劉寶民

不足額投保

對(duì)于汽車保額的確定,最好是選擇足額投保,就是車輛實(shí)際價(jià)值是多少就保多少,一旦車輛出險(xiǎn),投保人可得到的最高賠償額以汽車實(shí)際價(jià)值為限,所有的損失都可以得到賠償。但有的人為節(jié)省保費(fèi),不惜不足額投保。比如,投保人堅(jiān)持對(duì)一輛價(jià)值20萬(wàn)元的汽車只保10萬(wàn)元保額。如此做法可能是節(jié)省了保費(fèi),但以后萬(wàn)一發(fā)生事故造成車輛損毀,肯定得不到足額賠付,因?yàn)楫?dāng)初只保了全車一半價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。

超額投保

與不足額投保相反,投保人欲投保的汽車市場(chǎng)新購(gòu)買價(jià)低于6萬(wàn)元,投保人卻偏偏自作主張要超額投保,非把保額定在12萬(wàn)元,錯(cuò)誤地認(rèn)為多花點(diǎn)錢就可以在車輛出事時(shí)“高額索賠”,實(shí)際上這是一廂情愿。保險(xiǎn)條款規(guī)定,在給出險(xiǎn)車輛定損時(shí)必須嚴(yán)格按照汽車出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失確定。換句話說(shuō),出險(xiǎn)車輛價(jià)值只有6萬(wàn)元,最高賠付也只能6萬(wàn)元,不能背離投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。

重復(fù)投保

有人以為汽車保險(xiǎn)如同人壽保險(xiǎn)一樣多保幾份能多得到賠款,這種觀點(diǎn)顯然錯(cuò)了。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn),保險(xiǎn)金額準(zhǔn)確科學(xué),投保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值有多少就是多少,沒有隨意增減的余地。不妨舉例說(shuō)明,一輛進(jìn)口轎車價(jià)值40萬(wàn)元,投保人已在一家保險(xiǎn)公司足額投保了40萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額,那么這輛車即使出現(xiàn)全部損失,最高賠付也不可能超過(guò)40萬(wàn)元。一張保險(xiǎn)單承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任如果可以滿足投保車輛的損失補(bǔ)償,那么投保人在另一家保險(xiǎn)公司同時(shí)重復(fù)投保的保險(xiǎn)沒有任何實(shí)際意義。

險(xiǎn)種沒保全

汽車保險(xiǎn)中有車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)(包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn))和全車盜搶險(xiǎn)這三類主險(xiǎn),還有劃痕險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、車輛停駛險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等一批附加險(xiǎn)種,不同險(xiǎn)種的承保范圍不同,相互不可替代。所以,在選擇險(xiǎn)種時(shí)應(yīng)該考慮周全。既不能圖省錢少保,以防日后車輛出險(xiǎn)帶來(lái)隱憂;也不能不加分析,隨意取舍,“扔進(jìn)籃中都是菜”。孰輕孰重,怎樣選擇,不妨與業(yè)內(nèi)人士商量一下再作決定。

存僥幸心理,不按時(shí)續(xù)保

汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限普遍為一年。在投保后的一年中如果發(fā)生保險(xiǎn)事故可以到保險(xiǎn)公司索賠;假若沒發(fā)生保險(xiǎn)事故,就等于花錢保平安,第二年在原保險(xiǎn)公司續(xù)保時(shí)還能享受安全無(wú)事故的投保優(yōu)待,這是十分正常的事。有的人卻由此放松了警惕,認(rèn)為既然“入保沒出事,又何必急著續(xù)保呢”,因而,保險(xiǎn)到期后遲遲不續(xù)保。由于不按期續(xù)保,在保險(xiǎn)到期后若發(fā)生事故,依照保險(xiǎn)條款規(guī)定仍然不能得到賠償。

除此之外,有的人投保時(shí)只管交錢,從不研究保險(xiǎn)條款內(nèi)容,對(duì)理應(yīng)履行的義務(wù)、享受的權(quán)益、索賠須知等一無(wú)所知,對(duì)《保險(xiǎn)法》明文規(guī)定的需要向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知的情況也有意隱瞞,必然會(huì)給日后的索賠帶來(lái)麻煩。倘若投保時(shí)多一分理性冷靜,少一點(diǎn)輕率盲目,完全可以避免陷入誤區(qū),增加保險(xiǎn)系數(shù)。如果還有不明白的問(wèn)題,亦可輕松撥通保險(xiǎn)公司的服務(wù)專線進(jìn)行咨詢,一些疑惑就會(huì)迎刃而解,從而使工作和生活更加穩(wěn)定安寧。(作者單位:人保財(cái)險(xiǎn)天津分公司)