、中客戶的競爭日趨激烈。為進一步釋放金融需求，激活金融市場，豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)，銀行必須努力開創(chuàng)為具有不同規(guī)模、不同金融需求的群體提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)的良好局面，從而為小企業(yè)融資洞開方便之門。目前，小企業(yè)正處于上升時期，利潤空間較大，有很好的發(fā)展前景。銀行應(yīng)將促進小企業(yè)發(fā)展作為未來的戰(zhàn)略方向來謀劃，因為在支持小企業(yè)的同時，銀行自身也將獲得較大的利益。

二、小企業(yè)發(fā)展面臨的融資難問題

在國家采取了一系列扶持政策，鼓勵和支持銀行增加對小企業(yè)的貸款后，小企業(yè)融資難狀況有所改善，但由于小企業(yè)融資難是由多方面因素綜合形成的，因而融資難問題遠未從根本上得到解決。

從小企業(yè)自身發(fā)展來看，小企業(yè)固有的屬性決定了其融資難，主要表現(xiàn)在四個方面：一是小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱，失敗率高。據(jù)國內(nèi)外的統(tǒng)計資料表明，一年內(nèi)，新成立的小企業(yè)有近50％經(jīng)營失敗，退出市場，從而使銀行面臨貸款風(fēng)險。二是銀行與小企業(yè)之間信息不對稱，致使銀企間缺乏建立信用關(guān)系的有效基礎(chǔ)。信息不對稱有量和質(zhì)的不對稱?！傲俊钡牟粚ΨQ指缺乏正規(guī)的財務(wù)報表或報表不完整，不能完整、全面地反映生產(chǎn)經(jīng)營狀況和盈虧狀況；“質(zhì)”的不對稱指信息準確性差，出于成本和稅務(wù)方面考慮，小企業(yè)的實際財務(wù)狀況和賬面信息存在較大差異，信息可靠性低，致使銀行在評級、授信時依據(jù)不實，很難作出準確判斷。三是抵押擔(dān)保條件差。小企業(yè)發(fā)展初期，由于資本少，資金相對缺乏，致使抵押擔(dān)保能力不足，而抵押擔(dān)保是銀行發(fā)放貸款的重要條件，是銀行控制風(fēng)險的屏障。四是對資金需求的時限性要求高。一些小企業(yè)為了爭取融資時間，即使可以從銀行獲得貸款支持，也寧愿選擇典當(dāng)行或民間高利貸方式融資。

從銀行方面來看，現(xiàn)行管理制度、監(jiān)管政策是按正規(guī)企業(yè)的條件、標準來制定的，沒有針對小企業(yè)的特性作特殊設(shè)計，因此在同一標準要求下，不少小企業(yè)因條件限制，就會被拒之于銀行信貸大門外。一方面，小企業(yè)貸款金額小而分散，銀行對小企業(yè)單筆貸款的成本相對較高，因為辦理每一筆貸款都要經(jīng)過審核、發(fā)放和貸后管理諸環(huán)節(jié)，其耗費的人力、時間、費用相差無幾，在追求利潤最大化和貸款賣方市場的條件下，銀行受益的高低取決于貸款數(shù)額的大小，因而，銀行自然向大企業(yè)傾斜。另一方面，小企業(yè)貸款風(fēng)險比較高，由于相當(dāng)部分小企業(yè)處于初始經(jīng)營階段，市場認可度不高，銀行發(fā)放貸款面臨的不確定性加大，銀行出于穩(wěn)健金融原則考慮，在審核貸款申請時，也自然不會給小企業(yè)開綠燈。應(yīng)當(dāng)承認，銀行在促進小企業(yè)發(fā)展上所起的作用確實很有限。

三、銀行為小企業(yè)提供金融服務(wù)的設(shè)想

小企業(yè)的“四大特點”注定了它難以從正規(guī)金融服務(wù)中獲得信貸支持。要解決小企業(yè)融資難問題，就需要銀行針對小企業(yè)的特性，創(chuàng)新為小企業(yè)提供金融服務(wù)的思路和方法，制定一套不同于普通銀行的貸款管理模式，以解決好滿足小企業(yè)資金需求和銀行風(fēng)險可控之間的矛盾，把促使小企業(yè)快速、健康發(fā)展的工作落到實處。為此，銀行還可以借鑒一些成功的實例，比如，榮獲諾貝爾和平獎的孟加拉國經(jīng)濟學(xué)家尤諾斯博士提出的小額信貸模式，不僅解決了農(nóng)村貧困群體小額貸款問題，而且促使鄉(xiāng)村銀行持續(xù)發(fā)展，貸款回收率達98％；德國福興銀行創(chuàng)立的微貸業(yè)務(wù)，不僅解決了城區(qū)內(nèi)無報表、無擔(dān)保、無抵押的小客戶貸款發(fā)放技術(shù)性問題，還將微貸業(yè)務(wù)作為一種能夠盈利的業(yè)務(wù)在世界各地進行有價傳授。

上述兩個例子證明，只要正視問題，創(chuàng)新思維，風(fēng)險是能夠規(guī)避的，盈利空間也是能拓展的。為此，在做好小企業(yè)金融服務(wù)方面，本人提出以下初步設(shè)想：

1、設(shè)立專營機構(gòu)，專門為小企業(yè)提供金融服務(wù)。

2、制定專門為小企業(yè)服務(wù)的業(yè)務(wù)流程和信貸技術(shù)規(guī)定，規(guī)范運作行為。

3、開發(fā)多種產(chǎn)品，提供差異化服務(wù)。小企業(yè)有共性，也存在差異性。要根據(jù)其差異，設(shè)立多種產(chǎn)品。讓客戶選擇。例如擔(dān)保貸款、抵押貸款、庫存商品抵押貸款，以及借鑒微貸業(yè)務(wù)的做法，對信用度高的客戶發(fā)放“三無”貸款(無擔(dān)保、無抵押、無報表)等。多種產(chǎn)品，多種選擇，多條渠道，并使產(chǎn)品生產(chǎn)流程化。

4、建立專門的激勵約束機制。專營支行考核激勵方式如果與其他支行相同，營銷人員就沒有積極性。要根據(jù)專營支行經(jīng)營業(yè)務(wù)多、金額小、成本高、風(fēng)險大、利潤薄的特點，設(shè)計專門的考核辦法和激勵機制，給予其政策扶持，調(diào)動員工的工作積極性。

積極探索和發(fā)展小企業(yè)信貸，于國于民利莫大焉，而銀行自身又有利可圖。此舉既能扶持小企業(yè)，促進經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定，又能為商行拓展生存和發(fā)展的空間?？芍^小企業(yè)，大未來。