謝美琴　謝文軍

如今，每年交給保險(xiǎn)公司上萬(wàn)元錢的家庭已經(jīng)越來(lái)越多，中途急需資金周轉(zhuǎn)的情況時(shí)有發(fā)生，退保損失太大，且退保后就不能繼續(xù)享受保險(xiǎn)保障。如何讓“存”在保險(xiǎn)公司的錢“動(dòng)起來(lái)”？保單借款就是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

什么是保單借款

保單借款主要是壽險(xiǎn)公司為某些保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的借款功能。具體來(lái)講，就是在保險(xiǎn)合約的有效期內(nèi)，保單已經(jīng)具有一定的時(shí)間價(jià)值，可以由投保人通過(guò)書(shū)面申請(qǐng)的形式向保險(xiǎn)公司借款。

保單借款的手續(xù)很簡(jiǎn)單，投保人只要帶齊本人身份證、保險(xiǎn)單和銀行活期存折就可以了?？蛻艮k完手續(xù)，一般當(dāng)天就可以領(lǐng)到款項(xiàng)。

保單借款既可用于繳納暫時(shí)無(wú)力承擔(dān)的保費(fèi)，也可用于其他資金周轉(zhuǎn)。雖然保單借款需要承擔(dān)一定的利息，但畢竟能解燃眉之急，同時(shí)還可以保持原來(lái)保單的有效性。對(duì)發(fā)生暫時(shí)性經(jīng)濟(jì)困難的客戶來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)比較好的選擇，完全可以成為理財(cái)?shù)囊环N途徑和方法。

保單借款的還貸時(shí)間也非常靈活，完全取決于借款人的需要。根據(jù)規(guī)定，保單借款每次借款期限為６個(gè)月，但只要保單繳費(fèi)有效，每次期滿時(shí)都可以通過(guò)償還利息進(jìn)行續(xù)借，每次續(xù)借的期限同樣是６個(gè)月，而且續(xù)借的次數(shù)不受限制。

出現(xiàn)意外仍可獲得理賠

在投保人借款期間，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除借款本息后給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金，在最大程度上保障了客戶的利益。

值得注意的是，即使因手頭緊張向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單借款，投保人也要繼續(xù)繳納保費(fèi)，保單的效力只有在客戶持續(xù)繳費(fèi)的前提下才不受影響。因?yàn)楦鶕?jù)規(guī)定，一旦貸款累積的本息超過(guò)了保單的現(xiàn)金價(jià)值，保單將會(huì)永久失效。

并非所有保單都可借款

只有具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同才可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單借款，而意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)及萬(wàn)能壽險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種，由于不存在現(xiàn)金價(jià)值或現(xiàn)金價(jià)值波動(dòng)不可控制，因此不具備質(zhì)押貸款的功能。

對(duì)于可以借款的保單，投保人只要繳納保費(fèi)在一年以上，便可用于保單借款。人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)繳納到一定時(shí)間后，就會(huì)積累一定數(shù)量的現(xiàn)金價(jià)值，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，也無(wú)論保單是否持續(xù)有效，已積累的現(xiàn)金價(jià)值是不會(huì)喪失的，投保人可以隨時(shí)要求保險(xiǎn)公司返還該部分現(xiàn)金價(jià)值以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。因此，具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單才可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理保單借款。

一般來(lái)說(shuō)，借款的金額不能超過(guò)保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，大約是當(dāng)時(shí)保單已有的現(xiàn)金價(jià)值扣除欠繳保費(fèi)及利息、借款及利率后余額的70%至80%。保單借款的利率按天計(jì)算，收取利息相對(duì)固定，其利率根據(jù)借款險(xiǎn)種的不同也會(huì)有所差異，一般與銀行同期借款利率相同。

巧用保單權(quán)利來(lái)借款

其實(shí)巧妙運(yùn)用保單賦予投保人的權(quán)利，也能間接地從保險(xiǎn)公司借出錢來(lái)，巧用“寬限期”就是一個(gè)典型的例子。白小姐2004年5月1日為自己購(gòu)買了重大疾病險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)3000多元。馬上就到繳費(fèi)日了，白小姐資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，一時(shí)拿不出這筆錢。后經(jīng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員提醒，她才知道，壽險(xiǎn)保單都有一個(gè)60天的“繳費(fèi)寬限期”，自己只要在接下來(lái)的60天內(nèi)繳費(fèi)即可，對(duì)保單效力不會(huì)產(chǎn)生影響。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，如果投保人實(shí)在沒(méi)有多余資金，可以利用“寬限期”的相關(guān)規(guī)定推遲繳費(fèi)。目前，保險(xiǎn)公司一般都允許寬限繳費(fèi)，時(shí)間為30天到60天，投保人可以在這個(gè)寬限期內(nèi)的任何一天繳費(fèi)，保單繼續(xù)有效。如果60天內(nèi)無(wú)法繳費(fèi)，仍舊可以利用兩年的“復(fù)效期”。這意味著在兩年之內(nèi)，雖然保單處于失效狀態(tài)，只要投保人申請(qǐng)恢復(fù)保單，補(bǔ)繳失效期的保費(fèi)和利息，保單效力保持不變。

銀行也能辦理保單質(zhì)押貸款

傳統(tǒng)的保單借款是投保人通過(guò)向保險(xiǎn)公司質(zhì)押保單來(lái)獲得小額貸款，如今銀行也可以辦理保單借款業(yè)務(wù)。而后者的貸款額度、期限和貸款利率比前者更加實(shí)惠。保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款期限最長(zhǎng)是6個(gè)月，銀行貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)3年；保險(xiǎn)公司一般按照保單的現(xiàn)金價(jià)值的80%計(jì)算最高可貸款金額，銀行則一般按照保單的現(xiàn)金價(jià)值的90%計(jì)算最高可貸款金額。

作為銀行來(lái)說(shuō)，由于保單借款的額度不超過(guò)保單的現(xiàn)金價(jià)值，具有“零風(fēng)險(xiǎn)”的特征，手續(xù)也不像抵押借款、擔(dān)保貸款那樣復(fù)雜，銀行能從中獲得收益。隨著銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷增加，要求辦理保單質(zhì)押貸款的愿望日益迫切。但由于管理及技術(shù)上的原因，目前開(kāi)展保單借款業(yè)務(wù)的銀行并不多，可以用于質(zhì)押的保單也僅限于銀行自身代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，保單借款業(yè)務(wù)可充分滿足銀行保險(xiǎn)客戶對(duì)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的短期融資需求，為廣大客戶提供了差異化服務(wù)，將成為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)一種新的服務(wù)工具。（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行江西省贛州市分行）□