萬(wàn) 偉

摘要：中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性的問題。國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策、法規(guī)，加大了中小企業(yè)扶持力度，著力解決中小企業(yè)融資難問題。目前解決中小企業(yè)融資難的一個(gè)重要措施就是發(fā)展面向中小企業(yè)的中小銀行。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資中小銀行

0引言

中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性的問題。在我國(guó)中小企業(yè)融資難已相當(dāng)嚴(yán)重，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是中小企業(yè)的融資通道過(guò)窄。中小企業(yè)難以通過(guò)資本市場(chǎng)公開等集資金。據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)中小企業(yè)融資供應(yīng)的98.7％來(lái)自銀行貸款。二是難以獲得信貸支持，我國(guó)300萬(wàn)戶私營(yíng)企業(yè)獲得銀行信貸支持的僅占10％左右。三是融資結(jié)構(gòu)與實(shí)際需求不匹配，銀行主要提供一年以內(nèi)的短期貸款，難以滿足長(zhǎng)期發(fā)展需要。四是缺乏自有資金，主要依靠自身積累，極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。2008年全球金融危機(jī)蔓延，我國(guó)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯放慢，國(guó)家頻頻出臺(tái)相關(guān)政策、法規(guī)，加大了中小企業(yè)扶持力度，著力解決中小企業(yè)融資難問題。

筆者認(rèn)為我國(guó)中小企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因就在于現(xiàn)行金融體系的主體架構(gòu)并非針對(duì)中小企業(yè)而設(shè)計(jì)，很多商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和成本收益模式不適應(yīng)中小企業(yè)的特點(diǎn)，僅僅依靠現(xiàn)有金融體系內(nèi)的大中型商業(yè)銀行來(lái)解決中小企業(yè)的融資問題的確存在很多局限性。國(guó)內(nèi)外實(shí)踐表明，由政府出資或財(cái)政補(bǔ)貼等辦法為小企業(yè)融資，結(jié)果往往只是小部分企業(yè)受益，而對(duì)樹立小企業(yè)信用乃至整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)的作用不大。因此，中小企業(yè)融資的主要途徑是通過(guò)商業(yè)化辦法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。銀行的信貸資金不是風(fēng)險(xiǎn)資金，銀行始終應(yīng)該奉行審慎經(jīng)營(yíng)的原則，我們不能一方面要求銀行審慎放貸、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，一方面又要求銀行從事風(fēng)險(xiǎn)較高、自身又無(wú)法把握的中小企業(yè)放貸業(yè)務(wù)。在信貸支持中小企業(yè)問題上，大小銀行應(yīng)有所分工。大型銀行主要靠運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新創(chuàng)造規(guī)模經(jīng)營(yíng)效益，而小型銀行主要靠國(guó)家政策支持幫助中小企業(yè)發(fā)展。目前，全國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)中僅有城市商業(yè)銀行不足100家、農(nóng)村商業(yè)銀行20多家、農(nóng)村合作銀行近150家、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)100多家。這樣的銀行規(guī)模，很難滿足我國(guó)近千萬(wàn)家小企業(yè)發(fā)展的需要。況且，現(xiàn)有城市商業(yè)銀行大多分布在大中城市，活躍在社區(qū)、城鎮(zhèn)的小企業(yè)難以企及。同時(shí)，在全國(guó)3000多個(gè)縣以上行政區(qū)劃中，僅有不到1／30的縣可能得到來(lái)自村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)的貼身服務(wù)。故，目前解決中小企業(yè)融資難的一個(gè)重要措施就是發(fā)展面向中小企業(yè)的中小銀行。

1要建立多層次、寬領(lǐng)域的中小企業(yè)融資體系。大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)

專業(yè)化的中小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)作為中小企業(yè)融資的主體，專門從事對(duì)中小企業(yè)的融資活動(dòng)，更加專業(yè)化和了解中小企業(yè)客戶的需求，有利于不斷積累為中小企業(yè)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，提高中小企業(yè)融資的質(zhì)量，促進(jìn)金融業(yè)和中小企業(yè)的共同健康發(fā)展。從西方國(guó)家金融業(yè)的發(fā)展來(lái)看，既有業(yè)務(wù)不斷綜合化的特點(diǎn)，也有金融機(jī)構(gòu)不斷細(xì)分的專業(yè)化的趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)有上萬(wàn)家專門從事中小企業(yè)金融服務(wù)的中小企業(yè)投資公司。這些中小企業(yè)投資公司具有很不一樣的名稱，如婦女投資公司、企業(yè)金融服務(wù)公司、社區(qū)投資公司、街道投資所，等等：但它們都是為中小企業(yè)融資服務(wù)的。這些中小企業(yè)投資公司針對(duì)性強(qiáng)，對(duì)中小企業(yè)研究和了解較深，極大地彌補(bǔ)了市場(chǎng)上有限的創(chuàng)業(yè)(或風(fēng)險(xiǎn))資本與創(chuàng)辦中小企業(yè)及其發(fā)展所需的巨大的資金缺口。近年深圳市也相繼引進(jìn)了一批專注中小企業(yè)融資服務(wù)的中小銀行機(jī)構(gòu)，而且貨幣經(jīng)紀(jì)公司、汽車金融公司和村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)也在積極創(chuàng)建之中。

2要加快中小金融機(jī)構(gòu)信貸制度的改革

現(xiàn)有的信貸管理制度主要面臨兩方面的問題，一是大的商業(yè)銀行實(shí)行統(tǒng)一法人制度，決策鏈長(zhǎng)，很難適應(yīng)中小企業(yè)貸款期限短、頻率高、用款急的需求；二是中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)辦法與大企業(yè)有較大差異，商業(yè)銀行目前“大而全”的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系不能體現(xiàn)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理情況、會(huì)計(jì)統(tǒng)計(jì)信息披露等特點(diǎn)。要鼓勵(lì)和引導(dǎo)中小商業(yè)銀行不斷加快信貸制度改革步伐，要針對(duì)中小企業(yè)貸款時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短等特點(diǎn)，簡(jiǎn)化中小企業(yè)信貸流程，下放審批權(quán)限，提高審批效率，創(chuàng)新?lián)７绞胶椭行∑髽I(yè)產(chǎn)品，完善激勵(lì)機(jī)制，建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成不同于大企業(yè)的信貸管理制度，包括貸款審查、信用評(píng)級(jí)、抵押擔(dān)保程序、資金定價(jià)機(jī)制、貸后管理等各方面的創(chuàng)新。

3要積極開發(fā)和創(chuàng)新適應(yīng)小企業(yè)需求的產(chǎn)品和服務(wù)。并有效控制風(fēng)險(xiǎn)

中小商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。進(jìn)一步提高中小企業(yè)貸款覆蓋率，增強(qiáng)銀行盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力是中小商業(yè)銀行生存發(fā)展的重要保障。中小企業(yè)是一個(gè)龐大的客戶群體，中小銀行要細(xì)分中小企業(yè)類型和融資渠道，這是一個(gè)優(yōu)化社會(huì)資源配置、優(yōu)化商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)的過(guò)程。中小銀行在這一過(guò)程中，要加大貸款營(yíng)銷的力度和效率，關(guān)鍵是要學(xué)會(huì)發(fā)現(xiàn)和培育潛在客戶。商業(yè)銀行可以針對(duì)中小企業(yè)在不同成長(zhǎng)階段的融資需求，采取“量身訂做”的方法，提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，中小銀行還應(yīng)有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，學(xué)會(huì)挖掘客戶潛力，幫助中小企業(yè)盡快成長(zhǎng)，完成從創(chuàng)業(yè)型、成長(zhǎng)型向成熟型的轉(zhuǎn)變。中小銀行還要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資財(cái)務(wù)顧問和咨詢服務(wù)，為中小企業(yè)提供理財(cái)服務(wù)，并幫助中小企業(yè)規(guī)范運(yùn)作，有效避免各類經(jīng)濟(jì)金融詐騙，保證資金安全。

3.1銀行可以引入選擇權(quán)貸款。中小企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，但成長(zhǎng)性好。中小銀行可以考慮在中長(zhǎng)期貸款中引入選擇權(quán)，賦予銀行在一定期限內(nèi)可自由選擇債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)的選擇權(quán)，這樣不僅可以讓銀行獲得分享企業(yè)高速成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)，也給銀行提前退出預(yù)留了空間和自由度。

3.2銀行可以合理利用資金定價(jià)手段覆蓋中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款相當(dāng)于零售業(yè)務(wù)，貸款金額小、筆數(shù)多、手續(xù)繁雜，中小銀行可以從與客戶之間“一對(duì)一”的談判中掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理信息、判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)、要學(xué)會(huì)運(yùn)用資金定價(jià)的手段，覆蓋中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，從而找到新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

3.3銀行可以與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)互動(dòng)，將銀行融資與保險(xiǎn)公司的信用保險(xiǎn)緊密結(jié)合，銀行憑借交易單據(jù)、保單以及賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議等文件，為企業(yè)提供貿(mào)易融資，利用保險(xiǎn)公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大小企業(yè)融資的能力。

3.4銀行還可以將信貸產(chǎn)品、資金結(jié)算、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行等產(chǎn)品與貿(mào)易融資產(chǎn)品有效結(jié)合，捆綁營(yíng)銷，為小企業(yè)提供全面的金融服務(wù)。