如果合同條款復(fù)雜到你看不明白，你就不該有勇氣買這個(gè)產(chǎn)品。

我來(lái)問(wèn)大雪:

去年我在銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行的工作人員向我介紹，說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品預(yù)期收益高達(dá)30％。最近產(chǎn)品快要到期了，竟然虧損了5％還不止。不要說(shuō)最近基金漲得那么好，如果當(dāng)時(shí)存一年期的定期存款，現(xiàn)在也有幾千塊利息好拿，現(xiàn)在一進(jìn)一出虧了8％。銀行好歹也是專業(yè)機(jī)構(gòu)啊，怎么也能把財(cái)理成這樣？

大雪來(lái)回答:

虧損5％還算是不那么“惡劣”的記錄，內(nèi)地客戶購(gòu)買的境外結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品中，有虧到本金全無(wú)還要追加資金的例子。銀行確實(shí)“好歹”也是專業(yè)機(jī)構(gòu)，對(duì)一款理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)，即便柜臺(tái)銷售人員不能理解透徹，那開(kāi)發(fā)或接下這款產(chǎn)品的人不會(huì)是瞎子。但是銀行并不會(huì)把知道的所有事，都告訴他們賴以漁利的客戶。有意識(shí)或潛意識(shí)地設(shè)置陷阱，符合銀行作為經(jīng)濟(jì)動(dòng)物的本質(zhì)。

道瓊斯旗下《財(cái)智月刊》發(fā)過(guò)一篇文章:銀行不會(huì)告訴你的十件事情。比如銀行就等著你賴賬:你可能很長(zhǎng)一段時(shí)間按時(shí)繳納所有的信用卡費(fèi)用，但某一天突然因故逾期未繳費(fèi)，你馬上就成了賴賬不還的人，相應(yīng)地也付出了一筆罰款。自從國(guó)內(nèi)銀行引入海外人才以來(lái)，也發(fā)展出了自己的“不告訴”特色。比如銀行經(jīng)常發(fā)短信鼓勵(lì)你分期付款，但不會(huì)告訴你分期付款的利息是高利貸；銀行推出大批使用積分加現(xiàn)金購(gòu)買的商品，但不會(huì)告訴你現(xiàn)金部分已使銀行略有盈利，你煞費(fèi)苦心刷來(lái)的積分就是白送給銀行了；比如前幾年銀行熱推結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，不會(huì)告訴你仰望30％“預(yù)期收益率”時(shí)，你的雙腳已經(jīng)站在臭水溝中，有的甚至站在懸崖邊上。

現(xiàn)在都在談?wù)摗袄瓌?dòng)內(nèi)需”，但是拉動(dòng)內(nèi)需所必需的消費(fèi)環(huán)境，我們還看不出怎么“友好”，要在并不友好的環(huán)境下增加消費(fèi)，我們還需要更大的勇氣。即使跟銀行這樣的“可靠”機(jī)構(gòu)打交道，也要看得懂理財(cái)產(chǎn)品的合同條款，如果合同條款復(fù)雜到你看不明白，你就不該有勇氣買這個(gè)產(chǎn)品；如果連合同條款都不看就下單，那就是拿自己開(kāi)玩笑了。

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