曾 晨

處在新婚階段的家庭，保險需求主要為健康、意外、壽險保障。

張女士今年26歲，她老公鄭先生30歲，兩人今年“五一”剛結(jié)婚。張女士在銀行工作，處于事業(yè)的起步階段，每月收入5000元左右，年終獎約2萬元。鄭先生的事業(yè)起步較早，現(xiàn)在已經(jīng)是一家企業(yè)的部門經(jīng)理，每月工資8000元，另有5萬元的年終獎。

夫婦倆除了單位給上的社保之外，沒有任何商業(yè)保險。張女士計劃給自己和老公買一些保險，以加強對未來風(fēng)險的保障。

收支分析

鄭先生是標(biāo)準(zhǔn)的好男人，不抽煙、不喝酒、作息正常，經(jīng)常到外地出差。夫妻倆的共同愛好是外出旅游，每年兩次，費用在10000元左右。兩人的收入在各自的年齡段都算不錯，加上各種獎金，家庭年收入226000元?；榍埃瑑扇艘呀?jīng)在雙方父母的支持下按揭了一套住房，每月月供3800元，房貸總計60萬元。每月的電話費、生活費等基本費用在2500元左右，除此之外就是和朋友聚會、應(yīng)酬以及購置衣物等開支，每月在4000左右。在家庭責(zé)任方面，目前兩人都處于較為輕松的階段，雙方的父母暫時都不需要他們贍養(yǎng)，兩人短期內(nèi)也不打算要小孩。

需求分析

比起“上有老下有小”型的家庭，目前張女士的家庭處于形成階段，而保險規(guī)劃越早做，對于減輕將來的負(fù)擔(dān)越好。處在這個階段的家庭，保險需求主要為健康、意外、壽險保障。

從收入構(gòu)成上來，目前，鄭先生對家庭收入貢獻較大，占總收入的64.6％，張女士處于事業(yè)起步階段，收入還有上漲的空間。因此，兩個人都應(yīng)該為自己建立充足的人壽保險。在健康險上，目前重大疾病的罹患率越來越高，特別是在像北京這樣快節(jié)奏生活與工作的大都市，健康的風(fēng)險不容忽視。重疾險是首先要考慮到的，其次就是補充的醫(yī)療保險。此外，鄭先生經(jīng)常在外出差，加上夫婦倆都喜歡外出旅游，意外的風(fēng)險不容忽視。

張女士咨詢了平安、友邦、太平三家保險公司之后，三位理財師給出了以下理財規(guī)劃：

一、中國平安理財規(guī)劃師楊先生的建議

該保障計劃涵蓋了壽險、重疾、意外、醫(yī)療等方面，基本符合張女士和鄭先生的需求。這份保單的一個優(yōu)點在于意外傷害保險和意外醫(yī)療保險上。一般這兩種險種屬于消費型，交一年保一年，但是該計劃承諾交20年的餞，能一直保到65歲。對于張女士這樣的年輕人來說無疑是更為劃算的，26歲的她能夠多享受18年的保障。但是，這份保單也存在產(chǎn)品本身和設(shè)計上的一些缺陷。首先，重大疾病和人身保險的保險金額不具成長性，不能解決抵御通貨膨脹的問題。其次，6萬元的意外傷害保險的保險金額過低，特別是對于經(jīng)常在外出差的鄭先生來說，基本保險金額至少應(yīng)該設(shè)置在20萬元。

二、友邦人壽理財師金小姐姐的建議

首先，針對重疾和身故兩項潛在的家庭重大風(fēng)險，為張女士和鄭先生夫妻配置了可保障終身的友邦守衛(wèi)人生重大疾病保險，該計劃保險金額均為150000元，最高可遞增至180000元?？梢淮涡垣@賠15-18萬元。

在配置重大疾病保險的同時，金小姐還考慮到兩人醫(yī)療保障不足的問題以及外出旅游意外傷害的問題，設(shè)置了更為完善的醫(yī)療和意外保障計劃。金小姐給經(jīng)常在外出差的鄭先生設(shè)置了50萬元的高額意外身故保險，搭乘交通工具身亡等特殊情況賠付金額甚至能達到100萬元。

這份保單的缺陷在于沒有單獨給兩位設(shè)置人身保險，重大疾病保險是隨著重大疾病的賠付就終止的，而且最高能遞增至18萬元的重大疾病保險也顯得單薄。物價在過去20年間飛漲，試想再過20年，18萬元能值多少?

三、太平人壽理財師韓小姐的建議

韓女士向張女士推薦了太平人壽的福祿雙至計劃組合，這是一款分紅型重大疾病終身壽險，覆蓋的大病種類多。若從現(xiàn)在起繳費，夫妻均繳至60歲，則張女士每年繳費金額為5366.5元、先生每年繳費金額為6401.5元。該保障計劃涵蓋的保險利益(如有圖)：

這份保單是張小姐覺得最滿意的一份，因為不僅重大疾病和身故賠償?shù)谋ｎ~會增長，而且意外身故賠償也恰到好處。在醫(yī)療補充方面，該計劃比友邦保險的更為充足，住院收入損失補償更是高達200元一天。