向　嵐

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶借款需求及特征分析

根據(jù)調(diào)查了解我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶在收支上大多存在缺口，農(nóng)戶的收入無(wú)法滿足日常的支出，為了彌補(bǔ)這個(gè)缺口，絕大多數(shù)的農(nóng)戶都進(jìn)行借款。農(nóng)戶借款的目的一般是為了滿足兩個(gè)方面的需求：生產(chǎn)需求、生活需求。從實(shí)際的調(diào)查情況分析，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶借款主要是為了滿足生活所需，或者是從事一些基本的生產(chǎn)活動(dòng)。而農(nóng)戶的金融需求主要是通過(guò)民間借貸的方式解決，因?yàn)檫@些借款的自償性較差，償還風(fēng)險(xiǎn)較大，因此農(nóng)戶很難從金融機(jī)構(gòu)獲得借款。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)金融供給情況

經(jīng)過(guò)多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融已經(jīng)取得了較大的發(fā)展，雖然經(jīng)濟(jì)較之發(fā)達(dá)地區(qū)總量低，但是近年來(lái)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，為農(nóng)村金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)；在金融信貸市場(chǎng)中，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重要作用；金融發(fā)展程度和金融市場(chǎng)化程度有所提高。

由于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特征，造成了農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性較大，并且小額貸款的交易成本較高，而農(nóng)戶大多很少有抵押，在這些因素下，農(nóng)戶很難通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得金融支持，絕大多數(shù)農(nóng)戶的借款來(lái)源來(lái)自于親戚朋友， 來(lái)自于銀行及信用社的只是少部分，在我們的調(diào)查中，很多農(nóng)戶表示貸款不會(huì)首選正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

為什么農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)知程度不高？這主要是由于以下幾個(gè)原因造成的:

（1）貸款難?；谖覀円陨系姆治觯捎谵r(nóng)業(yè)的特殊性和貴州農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)條件，想從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款是比較具有難度的。

（2）貸款手續(xù)麻煩。想在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，必定存在一定的貸款手續(xù)。根據(jù)我們的調(diào)查農(nóng)戶向在金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款所需的手續(xù)是相當(dāng)復(fù)雜的，較之與親戚朋友借肯定是麻煩很多。

由于以上原因，農(nóng)戶在需要金融支持的時(shí)候首先想到的不是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而是借款比較方便的親戚朋友。圖1是2007年貴州地區(qū)農(nóng)戶貸款途徑的構(gòu)成情況。由該圖我們可以看出，農(nóng)戶借款傾向更偏向于私人借貸，大多數(shù)的農(nóng)戶表示不愿意到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款。原因是借款條件過(guò)于嚴(yán)格，動(dòng)輒就需要房屋進(jìn)行抵押。小額貸款通常都是用于緩解緊急情況，而復(fù)雜的手續(xù)和嚴(yán)格的條件讓農(nóng)戶望而卻步，在親戚朋友那里很快就能辦完的事情在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)卻

要辦很久。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村非正規(guī)金融供給

從我們前面的分析我們可以發(fā)現(xiàn)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的金融需求在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那里得不到完全的滿足，在這種情況下他們必然會(huì)選擇非正規(guī)金融供給渠道。

通過(guò)我們的調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)幾個(gè)現(xiàn)象。其一雖然農(nóng)戶間在進(jìn)行私人借貸的時(shí)候不一定簽訂標(biāo)準(zhǔn)形式的合同，但是對(duì)于借款對(duì)象的信用程度借款人有很深的了解。如：在我們調(diào)查借款給自己親戚的張某某時(shí)，張某某說(shuō)：一般借錢(qián)的親戚都是自己較熟悉而且以前借某某的錢(qián)或者自己的錢(qián)也都按時(shí)歸還。這表明私人借貸是有一定的衡量機(jī)制的。其二：借款人一旦違約不還將會(huì)面臨嚴(yán)重的信用及人際危機(jī)。私人借貸一般都發(fā)生在相互熟悉的借貸主體上，一般都有共同的生活圈子，或者是親戚或者是朋友，有著各種各樣千絲萬(wàn)縷的關(guān)系。一旦產(chǎn)生違約情況，借款人不歸還錢(qián)物，借款人將面臨嚴(yán)重的信用危機(jī)。

除了私人借款之外，農(nóng)戶們也向一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，通過(guò)我們的調(diào)查了解到這些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借款有以下特點(diǎn)：

（1） 貸款要求相對(duì)較低，不一味強(qiáng)調(diào)擔(dān)保、抵押。只要貸款申請(qǐng)者所投資的項(xiàng)目有市場(chǎng)、或者還款能力具有一定的保障能力，即使沒(méi)有抵押沒(méi)有擔(dān)保也可以獲得貸款。

（2） 貸款手續(xù)簡(jiǎn)單。

這兩個(gè)特點(diǎn)正好是農(nóng)戶不愿意到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款的原因所在。

四、欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融供給存在的問(wèn)題

歷經(jīng)數(shù)次改革，我國(guó)目前已經(jīng)形成了一定規(guī)模的農(nóng)村金融組織體系。但從總體上看，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展仍然徘徊不前，落后的農(nóng)村金融已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民收入提高的“瓶頸”，金融壓制使得金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的互動(dòng)關(guān)系被扭曲，在這些地區(qū)農(nóng)村金融明顯是存在一些問(wèn)題的：

（1） 金融資源不足。欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展相當(dāng)有限，貧困人口多，農(nóng)戶本身經(jīng)濟(jì)條件也不佳，這些大大加重了農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)使他們少有剩余財(cái)產(chǎn)。同時(shí)，農(nóng)村資金流失嚴(yán)重。

（2） 農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)和接受度有限。絕大多數(shù)的農(nóng)戶都要通過(guò)其他非正規(guī)金融 機(jī)構(gòu)和途徑來(lái)解決自己的借款需求。

（3） 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給不足。金融機(jī)構(gòu)出于本身發(fā)展的考慮，在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)量逐漸萎縮。農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)貸款難。

五、主要政策建議

欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融的改革確實(shí)是任重道遠(yuǎn)，需要根據(jù)這些地區(qū)的實(shí)際情況來(lái)選擇農(nóng)村金融的發(fā)展道路。

1.發(fā)展新模式的小額信貸

發(fā)展新模式的小額信貸時(shí)，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村貸款者的不同職業(yè)設(shè)計(jì)不同的小額信貸產(chǎn)品，小額信貸服務(wù)以聯(lián)保小組而非個(gè)人為對(duì)象。貸款額度根據(jù)需求和小組還款能力確定，還款頻率可靈活確定。由于小額信貸的客戶不能提供擔(dān)保（抵押）品，應(yīng)建立特殊的安全保障和激勵(lì)機(jī)制。如凍結(jié)借款小組部分存款作為保證金，如果呆帳率超過(guò)一定比例便中止項(xiàng)目，而作為還款激勵(lì)，那些能夠按期還款的農(nóng)戶則可以貸到更多款項(xiàng)。

2.建立功能齊全，符合貴州農(nóng)村特征的正規(guī)金融體系加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼

農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論認(rèn)為由于農(nóng)村居民沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力，農(nóng)村面臨慢性資金不足的問(wèn)題，而農(nóng)業(yè)由于其產(chǎn)業(yè)特性使其不可能成為以

利潤(rùn)為目標(biāo)的商業(yè)銀行的融資對(duì)象，因此為增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和緩解農(nóng)村貧困，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性的收入差距有必要對(duì)農(nóng)村信貸進(jìn)行補(bǔ)貼。所以在規(guī)范農(nóng)村正規(guī)金融體系的過(guò)程中國(guó)家的農(nóng)村信貸補(bǔ)貼應(yīng)該是首先要解決的一大問(wèn)題。

但是在解決農(nóng)村借貸的這個(gè)問(wèn)題上我們除了要強(qiáng)調(diào)國(guó)家的政策補(bǔ)貼外也要

強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制的作用。如政策性金融機(jī)構(gòu)主要以政策性資金注入農(nóng)村，其資金投向偏重的方面應(yīng)該和其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的偏重有所不同。農(nóng)信社已成為現(xiàn)在貴州農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融的絕對(duì)主力。要改善農(nóng)村借貸關(guān)系，要解決農(nóng)村地區(qū)金融供給和需求不平衡的矛盾，就不得不從建立功能齊全的正規(guī)金融體系開(kāi)始，要加大農(nóng)村正規(guī)金融供給的力度。

3.發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村金融供給

根據(jù)我們的調(diào)查顯示，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶借貸主要還是偏向非正規(guī)金融渠道，這主要由于從這些渠道獲得借貸更為便利。

非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在從事農(nóng)業(yè)信貸的時(shí)候也應(yīng)該得到與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣的待遇。既然非正規(guī)金融能夠?qū)r(nóng)村金融做出貢獻(xiàn)并改善農(nóng)村金融的供給，我們?yōu)槭裁床淮罅Πl(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融？發(fā)展欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村非金融應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手：

（1）通過(guò)法制建設(shè)和完善政策來(lái)引導(dǎo)、規(guī)范和管理農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

（2）加強(qiáng)對(duì)有組織的農(nóng)村民間金融活動(dòng)的監(jiān)管來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融。

（3）通過(guò)改善農(nóng)民的資金觀念來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融。

在我們的調(diào)查中農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在一定程度的排斥性，造成這種現(xiàn)象有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)煩瑣等原因但是也有農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不熟悉的原因。因此作為國(guó)家和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)本身應(yīng)該加強(qiáng)宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民合理使用借貸資金，講求資金使用效率的經(jīng)營(yíng)觀念，充分發(fā)揮借貸資金的作用。

4.發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的重要保障機(jī)制，由于農(nóng)業(yè)自身的特點(diǎn)使得農(nóng)業(yè)一直都屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，一旦遇到自然災(zāi)害等特殊情況農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將遭受?chē)?yán)重?fù)p失，據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，由于自然災(zāi)害而產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)呆、壞帳達(dá)到23%，由此可以得知農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性較大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的嚴(yán)重缺乏，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖手段，從而影響金融部門(mén)介入農(nóng)業(yè)的信心。

所以在這些地區(qū)應(yīng)該引入商業(yè)保險(xiǎn)的概念，金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)可以強(qiáng)制要求借款人先購(gòu)買(mǎi)一定額度的保險(xiǎn)以降低自己的貸款風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。

（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院）