陳曉寧　任曉萍

摘要:文章首先提出建立健全信用擔保體系是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑,然后分析了當前我國中小企業(yè)融資擔保的現狀和問題,最后,就完善中小企業(yè)融資擔保體系提出了相關建議。

關鍵詞:信貸擔保體系;中小企業(yè);融資機構

中圖分類號:F276文獻標識碼:A 文章編號:1674-1145(2009)18-0053-02

隨著我國市場經濟體制的建立和不斷完善,中小企業(yè)得到了迅速發(fā)展,不僅成為推動我國國民經濟持續(xù)、健康、穩(wěn)定、快速增長的重要力量,而且在調整經濟結構、擴大社會就業(yè)、發(fā)展地方經濟、增加財政收入、培養(yǎng)企業(yè)家隊伍等方面都發(fā)揮著越來越重要的作用,呈現出強大的生命力。然而融資難問題一直困擾著中小企業(yè),成為制約其發(fā)展的瓶頸。因此,積極構建中小企業(yè)信用擔保體系,規(guī)范發(fā)展信用擔保機構,利用信用擔保公司來提高中小企業(yè)融資水平,對促進經濟發(fā)展起著極為重要的作用。

一、建立健全信用擔保體系是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑

(一)增強信用擔保機構、企業(yè)以及金融機構之間的有效合作

擔保機構通過對中小企業(yè)的擔保,可以提高企業(yè)的資信水平,增加金融機構對貸款中小企業(yè)的信任,分散和降低金融機構的貸款風險,增加金融機構貸款的資金安全,服務于企業(yè)與金融機構,并促進各類企業(yè)與金融機構的有效合作。

(二)提供有效貸款,彌補抵押不足問題

銀行貸款需要中小企業(yè)提供資產抵押,但中小企業(yè)規(guī)模小、實力弱、可供抵押的資產有限,難以滿足金融機構的貸款條件。對一些有市場、效益好、有發(fā)展前景的中小企業(yè),擔保機構可以通過為企業(yè)提供擔保,彌補中小企業(yè)抵押資產的不足。

(三)減少各類企業(yè)與金融機構之間的信息不對稱,降低金融機構貸款風險

擔保具有信號傳遞功能,當借貸雙方具有不同信息時,擔?？梢栽鲂?提高貸款者對其預期收益的評估能力,促成交易發(fā)生,提高借貸效率,降低金融機構貸款風險。

二、中小企業(yè)信用擔保體系建設現狀及問題

為了切實解決中小企業(yè)貸款難、擔保難的矛盾,以我市為例,在2005年4月,經安康市人民政府批準,由市、區(qū)財政部門獨資的國有資本經營機構代表財政出資,聯合安康通用機械有限公司發(fā)起成立股份制擔保公司,開展中小企業(yè)貸款信用擔保業(yè)務。擔保業(yè)務開展以來,有計劃、有部署地開展工作,積極與工行、農行、漢濱信用聯社等協(xié)作機構合作,運行良好。今年年初,為應對金融危機的影響,人行安康中支與地方政府聯合出臺了《安康市關于努力擴大內需,促進經濟增長的實施意見》,推出貸款貼息、擔保融資等配套新舉措,促進中小企業(yè)發(fā)展。但目前我市中小企業(yè)信用擔保體系建設中依然還存在一定的問題和困難,需要認真加以解決。

(一)中小企業(yè)信用觀念淡薄,內部信用管理制度不健全

安康市多數企業(yè)由于規(guī)模有限,財務不規(guī)范,信息不真實,資金運作沒有長遠考慮,存在重借輕還、信用度不高等問題。這使擔保貸款既增加了風險性,又制約了流動性,造成擔貸雙方不同程度地存在懼貸、懼保的心理壓力。不良的信用記錄也給企業(yè)自身以后的申貸制造了障礙,將會影響企業(yè)的長遠發(fā)展。

(二)擔保機構缺乏有效的資本補償機制,規(guī)避風險的機制也不夠健全

目前,擔保機構的主要業(yè)務品種為貸款擔保,作為一種風險程度最大的信用擔保形式,反擔保是唯一可以防范風險的手段,但是落實反擔保中存在企業(yè)改制財產、農民房屋、車輛難以登記等諸多制約因素。擔保機構只靠微薄的保費收入很難彌補可能發(fā)生的代償或賠付,這在很大程度上威脅著擔保機構的生存。

(三)信用擔保法律建設不完善

目前,就全國、全省而言擔保行業(yè)的主管部門還比較模糊,一些部門政策、制度的出臺,無疑推動和促進了擔保業(yè)的興起和快速發(fā)展,確立了擔保業(yè)在扶持中小企業(yè)方面的地位和作用,同時對于規(guī)范行業(yè)管理、控制行業(yè)風險發(fā)揮了積極作用。但是,從擔保行業(yè)宏觀管理角度看,已出臺的有關政策、制度還比較分散,尚未形成國家統(tǒng)一的、全面的針對擔保行業(yè)的宏觀管理政策體系。

三、促進中小企業(yè)信用擔保體系建設的措施與對策

(一)出臺政策,鼓勵引導和支持中小企業(yè)信用擔保體系建設

政府部門應堅持依法行政,為經濟發(fā)展培育良好的政策環(huán)境和市場環(huán)境,切實幫助銀行、擔保機構、中小企業(yè)解決問題,加大對惡意逃廢債行為的聯合制裁和打擊力度,營造良好的社會信用環(huán)境。同時,加快各縣區(qū)中小企業(yè)信用擔保體系建設速度,擴大中小企業(yè)信用擔保試點范圍,擴大擔保覆蓋面,發(fā)揮擔保公司“四兩撥千斤”的作用,破解中小企業(yè)發(fā)展的融資“瓶頸”,推進縣域經濟發(fā)展。

(二)多方融資,提升中小企業(yè)擔保公司的整體實力

進一步完善和強化公司內部治理結構,嚴格按公司的章程經營管理,加大對擔保體系建設重要性和企業(yè)擔保受益政策的宣傳,提高擔保公司的信用水平和服務能力,吸引更多的企業(yè)人股、人會,擴大擔保公司的資金勢力。要積極創(chuàng)造條件,針對國家加大服務體系建設投入的有利機遇,有針對性地爭取國家對中小企業(yè)的服務體系建設方面的專項資金,努力擴大融資新領域。

(三)協(xié)作配合,進一步強化銀企關系

銀行與擔保公司是相互平等、相互依存、相互支持、共同發(fā)展的關系。要進一步加強和各商業(yè)銀行的協(xié)作配合,建立務實、長期、穩(wěn)定的銀企合作關系。對于擔保機構來講,要加強自身建設,完善公司治理,建立健全戰(zhàn)略規(guī)劃、內控制度、資產負債和財務管理制度等相關制度;通過與銀行業(yè)協(xié)會、銀行機構等建立定期的聯席會議制度,加強聯系,促進相互信任,并加強對存量貸款的管理,要求擔保公司按月報送財務報表和對外擔保情況,確保貸款安全,防范潛在風險。

(四)提高培訓,建立高素質的擔保人才隊伍

充分發(fā)揮金融和相關部門培訓基地的優(yōu)勢,加大對擔保業(yè)務人員、企業(yè)融資人員和部門管理人員的培訓,由于擔保風險的高發(fā)性、離散性與不確定性,要求管理層人員應具有一定的風險管理經驗,對擔保風險和經營環(huán)境有充分的認知和判斷能力,因此,要盡快建立一支具有高度責任心,并具備財務、管理、法律、投資等專業(yè)知識與從業(yè)經驗的員工隊伍,為中小企業(yè)發(fā)展提供強有力的人才和資金保障。

(五)強化監(jiān)管,防范風險

一方面,要抓緊組建信用擔保行業(yè)協(xié)會,強化自律監(jiān)管。作為一種由轄內信用擔保機構自發(fā)組建的群眾性非盈利自律組織,信用擔保行業(yè)協(xié)會的主要任務是協(xié)助建立和完善地方信用擔保體系,逐步規(guī)范擔保業(yè)務行為,組織開展行業(yè)自律,維護擔保機構的合法權益;貫徹政府政策意圖,促進地方產業(yè)結構調整和升級。另一方面,要抓緊立法,強化外部監(jiān)管。應在法律的層面上明確擔保行業(yè)的主管部門,制定相應的行業(yè)法規(guī)和管理制度,賦予政府主管部門會同財政、金融監(jiān)管、工商管理等部門和機構共同承擔監(jiān)管的權力和責任,在協(xié)調監(jiān)管權力的基礎上,對信用擔保機構的市場準入、償付能力、信息披露、市場競爭與價格管理、市場退出機制等方面做出具體的監(jiān)管實施細則,加強對擔保公司經營運作的引導、管理和監(jiān)督,有效控制和防范信用擔保體系的整體風險。

參考文獻

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