唐小童　馬　驤

[摘 要]隨著國際銀行卡業(yè)務(wù)欺詐的屢屢發(fā)生，世界各國銀行卡業(yè)內(nèi)掀起了“換芯”風(fēng)潮。這也被稱為EMV遷移。我國也在悄然進(jìn)行EMV遷移準(zhǔn)備。本文擬比較分析EMV遷移的產(chǎn)生與發(fā)展原因以及我國EMV遷移的收益與成本，并對(duì)EMV遷移在我國的發(fā)展提出政策建議。

[關(guān)鍵詞]EMV遷移 銀行卡 收益 成本

作者簡(jiǎn)介：唐小童（1987-），女，四川達(dá)州人，北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院金融系2006級(jí)本科生；馬驤（1986-），女，河南南陽人，北京師范大學(xué)外國語言文學(xué)學(xué)院英文系2006級(jí)本科生。

一、EMV遷移產(chǎn)生與發(fā)展的原因

（一）防范金融欺詐，提高支付交易安全水平。防偽能力差的傳統(tǒng)磁條卡卡內(nèi)信息易被盜錄復(fù)制，而智能IC卡采用CPU芯片，復(fù)制難度大且具有獨(dú)立運(yùn)算、加解密和存儲(chǔ)能力，更具安全性。在應(yīng)用上，智能IC卡與讀卡器之間還可以采用加密的數(shù)據(jù)通信方式交換數(shù)據(jù)，具有很強(qiáng)的安全認(rèn)證機(jī)制，精密程度也遠(yuǎn)高于磁條卡，這也會(huì)大大減少偽卡犯罪的可能。

（二）提高增值服務(wù)，增加基于卡片的附加功能。目前IC卡主要局限在單一行業(yè)等，如公交卡、社會(huì)保障卡。但隨著IC卡應(yīng)用的擴(kuò)張，銀行希望IC卡具有多功能特性，如忠誠計(jì)劃、電子錢包、手機(jī)充值服務(wù)等。IC卡的多功能特性成為EMV遷移的主要?jiǎng)恿鞍l(fā)展趨勢(shì)。

（三）國際組織實(shí)行激勵(lì)與懲罰機(jī)制。MasterCard和Visa組織作為EMV遷移的主要推動(dòng)者，在全球范圍內(nèi)實(shí)施了一系列激勵(lì)與懲罰機(jī)制：（1）推出了IC卡優(yōu)惠交易政策：從2003年1月起，對(duì)于交易中已經(jīng)EMV化的一方，給予信息轉(zhuǎn)接費(fèi)率10個(gè)基點(diǎn)的優(yōu)惠，以作為對(duì)收單行更新設(shè)備和發(fā)卡行發(fā)行符合EMV標(biāo)準(zhǔn)智能卡的補(bǔ)貼；（2）成立EMV遷移基金。Visa歐洲于2001年宣布向會(huì)員機(jī)構(gòu)、廠商、技術(shù)提供商提供 1.68億歐元的獎(jiǎng)勵(lì)基金用于EMV培訓(xùn)教育等；（3）強(qiáng)制發(fā)卡行與收單行使用符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的IC卡，否則予以經(jīng)濟(jì)處罰；（4）實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移制度。當(dāng)EMV標(biāo)準(zhǔn)卡無法受理而通過磁條完成交易，由收單銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國EMV遷移收益與成本分析

（一）我國EMV遷移收益

1．主動(dòng)防御國際銀行卡欺詐轉(zhuǎn)移至中國的風(fēng)險(xiǎn)。隨著世界其他國家著手EMV遷移，防御銀行卡欺詐、假卡風(fēng)險(xiǎn)，中國將面臨著國際銀行卡欺詐集團(tuán)轉(zhuǎn)移至中國的風(fēng)險(xiǎn)。而中國銀行卡業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)也要求銀行提主風(fēng)險(xiǎn)管理能力。而其他國家較為完善EMV遷移標(biāo)準(zhǔn)為我國EMV遷移提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)，節(jié)省了我國探索開發(fā)EMV標(biāo)準(zhǔn)化IC卡的成本，提高了我國實(shí)行EMV遷移的收益。

2．提高中國外卡受理和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。目前我國國內(nèi)銀行的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要來自國際卡在境外的使用和境內(nèi)外卡收單的欺詐損失。雖然外卡收單業(yè)務(wù)不是國內(nèi)銀行的主要業(yè)務(wù)，但隨著我國入境旅游快速發(fā)展，日益增長(zhǎng)的入境消費(fèi)對(duì)國內(nèi)銀行外卡受理能力提出更高的要求。因而，應(yīng)該推進(jìn)外卡收單業(yè)務(wù)的EMV遷移，防范外卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

3．刺激國內(nèi)零售業(yè)和國內(nèi)消費(fèi)。目前，我國特約商戶少，布局不合理，主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場(chǎng)和酒店，而零售商業(yè)及其它消費(fèi)場(chǎng)所，基本沒有實(shí)施電子聯(lián)網(wǎng)作業(yè)，限制了銀行卡的使用范圍。IC 卡的脫機(jī)處理交易優(yōu)勢(shì)不僅節(jié)省顧客等待的時(shí)間，還可以節(jié)省通訊成本和保證交易的安全。EMV遷移不僅能促進(jìn)零售消費(fèi)的發(fā)展，還能為銀行卡業(yè)帶來龐大的客戶群體，提高我國的現(xiàn)金滲透率，促進(jìn)我國銀行業(yè)的發(fā)展。

（二）我國EMV遷移成本

1．需要巨額資金推動(dòng)EMV遷移。EMV遷移成本包括卡片升級(jí)成本、終端改造成本、發(fā)卡行收單行和數(shù)據(jù)交換中心主機(jī)系統(tǒng)改造成本、宣傳推廣業(yè)務(wù)培訓(xùn)成本等。在國際上，由于全球發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量多，每家機(jī)構(gòu)的發(fā)卡量不大，因而換芯總體成本不高，發(fā)行芯片卡的成本主要在后臺(tái)改造。而我國的發(fā)卡機(jī)構(gòu)只有存款性機(jī)構(gòu)，大多為國內(nèi)幾大商業(yè)銀行，因而我國EMV遷移的換芯成本要高于后臺(tái)改造成本。同時(shí)，我國還面臨著終端改造的高額成本，而此后對(duì)數(shù)據(jù)交換中心系統(tǒng)改造和后期宣傳推廣、用戶培訓(xùn)其間產(chǎn)生的成本又將難以計(jì)量的。

2．我國沒有符合國內(nèi)銀行卡發(fā)展的適合的EMV標(biāo)準(zhǔn)。 EMV標(biāo)準(zhǔn)是IC卡統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，各國應(yīng)該根據(jù)自己的需要在EMV規(guī)范基礎(chǔ)上制定自己的IC卡標(biāo)準(zhǔn)，如Visa制定了Visa標(biāo)準(zhǔn)，英國制定了UKIS標(biāo)準(zhǔn)等。

3．我國商業(yè)銀行EMV遷移動(dòng)力不足。主要表現(xiàn)為：（1）國內(nèi)銀行對(duì)IC卡技術(shù)成熟程度和非對(duì)稱密鑰較長(zhǎng)驗(yàn)證時(shí)間持謹(jǐn)慎態(tài)度。雖然IC卡取代磁條卡是卡基支付介質(zhì)發(fā)展的趨勢(shì)，但是這還有賴于IC卡技術(shù)的進(jìn)一步成熟和成本的全面下降；（2） 延遲遷移可以極大節(jié)約成本，計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅速進(jìn)步使芯片成本每年以 20%到30%的速度下降；（4）EMV化IC卡多功能的應(yīng)用有待于其他行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的支持和相應(yīng)受理終端的發(fā)展，我國目前還缺乏一個(gè)相對(duì)成熟的受理環(huán)境。

三、對(duì)我國EMV遷移的政策建議

（一）完善EMV卡的技術(shù)規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。以現(xiàn)有磁條卡業(yè)務(wù)與操作規(guī)則為基礎(chǔ)進(jìn)行EMV技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)的完善，逐步修訂完善現(xiàn)有業(yè)務(wù)和操作規(guī)則，形成適宜于IC卡借記 /貸記應(yīng)用的特有業(yè)務(wù)規(guī)定并指導(dǎo)業(yè)務(wù)開展。在條件成熟后，建立符合國際水平的EMV技術(shù)規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）采取“試點(diǎn)推廣，收單發(fā)卡，貸記借記”的遷移順序?！霸圏c(diǎn)推廣”即選擇銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈條相對(duì)協(xié)調(diào)、業(yè)務(wù)運(yùn)作環(huán)境比較成熟的中小城市為試點(diǎn)，再逐步推廣，這有助于積累EMV遷移經(jīng)驗(yàn)，控制EMV遷移風(fēng)險(xiǎn)?！笆諉伟l(fā)卡”即按收“收單行發(fā)卡行”的順序進(jìn)行EMV遷移。我國收單行規(guī)模較小，投入較少，能夠應(yīng)對(duì)國際組織如Visa的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略變化。而發(fā)卡行的受理環(huán)境對(duì)整個(gè)卡片業(yè)務(wù)影響重大，卡片的EMV化時(shí)間漫長(zhǎng)，受理環(huán)境的改造也并非一家銀行所能完成得了的，還需要國家的支持。“貸記借記”即EMV化IC卡以“貸記卡借記卡”的順序發(fā)行。國內(nèi)貸記卡出國使用較多、數(shù)量較少，先實(shí)行貸記卡的IC化，有利于銀行成本和風(fēng)險(xiǎn)的控制。

（三）多種渠道降低EMV遷移成本：①實(shí)行IC卡營銷分流，比如在智能IC卡引入廣告商，加入個(gè)性化廣告；實(shí)行個(gè)性化IC卡發(fā)卡外包；②與世界智能卡生產(chǎn)商、機(jī)具生產(chǎn)商積極洽談合作，降低卡片與機(jī)具成本；③政府積極參與支持，例如央行可以在EMV遷移技術(shù)和應(yīng)用規(guī)范上為各商業(yè)銀行提供支持，具體地，可以有向銀行提供研發(fā)補(bǔ)貼，向國內(nèi)廠商提供優(yōu)惠貸款以改進(jìn)生產(chǎn)工藝、研發(fā)新產(chǎn)品等。

（四）健全銀行卡業(yè)務(wù)管理法律體系。目前，我國還沒有一部真正意義的關(guān)于銀行卡的法律，我國應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家銀行卡立法經(jīng)驗(yàn)，明確持卡人與銀行的權(quán)利與義務(wù)，銀行卡犯罪違約責(zé)任的追溯與處罰機(jī)制等，為我國EMV遷移作奠定法律基礎(chǔ)，為打擊銀行卡犯罪提供法律依據(jù)和保障。

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