王索君

[摘要]調(diào)查顯示，黑龍江省金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)是農(nóng)村金融。目前由于農(nóng)戶抵押擔(dān)保品匱乏、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擔(dān)保類中介機(jī)構(gòu)幾近空白等原因，進(jìn)一步限制了農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金來(lái)源。因此建立有效的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制是加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村信貸服務(wù)，緩解農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信貸；擔(dān)保機(jī)制

[中圖分類號(hào)]F127[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1009-2234(2009)02-0134-02

健全的信貸擔(dān)保機(jī)制是降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大金融交易規(guī)模、緩解信貸約束的有效手段之一。由于目前農(nóng)戶抵押擔(dān)保品匱乏、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擔(dān)保類中介機(jī)構(gòu)幾近空白等原因，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信貸創(chuàng)新的開展，因此建立有效的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制是加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村信貸服務(wù)的關(guān)鍵。

一、農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的融資渠道與形式

由于農(nóng)村融資渠道狹窄、規(guī)模過(guò)小、產(chǎn)品單一、成本偏高等問(wèn)題長(zhǎng)期存在，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)能得到體現(xiàn)，使大量縣域的中小企業(yè)、農(nóng)戶難以得到及時(shí)有效的信貸支持。以黑龍江省為例，金融體制改革以后，我國(guó)四家大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)先后在縣域撤并機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1，581個(gè)，比金融體制改革前減少34.7％，縣域金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行四類機(jī)構(gòu)，占全省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的71.6％，其他機(jī)構(gòu)基本不開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。四類機(jī)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行只在少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，其信貸業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)向大中城市；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只在縣城有網(wǎng)點(diǎn)，主要為國(guó)有糧食流通企業(yè)提供服務(wù)，其他貸款比重很低；郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)相對(duì)較多，由于成立時(shí)間較短，目前主要功能還是吸收儲(chǔ)蓄資金，農(nóng)貸業(yè)務(wù)剛剛起步，全面延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)并且直接面向農(nóng)民提供信貸服務(wù)的只有農(nóng)村信用社。2008年，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的78％，農(nóng)戶貸款占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款的95％以上，因此農(nóng)信社成為農(nóng)民獲得資金的主要來(lái)源。

在農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的格局下，目前農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款的方式十分有限，農(nóng)民貸款主要有農(nóng)村小額信貸、擔(dān)保貸款、抵押貸款等幾種形式。小額信貸主要是農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)戶不同的信用等級(jí)發(fā)放的1萬(wàn)元、5000元、3000元三個(gè)不同檔次的貸款，這種貸款一般不需要任何擔(dān)保，適用于農(nóng)戶小規(guī)模種植、養(yǎng)殖的資金需求。中等需求如幾萬(wàn)、十來(lái)萬(wàn)元不等的貸款，當(dāng)前主要通過(guò)互助擔(dān)保等形式從農(nóng)信社獲得。調(diào)查顯示，目前農(nóng)村獲得貸款最多的方式是“五戶聯(lián)?！辟J款，農(nóng)村信用社對(duì)申請(qǐng)“五戶聯(lián)保”的信用戶進(jìn)行信用等級(jí)審定，因?yàn)檗r(nóng)村信用體系還不完善。根據(jù)信用等級(jí)確定貸款額度相對(duì)較低，單戶貸款一般不超過(guò)2萬(wàn)元。據(jù)省信用聯(lián)社統(tǒng)計(jì)，2008年我省農(nóng)戶戶均貸款額接近6000元，比2003年提高了2.7倍，但額度仍然不足。據(jù)權(quán)威部門測(cè)算，目前我省糧食每畝平均生產(chǎn)成本近240元，按戶均30畝計(jì)算，生產(chǎn)成本則達(dá)7200元。按農(nóng)戶自籌30％的資金計(jì)算，6000元的貸款可以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求仍得不到滿足，針對(duì)資金需求量達(dá)到超過(guò)幾十萬(wàn)元的農(nóng)村中小型企業(yè)或大規(guī)模種植和養(yǎng)殖農(nóng)戶從農(nóng)信社或商業(yè)銀行貸款，一般需要有效財(cái)產(chǎn)作為抵押。狹窄的融資方式從根本上制約了農(nóng)村信貸資金的不足，進(jìn)一步限制了農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金來(lái)源。

二、擔(dān)保和抵押貸款的缺陷及原因分析

由于種種原因，擔(dān)保和抵押貸款在農(nóng)村還難以成為融資的主要渠道，經(jīng)調(diào)查顯示，目前黑龍江省農(nóng)村大約只有1／5的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持，親戚朋友之間的私人借貸仍是農(nóng)村資金融通的主要渠道。目前農(nóng)村擔(dān)保和抵押貸款主要存在的問(wèn)題表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)從銀行機(jī)構(gòu)角度來(lái)看，由于中、小額貸款的收益和成本同所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不成正比，因此銀行的積極性不高。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，一筆10萬(wàn)的貸款和一筆100萬(wàn)的貸款要做的工作都差不多，都要經(jīng)過(guò)辦理評(píng)估，抵押物登記等環(huán)節(jié)，成本也相差無(wú)幾。而如果借款者不能還貸，還要通過(guò)訴訟，執(zhí)行等程序，銀行為此又要支付一筆費(fèi)用。而如果抵押物價(jià)值小的話，銀行在扣除有關(guān)費(fèi)用后就得不償失了。另外，高度集中的貸款管理模式，全面上收基層行的信貸權(quán)限，這種嚴(yán)格的授信授權(quán)政策。也對(duì)縣級(jí)銀行的貸款發(fā)放形成了剛性制約。

(二)從貸款需求方來(lái)看，缺乏有效的抵押財(cái)產(chǎn)，也使商業(yè)銀行或農(nóng)信社不愿發(fā)放貸款。農(nóng)民自有資產(chǎn)少，能滿足銀行抵押要求的資產(chǎn)更少，有關(guān)研究表明目前農(nóng)村居民最重要的財(cái)產(chǎn)是房產(chǎn)和土地，分別占農(nóng)村人均財(cái)產(chǎn)的30.72％和43.01％，但目前農(nóng)村個(gè)人住房抵押缺乏明確的法律規(guī)定，由于農(nóng)村個(gè)人房屋占用的是宅基地，而宅基地屬集體所有，農(nóng)民只擁有使用權(quán)，因此與城市房屋抵押制度相比，農(nóng)村融資主體的轉(zhuǎn)讓或抵押都受到一定限制。這些原因使得農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)，在面對(duì)農(nóng)戶提出的房屋抵押貸款要求時(shí)，往往從貸款安全出發(fā)，采取了拒絕的態(tài)度。另外，土地作為生產(chǎn)資料歸國(guó)家所有，只有使用權(quán)的農(nóng)民同樣難以將土地作為財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押。因此，現(xiàn)行的農(nóng)村住房，土地制度，實(shí)際上大大削弱了農(nóng)民的融資能力，也影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(三)互助擔(dān)保貸款在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，由于種種原因效率大打折扣。首先，目前單一的農(nóng)村金融體系使資金的供給和需求雙方無(wú)法就貸款條件，期限等進(jìn)行平等談判，農(nóng)戶也難以得到優(yōu)惠的貸款條件。其次，農(nóng)村資金的大量流出也使資金成本上升過(guò)快。以2008年為例：全省郵政儲(chǔ)蓄余額743.6億元，一半以上來(lái)自于縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)，回流農(nóng)村的基本沒(méi)有(主要是此前沒(méi)有開展資產(chǎn)業(yè)務(wù))，資金凈流出370億元以上，而同期我省種植業(yè)所需資金才300億元；四家國(guó)有商業(yè)銀行在縣域吸收存款1198億元，發(fā)放貸款401億元，存貸差797億元，存貸比33.5％，比全省平均水平57.3％低23.8個(gè)百分點(diǎn)。多年來(lái)，農(nóng)村資金外流問(wèn)題一直沒(méi)能從根本上得到解決，使農(nóng)村貸款交易成本高、超過(guò)農(nóng)戶承受能力，參加互助擔(dān)保融資組織的人大大減少。目前黑龍江省內(nèi)有的農(nóng)村信用社貸款月息為9.435厘(年利率11.322％)，有的1分3厘(15.84％)，遠(yuǎn)超過(guò)城市居民貸款利率。目前在金融機(jī)構(gòu)貸款6000元，按月息為9.435厘計(jì)算，8個(gè)月時(shí)間需要支付利息452元，占2008年農(nóng)戶生產(chǎn)支出的4.7％。因此，許多位置偏僻，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差的農(nóng)戶還很難從互助擔(dān)保貸款中收益。

(四)利息之外的融資成本高和時(shí)間成本高。一般而言，辦理抵押擔(dān)保手續(xù)可能涉及資產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保物登記等眾多環(huán)節(jié)，因此農(nóng)戶和農(nóng)村的中小企業(yè)在辦理這些法律手續(xù)時(shí)不僅門檻較高，而且要為此承擔(dān)交通費(fèi)、公證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等，綜合起來(lái)，幾項(xiàng)評(píng)估費(fèi)已經(jīng)占到了貸款額的1％。評(píng)估的有效期也只有一年，第二年貸款時(shí)還要重新進(jìn)行評(píng)估，而單筆

農(nóng)村貸款的金額一般比城市要低，因此農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為此付出的交易成本相對(duì)較高，給農(nóng)村中小企業(yè)增加了不少的額外費(fèi)用。

因此，現(xiàn)行的抵押和擔(dān)保貸款方式存在諸多不足之處，農(nóng)戶或企業(yè)在生產(chǎn)中由于種種原因均無(wú)法獲得資金扶持。農(nóng)村擔(dān)保結(jié)構(gòu)的欠缺中斷了資金供給和需求之間的聯(lián)系，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，擔(dān)保體系的完善和擔(dān)保制度的創(chuàng)新是解決問(wèn)題的根本措施。

三、完善農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制的主要途徑

一是建立和健全信貸擔(dān)保的制度。目前，我國(guó)有關(guān)信貸和信用擔(dān)保方面的制度建設(shè)剛剛起步，雖然頒布了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，《擔(dān)保法》，但其實(shí)際可操作性還有待提高。例如，在《擔(dān)保法》中僅明確了債權(quán)人和保證人的經(jīng)濟(jì)法律主從關(guān)系，缺乏對(duì)保障人利益的保障，并且由于擔(dān)保基金的建立在我國(guó)來(lái)說(shuō)是相對(duì)較新的，從相應(yīng)《擔(dān)保法》中也很難找到與之相對(duì)應(yīng)的條款。而《中小企業(yè)促進(jìn)法》中，面向中小企業(yè)的專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律定位還不夠明確；中小企業(yè)貸款的具體管理辦法和貸款優(yōu)惠措施缺乏實(shí)施細(xì)則；對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位，信用擔(dān)保資金的來(lái)源，損失的補(bǔ)償，監(jiān)管職責(zé)等還沒(méi)有具體條文。因此首先必須從改善法律制度人手，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作有法可依，減少不確定性，建立起規(guī)范有效的農(nóng)村擔(dān)保體系。

二是加大政府對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)的支持力度。鼓勵(lì)政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。有條件的地區(qū)，可以由政府牽頭出資，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)參股，建立專業(yè)化信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。采取市場(chǎng)化運(yùn)作方式，主要服務(wù)于農(nóng)民。鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，增強(qiáng)擔(dān)保公司的擔(dān)保能力。有條件的地方政府可扶持建立農(nóng)村信貸擔(dān)?；?。鼓勵(lì)有條件的專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會(huì)組織創(chuàng)辦針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的擔(dān)保公司。

三是建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。主管部門加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)督指導(dǎo)，明確行業(yè)準(zhǔn)入條件、從業(yè)人員資格、內(nèi)控規(guī)范要求，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)運(yùn)行的監(jiān)督指導(dǎo)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)水平，引導(dǎo)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作。要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的誠(chéng)信宣傳和誠(chéng)信教育，建設(shè)和推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，建立符合農(nóng)村實(shí)際的資信評(píng)價(jià)體系，盡快將農(nóng)戶納入人民銀行征信系統(tǒng)。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，完善農(nóng)村信用體系有利于提高農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力和盈利能力。

四是放寬抵押品，擴(kuò)大擔(dān)保物范圍。在不違反法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以嘗試用于貸款擔(dān)保。首先是農(nóng)民家庭承包土地、林地使用經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押。家庭承包土地、林地使用經(jīng)營(yíng)權(quán)是一種用益物權(quán)，完全具有抵押物的特征；其次是農(nóng)戶宅基地及其房產(chǎn)的抵押。農(nóng)戶宅基地及其房產(chǎn)可以用來(lái)抵押，就好象城市里的居民的房產(chǎn)可以抵押一樣。執(zhí)行城鄉(xiāng)一體化政策，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，就必須承認(rèn)農(nóng)戶宅基地及其房產(chǎn)的性質(zhì)，也就必須承認(rèn)、允許其可以充作抵押品。其三是大牲畜的抵押。牛、馬、豬等牲畜的抵押，這在民間借貸中是最常用的抵押品。某個(gè)人借錢還不起了，用自己家里牲畜抵債，兩廂情愿，債主也容易將牲畜變賣變現(xiàn)。其四是創(chuàng)辦應(yīng)收賬款、訂單、質(zhì)押倉(cāng)單、漁權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款品種，增加有效抵押物。

責(zé)任編輯：張志臣