李海洲

[摘 要]住房公積金管理是一項(xiàng)重大而重要的工作,而當(dāng)前我國(guó)各地、各部門的住房公積金存在著或這或那的風(fēng)險(xiǎn),本文從歷史原因、外部環(huán)境原因和主觀原因三個(gè)方面討論了當(dāng)前住房公積金風(fēng)險(xiǎn)的成因以及應(yīng)對(duì)的辦法和制度。

[關(guān)鍵詞]住房管理 公積金 風(fēng)險(xiǎn) 管理

一、住房公積金風(fēng)險(xiǎn)成因

(一)歷史原因

住房制度改革是經(jīng)濟(jì)體制改革的重要組成部分,全國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革是 1988 年全面推開(kāi)的,改革的目的是按照社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求,使我國(guó)住房制度商品化、社會(huì)化。為此針對(duì)當(dāng)時(shí)房源緊張、職工購(gòu)買力低的現(xiàn)狀,所以造成貸款質(zhì)量低下,對(duì)貸款對(duì)象開(kāi)發(fā)商沒(méi)有一個(gè)嚴(yán)格的要求,嚴(yán)格的資信評(píng)估,致使許多開(kāi)發(fā)商故意或無(wú)力償還貸款造成。

(二)外部環(huán)境原因

1.公民信譽(yù)水平低

由于我國(guó)尚未建立起完善的個(gè)人信用制度,中心了解借款人的信用程度和收入狀況只能靠申請(qǐng)人自己提供的有關(guān)收入資料,有些借款人素質(zhì)不高,認(rèn)為我既然繳存了住房公積金,就應(yīng)該享受貸款的權(quán)利,抱著不借白不借,借了還不還無(wú)所謂的態(tài)度,所以一旦真的發(fā)生借款人無(wú)力償還或惡意不還的情況,中心找到保人,保人也是一幅不予理睬的態(tài)度。

2.法律、法規(guī)欠缺

1999 年4月3日 國(guó)務(wù)院第262號(hào)令出臺(tái)了《住房公積金管理?xiàng)l例》,對(duì)住房公積金的管理機(jī)構(gòu)及其職責(zé)以及公積金的繳存、提取、使用、監(jiān)督罰則等做了規(guī)定,但這只是一些初步的宏觀的、不完善的立法,公積金的許多實(shí)際運(yùn)作方面尚需用法律來(lái)規(guī)范,由于目前還沒(méi)有對(duì)公積金中心的監(jiān)督機(jī)制、對(duì)違規(guī)操作公積金行為的懲治辦法、對(duì)逾期貸款的催收等方面做具體而嚴(yán)格的法律規(guī)定,致使有些人敢冒險(xiǎn)、敢鉆空子、違規(guī)操作公積金,投機(jī)使用公積金,從而造成公積金的損失。

3.社會(huì)保障機(jī)制不健全

我國(guó)的房改朝著市場(chǎng)化、商品化發(fā)展做出了貢獻(xiàn),但從它面對(duì)的種種不安全及風(fēng)險(xiǎn)隱患來(lái)講,需要輔之以一定的保障機(jī)制,才能保證其安全,使其將來(lái)更好地為職工和社會(huì)服務(wù),所以應(yīng)該建立一些如相應(yīng)的保險(xiǎn)公司政府保障基金等公積金的保障機(jī)制來(lái)分散、化解公積金的一部分風(fēng)險(xiǎn)。

4.地方政府行政干預(yù)造成公積金風(fēng)險(xiǎn)

在公積金運(yùn)用方面,政府應(yīng)起到一個(gè)監(jiān)督和保障其健康發(fā)展的作用,以使其更大限度地為職工排憂解難,發(fā)揮其應(yīng)有的作用。然而個(gè)別地方政府卻利用其行政權(quán)利左右中心的資金運(yùn)用,擠占、挪用公積金,還有的指派中心向不符合條件的開(kāi)發(fā)商發(fā)放項(xiàng)目貸款,政府的這些不良行為會(huì)直接給公積金造成風(fēng)險(xiǎn)。

二、公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范

住房公積金制度的生命力在于大力發(fā)展公積金貸款,在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下擴(kuò)大貸款規(guī)模應(yīng)成為管好用好住房公積金?？偨Y(jié)公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn),借鑒銀行防范風(fēng)險(xiǎn)措施,筆者認(rèn)為防范公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)著重從以下幾個(gè)方面人手

(一)加強(qiáng)對(duì)借款人資格、償債能力的審查,申明其承擔(dān)的義務(wù)及法律責(zé)任。借款人是否具備借款資格和還款能力是產(chǎn)生償債能力和信用風(fēng)險(xiǎn)的源頭,因此加強(qiáng)貸前審查工作尤為重要。公積金中心可以根據(jù)借款人的職業(yè)、收人、個(gè)人征信查詢情況等對(duì)借款人的資格進(jìn)行審查,幫助借款人正確了解和預(yù)測(cè)自己在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的還款能力,以確定合理的貸款額度和年限。重點(diǎn)向借款人明示其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)及不按時(shí)還款所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任,以防范借款人違約行為的發(fā)生。

(二)完善住房置業(yè)擔(dān)保制度和建立履約還貸保證保險(xiǎn)制度。目前能夠有效承接公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要方式是住房置業(yè)擔(dān)保和履約還貸保證保險(xiǎn)。前者由于受擔(dān)保公司資金實(shí)力影響 ,一直沒(méi)有發(fā)展起來(lái),后者由于履還貸保險(xiǎn)品種未經(jīng)保監(jiān)會(huì)正式備案,還屬于地下操作階段。為防范風(fēng)險(xiǎn)及結(jié)合公積金貸款的資金性質(zhì),應(yīng)組建以政府為主導(dǎo)的專門的住房抵押信用擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu),以增加公積金貸款的安全性。這個(gè)機(jī)構(gòu)必須體現(xiàn)以化解中低收人職工購(gòu)房貸款風(fēng)險(xiǎn)為宗旨,為中低收人職工提供貸款擔(dān)保并實(shí)行合理收費(fèi)。對(duì)借款人在還款期內(nèi)發(fā)生失業(yè)、傷殘及死亡等情況在其期收人無(wú)力償還時(shí),由保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司賠償全部或部分款項(xiàng)從而將中心承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁為保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司承擔(dān)。

(三)建立公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。根據(jù)《住房公積金理?xiàng)l例》和國(guó)家財(cái)政部財(cái)綜字【1999】149號(hào)通知第三條的規(guī)定要求,中心應(yīng)按不低于住房公積金增值收益的60%比例核定,并在值收益中列支住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,用以核銷公積金貸中出現(xiàn)的資金損失,以保護(hù)全體公積金繳存職工的合法權(quán)益。中心應(yīng)積極落實(shí)好這一政策,抓緊建立貸款領(lǐng)導(dǎo)小組 申報(bào),同級(jí)財(cái)審核,管委會(huì)審批的貸款核銷制度,強(qiáng)化專款專用,以此應(yīng)對(duì)意風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(四)加強(qiáng)對(duì)貸款受托銀行的管理,建立有效的貸款委托業(yè)考核機(jī)制。

1.理順與受托銀行的委托關(guān)系。中心應(yīng)隨著貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展,不斷完善與受托銀行的委托協(xié)議,明確委托雙方各自享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù),細(xì)化有關(guān)責(zé)任條款,本著“誰(shuí)承辦,誰(shuí)催收”的原則,對(duì)受托銀行自身因管理不力、操作失誤和人員失職的等原因造成公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)追究受托銀行的責(zé)任。2.加強(qiáng)對(duì)銀行工作人員的公積金政策和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。針對(duì)辦理公積金貸款的銀行工作人員變更頻繁、政策掌握不夠熟練的特點(diǎn),對(duì)受托銀行相關(guān)工作人員進(jìn)行公積金貸款政策和業(yè)務(wù)知識(shí)的經(jīng)常性培訓(xùn),不定期檢查和指導(dǎo)受托銀行的委貸工作,對(duì)受托銀行委貸業(yè)務(wù)實(shí)行規(guī)范化管理。3.建立有效的貸款業(yè)務(wù)考核制度。對(duì)受托銀行公積金貸款催收工作實(shí)行量化管理,設(shè)計(jì)科學(xué)合理的考核指標(biāo),將公積金貸款逾期率等指標(biāo)與獎(jiǎng)懲掛勾,打破受托銀行干和不干一個(gè)樣、干好干壞一個(gè)樣的不良現(xiàn)狀。

(五)建立逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系。對(duì)逾期貸款的管理是風(fēng)險(xiǎn)控制的最后一道關(guān),抓好這項(xiàng)工作對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的化解起著至關(guān)重要的作用。

1.建立逾期貸款分類預(yù)警。借鑒人民銀行年制定的《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》,將逾期貸款劃分為5類:即正常、次級(jí)、關(guān)注、可疑、損失。每月要對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行監(jiān)測(cè),按標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類,發(fā)現(xiàn)異常即刻采取相應(yīng)措施 。2.建立逾期貸款催收管理辦法 。在目前辦事處人手比較緊張的情況下,逾期貸款的催收仍應(yīng)以受托銀行為主、保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司為輔的做法,增強(qiáng)受托銀行和保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司責(zé)任意識(shí),但中心要加強(qiáng)指導(dǎo)和檢查,制定逾期貸款催收管理辦法,督促受托銀行和保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司按照逾期貸款的分類采取不同方式與手段,加大催收力度。3.健全抵押物處置制度。一是對(duì)房屋抵押人的安置可以由其自行到市場(chǎng)上租住房屋。如果抵押人屬特困戶,則應(yīng)由中心向其提供廉租房屋進(jìn)行安置。二是遇抵押房屋拆遷時(shí),應(yīng)要求抵押人提供新的抵押物,或者與拆遷主管部門商議,以該房屋拆遷補(bǔ)償款優(yōu)先償還公積金貸款,以保障中心的權(quán)益。4.加大訴訟和執(zhí)行力度。對(duì)于符合起訴條件的借款人,即借款人具有兩套以上房屋的,在規(guī)定時(shí)間內(nèi)必須起訴,建議中心設(shè)立專職律師,采取個(gè)案集體訴訟的方式,對(duì)案件進(jìn)行集中處理,力爭(zhēng)以最小的成本獲得最大的效果。使不良貸款得到有效控制。當(dāng)然,任何好的經(jīng)驗(yàn)都應(yīng)與自身實(shí)際相結(jié)合才能有效發(fā)揮作用,只要我們以務(wù)實(shí)的態(tài)度研究改進(jìn),不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防范辦法,以扎扎實(shí)實(shí)的作風(fēng)做好每項(xiàng)具體工作,公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)就一定會(huì)得到有效防范 。

參考文獻(xiàn)

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