蘇東崛　孫　征

探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制，是金融業(yè)發(fā)展面臨的新課題。銀?；訖C制的建立與完善，將為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、廣大農(nóng)民持續(xù)增收提供優(yōu)質(zhì)高效的資金支持和保險保障，同時，也必將為金融保險業(yè)提升服務(wù)農(nóng)村的能力發(fā)揮重要的作用。農(nóng)村銀?；訖C制的建立，不可能一蹴而就，需要政府、銀行、保險公司等方面進行積極探索和不懈努力。筆者認為，應(yīng)該結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際，發(fā)揮銀行、保險公司的機構(gòu)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，找準結(jié)合點，共同提高農(nóng)村金融服務(wù)的深度和廣度。

一、農(nóng)村信貸與保險保障相配套的合作機制

農(nóng)業(yè)是生產(chǎn)過程受自然環(huán)境制約明顯、具有天然弱質(zhì)性的產(chǎn)業(yè)，屬于典型的高風險產(chǎn)業(yè)。當前農(nóng)民貸款難的根源在于其抗風險能力較弱，其收入來源不確定性較高。農(nóng)村信貸戶容易受到自然災(zāi)害等因素的影響而造成巨大的經(jīng)濟損失，而農(nóng)村信貸戶的經(jīng)濟損失將直接轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村信貸機構(gòu)，給農(nóng)村信貸機構(gòu)的資金安全帶來極大的風險隱患。如此以來，一方面，農(nóng)民的貸款需求得不到滿足，另一方面，一些金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款不能有效發(fā)放，甚至導(dǎo)致中央及各級政府的支農(nóng)、惠農(nóng)政策措施不能真正落到實處。而建立銀?；訖C制，使農(nóng)村信貸與保險相結(jié)合，可以充分發(fā)揮保險的風險保障功能，將進一步促進農(nóng)村信貸市場的繁榮。農(nóng)村保險對農(nóng)村信貸的保障功能主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是貸款標的物在遭受自然災(zāi)害等風險時的保險保障，如：種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、貸款涉農(nóng)中小企業(yè)或個體工商戶的財產(chǎn)保險、貸款支持的農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)項目的工程保險等。

二是貸款人的意外傷害和健康等風險的保險保障，如：農(nóng)民的意外死亡和傷殘保險、意外傷害醫(yī)療保險和重大疾病保險等。

三是與貸款人有關(guān)的其他財產(chǎn)和責任風險的保險保障，如貸款人的家庭財產(chǎn)保險、農(nóng)機具保險、農(nóng)村機動車輛保險、貸款企業(yè)和項目的雇主責任保險、務(wù)工人員意外傷害保險等。以上保險均可以把保險單的權(quán)益向銀行進行質(zhì)押，在發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故等保險責任范圍內(nèi)的損失時，銀行可以作為第一受益人，首先得到補償，以保護銀行貸款資金的安全。另外，保險公司還可以視貸款戶的信用情況提供農(nóng)村貸款保證保險業(yè)務(wù)。

因此，銀行和保險機構(gòu)應(yīng)該建立農(nóng)村信貸保險保障機制，在銀行提供農(nóng)村信貸產(chǎn)品時，配套推出相應(yīng)的保險保障產(chǎn)品，并且對已經(jīng)提供了相應(yīng)保險保障的貸款戶，銀行應(yīng)給予一定的信貸優(yōu)惠。這樣既能保護銀行信貸資金的安

全，又能擴大保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)模。

二、銀保產(chǎn)品開發(fā)機制

為了加大銀保服務(wù)“三農(nóng)”的深度和廣度，有必要進一步促進銀行和保險產(chǎn)品的融合。一方面，銀行和保險公司應(yīng)進一步加大對“三農(nóng)”金融保險需求的市場調(diào)查，不斷提高與農(nóng)村信貸相關(guān)的保險產(chǎn)品的適銷性，在現(xiàn)有險種的基礎(chǔ)上，針對銀行信貸服務(wù)的領(lǐng)域，研究開發(fā)一些條款簡明、繳費低廉、理賠便捷、貼近農(nóng)民實際的農(nóng)村保險新產(chǎn)品。另一方面，銀行與保險應(yīng)緊密合作，積極創(chuàng)新，聯(lián)合開發(fā)一些銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品緊密結(jié)合的銀保聯(lián)結(jié)產(chǎn)品。如信用卡聯(lián)結(jié)保險產(chǎn)品、儲蓄聯(lián)結(jié)保險產(chǎn)品等。信用卡聯(lián)結(jié)保險，是指保險公司與銀行聯(lián)手，根據(jù)需要，為銀行發(fā)行的信用卡開發(fā)專有保險產(chǎn)品，由銀行購買并作為信用卡附含的一項功能，以提高信用卡的含金量和客戶吸引力。儲蓄聯(lián)結(jié)保險，是一種儲蓄兼保險的金融理財工具，可視同一年期整存整取的定期儲蓄存款，所得利息（或一部分）由儲戶委托銀行轉(zhuǎn)繳保險費。該業(yè)務(wù)的特點是以利息代保費，到期還本，存單和保單合二為一，到期自動轉(zhuǎn)存，視同續(xù)保，保險責任可以包括人身意外傷害、家庭財產(chǎn)損失，甚至是重大疾病保障等。此外，銀保雙方可共享客戶資源，針對銀行現(xiàn)有客戶設(shè)計有針對性的保險產(chǎn)品，或者開展現(xiàn)有保險產(chǎn)品的銷售，也可以針對保險公司現(xiàn)有客戶設(shè)計有針對性的金融產(chǎn)品，或者開展現(xiàn)有金融產(chǎn)品的銷售。

三、銀保業(yè)務(wù)代理機制

銀行保險委托代理業(yè)務(wù)是銀保合作的傳統(tǒng)領(lǐng)域，主要是銀行利用營業(yè)網(wǎng)點和發(fā)放貸款的優(yōu)勢為保險公司代理保險業(yè)務(wù)。銀行和保險公司在銀行保險委托代理業(yè)務(wù)方面可以加大合作的力度，在業(yè)務(wù)代理的范圍上，不限于農(nóng)村保險領(lǐng)域，在保險代理的廣度和深度上可以更推進一步，擴大保險代理業(yè)務(wù)的規(guī)模。另外，在當前形勢下，部分保險公司已經(jīng)建立了覆蓋廣大鄉(xiāng)村的較為完善的農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點，營銷服務(wù)人員和協(xié)保員隊伍遍布城鄉(xiāng)，可以探索利用這些保險公司的營銷網(wǎng)點和營銷服務(wù)人員為銀行代理金融產(chǎn)品的途徑。

（責任編輯 代金奎）