王　寧

摘要：本文在對我國國有商業(yè)銀行的競爭現(xiàn)狀作了初步分析之后，提出了要提升國有商業(yè)銀行綜合競爭力，必須積極推進股份制改革，強化銀行風險管理，重點發(fā)展中間業(yè)務，強化人才戰(zhàn)略、提升管理發(fā)展力，大力吸引優(yōu)良客戶、打造我國商業(yè)銀行品牌等具體措施。

關鍵詞：國有商業(yè)銀行；綜合競爭力；研究

一、引言

綜合競爭力是一定制度框架下，企業(yè)所擁有的、基于獨特知識技術積累的一種競爭能力。國有商業(yè)銀行作為我國加入世貿組織后受沖擊的行業(yè)之一，研究其綜合競爭力進而推動核心競爭力理論在國有商業(yè)銀行中的應用，對提高我國國有商業(yè)銀行的競爭力具有重要的意義。

二、國有商業(yè)銀行的競爭現(xiàn)狀分析

1.國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢

目前國有商業(yè)銀行與外資銀行相比，其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在本土優(yōu)勢上，具體表現(xiàn)在以下4個方面：

（1）國家信用優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行在國家信用的巨大支撐下，提高了銀行的信用程度。而外資銀行的信用度，主要依賴于本身的信用能力。

（2）品牌認知優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行在國內開展業(yè)務多年，品牌和形象已經(jīng)深入人心。而外資銀行剛剛進人中國市場，與國有商業(yè)銀行相比雖然具有國際影響力，但其品牌還沒有被國人熟知，其產品服務和經(jīng)營理念還沒有被廣泛熟悉。

（3）營銷網(wǎng)絡優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行多年來形成的遍布全國的營銷網(wǎng)絡是其最大的比較優(yōu)勢，這為銀行開展存款、貸款、結算及其他中間業(yè)務帶來極大便利。這也是國有商業(yè)銀行與外資銀行競爭的最大基礎優(yōu)勢。

（4）客戶資源優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行擁有豐富的客戶資源。這些龐大的客戶資源是目前外資銀行所不具備的。維護這樣龐大客戶資源的成本也是目前外資銀行難以承受的，或者更是他們在一段較長的時間里不愿投入的。

2.國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢

在看到國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢的同時，也必須認識到面對外資銀行的強大挑戰(zhàn)，國有商業(yè)銀行也存在明顯的劣勢。具體來說，表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）銀行制度滯后

長期以來，國有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新遠遠滯后于市場經(jīng)濟和外部環(huán)境的變化。由此產生的信貸約束軟化、資產質量低下和激勵機制弱化問題，嚴重影響了國有商業(yè)銀行的競爭能力。目前，國有商業(yè)銀行正在進行公司治理，在公司治理完成之前，國有商業(yè)銀行與外資銀行和中資股份制銀行相比還存在制度差距。

（2）資本充足率較低

國有商業(yè)銀行的資本充足率相對較低，資本充足率是衡量銀行競爭力的一個重要指標。銀行資本具有緩沖損失.維護公眾信心，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營的功能。中國銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》自2004年3月1日起施行，規(guī)定商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8％，其中核心資本充足率不得低于4％，要求達標的最晚期限為2007年7月1日。目前國有商業(yè)銀行的資本充足率還落后于外資銀行資本充足率。

（3）資產質量較差

銀行業(yè)主要金融機構不良貸款率相比之下，外資銀行不良貸款率則要小得多。原因在于外資銀行注重風險管理，實行嚴格的貸前審查和貸后追蹤，注重開發(fā)優(yōu)質客戶資源（包括個人優(yōu)質客戶、外資企業(yè)、大型國有企業(yè)、有大量進出口業(yè)務的中資企業(yè)以及優(yōu)質民營企業(yè)），因此可以通過“二八”原則來實現(xiàn)利潤最大化。相比而言，國內銀行客戶定位意識不足，對大客戶不實行專門的優(yōu)惠措施，在吸存和貸款質量方面沒有實質性提高。另外，國內銀行普遍存在重存輕貸的現(xiàn)象，所以銀行職員通常注重存款數(shù)量。但是在信用風險管理方面意識不足，對貸后管理不嚴，導致不良貸款出現(xiàn)。

（4）盈利能力較弱

國有商業(yè)銀行的總體盈利能力較強，但人均盈利能力和資本盈利能力相對較弱。國有商業(yè)銀行憑借其強大的經(jīng)營實力和龐大的客戶群體.總體盈利水平較高，但從人均盈利和資本盈利率來看，與外資銀行、中資股份制銀行還有一定差距，說明其資本和人員的效率水平較低。

（5）創(chuàng)新能力不強

國有商業(yè)銀行在高端產品服務水平和產品創(chuàng)新能力方面相對較弱。外資銀行憑借其先進的技術和雄厚的金融實力，可以為客戶提供高端的產品和優(yōu)質的服務，并且具有較強的金融產品創(chuàng)新能力。在為跨國公司等高端客戶提供服務時，國有商業(yè)銀行的產品往往沒有與國際接軌，營銷能力明顯低于外資銀行。同時，長期受計劃經(jīng)濟體制的影響，國有商業(yè)銀行的產品創(chuàng)新能力也相對較弱。

（6）管理水平和人力資源方面較弱

在管理水平和人力資源方面，國有商業(yè)銀行還有一定差距。外資銀行和中資股份制銀行的人員數(shù)量不多，但素質相對較高，再加上先進的人力資源管理水平，可以有效激勵員工提高工作效率。雖然國有商業(yè)銀行的人員較多，但素質相對較低，缺乏有效的激勵機制。

三、國有商業(yè)銀行提升綜合競爭力的措施

對于國有商業(yè)銀行來說，要提升自己的競爭能力，需要做到以下幾點：

1.要積極推進股份制改革

繼續(xù)加快產權制度改革與創(chuàng)新，實行并完善股份制產權制度，建立良好的公司治理機制。產權制度改革與創(chuàng)新是國有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新的基礎環(huán)節(jié)。因為產權關系及其組織安排從根本上規(guī)定著商業(yè)銀行的決策機制、激勵和約束機制，從而決定著商業(yè)銀行的行為目標和行為方式，并深刻地影響著銀行的運行效率和金融資源的配置格局。對于國有商業(yè)銀行，產權制度改革將是其提升核心發(fā)展力的第一份藥方，是任何其他措施發(fā)揮作用的一個平臺。中行和建行的產權改革已經(jīng)為提升其核心發(fā)展力帶來了巨大效應，工行和農行的改革也必須結合實際堅定不移的走下去。

2.強化銀行風險管理

產權制度的改革一定程度上實現(xiàn)了宏觀上風險控制。關于銀行自身的微觀風險控制也很重要。所以我們要一定程度上補充資本金，擴大資產資本規(guī)模，不僅僅有助于防止風險，而且擴大銀行的規(guī)模實力，可以提高整個銀行的競爭能力得分。

在銀行的整個業(yè)務過程中充斥著風險，或者更進一步說銀行就是在買賣、經(jīng)營風險，特別是在目前的中國金融市場日益國際化的現(xiàn)在，這一點表現(xiàn)得更為明顯。既然如此，銀行的競爭能力或更深入的核心競爭力就應該體現(xiàn)在對風險的管理和經(jīng)營上，哪一家銀行善于管理和經(jīng)營風險，哪一家銀行就具有比競爭者強的優(yōu)勢。銀行為了成功必須尋求風險，如果哪一家銀行能夠發(fā)現(xiàn)風險，控制風險，并為風險正確定價，它們就將是贏家。從實踐上看，在國內外商業(yè)銀行的發(fā)展史上，因風險管理不當、資產質量低下而導致倒閉、被政府接管的，不乏其例。國外有巴林銀行的毀滅，國內既有信托公司的接管，也有銀行的關閉。這些反面的案例警示我們，風險管理是商業(yè)銀行的生命線，是關系到商業(yè)銀行經(jīng)營成敗及發(fā)展力的決定性因素。

3.重點發(fā)展中間業(yè)務

首先單從計量指標來看，我國幾乎所后的商業(yè)銀行基本上還都停留在依靠存貸差作為賺取利潤的最主要的方式，中間業(yè)務發(fā)展都比較落后，而結論顯示，中間業(yè)務在主成分3 上占有相當大的比重，說明中間業(yè)務的發(fā)展對于銀行的潛在發(fā)展能力具有很大的影響。經(jīng)驗數(shù)據(jù)顯示西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在30%以上，有的甚至達到了70%以上，而我國不到10%。

4.強化人才戰(zhàn)略，提升管理發(fā)展力

人力資源的系數(shù)在潛在的競爭能力中占有較高的比重，說明人才的占有對于銀行的長久發(fā)展具有很重要的戰(zhàn)略意義。21 世紀是一個智能化社會，知識經(jīng)濟將成為主角，作為知識載體和知識創(chuàng)新源泉的人，其發(fā)揮的作用越來越大。我國商業(yè)銀行面臨的嚴重問題就是人才的流失，我國商業(yè)銀行應立足于長遠，確立以自身培養(yǎng)和留住人才為主、引進人才為輔的人才戰(zhàn)略，建立健全人才激勵和約束機制、績效考核和流動機制，特別是銀行的中高層管理者，作為企業(yè)的稀缺資源，是管理發(fā)展力的集中體現(xiàn)。

5.大力吸引優(yōu)良客戶，精煉特色，打造我國商業(yè)銀行品牌

四大商業(yè)銀行以及各家股份制商業(yè)銀行提供的服務在很多方面具有同質性，為了能夠在未來的發(fā)展中脫穎而出，就必須有自己的品牌與特色。

具體來說股份制和地方商業(yè)銀行擁有更加靈活的經(jīng)營方針，對個人高端客戶的拓展。要集中資源優(yōu)勢重點抓高學歷，高收人、高信用的個人高端客戶實施針對性、差別化營銷，爭取走在發(fā)展對手前面。金融作為一種資金密集型、智力密集型的產業(yè)，本身要求業(yè)務經(jīng)營要體現(xiàn)出“精耕細作”的特色來。這就要求商業(yè)銀行不斷地適應市場，注重產品和服務的個性化和差異化，在創(chuàng)新中提升個性鮮明的形象，世界著名銀行的成功正是由于其獨具特色的服務功能和服務品牌贏得了世界眾多優(yōu)質客戶。同樣的業(yè)務營銷，一旦從品牌角度出發(fā)，既會吸引大批客戶，形成客戶的需求偏好，同時也提升了企業(yè)的文化價值內涵，大大提高其金融產品的發(fā)展力。

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（作者單位：中國人民銀行沈陽分行）