王慧敏

[摘 要]本文從客觀方面對(duì)信用卡詐騙罪的客觀要件進(jìn)行簡(jiǎn)單論述，希望能對(duì)認(rèn)定信用卡詐騙活動(dòng)有所幫助。

[關(guān)鍵詞]信用卡 詐騙 客觀要件

一、信用卡詐騙罪的概念和特征

信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，使用偽造或者作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，或者利用信用卡惡意透支，詐騙公私財(cái)物，數(shù)額較大的行為。[1]如何認(rèn)定“數(shù)量較大”，筆者認(rèn)為，目前可以參照最相近的司法解釋的規(guī)定。根據(jù)1996年12月16日最高人民法院《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》規(guī)定，使用偽造信用卡、使用作廢信用卡和冒用他人信用卡詐騙數(shù)額在5000元以上的，屬于數(shù)額較大。 [2]

信用卡詐騙罪的特征主要有：

1．本罪侵犯的客體是復(fù)雜客體，即同時(shí)侵犯了國(guó)家對(duì)金融活動(dòng)的管理秩序和公私財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。

2．本罪在客觀方面表現(xiàn)為使用偽造、作廢的信用卡，或者冒用分子人信用卡，或者利用信用卡政府間透支，詐騙公私財(cái)物數(shù)額較大的行為。

3．本罪的主體是一般主體。

4．本罪在主觀方面只能由直接故意構(gòu)成，并且必須具有非法占有公私財(cái)物的目的。

二、信用卡詐騙罪的客觀要件的認(rèn)定

本罪的客觀方面具體表現(xiàn)為四種形式：

（一）使用偽造的信用卡

偽造信用卡是指未經(jīng)國(guó)家主管部門批準(zhǔn)，非法制造信用卡的行為。偽造信用卡主要有兩種行為表現(xiàn)，一是完全模仿真實(shí)信用卡的質(zhì)地、模式、板塊、圖樣以及磁條密碼等非法制造信用卡；二是在真實(shí)信用卡基礎(chǔ)上進(jìn)行偽造，如在空白信用卡上輸入其它用戶的真實(shí)信息進(jìn)行復(fù)制，或者在空白卡上輸入虛假信息等。另外，還有一些行為也屬于偽造信用卡，如在原有信用卡上涂改。行為人必須有使用偽造的信用卡的行為，才構(gòu)成本罪。所謂“使用”，是指利用信用卡的法定功能進(jìn)行支付、消費(fèi)、結(jié)算等行為。使用偽造的信用卡，可以是行為人自己偽造后使用，也可以是明知是他人偽造的信用卡而使用，如果行為人將偽造的信用卡出售或者單純偽造信用卡而沒有使用的，以偽造、變?cè)旖鹑谄弊C罪處理。

（二）冒用他人的信用卡

“冒用他人的信用卡”即指，非持卡人未經(jīng)持卡人同意或者授權(quán)，擅自以持卡人的名義使用信用卡，進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)的購(gòu)物、消費(fèi)、提取現(xiàn)金等詐騙行為。冒用他人的信用卡，行為人必須有非法占有的目的，這就將與借用親屬、朋友的信用卡等形式上的冒用行為區(qū)別開來(lái)。例如，使用拾得的信用卡進(jìn)行消費(fèi)；未經(jīng)持卡人同意，使用代為保管的持卡人的信用卡進(jìn)行消費(fèi)。要防止信用卡被冒用，一方面持卡人應(yīng)妥善保管信用卡，以防丟失或被騙走，而且不應(yīng)隨意將自己的信用卡交給不可靠的他人保管；另一方面，發(fā)生上述情況后，持卡人應(yīng)盡快辦理掛失，發(fā)卡銀行應(yīng)盡快將有關(guān)掛失信息通知特約商戶。這時(shí)應(yīng)注意，冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙而構(gòu)成本罪的不包括盜竊他人信用卡并使用的情況。

（三）使用作廢的信用卡

作廢的信用卡，是指根據(jù)法律和有關(guān)規(guī)定不能繼續(xù)使用的過(guò)期的信用卡、無(wú)效的信用卡、被依法宣布作廢的信用卡和持卡人在信用卡的有效期內(nèi)中途停止使用，并將其交回發(fā)卡銀行的信用卡，以及因掛失而失效的信用卡。此外，對(duì)使用涂改卡進(jìn)行詐騙的行為是否為使用作廢的信用卡進(jìn)行詐騙，刑法學(xué)界有不同的觀點(diǎn)。對(duì)此問題，筆者認(rèn)為如果把涂改卡理解為被涂改過(guò)卡號(hào)的無(wú)效信用卡，這些信用卡本身因掛失或取消而被列入止付名單，但卡上某一個(gè)號(hào)碼被壓平后再壓上另一個(gè)新號(hào)碼用于逃避黑名單的檢索。因此，涂改卡也應(yīng)該是偽卡的一個(gè)種類。

根據(jù)信用卡章程，可以導(dǎo)致信用卡作廢的原因一般有以下幾種情形：（1） 信用卡超過(guò)有效使用期限而自動(dòng)失去效用。（2） 信用卡持卡人在信用卡有效期限內(nèi)中途停止使用，并將其信用卡交回發(fā)卡行，辦理退卡手續(xù)后，該卡即歸于作廢。 （3） 因掛失信用卡而使信用卡失效作廢。對(duì)因掛失而失效的信用卡，任何特約商戶都將不再接受該卡的消費(fèi)活動(dòng)。但是在我國(guó)，由于信用卡管理系統(tǒng)不完善，銀行傳遞信用卡掛失的申請(qǐng)到特約商戶接到銀行的止付令，需要兩三天甚至更長(zhǎng)時(shí)間，如果有人在這段時(shí)間里使用該信用卡到特約商戶進(jìn)行消費(fèi)，特約商戶勢(shì)必按有效的信用卡對(duì)待并接受消費(fèi)。

（四）惡意透支

透支是指在銀行設(shè)立賬戶的客戶在賬戶上已無(wú)資金或資金不足的情況下，經(jīng)過(guò)銀行批準(zhǔn)，允許客戶以超過(guò)其賬上資金的額度支用款項(xiàng)的行為。透支實(shí)質(zhì)上是銀行為客戶提供的短期信貸，透支功能也是信用卡區(qū)別于其它金融憑證的最明顯特征。信用卡透支建立在持卡人良好的資信基礎(chǔ)之上，因此，透支人僅限于合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡進(jìn)行透支的，不能認(rèn)定為信用卡透支。所謂惡意透支，根據(jù)《刑法》第196條第二款的規(guī)定，是指信用卡的持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。惡意透支行為人的透支目的是為了將透支款占為己有，根本不想償還或者沒有能力償還，在行為上采取潛逃的方式躲避債務(wù)。[3]

從具體的行為方式上來(lái)看，主要存在以下幾種情況： （1）持卡人利用有效真卡進(jìn)行惡意透支。一般在短時(shí)間內(nèi)多次多地領(lǐng)取或消費(fèi)不需發(fā)卡銀行特別授權(quán)的最高限額，導(dǎo)致巨額透支后一走了之。（2）持卡人因超額使用信用卡，已被發(fā)卡銀行列入止付名單，但他們搶在止付名單到達(dá)外地特約商戶前，大量透支取現(xiàn)或消費(fèi)。（3）持卡人騙取真卡后異地惡意透支。（4）持卡人與他人合伙私相接受利用真卡進(jìn)行異地惡意透支?！八较嘟邮堋保鶕?jù)香港商業(yè)罪案調(diào)查科的解釋，是指犯罪分子以結(jié)伴形式，由其中一人取得信用卡后，交給另一人持卡到大陸境內(nèi)瘋狂購(gòu)物玩樂，形成巨額透支。過(guò)一兩個(gè)月，當(dāng)簽購(gòu)賬單寄達(dá)領(lǐng)卡人時(shí)，領(lǐng)卡人便持沒有離港證明向銀行報(bào)稱賬項(xiàng)出錯(cuò)，把透支額推給銀行承擔(dān)。（5）持卡人與發(fā)卡銀行工作人員相勾結(jié)，利用信用卡進(jìn)行惡意透支。

如今，金融詐騙已成為當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)中危害最大的犯罪類型之一，而信用卡詐騙犯罪已成為金融詐騙犯罪中的突出問題之一，這固然與新舊體制的轉(zhuǎn)型有直接關(guān)系，但不可否認(rèn)的是，對(duì)抗和懲治信用卡詐騙的法律規(guī)范的滯后也是一個(gè)重要因素。在新的歷史環(huán)境下，會(huì)不斷出現(xiàn)新作案手法和新型的客觀行為方式，我們不僅要在立法上維護(hù)我國(guó)的金融管理秩序，同時(shí)，還要從經(jīng)濟(jì)上、政策上、行業(yè)領(lǐng)域等多方面多角度地去懲治、防治包括信用卡詐騙罪在內(nèi)的各種金融詐騙犯罪。

參考文獻(xiàn)

[1]曲新久，陳興良，張明楷，王平，張玲，李曉芳。刑法學(xué)（M）中國(guó)政法大學(xué)出版社 2004年版

[2]陳偉 。論妨害信用卡管理罪的犯罪構(gòu)成及處罰http://www.66law.cn/channel/lawarticle/2008-09-09/3481

[3]信用卡詐騙罪理論探討http://www.lawtime.cn/i nfo/lunwen/xingfaxflw/2006102646650.html