孫曉宇

“買一份保險(xiǎn)，可以獲得三份保障?！边@樣的廣告語，夠吸引吧?

此前，合眾保險(xiǎn)推出“合眾至尊安康保險(xiǎn)計(jì)劃”，為客戶提供最高三次的重大疾病保障，引市場(chǎng)關(guān)注。類似的保險(xiǎn)還不只一個(gè)，華夏人壽曾推出過一款“吉祥如意綜合保障計(jì)劃”，引入“重大疾病二次賠付”的概念，在獲得一次重大疾病理賠后，無須體檢就為客戶延續(xù)第二次重大疾病保障。

不管是“二次賠付”還是“三次賠付”，都沖破了陳規(guī)。傳統(tǒng)的重大疾病保險(xiǎn)通常是投保人一次患病得到理賠后，保險(xiǎn)合同即終止，有既往病史的人往往難于再次獲得保險(xiǎn)保障的機(jī)會(huì)，多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品似乎可以彌補(bǔ)這一缺憾。

投保人購買重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，目的是為了減輕巨額的醫(yī)療費(fèi)。從心理上來說，具有“二次賠付”甚至“三次賠付”的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品要比一次性賠付的產(chǎn)品更有安全感，似乎具有較大的潛在市場(chǎng)需求。

以“至尊安康”為例，它將31種重大疾病分成三組(A、B、C三組)，如果客戶不幸身患其中一組中的重大疾病，該產(chǎn)品在進(jìn)行重大疾病賠付后，仍然提供剩余兩組重大疾病的保障。依此類推，客戶在獲得第二次重大疾病賠付后，剩余一組重大疾病的保障仍然有效。還有一條，當(dāng)客戶獲得第一次重大疾病賠付后，將豁免后續(xù)的保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效。

北京某醫(yī)院的趙教授說，根據(jù)三組重大疾病的分類，“惡性腫瘤”跟“雙耳失聰”、“雙目失明”分別在兩個(gè)不同的組，如果投保人先患后一組重疾再患前一組重疾，活著獲得兩次賠付是有可能的。

“錢生錢網(wǎng)”的保險(xiǎn)理財(cái)師李曉靜說，所謂“多次賠付”不過是保險(xiǎn)公司為提高保費(fèi)想出來的噱頭。31類重疾種類分為三組，每組有一次獲賠機(jī)會(huì)，這讓客戶覺得自己花了一份的保費(fèi)，就能得到三份的保險(xiǎn)賠償?？蛇@一份的保費(fèi)就比普通的重疾險(xiǎn)保費(fèi)貴許多，在相同的前提下，普通重疾險(xiǎn)保費(fèi)大概在2500元／年，而這個(gè)組合產(chǎn)品需要4300元／年。投保人還不如花同樣的錢買普通重疾險(xiǎn)，可以獲得更高的保額。另外，現(xiàn)實(shí)情況中，人患三次重疾的概率太小了。

事實(shí)上，多數(shù)病人能活著拿到最后一筆錢的概率很小，因?yàn)槿绻槐ｋU(xiǎn)人身患第一組的重大疾病，可能再?zèng)]有機(jī)會(huì)申請(qǐng)第二筆賠款。

一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)指出，“二次賠付”、“三次賠付”限制的條件太多。據(jù)悉，要想獲得多次賠付需要滿足三個(gè)條件：首先，要連續(xù)得三個(gè)不同的重大疾??；其次，這三個(gè)病還要在不同的組里；最后，每次得病的時(shí)間間距在一年以上且在確診之日30天后還必須活著，這樣才能拿到保險(xiǎn)金。

創(chuàng)新是好的，但創(chuàng)新需要應(yīng)對(duì)市場(chǎng)，否則創(chuàng)新就成了擺設(shè)，甚至有誤導(dǎo)之嫌。多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品好還是不好，市場(chǎng)有諸多爭(zhēng)論。