周書翔

已正式掛牌的郵政儲蓄銀行，因存款余額在中國銀行業(yè)名列前位，毋庸置疑地成為國內(nèi)第五大銀行。2003年8月，國家調(diào)整郵政儲蓄相關(guān)政策，郵政儲蓄新增資金可以自主運用。此后，經(jīng)過逾三年資金自主運用，郵政金融部門自身風(fēng)險管理的能力正逐步增強。經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，自2006年3月19日起，郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)第一批試點，開始辦理貸款業(yè)務(wù)。盡管在短期內(nèi)大規(guī)模發(fā)放貸款不太現(xiàn)實，但是開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險較小，可以將郵政儲蓄所吸收的資金返還農(nóng)村，解決部分農(nóng)村農(nóng)民貸款難問題。該項小額貸款一經(jīng)推出，受到了社會各界的廣泛關(guān)注。

解決貧困問題，簡單的救濟(jì)只能是權(quán)宜之計，最重要的是幫助貧困者找到脫貧之路，讓其發(fā)揮自身的潛力而不是完全依靠救助來解決生活問題。小額信貸在孟加拉國成功幫助無數(shù)家庭擺脫貧困的事實告訴我們，發(fā)展小額信貸將是解決農(nóng)民貧困問題的一個重要途徑。但目前“中國幾乎是唯一缺乏正規(guī)小額信貸機構(gòu)的發(fā)展中國家”，這種局面顯然需要打破。在這種情況下，中國郵政儲蓄銀行的試點，具有非常重要的意義：一方面它能盤活大批閑散資金；另一方面它能部分解決廣大農(nóng)村貧困人口對資金的饑渴。

一、信貸的概念

信貸，是貨幣持有者將約定數(shù)額的資金按約定的利率暫時借出，借款者在約定期限內(nèi)，按約定的條件還本付息的信用活動。小額信貸，一般是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。小額信貸的宗旨是通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微觀企業(yè)獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。我國的小額信貸是在1993年由中國社科院的專家們首先引入的，經(jīng)過十幾年的探索，取得了一定成效。專向低收入階層和微小企業(yè)提供金融服務(wù)的小額信貸，在我國主要由商業(yè)銀行、政策性銀行和數(shù)量眾多的非政府組織進(jìn)行經(jīng)營。小額信貸在金融創(chuàng)新和構(gòu)建和諧社會中有著重要的作用，近年來我國政府高度重視并大力發(fā)展小額信貸業(yè)。

從國外理論和實踐看，小額信貸首先是一種信貸方式，而不是扶貧方式。如果采用微型金融觀念，則它就是一種金融服務(wù)方式，是一種生產(chǎn)力，與扶貧并非同一個事物，只是結(jié)果上具有一定的扶貧效應(yīng)而已。發(fā)展小額信貸是完善中國農(nóng)村金融體系一項非常重要的工作。中國小額信貸從1999年開始，到2006年中央一號文提出“要抓緊制定管理辦法”，以利于其盡快完善和發(fā)展。

國際信貸的發(fā)展和變化是世界經(jīng)濟(jì)的客觀狀況和發(fā)展的必然趨勢，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，新的科技革命促進(jìn)了貨幣資本的國際化；第二，發(fā)展中國家在國際經(jīng)濟(jì)中地位的提高，調(diào)整了國際投資的構(gòu)成，并對國際信貸產(chǎn)生了重要影響；第三，資本主義經(jīng)濟(jì)滯脹，國家壟斷資本主義的發(fā)展及對國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的控制調(diào)節(jié)作用；第四，社會主義國家實行改革、開放、積極發(fā)展對外經(jīng)濟(jì)。

二、郵政儲蓄小額信貸存在的問題

1、郵政儲蓄機構(gòu)內(nèi)控制度不健全，資金案件頻發(fā)。隨著郵政儲蓄業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，郵政儲蓄銀行內(nèi)控薄弱問題凸顯，資金案件不斷發(fā)生，并且長期得不到有效治理，造成了較大的資金風(fēng)險損失。郵儲資金運用中的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險難以防范，一定程度上影響了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融穩(wěn)定。究其原因，關(guān)鍵是內(nèi)控制度不健全。

2、資金運用不盡合理。郵儲銀行作為新成立的金融機構(gòu)，對于資金運用渠道還難以得到靈活拓寬，同時不少郵政企業(yè)擠占挪用了郵政儲蓄資金。

3、郵政儲蓄貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和管理人員素質(zhì)參差不齊。雖然郵政儲蓄貸款經(jīng)辦人員經(jīng)過了統(tǒng)一培訓(xùn)，并取得了合格證，但基礎(chǔ)薄弱，管理經(jīng)驗少，且業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和管理人員來源復(fù)雜，實際工作水平相差很大。

4、郵政儲蓄信貸業(yè)務(wù)品種單一。近年來，隨著各商業(yè)銀行紛紛撤出農(nóng)村金融市場，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融供給不足、競爭不充分、農(nóng)民貸款難的問題。但郵政儲蓄僅能對持有存單的客戶提供小額貸款，無法向客戶提供更多的信貸產(chǎn)品，這就造成一方面沒有存單客戶的有著強烈的貸款需求；另一方面郵政儲蓄有充裕的資金無法開展形式靈活的貸款，市場的需求和郵政儲蓄的供給無法正常對接，這在一定程度上影響了郵政儲蓄信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。正因如此，郵儲銀行向銀監(jiān)會報批小額信貸業(yè)務(wù)，據(jù)估計郵儲該項業(yè)務(wù)被銀監(jiān)會批準(zhǔn)的可能性比較大。如果郵儲也開始做小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)信社將面臨更大挑戰(zhàn)。

5、市場定位單一。（1）業(yè)務(wù)宣傳有待加強。目前只限于媒體宣傳和海報、宣傳折頁等宣傳品的發(fā)放，應(yīng)深入到廣大農(nóng)村，對農(nóng)民做更詳盡的宣傳，讓他們真正了解郵儲貸款簡便、快捷的特點；（2）郵政儲蓄支行（縣級）貸款審批權(quán)限偏低，只能審批10萬元以下的貸款，不利于有效拓展業(yè)務(wù)；（3）開辦存單質(zhì)押業(yè)務(wù)對郵政儲蓄自主運用資金貢獻(xiàn)作用有限；（4）質(zhì)押存單張數(shù)最多限定5張的規(guī)定，降低了客戶貸款需求滿足率；（5）郵政儲蓄貸款只限于郵政儲蓄定期存單作為質(zhì)押物，其他金融機構(gòu)的存單不能作為質(zhì)押物而獲得貸款，從而縮小了農(nóng)民獲得貸款的幾率。

6、未納入金融統(tǒng)計系統(tǒng)管理。目前，郵政儲蓄質(zhì)押貸款尚未納入金融統(tǒng)計系統(tǒng)，因而使得目前的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)不能及時、全面、真實地反映區(qū)域信貸總量，不同程度地影響了人民銀行對轄區(qū)信貸總量變化的統(tǒng)計以及對信貸投向的掌控。

7、脫離央行征信體系。郵政儲蓄自辦理定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)以來，其信貸資金運用一直處于人民銀行的征信體系之外，其質(zhì)押貸款信息以及個人征信等方面的資料還沒有進(jìn)入人民銀行的信貸咨詢系統(tǒng)，在一定程度上影響了人民銀行征信體系的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中，個人信用信息資料的全面性、準(zhǔn)確性，難以全面客觀地反映區(qū)域社會信用主體的真實信用信息，不利于金融業(yè)監(jiān)測和防范信貸風(fēng)險。

三、解決建議

1、開展針對性宣傳。要把農(nóng)村作為宣傳的重點，通過各種宣傳形式，廣泛宣傳郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款手續(xù)簡便、利率低、成本小等優(yōu)勢，不斷提高人民群眾對這項業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，提高郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)量，為今后全面涉足信貸領(lǐng)域做好鋪墊。

2、積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。應(yīng)允許其他商業(yè)銀行的定期存單作為郵政儲蓄質(zhì)押貸款的質(zhì)押物，取消質(zhì)押物張數(shù)不超過5張的規(guī)定，嘗試調(diào)高貸款限額，擴大貸款審批權(quán)限。不斷創(chuàng)新郵政儲蓄資金的運用方式，擴大郵政儲蓄資金運用范圍，為新農(nóng)村建設(shè)提供強有力的資金支持。

3、強化內(nèi)控制度建設(shè)。應(yīng)按照國際先進(jìn)水平的授信管理制度，建立一套嚴(yán)格的管理制度體系，并嚴(yán)格執(zhí)行。通過完善業(yè)務(wù)制度、崗位責(zé)任制度，建立風(fēng)險防范及責(zé)任追究制度，對那些違法違規(guī)人員，依法追究責(zé)任。在郵政儲蓄資金自主運用過程中，采取交叉、分離、監(jiān)控的原則，降低風(fēng)險。

4、將信貸業(yè)務(wù)納入人行的統(tǒng)計之中。建議人民銀行盡快出臺統(tǒng)一的統(tǒng)計科目和表格，增設(shè)郵政儲蓄部門人民幣信貸收支全科目統(tǒng)計指標(biāo)體系，采用國有商業(yè)銀行報表表式，重新編制郵政儲蓄機構(gòu)統(tǒng)計報表，以全面反映郵政儲蓄業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況，將存單小額質(zhì)押貸款納入央行征信體系，全面客觀地反映社會信用主體的真實信用信息，從便于金融業(yè)防范和控制信貸風(fēng)險。

5、依法加強監(jiān)管，防范金融風(fēng)險。郵政儲蓄機構(gòu)開辦貸款業(yè)務(wù)必須遵循貸款管理的有關(guān)法規(guī)，必須對其依法實施監(jiān)管，防范風(fēng)險，促進(jìn)郵政儲蓄貸款業(yè)務(wù)規(guī)范、有序發(fā)展。監(jiān)管部門應(yīng)采取分類監(jiān)管與統(tǒng)籌兼顧并舉的監(jiān)管措施，積極為城鄉(xiāng)信用社和郵政儲蓄機構(gòu)搭建合作平臺，努力探索郵政資金反哺地方的方式和渠道。注重強化郵政儲蓄機構(gòu)依法、合規(guī)經(jīng)營意識，并在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上促進(jìn)郵政儲蓄機構(gòu)合理調(diào)整網(wǎng)點布局。

（作者單位：北京科技大學(xué)天津?qū)W院）