孫曉宇

出險(xiǎn)少、保費(fèi)降；出險(xiǎn)多，保費(fèi)升。在業(yè)界流傳甚久的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)措施終于浮出水面。

長(zhǎng)期以來(lái)，機(jī)動(dòng)車(chē)每年出不出事故、事故多少都與保費(fèi)無(wú)關(guān)，這對(duì)于遵守交規(guī)，出險(xiǎn)少或者不出險(xiǎn)的車(chē)主而言并不公平。但是，自10月21日開(kāi)始，北京地區(qū)的車(chē)主商業(yè)車(chē)險(xiǎn)理賠越多。保費(fèi)可能就越貴。

10月21日，一份旨在真正實(shí)現(xiàn)費(fèi)率高低與風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配的《北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《費(fèi)率浮動(dòng)方案》)，由北京市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公諸于眾。

《費(fèi)率浮動(dòng)方案》的主要內(nèi)容，包括諸如在保持現(xiàn)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率不變的基礎(chǔ)上，將商業(yè)車(chē)險(xiǎn)《費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表》中的14項(xiàng)系數(shù)簡(jiǎn)化為4項(xiàng)，取消易被保險(xiǎn)公司利用而進(jìn)行不正當(dāng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的系數(shù)。其次是加大“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)的浮動(dòng)區(qū)間，使安全行車(chē)的車(chē)主能夠享受保費(fèi)優(yōu)惠。如車(chē)輛5年不出險(xiǎn)，保費(fèi)最低下浮60％，一年出險(xiǎn)8次及以上，保費(fèi)最高上浮至3倍。

保費(fèi)的計(jì)算方式是基礎(chǔ)保費(fèi)ד無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)”ד多險(xiǎn)種投保系數(shù)”ד年平均行駛里程系數(shù)”ד特殊風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)”。如果一位車(chē)主連續(xù)5年沒(méi)有發(fā)生賠款，還投保了多險(xiǎn)種，每年平均行駛也少于3萬(wàn)公里，就可以享受保費(fèi)3折優(yōu)惠。

例如，一輛五座小轎車(chē)，投保10萬(wàn)元的車(chē)損險(xiǎn)及10萬(wàn)元的商業(yè)三者險(xiǎn)，其標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為2594元?！顿M(fèi)率浮動(dòng)方案》推行后，如果上一年度未發(fā)生賠款，“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)為0.85；同時(shí)投保包括商業(yè)三者險(xiǎn)在內(nèi)的兩項(xiàng)險(xiǎn)種，并且平均年行駛里程小于30000公里，該兩項(xiàng)優(yōu)惠系數(shù)均為0.9；另外該車(chē)非老舊新特車(chē)型。綜合以上因素，最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為0.6885(0.85×0.9×0.9)，應(yīng)交納保費(fèi)1785.97元，節(jié)省保費(fèi)808元。

同樣是這輛車(chē)，如果其它條件不變，今后4年內(nèi)不出險(xiǎn)，到第5年時(shí)保費(fèi)將下浮至840.46元，節(jié)省保費(fèi)1753.54元。同樣，如果這輛車(chē)上一年度發(fā)生1次賠款，最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為0.81(1.0×0.9×0.9)，應(yīng)交納保費(fèi)2101.14元。隨著發(fā)生賠款次數(shù)的增加，保費(fèi)將出現(xiàn)不同程度的上浮，如發(fā)生8次及8次以上賠款，最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)將上浮至2.43，應(yīng)交納保費(fèi)6303.42元，比標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)上浮3709.42元。

中銀保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人畢欣表示，在這個(gè)浮動(dòng)方案實(shí)行以后，很多車(chē)主也會(huì)仔細(xì)衡量申請(qǐng)理賠到底是否劃算。如果只是一些小剮蹭，賠款只有幾百元，車(chē)主就可以選擇不要保險(xiǎn)公司理賠?！氨本┑貐^(qū)85％的賠案金額都在2000—3000元，小額賠款耗費(fèi)了大量資源，倒不如車(chē)主先自行解決，等來(lái)年交保費(fèi)我們?cè)俳o折扣?！?/p>

理賠記錄將影響來(lái)年商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)，那么，一些發(fā)生無(wú)責(zé)事故的車(chē)主會(huì)不會(huì)來(lái)年也要為此埋單?北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人李楓表示，對(duì)保費(fèi)浮動(dòng)有影響的是發(fā)生了賠款的理賠，無(wú)責(zé)事故并不會(huì)影響來(lái)年保費(fèi)。

對(duì)于將車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)和理賠記錄掛鉤的新做法，新浪財(cái)經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)出調(diào)查，有82.6％的網(wǎng)友表示了贊成。

以往，只要上年出險(xiǎn)超過(guò)5次，第二年車(chē)主續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司都會(huì)拋出下面的話來(lái)：“我來(lái)查查您的出險(xiǎn)記錄，哎呀，對(duì)不起，一年出險(xiǎn)5次，超過(guò)我們的規(guī)定，不能再給您續(xù)保了?！庇辛舜舜纬雠_(tái)的《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案》，保險(xiǎn)公司應(yīng)該不會(huì)再將他們拒之門(mén)外了，畢竟費(fèi)率提高了1.62倍。但不排除仍會(huì)拒保的可能，“賠款次數(shù)多且數(shù)額高昂，就算提高至3倍仍達(dá)不到保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)，肯定會(huì)被拒保的。”一位長(zhǎng)期從事車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員告訴記者。

對(duì)此，北京市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)部主任李楓表示，高風(fēng)險(xiǎn)的客戶出險(xiǎn)次數(shù)多，肯定是駕駛習(xí)慣不好或者車(chē)輛管理狀況不好造成的。這次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案的推出，將為保險(xiǎn)公司以后處理這類(lèi)問(wèn)題提供依據(jù)，即適當(dāng)給你提高費(fèi)率，如果你覺(jué)得能夠接受的話，這個(gè)合同還是能簽訂的。就是說(shuō)，盡管有保費(fèi)最高提至3倍的規(guī)定，也會(huì)有部分“壞司機(jī)”無(wú)人愿保。如此一來(lái)，將為他人安全造成更多隱患?！捌鋵?shí)可以考慮多提高這些人交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)，既起到強(qiáng)制懲戒壞行為的作用，又能減輕對(duì)他人的損害程度?！币槐ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示。