賈　晨

摘要：隨著社會主義新農(nóng)村建設進程的推進，薄弱的農(nóng)村金融，嚴重制約著我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。而這時，小額貸款公司便應運而生了，山西平遙的日升隆等七家中西部地區(qū)小額貸款公司，成為國家首批試點公司，這也意味著民間資本在新中國成立后，首次進入了金融業(yè)。文章在對小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，分析了其特殊之處，并針對該公司試點在發(fā)展運營中一些問題提出了解決的建議。

關鍵詞：小額貸款公司特點問題建議

中圖分類號：F830.5文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914(2009)04-015－02

近年來，隨著建設社會主義新農(nóng)村各項政策措施的落實，農(nóng)村建設取得了可喜的成績。但隨著建設進程的推進，在資金的供應方面也暴露出一些問題，尤其以農(nóng)民貸款難、審批復雜導致的資金鏈斷裂問題，嚴重制約著我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年年底，在全國2.4億戶農(nóng)民中，有超過50％的農(nóng)戶有貸款需求，而全國有2800余個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)，農(nóng)戶借款只能靠民間運作。為了應對這種局面，從2005年開始，我國農(nóng)村出現(xiàn)了實施小額貸款的一些公司，而此后，包括山西平遙日升隆在內(nèi)的七家中西部地區(qū)小額貸款公司，成為了國家首批試點公司，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款服務。為了規(guī)范小額貸款公司業(yè)務，中國銀監(jiān)會和中國人民銀行在2008年5月制定并下發(fā)了《關于小額貸款公司試點的指導意見》(以下簡稱指導意見)，從而明確了小額貸款公司地位和性質(zhì)。小額貸款公司得到了一定的發(fā)展和取得了一些成效。但由于小額貸款公司剛剛興起，人們對它的特點還不了解，其在發(fā)展中也存在一些問題需要改進，下面就我國小額貸款公司的特點、發(fā)展中存在的問題及改進建議提些筆者的認識。

一、小額貸款公司的特點

小額貸款公司是經(jīng)過政府批準的，設立在農(nóng)村地區(qū)，專門從事小額貸款業(yè)務而不吸收存款的公司。它一般可用于滿足農(nóng)民種植、飼養(yǎng)、創(chuàng)業(yè)、上學、蓋房等不同方面的需求。不同的公司具有不同的理念，有些公司側(cè)重于農(nóng)民種植、飼養(yǎng)，包括種植糧食、蔬菜、藥材，養(yǎng)雞、養(yǎng)兔、養(yǎng)豬等；有些公司側(cè)重于農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，如開小零售店或辦小型企業(yè)等；有些公司則側(cè)重于無風險項目投資，如置辦婚宴或滿月酒之類，等其收禮時收回貸款。這些項目由于鏈條短，所以風險微乎其微。小額貸款公司由于具有手續(xù)簡便、擔保靈活、辦事效率較高等優(yōu)點，受到了很多有資金需求人士的青睞。

小額貸款公司可以發(fā)放貸款，但其與一般的金融機構(gòu)又不完全相同，它的特點可歸納為如下幾點：

1、小額貸款公司能發(fā)放貸款，但不能吸收存款。小額貸款公司不能吸收農(nóng)民存款是其同銀行的本質(zhì)區(qū)別。銀行的基本業(yè)務包括資產(chǎn)、負債及中間業(yè)務三大類，其基本資金來源依靠的是公眾存款。而小額貸款公司則缺少這種優(yōu)勢。在中國銀監(jiān)會和中國人民銀行發(fā)布的《指導意見》中規(guī)定：“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50％。”從以上規(guī)定可以看出，小額貸款公司的基本業(yè)務只有資產(chǎn)業(yè)務。它的資產(chǎn)是來源于股東繳納、捐贈、銀行業(yè)金融機構(gòu)的融資。它的收入是貸款利息。沒有負債，當然也不存在支付利息的負擔。

2、小額貸款公司放貸金額小。根據(jù)《指導意見》規(guī)定：小額貸款公司的注冊資本來源全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。由于小額貸款公司不能吸收公眾存款。只能拿已有資本金放貸，而這些資金又非常有限，所以貸款額度不能太大，只能支持一些小額貸款業(yè)

3、小額貸款公司貸款質(zhì)量高。小額貸款公司貸款質(zhì)量之所以高，其一是由于小額貸款公司貸出資金幾乎全部出于自身擁有，所以其對貸款項目的審查就更為謹慎；其二是由于小額貸款公司是私人經(jīng)營，主要在當?shù)胤趴?，對借款人及用途能充分的了解，所以對風險控制又有一定好處。而數(shù)據(jù)也顯示，截至目前為止還未發(fā)現(xiàn)有不良貸款情況出現(xiàn)。

4、小額貸款公司的好項目少。由于小額貸款公司是面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務，而這些服務對象一定是農(nóng)村信用社不愿意貸的，否則大銀行，小銀行一定早就捷足先登了。而真正具有好項目的“富人”也不會僅僅將視線停留在小額貸款公司上。所以，相對于金融機構(gòu)而言，小額貸款公司要找到很好前景的貸款項目并不十分容易，它們的項目質(zhì)量普遍比銀行要差些。

5、小額貸款利率較高。由于不能吸收外部的存款，只能用自己的錢去放貸；而且，小額貸款公司面臨的好項目又比較少。正是這兩點原因使其不得不制定較高的利率?！吨笇б庖姟芬?guī)定；小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開。這表明，小額貸款公司利率不論從公司的資金條件，還是從國家規(guī)定來說，都要求其比銀行利率要高些。

6、小額貸款公司貸款手續(xù)簡便，擔保條件相對較低。小額貸款公司的貸款過程簡單，一般只要借款人持有身份證，并有持續(xù)穩(wěn)定收入的家庭成員或信譽良好的人員做擔保，或者用自己的房產(chǎn)作為抵押即可進行。在填寫借款申請書，小額貸款公司派人對借款人的人品、信譽、還款能力、經(jīng)營能力以及項目的可行性等方面進行簡單考察后，就可決定是否貸給其款項。所用時間較短，一般只需半天，多則二到三天。

二、小額貸款公司存在的問題

通過近幾年小額貸款公司的運行情況來看，全國七個試點的小額貸款公司按照各地設定的業(yè)務范圍，大膽實踐，積極開展小額貸款，工作進展順利，不僅實現(xiàn)了資本的投資增值，也為我國活躍的民間資本提供了一條陽光之道。但是，在小額貸款公司發(fā)展中仍存在一些問題尚未解決。

1、小額貸款公司發(fā)展不平衡。小額貸款公司在我國各省市搞試點的過程中，有的地方成立小額貸款公司比較多，有的地方比較少，有的地方甚至還沒有。這樣發(fā)展的結(jié)果很容易導致資本在不同地區(qū)間的惡意流動，不利于有資金需求地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，也不利于各地區(qū)間農(nóng)村經(jīng)濟的平衡發(fā)展。

2、項目利潤與貸款利率差額大。農(nóng)民進行的項目一般利潤都較低，而小額貸款利率又比較高，二者之間的差額大是制約小額貸款業(yè)務發(fā)展的重要因素。小額貸款的利率較高，這是由其資金來源所決定的無法改變的事實。正是由于其利息過高，農(nóng)民可能不愿意借，但若降低貸款利率，小額貸款公司就會無利可圖，總之二者之間矛盾的出現(xiàn)，限制了小額貸款業(yè)務的發(fā)展。

3、小額貸款公司未來的發(fā)展是目前很多公司的困惑。由于缺乏后續(xù)資金來源，因此很多小額貸款公司在發(fā)放完資本金之后，便“無事可做”。想要繼續(xù)發(fā)展，又沒有資金，因此只能安于現(xiàn)狀。所以小額貸款公司如何做大便是能否刺激其繼續(xù)發(fā)展的關鍵問題。

4、對小額貸款公司的監(jiān)管工作不到位。由于對小額貸款公司的定位是公司而非金融企業(yè)，所以對其的監(jiān)督只能依靠《公司法》。但《公司法》又嚴令禁止企業(yè)之間的借貸行為，因此導致小額貸款公司身份尷尬，監(jiān)管之間的空隙也就由此產(chǎn)生。一些縣(市、區(qū))試點監(jiān)管組織對小額貸款公司日常檢查不夠，使得小額貸款公司至今沒有建立完整的業(yè)務經(jīng)營和財務制度，而從業(yè)人員業(yè)務能力不能加強的問題也沒有解決。

三、發(fā)展小額貸款公司的建議

為了協(xié)助小額貸款公司的健康規(guī)范發(fā)展，針對試點中存在的問題，建議采取以下措施：

1、降低小額貸款公司客戶抵押質(zhì)押的費用，對小額貸款公司免征營業(yè)稅，返征所得稅。通過降低小額貸款公司發(fā)放貸款的成本并給予借款者更多的政策優(yōu)惠可以適當彌補其貸款利率高的缺陷，吸引一部分需求者的眼球，緩解其面臨的壓力，幫助其更好更快地發(fā)展。

2、適時放寬政策，允許小額貸款公司有更多的資金來源渠道；小額貸款公司資金不足嚴重影響著其業(yè)務的拓展，如果能在資金來源方面適當放寬政策，無疑是解決資金來源的重要手段。比如，在吸收股東資金方面，以及從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的數(shù)額方面適當放寬政策等，便可解決資金不足的矛盾。當然，在放寬政策的同時，監(jiān)管一定要發(fā)揮到位，否則這種公司形式就會被一些不法分子或是信用意識不強的操作者毀掉。當這種公司逐漸做大做強時，便可在適當?shù)臅r候轉(zhuǎn)正為銀行。這樣，其尷尬的定位和發(fā)展的動力問題自然便會得到解決。

3、按照國際經(jīng)驗，可以靠競爭使貸款利率降低。在同一地區(qū)發(fā)展多家小額貸款公司，而不是使其處于壟斷地位。允許這些機構(gòu)在市場經(jīng)濟法則下自由競爭，這樣，既可以解決地區(qū)發(fā)展不平衡的難題，又可以以競爭促進發(fā)展，降低貸款利率。當然，在小額貸款公司的準入機制中，門檻一定要定得高些，要有嚴格的規(guī)章制度以及嚴格的監(jiān)管措施。否則，就可能成為無序的競爭，造成地方經(jīng)濟的混亂。

綜上所述。由我國特定的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境下產(chǎn)生的“草根金融”這種小額貸款公司在過去幾年來的試運營中確實發(fā)揮了很多積極的作用，也給我國農(nóng)村金融帶來了一些可喜的變化，但在其試行過程中也暴露呈現(xiàn)了其不利的一面，若要真正以此帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，還要在很多方面做出努力。

責編：鄭釗