朱戰(zhàn)平

摘要隨著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,信用卡已成為越來越多人的支付選擇,與此同時(shí)信用卡惡意透支、違規(guī)套現(xiàn)、養(yǎng)卡等現(xiàn)象也“應(yīng)運(yùn)而生”。本文對(duì)目前我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)中存在的問題進(jìn)行了探討并提出相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞信用卡惡意透支違規(guī)套現(xiàn)立法

中圖分類號(hào):F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

信用卡從產(chǎn)生到如今在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展,已經(jīng)走過了大半個(gè)世紀(jì)。信用卡業(yè)務(wù)具有無擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性,透支貸款實(shí)際發(fā)生的非計(jì)劃性、無固定場(chǎng)所、授信個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn)。其中,信用卡最核心價(jià)值和區(qū)別于其他銀行產(chǎn)品的根本特征是提供小額循環(huán)消費(fèi)信貸。

經(jīng)過了三十年的發(fā)展,我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)由分散經(jīng)營(yíng)、無序競(jìng)爭(zhēng)逐步走向聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的新階段?？傮w上說,目前我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量多,速度快,持卡消費(fèi)額占社會(huì)零售總額的比例增長(zhǎng)幅度快等特點(diǎn)。據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示,截止2009年6月,我國(guó)已累計(jì)發(fā)行銀行卡19.7億張,其中信用卡1.6億張。廣東地區(qū)(不含深圳)銀行卡發(fā)行量達(dá)1.68億張,全年總交易金額4967.99億元。其中,消費(fèi)金額3254.56億元。

隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,信用卡正成為越來越多人的支付選擇,與此同時(shí)信用卡惡意透支、違規(guī)套現(xiàn)、養(yǎng)卡等現(xiàn)象也“應(yīng)運(yùn)而生”。本文擬對(duì)目前我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)中存在的問題進(jìn)行探討并提出相應(yīng)的解決對(duì)策。

1 目前我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)中存在的問題

國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生以來,國(guó)內(nèi)信用卡違法犯罪數(shù)量激增,集中表現(xiàn)為兩個(gè)方面的特征:一是以傳統(tǒng)的惡意透支型信用卡詐騙犯罪為代表的信用卡犯罪案件數(shù)量的攀升;二是以非法違規(guī)套現(xiàn)、“養(yǎng)卡”等新型信用卡違法犯罪為代表的新類型信用卡犯罪案件的日趨增多。

1.1 信用卡惡意透支

按照最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于審理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》規(guī)定:“惡意透支是指持卡人以非法占有為目的,或者明知無力償還,透支數(shù)額超過信用卡準(zhǔn)許透支的數(shù)額較大,逃避追查,或者自收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個(gè)月內(nèi)仍不歸還的行為。”《中華人民共和國(guó)刑法》第196條第2款規(guī)定:“惡意透支,是指持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為?！?/p>

1.2 信用卡違規(guī)套現(xiàn)

所謂信用卡違規(guī)套現(xiàn)是指通過沒有真實(shí)交易背景的刷卡來套取卡中資金。目前社會(huì)上存在一些專門的所謂金融服務(wù)公司利用POS機(jī)刷卡幫助持卡人套現(xiàn)。其中較為常見的手段是偽裝虛假商戶交易,為持卡人套取資金,從中收取手續(xù)費(fèi)牟利。有的中介還通過墊付資金來幫持卡人還款,并收取高額手續(xù)費(fèi)。

1.3 信用卡“養(yǎng)卡”

“養(yǎng)卡”現(xiàn)象是過渡消費(fèi),無錢還貸的持卡人通過支付一定的手續(xù)費(fèi),就可以擺脫還款的危機(jī),而且還不會(huì)影響個(gè)人信用記錄。所謂的“養(yǎng)卡”其操作流程,就是持卡人將信用卡及密碼交給“養(yǎng)卡”公司,對(duì)方先替持卡人還款,然后“養(yǎng)卡”公司再通過自己的POS機(jī)將墊付的還款刷出來,同時(shí)向持卡人收取一定的手續(xù)。

2 存在問題的原因及后果

針對(duì)信用卡套現(xiàn)行為,2007年2月底,中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)出《關(guān)于防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》,明確指出持卡人套現(xiàn)和商戶提供套現(xiàn)服務(wù)屬違法行為,要求金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合工商和公安等部門進(jìn)行打擊和處理。信用卡持有者非法套現(xiàn)是在拿個(gè)人信用冒險(xiǎn),一旦被發(fā)現(xiàn)后果嚴(yán)重。而商戶提供套現(xiàn)服務(wù)則會(huì)被取消使用POS機(jī)的資格。

面對(duì)嚴(yán)懲,為什么信用卡套現(xiàn)問題依然存在?目前,信用卡辦理門檻太低是造成套現(xiàn)成風(fēng)的根本原因?，F(xiàn)在多家銀行都看中信用卡在中國(guó)市場(chǎng)的廣闊“錢途”和豐厚利潤(rùn),競(jìng)相開展業(yè)務(wù),門檻越降越低,甚至憑一張名片就可以申請(qǐng)信用卡。第二,持卡人有需求。辦卡門檻低,很多人日常消費(fèi)根本消化不了那么高的額度。真正需要現(xiàn)金的時(shí)候,能夠取現(xiàn)的額度太低而且取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)又太貴,相比之下,信用卡客戶找套現(xiàn)中介非法套現(xiàn)更省錢,這給信用卡中介套現(xiàn)公司提供了生長(zhǎng)的肥沃土壤。第三,銀行卡業(yè)務(wù)管理法律層次低,法律制度不完善。目前規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的主要法規(guī)文件是1997年的《支付結(jié)算管理辦法》和1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,但這兩個(gè)辦法都屬于部門規(guī)章,缺乏法律效力,銀行查獲提供非法套現(xiàn)服務(wù)的不法商戶后,一般的措施只是收回其POS機(jī)。非法套現(xiàn)的持卡人被查獲后,一般由銀行采取止付、凍結(jié)賬戶和記入“黑名單”的做法,不能施以更為嚴(yán)厲的處罰。

信用卡套現(xiàn)是信用卡用戶與商戶通過虛構(gòu)交易套取銀行資金的行為。由于信用卡套現(xiàn)活動(dòng)的大量出現(xiàn),信用卡賬戶透支余額和信用卡使用戶數(shù)猛增,給商業(yè)銀行帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)。使用信用卡消費(fèi)和套現(xiàn)性質(zhì)完全不同,前者是支付行為,而后者是借貸行為,其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于刷卡消費(fèi)。對(duì)套現(xiàn)者而言,實(shí)際上在套取銀行信用;對(duì)套現(xiàn)中介來講,其實(shí)是在非法經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。另外也不排除有人通過信用卡套現(xiàn)惡意占有銀行資金,或?qū)⒐钷D(zhuǎn)為私有。而且如果將套現(xiàn)作為融資手段,進(jìn)而投資,沒有風(fēng)險(xiǎn)防范措施,沒有經(jīng)過審查、監(jiān)督程序,大量中介企業(yè)以此為正常業(yè)務(wù),銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將大大增加。

目前的信用卡代還款業(yè)務(wù)已經(jīng)違背了信用卡(下轉(zhuǎn)第156頁)(上接第149頁)發(fā)卡的初衷,代還款公司其實(shí)在扮演著高利貸的角色。它減輕了持卡人對(duì)還款的責(zé)任感,從而使信用卡中的“信用”二字大打折扣。一旦持卡者習(xí)慣此種行為,就會(huì)產(chǎn)生超出信用限度的不理性消費(fèi)行為,最終可能導(dǎo)致其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)徹底混亂。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,信用卡的正常使用是構(gòu)建我國(guó)信用體系的重要一環(huán),也是正常的金融秩序下的重要一環(huán),我國(guó)的社會(huì)信用體系還在初級(jí)階段,當(dāng)用戶普遍認(rèn)為信用卡套現(xiàn)行為是正常的時(shí),不誠信概念流行,必將會(huì)對(duì)社會(huì)信用體系造成巨大打擊,也會(huì)對(duì)正常的金融秩序產(chǎn)生打擊。

3 信用卡業(yè)務(wù)中存在問題的對(duì)策

針對(duì)以上信用卡業(yè)務(wù)中存在的問題,在堅(jiān)持適度刑事打擊的同時(shí),要著力構(gòu)建有效的預(yù)防機(jī)制,從源頭上遏制和減少信用卡的違法犯罪行為。采取的措施包括以下幾個(gè)方面。

一是進(jìn)一步嚴(yán)格規(guī)范信用卡的發(fā)放工作,最大限度地減少惡意透支型信用卡詐騙犯罪的發(fā)生概率。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2009年6月底專門發(fā)文《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》,強(qiáng)調(diào)嚴(yán)禁對(duì)營(yíng)銷人員實(shí)施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制,還對(duì)信用卡的發(fā)放對(duì)象作出了更高的要求。

二是加強(qiáng)立法工作,規(guī)范信用卡市場(chǎng)。我國(guó)現(xiàn)有的一些相關(guān)的法律與規(guī)章制度,如《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《關(guān)于審理詐騙案件具體適用法律的若干問題解釋》、《中華人民共和國(guó)刑法》等,但對(duì)于POS機(jī)上非法套現(xiàn)的違法行為未制定出明確的法律規(guī)范,因此目前根據(jù)結(jié)合信用卡違法犯罪多元化現(xiàn)象制定相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)規(guī)范信用卡市場(chǎng)至關(guān)重要。

三是完善客戶檔案及個(gè)人信用機(jī)制,加強(qiáng)行業(yè)合作,搭建信息共享平臺(tái)。進(jìn)一步完善加強(qiáng)對(duì)客戶信息資源的管理,建立統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)。對(duì)客戶提供資料的真實(shí)性進(jìn)行甄別。如其中一家銀行的信用卡發(fā)現(xiàn)問題,則其記錄將會(huì)被其他家銀行查到,這將大大降低同業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。健全個(gè)人信用機(jī)制,個(gè)人的住房貸款、消費(fèi)貸款、手機(jī)話費(fèi)的支付與個(gè)人的信用卡還款信譽(yù)掛鉤,將會(huì)大大杜絕合法持卡人惡意透支、違規(guī)透支等現(xiàn)象。