韓文賓　潘新雨

保險(xiǎn)對(duì)于越來(lái)越多的人們來(lái)說(shuō)已經(jīng)成為一種新型的投資方式，它不僅是一種防范風(fēng)險(xiǎn)的方式，也是一種理財(cái)途徑。“一方有難、四方支援”這種保險(xiǎn)理念也已經(jīng)深入人心。

保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)很大的市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還處在初級(jí)階段，2006年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)密度為55.3美元（保險(xiǎn)密度=總保費(fèi)收入/總?cè)丝跀?shù)量*100%），意思就是全國(guó)平均每個(gè)人貢獻(xiàn)了約380元人民幣的保險(xiǎn)費(fèi)。而世界平均保險(xiǎn)密度水平為512美元，是中國(guó)的9倍多。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展具有很大的潛力，隨著中國(guó)加入WTO，外資大量進(jìn)入，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展遇到了前所未有的機(jī)遇，同時(shí)也存在挑戰(zhàn)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)必然向著專(zhuān)業(yè)化、多元化方向發(fā)展。

一、面對(duì)外資走進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)公司要大力拓展自身素質(zhì)，開(kāi)拓新的市場(chǎng)。雖然我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)仍以國(guó)有為主，但是外資開(kāi)始進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，給我國(guó)的保險(xiǎn)公司帶來(lái)的壓力不能忽視，同時(shí)也能有助于我國(guó)形成一個(gè)健康良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

加入WTO后，外資開(kāi)始進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，目前全球共有41家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，2005年財(cái)富全球500強(qiáng)的46家保險(xiǎn)公司中，已有27家在中國(guó)內(nèi)地設(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。我國(guó)保險(xiǎn)公司要在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)一席之地，必需加強(qiáng)自身素質(zhì)，這主要通過(guò)立法、加強(qiáng)制度創(chuàng)新、加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化素質(zhì)培養(yǎng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化、提高自身的行業(yè)和品牌信譽(yù)等實(shí)現(xiàn)。

首先，立法有助于規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為，使投保人和保險(xiǎn)人雙方互相信任。我國(guó)《保險(xiǎn)法》修訂時(shí)間不長(zhǎng)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的逐步發(fā)展，保險(xiǎn)法需要在實(shí)踐中完善，要謹(jǐn)防“上有政策，下有對(duì)策”的現(xiàn)像。

其次，加強(qiáng)制度創(chuàng)新和政策監(jiān)管，可以為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供制度保證。從目前的狀況看，我國(guó)的保險(xiǎn)創(chuàng)新盡管有所發(fā)展，但還很落后。積極開(kāi)展保險(xiǎn)創(chuàng)新，既是歷史發(fā)展的潮流，也是推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)變革和發(fā)展的重要力量。根據(jù)我國(guó)的具體情況，我國(guó)的保險(xiǎn)創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵(lì)機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過(guò)上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在與國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

第三，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化素質(zhì)培養(yǎng)，使保險(xiǎn)市場(chǎng)有序化。就專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平而言，尤其是同國(guó)際上專(zhuān)業(yè)化保險(xiǎn)公司相比，我國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還很低。發(fā)達(dá)國(guó)家在產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)都有專(zhuān)門(mén)的公司，如專(zhuān)營(yíng)火災(zāi)險(xiǎn)的公司、專(zhuān)營(yíng)健康險(xiǎn)的公司、專(zhuān)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)的公司、專(zhuān)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的公司等等。隨著我國(guó)保險(xiǎn)體制改革的深化，出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來(lái)，由國(guó)家成立專(zhuān)門(mén)的政策性保險(xiǎn)公司。與此同時(shí)，在未來(lái)幾年也會(huì)成立專(zhuān)營(yíng)諸如火險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)營(yíng)保險(xiǎn)公司。我國(guó)要根據(jù)自己的國(guó)情形成一系列專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)，也要加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)化素質(zhì)培養(yǎng)。

第四，保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化，建立行業(yè)和品牌信譽(yù)，有利于塑造投保者信心。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)一步深化，商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)更加深入人心，企業(yè)與居民在逐步提高保險(xiǎn)意識(shí)的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)的選擇意識(shí)也不斷增強(qiáng)，投保需求呈多樣化和專(zhuān)門(mén)化趨勢(shì)。他們從將自身利益和需要出發(fā)，慎重選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。在這種逐漸成熟的市場(chǎng)里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場(chǎng)只能靠品牌＋價(jià)格＋服務(wù)，這就是品格化。就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲(chǔ)蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。而保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格在規(guī)定的浮動(dòng)范圍內(nèi)也將實(shí)行市場(chǎng)化?？梢灶A(yù)見(jiàn)，名牌產(chǎn)品＋合理價(jià)格＋特色服務(wù)將是未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要方面。

二、利用加入WTO這個(gè)契機(jī)，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以走出國(guó)門(mén)，通過(guò)在其他國(guó)家建立分公司或者收購(gòu)別國(guó)保險(xiǎn)公司拓展在別國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額。

目前中國(guó)人壽在香港設(shè)立了分公司，但還沒(méi)有哪個(gè)公司在國(guó)外開(kāi)設(shè)分公司。保險(xiǎn)資本走向國(guó)外已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)2007年7月25日發(fā)布《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法》，放寬保險(xiǎn)公司投資海外市場(chǎng)限制條件，允許其運(yùn)用自有外匯或購(gòu)匯進(jìn)行境外投資。由此，中國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)首次獲得QD11（合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者）資格。

《辦法》明確允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用不超過(guò)上年末總資產(chǎn)15％的資金投資境外，并將境外投資范圍從固定收益類(lèi)拓寬到股票、股權(quán)等權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主配置、提高收益，抵御人民幣升值風(fēng)險(xiǎn)。此前，中國(guó)保險(xiǎn)公司只可以投資境外債券等固定收益類(lèi)產(chǎn)品，不可購(gòu)匯投資，且可投資總額不得超過(guò)公司上年末外匯資金余額的80％?！掇k法》引入了金融衍生品，將衍生產(chǎn)品作為風(fēng)險(xiǎn)管理手段，允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)用于套期保值，但禁止用于投機(jī)或放大交易。保監(jiān)會(huì)官員稱(chēng)，這些新的規(guī)定看似放松管制，實(shí)際上對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了更高要求。

中國(guó)于2004年批準(zhǔn)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以自有外匯方式進(jìn)行境外投資，當(dāng)年８月，保監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行聯(lián)合出臺(tái)了《保險(xiǎn)外匯資金境外運(yùn)用管理暫行辦法》，保險(xiǎn)外匯資金境外運(yùn)用步入實(shí)質(zhì)性操作階段。此后，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用保險(xiǎn)外匯資金嘗試境外投資。2006年6月，中國(guó)又正式批準(zhǔn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以人民幣資金購(gòu)匯方式投資境外市場(chǎng)。這被視為保險(xiǎn)系QD11政策推出的信號(hào)。保監(jiān)會(huì)官員說(shuō)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用保險(xiǎn)外匯資金嘗試境外投資取得了較好收益。數(shù)據(jù)顯示，截至今年６月底，境內(nèi)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到2.53萬(wàn)億元，境外投資余額折合人民幣197億元。

在不久的將來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)公司到海外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)將會(huì)遇到比國(guó)內(nèi)更大的挑戰(zhàn)，因此要了解國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司和國(guó)外保險(xiǎn)公司的差距。原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善，提升服務(wù)水平是必不可少的。

總之，在加入WTO后，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)總體是利大于弊，有利于在競(jìng)爭(zhēng)中成長(zhǎng)，中國(guó)將形成一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體多元化、運(yùn)營(yíng)機(jī)制市場(chǎng)化、經(jīng)營(yíng)方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國(guó)際化的具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)只要認(rèn)清形勢(shì)，正視差距，趨利避害，加快發(fā)展，就一定能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，并迎來(lái)嶄新的發(fā)展局面。最關(guān)鍵的還是要不斷學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，利用加入WTO的契機(jī)帶來(lái)更多國(guó)際政策的便利，積極拓展海外業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)市場(chǎng)作為二十一世紀(jì)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，潛力是可以看到的，發(fā)展的前景是很樂(lè)觀的！

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（作者簡(jiǎn)介：韓文賓（1987-），男，江西景德鎮(zhèn)人，華中師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科在讀；潘新雨（1989-），女，江蘇張家港人，華中師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科在讀。）