信用體系遭世界質(zhì)疑　消費(fèi)模式令多國反思

●本報(bào)駐美國、英國、韓國、印度特派特約記者 管克江 紀(jì)雙城 詹德斌 任彥

51年前，世界上第一張信用卡在美國誕生。8年后，這張帶有巨大魔力的小卡片傳到了英國；40年后，亞洲“四小龍”之一的韓國步入信用卡的“瘋狂”年代；21世紀(jì)初，信用卡市場開始在印度這個“金磚國家”擴(kuò)張。信用卡一步步攻陷世界的同時，也將美國人極度信貸消費(fèi)的觀念傳播了出去。如今，英國人的負(fù)債額要以萬億為單位計(jì)算，一度被稱為使用信用卡最好的國家——韓國至今難忘10年前的“卡災(zāi)”，印度甚至出現(xiàn)了打造“無信用卡國家”的民間組織。一位英國前財(cái)政部官員對《環(huán)球時報(bào)》記者說，這場蔓延歐美的信用卡危機(jī)讓全世界看到，無論是發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人還是美英政府，都將資本主義體制最推崇的“信用”二字踢到了角落，這場危機(jī)會漸漸過去，但資本主義市場的誠信想全然恢復(fù)卻將歷時漫長。

美國銀行、個人信用同遭質(zhì)疑

去年，美國銀行信用卡發(fā)行50周年之際，一項(xiàng)權(quán)威調(diào)查顯示，82%的美國人認(rèn)為信用卡是他們生活的必需品。盡管此時美國人的信用卡債務(wù)已高達(dá)1萬億美元——相當(dāng)于世界排名第十四五位的經(jīng)濟(jì)體的GDP總量。難怪加州《圣何塞信使報(bào)》說，信用卡對美國人來說“既是天使，又是魔鬼”。

兩年前記者剛到美國時，信用卡還是一件“奢侈品”，因?yàn)橛浾咴诿绹鴽]有借貸、還款的信用，根本申請不到信用卡。住了一段時間，信用卡變成了廉價禮品。每天都有大量的信用卡公司廣告以及直接批準(zhǔn)好額度的信用卡被塞進(jìn)信箱，宣布記者成為他們“尊貴的信用卡會員”；走進(jìn)商場，售貨員會不失時機(jī)地推銷商場信用卡；給汽車加油時，顯示屏上播放著加油站的信用卡廣告。所有的一切都讓你感覺：信用卡是件好東西，它能代表身份。記者的這個感受在閱讀美國《新聞周刊》今年7月29日的文章時得到了印證。文章中，《崩潰的抵押品》一書作者查爾斯·蓋斯特說，信用卡公司就是想讓消費(fèi)者產(chǎn)生誤讀：使用信用卡是某種“特權(quán)”，這樣它們就可以引誘你不斷借貸、消費(fèi)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國人共持有15億張信用卡，人均持卡量超過8張，每個家庭平均負(fù)債1.2萬美元，相當(dāng)于美國家庭平均年收入的1/4。

美國人對“靠信用消費(fèi)的生活”向往甚早。1887年，美國科幻作家愛德華·貝拉米就在小說《朝后看》里預(yù)測了信用卡的出現(xiàn)。上世紀(jì)20年代，競爭激烈的加油站開始發(fā)行“信用卡”讓顧客賒賬加油。后來，少數(shù)百貨商場出現(xiàn)了用厚紙板或金屬片做成的“信用卡”。195８年，美國銀行在加州發(fā)行了全世界第一張信用卡，它最終演變成了VISA信用卡體系。在接下來的幾十年間，不愛儲蓄、偏愛消費(fèi)信貸的美國人推動了信用卡市場的不斷擴(kuò)張。去年，美國ＧＤＰ的68％竟然是由消費(fèi)者刷卡完成的。

不過，《商業(yè)周刊》稱，如今美國1萬億未償還的信用卡債中有三成“染毒”了。據(jù)報(bào)道，每5個美國人中就有一人經(jīng)?；蚩偸遣患皶r付清信用卡債務(wù)，這使美國的信用卡壞賬在今年5月達(dá)到了歷史頂點(diǎn)。有美國媒體驚呼，第一輪經(jīng)濟(jì)危機(jī)由次貸引發(fā)，而信用卡債務(wù)將引起第二輪危機(jī)。然而，拖欠卡債的美國人大多都有說不出的苦衷?！度A盛頓觀察》雜志近日講述了加州43歲女公務(wù)員瑪麗·尤茲的故事。和其他美國人一樣，瑪麗的大筆債務(wù)是日積月累而成的。從她20年前擁有第一張信用卡———雪佛龍汽油卡開始，圣誕節(jié)禮物、短途旅行、吃飯等多數(shù)開支都靠刷卡，直到有一天她發(fā)現(xiàn)13張信用卡只剩一張沒有被刷爆，而她的卡債已超過6萬美元。更倒霉的是，經(jīng)濟(jì)衰退以來，她的薪水減了10%，銀行卻提高了她的信用卡利息。

遭受危機(jī)沖擊的銀行和商家近來不斷在信用卡上打算盤，防盜費(fèi)、會員費(fèi)等收費(fèi)名目會悄悄出現(xiàn)在賬單上，提高利息、縮減透支額度更是常用手法。為此，美國總統(tǒng)奧巴馬5月22日簽署了信用卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，禁止發(fā)卡機(jī)構(gòu)任意提高利率和修改信用卡合同。但此舉卻遭到了銀行家的猛烈抨擊。摩根大通首席執(zhí)行官杰米·戴蒙直言，政府的監(jiān)管走得“太遠(yuǎn)了”。一些銀行甚至趕在法律生效前加快提高信用卡利率。對于美國銀行與民眾間相互的“信用破產(chǎn)”，《紐約客》雜志諷刺說，放貸者曾經(jīng)對風(fēng)險(xiǎn)漠不關(guān)心，掏錢給收入不穩(wěn)定、信用記錄差的人，而今天他們又走向了另一個極端，對哪怕最優(yōu)秀的借款人都不信任。文章稱，信貸系統(tǒng)的基礎(chǔ)是相互信任，“如果互不信任，我們的世界就是一個有錢的一毛不拔、借錢的兩手空空、經(jīng)濟(jì)停止運(yùn)行的世界，或者說，就像我們現(xiàn)在的世界”。

信用卡毒債向歐洲蔓延

“已造成美國銀行業(yè)數(shù)十億美元虧損的信用卡危機(jī)正向歐洲蔓延，”英國《金融時報(bào)》7月27日稱，據(jù)國際貨幣基金組織估計(jì)，歐洲2.5萬億美元的消費(fèi)者債務(wù)中有7%將成為壞賬，而且很多將出現(xiàn)在英國——?dú)W洲最大的貸款國。

1966年，美國人發(fā)明的魔力卡片傳到英國，巴克萊銀行發(fā)行了英國第一張信用卡。與美國在商業(yè)文化上有著極大共通性的英國人很快就接受了美國人“寅吃卯糧”的做法。記者曾留意身邊英國朋友的錢包，里面通常是一張借記卡，外加四五張信用卡。金融危機(jī)爆發(fā)前，對于一個按月領(lǐng)薪水的普通英國人來說，申辦信用卡是再容易不過的事了：隨便找一張注明姓名和地址的銀行賬單去申辦，往往不會遭遇多少問詢就能在兩三天后收到信用卡。起初，信用卡的借貸額度只有500英鎊，但一年后就會增到1000英鎊，18個月后又會激增到5000英鎊?！澳阒档脫碛?！”這是英國信用卡公司對消費(fèi)者說的最多的話?；魈斓腻X圓今天的夢，成為它們灌輸?shù)臅r尚理念，而攢錢則被看作是“愚蠢”行為。于是，“必需品”與“奢侈品”的界限在年輕人腦子里越來越模糊。

早在5年前英國央行就警告，英國消費(fèi)者債務(wù)超過了1萬億英鎊。專門從事債務(wù)咨詢業(yè)務(wù)的托馬斯·查爾斯公司近日發(fā)現(xiàn)，有八成英國人承認(rèn)欠有信用卡債務(wù)，有170萬英國人將因還不起債面臨破產(chǎn)。其中一位信用卡客戶申請了64張信用卡，欠債高達(dá)32.7萬英鎊，成為英國的欠債明星。英國廣播公司稱，今年上半年英國的信用卡壞賬率逐月提高，而官方預(yù)測明年失業(yè)人口會超過300萬，銀行將不得不面臨更高的信用卡違約率，“一場信用卡危機(jī)將不可避免地襲擊英國”。倫敦蘭巴德金融咨詢公司經(jīng)濟(jì)師羅爾·奧尼對《環(huán)球時報(bào)》記者感嘆：“眼見美國的高消費(fèi)文化讓人們提前過上幸福生活，英國人也不甘落后學(xué)了起來，但要知道，照搬美國的各種金融衍生品模式，可能是在建造危險(xiǎn)的空中樓閣?！?/p>

失敗經(jīng)歷曾令韓國痛徹心扉

在美國的信用卡危機(jī)顯現(xiàn)出來后，《紐約時報(bào)》回憶起了韓國多年前的類似經(jīng)歷，并安慰道，美國人或許能稍感寬慰，因?yàn)轫n國最后勉強(qiáng)脫身了。

在1997年金融危機(jī)最深重的時刻當(dāng)選韓國總統(tǒng)的金大中，上任第二年就開始放寬有關(guān)信用卡的限制性規(guī)定，試圖以此刺激經(jīng)濟(jì)。那時，韓國從政府到消費(fèi)者都很迷信美國式的市場邏輯。政府連續(xù)出臺政策，廢除了包括透支上限在內(nèi)的多項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)限制規(guī)定，對被舉報(bào)不接受信用卡的商家予以處罰，并在年末對信用卡使用者進(jìn)行退稅。一時間，首爾街頭充斥著信用卡發(fā)行商，對學(xué)生、失業(yè)者都是來者不拒。戴著勞力士名表、受聘于一家信用卡公司的律師宋紀(jì)勛對《紐約時報(bào)》回憶說：“當(dāng)時韓國人都想要豪華車、大彩電，盡管拿不出現(xiàn)錢，就像現(xiàn)在那些以為光靠貸款就能買房的美國人一樣?！表n國的信用卡公司則在那段時間獲得了50%以上的資本回報(bào)率，這讓美國人都感到驚訝。韓國因此被認(rèn)為是使用信用卡最好的國家。要知道，在此之前，韓國的儲蓄率還在全世界名列前茅。

從1999年到2003年，韓國人均持有信用卡從1.8張變成4.5張；信用不良者從59萬人變成近400萬人；家庭債務(wù)與GDP的比率翻了一番，達(dá)80%，與美國水平相當(dāng)。2003年，韓國信用卡公司一度虧本10兆韓元，最大的LG信用卡公司甚至險(xiǎn)些倒閉。那一年，一個34歲的韓國主婦因不堪負(fù)債，從高層公寓中將3個孩子推下去，自己再縱身躍出，令韓國上下為之震驚。

時隔多年后發(fā)生在美國的信用卡危機(jī)，讓韓國人格外警醒，但恐懼已比當(dāng)年小得多了。韓國與信金融協(xié)會人士認(rèn)為，經(jīng)歷了那場危機(jī)，政府學(xué)會了信貸政策的風(fēng)險(xiǎn)管理，信用卡公司也強(qiáng)化了抗風(fēng)險(xiǎn)能力。韓國社會公約研究所所長李東鐵認(rèn)為，那場痛徹心扉的失敗給韓國人的最大教訓(xùn)是，在學(xué)習(xí)美國模式時韓國應(yīng)注意不能走超過自身經(jīng)濟(jì)力量的“金融擴(kuò)張”之路，不能盲目模仿美國式的資本主義。

“信用”二字被踢到了角落里

印度也曾上演與那位韓國主婦一樣的人間悲劇。去年10月，印度警方在孟買郊區(qū)一所公寓發(fā)現(xiàn)了4具尸體和73張信用卡，這一家人因不堪巨額債務(wù)的壓力而走上了絕路，六七十歲的老夫婦服毒自盡，他們?nèi)说街心甑膬号p雙懸梁。

印度人大量使用信用卡是最近幾年的事情。2005年以前，新德里只有幾家大飯店能刷卡消費(fèi)。但近幾年信用卡市場隨著這個金磚國家一起繁榮起來。據(jù)印度《經(jīng)濟(jì)時報(bào)》報(bào)道，從2005年開始，印度信用卡總量每年以30%-35％的速度增長，去年初已達(dá)3000萬張。信用卡拉動了印度的消費(fèi)，但消費(fèi)過度的持卡人也慢慢嘗到了違約和債務(wù)纏身之苦。孟買持卡人咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)阿貝公司的大門口近來幾乎每天都擠滿前來咨詢的持卡人，他們被自己的債務(wù)搞蒙了。班加羅爾一家酒店的經(jīng)理阿里吉特對記者發(fā)誓說，再也不用信用卡了。因?yàn)樗l(fā)現(xiàn)，還款金額竟然是實(shí)際消費(fèi)金額的3倍。

像阿里吉特這樣對信用卡說“不”的印度人開始多了起來，一些銀行門前甚至排起了長長的退卡隊(duì)伍。印度“信用卡持有者協(xié)會”主席吉達(dá)帕先生對《環(huán)球時報(bào)》記者說，“信用卡是個吸血鬼，一開始被描述得天花亂墜”。該組織正在發(fā)起一個活動，勸說人們拒絕使用信用卡，他們計(jì)劃到2020年使印度成為一個“無信用卡的國家”。不過，印度資深經(jīng)濟(jì)學(xué)家查特吉教授認(rèn)為，簡單拒絕信用卡的做法并不可取。他對《環(huán)球時報(bào)》記者說，這是從一個極端走向另一個極端，信用卡本身沒有什么罪惡，濫發(fā)和濫用才會導(dǎo)致危機(jī)產(chǎn)生。

77歲的英國財(cái)政部退休公務(wù)員查爾斯對《環(huán)球時報(bào)》記者說，英國人受美國的極度信貸消費(fèi)理念毒害太重，這個教訓(xùn)值得所有國家警惕。在用卡消費(fèi)極為方便的寬松環(huán)境下，英國人忘記了國家和個人的經(jīng)濟(jì)承受能力，更忘記了“信用”兩字的重要性。和美國一樣，無論是英國信用卡公司還是英國消費(fèi)者，都在學(xué)著把債務(wù)留給尚不可知的未來，以不負(fù)責(zé)任的姿態(tài)坐等情勢惡化。而當(dāng)金融危機(jī)的雪球越滾越大時，信用卡公司除了不斷提高借貸利率，拉高申請水平之外束手無策，最終導(dǎo)致借貸雙方完全沒有誠信可言，資本主義體制最為推崇的“信用”這個字眼被踢到了角落里。查爾斯說，這場金融危機(jī)會漸漸過去，但資本主義市場的誠信想全然恢復(fù)卻將歷時漫長?！?/p>