成學(xué)真　王抒一

一、 小額擔(dān)保貸款的供求分析

由于小額擔(dān)保貸款是為扶持城鎮(zhèn)失業(yè)人員就業(yè)的政策性貸款,其供給是在一定的擔(dān)保條件下,根據(jù)擔(dān)?；鸬臄?shù)量和規(guī)模,以1:5的比例進(jìn)行貸放。而其需求會根據(jù)擔(dān)保條件的不同產(chǎn)生變化(如圖一)。

假設(shè)影響小額擔(dān)保貸款的其他因素保持不變,擔(dān)保條件為貸款需求主要的影響因素。如前所述,小額擔(dān)保貸款依財(cái)政力量,以擔(dān)?；馂闃?biāo)準(zhǔn)撥付,所以變動是不大的,可以認(rèn)為在一定擔(dān)保條件下,供給量無限增大,水平的S曲線即表示供給曲線。由于貸款的需求量隨著擔(dān)保條件的降低而增加,反之,隨擔(dān)保條件的提高而減少,理論上兩者呈反向變動,所以向右下方傾斜的D曲線為小額擔(dān)保貸款的需求曲線。圖中A點(diǎn)為小額擔(dān)保貸款目前供需的均衡點(diǎn),若貸款的需求不變,供給曲線下移到S1,意味著擔(dān)保條件的統(tǒng)一降低,則貸款量增加到B點(diǎn)。假如貸款的供給不變,采用擴(kuò)大需求的方式,使需求曲線右移到D1位置,那么貸款量將增加到C點(diǎn)。反之,提高擔(dān)保條件和需求的縮小也會導(dǎo)致貸款量同等的減少。

從擔(dān)保條件和擔(dān)保貸款需求兩者所引起的貸款量的變化量比較中可以得出以下簡單結(jié)論:只降低貸款條件所得到的貸款量增加非常有限(AB段),且要受到放低擔(dān)保條件后高風(fēng)險(xiǎn)成本的制約。若改為利用其他方式刺激貸款需求,讓需求曲線右移,產(chǎn)生的貸款量增加更為明顯(AC段),并且可能實(shí)現(xiàn)小額擔(dān)保貸款的良性循環(huán)。

但小額擔(dān)保貸款的需求受到更多不確定因素的影響,如就業(yè)項(xiàng)目資源、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及人們意識形態(tài)等,使需求的擴(kuò)大不可能在短時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)。同時(shí),小額擔(dān)保貸款作為一項(xiàng)政策性較強(qiáng)的貸款,其貸款量的大小在一定程度和范圍內(nèi)對就業(yè)的作用是正面的。但兩者并不是無條件地呈正相關(guān)關(guān)系。根據(jù)邊際效益遞減的規(guī)律,小額擔(dān)保貸款發(fā)放的效益也會呈遞減趨勢。因此,對于小額擔(dān)保貸款,用盲目降低其擔(dān)保條件與刺激貸款需求的方式來增加貸款數(shù)量是不可行的,也是不能實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)的政策效果的。

在一個(gè)人口大國實(shí)施小額擔(dān)保貸款,其對失業(yè)人員就業(yè)數(shù)量的追求應(yīng)遠(yuǎn)大于對貸款數(shù)量的追求。也就是說,小額擔(dān)保貸款的關(guān)鍵不能放在對貸款數(shù)量的突破上,而要放在對失業(yè)人員的就業(yè)人數(shù)增加上。鑒于其供給方的變化不大,而需求方的影響因素比較復(fù)雜,人員差異性也比較大,所以,從需求的層次性出發(fā),將擔(dān)保條件靈活化,以適應(yīng)不同的需求,從而擴(kuò)大就業(yè)量,即在適當(dāng)?shù)馁J款量下,使就業(yè)量最大化,或許可以成為小額擔(dān)保貸款的一種發(fā)展方向。

二、小額擔(dān)保貸款需求的層次性

經(jīng)濟(jì)學(xué)家何廣文等曾在小額信用貸款的研究中提出小額信貸的不同主體對金融需求存在差異,并進(jìn)一步對小額信貸需求的層次性進(jìn)行了分析,將信貸主體的需求具體細(xì)分。只要需求方存在多樣性,其需求就有差異。因此,對于城鎮(zhèn)失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的需求方,也可將其層次性從不同角度進(jìn)行分析,從而使更多失業(yè)人員的就業(yè)需求得到滿足。

(一)需求方自身?xiàng)l件多樣性所決定的貸款需求層次性

筆者根據(jù)申請小額擔(dān)保貸款人群的自身素質(zhì)及其經(jīng)營項(xiàng)目的情況,將申請貸款的失業(yè)人員分為以下三類:

1. 技能匱乏型

技能匱乏型失業(yè)人員基本來自于國有大中型企業(yè)的下崗職工,由于長期在企業(yè)中從事一項(xiàng)勞動,使得他們的技能比較單一,并且只對其掌握的某項(xiàng)技能十分熟練,對于其他技能知之甚少。同時(shí),由于文化知識水平的儲備方面相對較弱,自主創(chuàng)業(yè)意識不強(qiáng),但有就業(yè)愿望。他們的經(jīng)濟(jì)來源目前主要靠基本生活保障金,因此自有資金很少,生活比較貧困。很多地方出現(xiàn)的城市貧困人口多來自于這個(gè)群體。如果按照現(xiàn)行的小額擔(dān)保貸款申請條件,他們基本不具備資格。

2. 自主創(chuàng)業(yè)型

對于失業(yè)人員來說,積極的創(chuàng)業(yè)愿望有利于其得到更廣泛的就業(yè)機(jī)會,較好的經(jīng)營理念和有發(fā)展?jié)摿Φ慕?jīng)營項(xiàng)目更是不可或缺的創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)。這類有創(chuàng)業(yè)意識并具備經(jīng)營項(xiàng)目、經(jīng)營場所等條件的失業(yè)人員為自主創(chuàng)業(yè)型,他們是小額擔(dān)保貸款的主要扶持對象,但其所經(jīng)營的項(xiàng)目質(zhì)量和前景良莠不齊,還款可能存在問題。同時(shí),反擔(dān)保條件在一定程度上制約了創(chuàng)業(yè)者取得貸款。

3. 經(jīng)營成熟型

一部分失業(yè)人員較早意識到了創(chuàng)業(yè)的重要性,他們有的依靠自有資金,有的在小額擔(dān)保貸款設(shè)立之初便取得貸款,開始進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)。其中一部分已經(jīng)發(fā)展為具有一定盈利能力的小企業(yè),如:小規(guī)模餐飲、服裝加工等;一部分沒有達(dá)到小企業(yè)的規(guī)模,仍需擴(kuò)大。這些起步較早的人成為經(jīng)營成熟型貸款需求方。他們是小額擔(dān)保貸款能夠取得就業(yè)帶動效應(yīng)的重要基礎(chǔ)。

(二)地區(qū)差異所決定的貸款需求層次性

1. 東部發(fā)達(dá)地區(qū)對小額擔(dān)保貸款的需求

東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)活躍,第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速,創(chuàng)業(yè)機(jī)遇多、環(huán)境寬松,人們把握經(jīng)濟(jì)機(jī)遇的能力、經(jīng)營小額項(xiàng)目的能力較強(qiáng)。更重要的是,東部地區(qū)中小企業(yè)在解決就業(yè)問題上發(fā)揮了極其重要的作用。以浙江省為例,2007年,浙江的非公有經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員達(dá)2285萬人,占全部從業(yè)人員的70.3%。截至2007年6月底,全省有私營企業(yè)43.1萬家,投資者97.7萬人,雇工616.2萬人。個(gè)體工商戶178.1萬戶,從業(yè)人員372.9萬人,注冊資金647.4億元。在這種情況下,小額擔(dān)保貸款當(dāng)前的貸款額度對發(fā)達(dá)地區(qū)來說就相對較小,尤其對小企業(yè)的支持力度不夠大。

2. 中西部地區(qū)對小額擔(dān)保貸款的需求

中西部地區(qū)是國有大中型企業(yè)比較集中的地區(qū),這兩個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和活躍程度遠(yuǎn)不如東部,總體上對小額擔(dān)保貸款的需求量就不需要很大,在發(fā)放的絕對數(shù)量上沒有必要和東部進(jìn)行攀比。此外,各地創(chuàng)業(yè)人員的積極性和綜合素質(zhì)各有差異,創(chuàng)業(yè)經(jīng)營的側(cè)重點(diǎn)有所不同,會導(dǎo)致經(jīng)營項(xiàng)目和投資回報(bào)的差別。如一項(xiàng)合肥與深圳科技型創(chuàng)業(yè)者素質(zhì)的比較研究(姚曉芳,2008)表明,合肥市科技型創(chuàng)業(yè)者在冒險(xiǎn)、自信、戰(zhàn)略謀劃能力、機(jī)會感知能力、機(jī)會把握能力、應(yīng)變適應(yīng)能力和開拓創(chuàng)新能力上與深圳科技型創(chuàng)業(yè)者相比較弱。這些因素會影響到創(chuàng)業(yè)者戰(zhàn)略投資和經(jīng)營水平等很多方面,從而使小額擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)有所差別。中西部地區(qū)的很多項(xiàng)目可能存在較大風(fēng)險(xiǎn),所以,在還款期限和方式上就要做出相應(yīng)的調(diào)整。

3. 各省內(nèi)部對小額擔(dān)保貸款的需求差異

從省內(nèi)的情況來說,以甘肅省為例,14個(gè)市州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和人們的創(chuàng)業(yè)愿望、就業(yè)環(huán)境也存在著差異。其中的蘭州、張掖市經(jīng)濟(jì)狀況相對較好,創(chuàng)業(yè)機(jī)會多,而定西、天水等地貧困人口多,這幾市對小額擔(dān)保貸款的需求量就比較大。根據(jù)2008年一季度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),定西、張掖、天水、蘭州四市,五年來共發(fā)放小額擔(dān)保貸款24382.4萬元,占全省發(fā)放總額的68%。而武威、慶陽等五個(gè)市州由于經(jīng)濟(jì)不活躍、信用環(huán)境不佳、對貸款和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不夠等原因,出現(xiàn)了新增個(gè)人小額擔(dān)保貸款額為零的現(xiàn)象。其余各地對小額擔(dān)保貸款的需求處于中等水平。省內(nèi)的這種貸款需求的不平衡是由于地區(qū)發(fā)展差異所產(chǎn)生的,它在中西部地區(qū)的很多省市是比較普遍的。因此,小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保條件在省內(nèi)也需要以各地區(qū)的實(shí)際情況作為依據(jù)進(jìn)行靈活處理。

三、根據(jù)小額擔(dān)保貸款需求的層次性優(yōu)化擔(dān)保條件的建議

(一)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的技能匱乏型失業(yè)人員多是創(chuàng)業(yè)愿望不足,各方面條件不具備的人群,他們一旦獲得小額擔(dān)保貸款,極有可能用于生活消費(fèi),還款也十分困難。因此在現(xiàn)行的擔(dān)保條件下,這部分人員得不到貸款,其就業(yè)只能依靠公益性崗位的安排,而且是很有限的。在這種情況下,通過引導(dǎo)和扶持小企業(yè)而間接地實(shí)現(xiàn)小額擔(dān)保貸款對這部分失業(yè)人員的就業(yè)促進(jìn)作用顯得尤為重要。就業(yè)促進(jìn)部門或擔(dān)保機(jī)構(gòu)首先可以對申請小額擔(dān)保貸款但未滿足在新增崗位中當(dāng)年新招用持《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員達(dá)到在職職工總數(shù)30%以上要求的小企業(yè)進(jìn)行登記,若有以上技能匱乏型失業(yè)人員,即推薦給小企業(yè)。這樣,小企業(yè)不僅能達(dá)到貸款要求,獲得貸款,發(fā)揮促進(jìn)就業(yè)作用,而且由于失業(yè)人員是直接推薦給企業(yè)的,可以簡化小企業(yè)上報(bào)其吸納失業(yè)人員的基本情況等繁雜的申請手續(xù),避免延誤投資時(shí)機(jī)的可能性。