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        失去理性的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

        2009-05-21 10:09:38
        商學(xué)院 2009年4期
        關(guān)鍵詞:賠額沃頓米歇爾

        隨著世界的相互聯(lián)結(jié)日益緊密,天災(zāi)人禍給我們帶來了更廣泛的影響。“9·11”恐怖襲擊、卡特里娜颶風(fēng)以及最近發(fā)生的金融危機(jī)等災(zāi)難給我們敲響了警鐘。

        但是我們擁有所需要的計(jì)劃和應(yīng)對(duì)工具嗎?

        也許沒有——有些風(fēng)險(xiǎn)分析專家警告說。即使專家能開發(fā)出更好的統(tǒng)計(jì)工具,人類也需要克服自己的某些傾向,比如對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)不予重視而對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)過度的習(xí)性。最近,在沃頓商學(xué)院舉辦的一個(gè)題為“失去理性的經(jīng)濟(jì)學(xué)家”的風(fēng)險(xiǎn)管理探討會(huì)上,與會(huì)者認(rèn)為,當(dāng)評(píng)估諸如恐怖襲擊這種承載了很多情感的事件時(shí),人們的理智會(huì)不甚清醒,從而使針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的公共政策制定變得非常困難。

        沃頓商學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與決策過程研究中心主任艾萬·米歇爾·克嘉談到,當(dāng)人們考慮風(fēng)險(xiǎn)時(shí),總是傾向于想到過去經(jīng)歷的類型,而不肯面對(duì)未來可能出現(xiàn)的新形式。

        就像保險(xiǎn)公司采用的方法那樣,傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,會(huì)根據(jù)對(duì)歷史數(shù)據(jù)的測(cè)算來判斷某一事件發(fā)生的可能性及可能造成的損失。比如,保險(xiǎn)公司從經(jīng)驗(yàn)得知,18歲的駕車者比40歲的駕車者發(fā)生嚴(yán)重的交通事故的可能性更大,所以,年輕人的保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)更高。

        但是,在評(píng)估近年來發(fā)生的各種災(zāi)難性事件時(shí),多種因素會(huì)使這種測(cè)算方法的可靠性降低。盡管對(duì)諸如颶風(fēng)一類的自然災(zāi)害事件有很多統(tǒng)計(jì),但如果全球變暖會(huì)使颶風(fēng)發(fā)生得更頻繁、更劇烈,所以過去的這些數(shù)據(jù)可能就不那么可靠了。

        米歇爾·克嘉預(yù)測(cè)說,類似于金融危機(jī)、食品和能源領(lǐng)域的問題、疾病的大流行、恐怖主義以及自然災(zāi)害等“大規(guī)模災(zāi)難的爆發(fā)將會(huì)加速”。從1970年到2007年,以通貨膨脹調(diào)整之后的數(shù)據(jù)衡量,損失最大的20個(gè)災(zāi)難都發(fā)生在1987年以后,其中的半數(shù)是2001年以后發(fā)生的。

        金錢投入與降低風(fēng)險(xiǎn)的比例

        一個(gè)更進(jìn)一步的問題是:世界的相互聯(lián)結(jié)正在變得日益緊密?!耙粓?chǎng)發(fā)生在中國(guó)的地震已經(jīng)不再只是中國(guó)的問題了,也是沃爾瑪?shù)囊粋€(gè)問題?!泵仔獱枴た思握f。

        金融市場(chǎng)已經(jīng)以我們尚未完全清楚的方式,將各個(gè)國(guó)家聯(lián)結(jié)到了一起?,F(xiàn)在的這場(chǎng)金融危機(jī)始于美國(guó)住房抵押貸款市場(chǎng)的一個(gè)很小部分,卻演變成了一場(chǎng)全球性的經(jīng)濟(jì)衰退。不過,有些專家認(rèn)為,這些證券通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的“稀釋”而減緩了金融震動(dòng)。

        “傳統(tǒng)思維認(rèn)為,風(fēng)險(xiǎn)主要是地方性的、常規(guī)的,人們可以羅列出可能發(fā)生的意外事件,可以根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)確定它們的發(fā)生概率,可以測(cè)算某些特定風(fēng)險(xiǎn)防范措施的損失和收益,并將這些方法應(yīng)用于所有的風(fēng)險(xiǎn)?!?米歇爾·克嘉認(rèn)為,很多組織和政府機(jī)構(gòu)在制定決策時(shí)所采用的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)管理工具,是基于這些過時(shí)的假設(shè)基礎(chǔ)上的。

        而如果人們認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)比以往所想的更普遍也更嚴(yán)重,就可以使人們的準(zhǔn)備更充分。但是,人們很難弄清最好的準(zhǔn)備是什么,因?yàn)檫^度反應(yīng)同樣也是個(gè)問題?!翱只藕捅粍?dòng)是兩個(gè)極端,每一種都是不可取的,過猶不及?!惫鸫髮W(xué)教授凱斯·桑斯坦和理查德·澤克豪瑟說。

        他們認(rèn)為,那些引發(fā)最強(qiáng)烈反應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率極低。過度反應(yīng)會(huì)造成補(bǔ)救辦法的過高花費(fèi),會(huì)引起過多的焦慮,會(huì)使人們采取過度消極的措施——比如怕孩子被流星擊中而把孩子關(guān)在家里。

        過度反應(yīng)通常是因?yàn)檫^分專注于事件發(fā)生的可能性,但忽視了事件不太可能發(fā)生的事實(shí)而引起的,這個(gè)過程稱之為“概率忽略”。比如,經(jīng)歷了一次恐怖襲擊以后,公眾很可能會(huì)要求政府做出回應(yīng)。但是,過分的機(jī)場(chǎng)安檢卻可能使更多的人駕車出行,所以,比起搭乘更安全的航班旅行來,這些人駕車出行會(huì)造成更多的惡性事故。“近年來,在機(jī)場(chǎng)安檢上花費(fèi)的金錢與其降低的風(fēng)險(xiǎn)水平相比似乎已經(jīng)不成比例了,尤其值得注意的是,大量的測(cè)試發(fā)現(xiàn),安檢掃描通常并不能發(fā)現(xiàn)藏匿的武器?!?/p>

        恐懼的因素

        為了研究概率忽略問題,桑斯坦和澤克豪瑟曾對(duì)一個(gè)法學(xué)專業(yè)學(xué)生群體展開調(diào)研,研究為了減少因?yàn)橐煤榈乃斐傻娘L(fēng)險(xiǎn),他們?cè)敢饣ǘ嗌馘X。這個(gè)學(xué)生群體被隨機(jī)分成了四組。第一組學(xué)生被告知,因?yàn)轱嬘眠@種水而罹患癌癥的幾率是百萬分之一;第二組學(xué)生被告知,這一幾率是十萬分之一;第三組學(xué)生得知,這一幾率是百萬分之一,不過癌癥被描述得“非??膳露覙O為痛苦,因?yàn)榘┌Y會(huì)侵蝕身體的內(nèi)部器官”;第四組學(xué)生得知,自己面對(duì)的幾率是十萬分之一,同時(shí)也得知了有關(guān)癌癥的可怕的細(xì)致描述。研究顯示,增加的情感因素,會(huì)顯著增加愿意花錢避免罹患癌癥的學(xué)生數(shù)量,盡管有關(guān)的描述實(shí)際上并不會(huì)增加患病的風(fēng)險(xiǎn)。恐懼使學(xué)生們忽略了概率。

        澤克豪瑟說,這項(xiàng)研究表明,比起一個(gè)沒有被細(xì)致描述的十萬分之一風(fēng)險(xiǎn)來,為了避免一個(gè)被細(xì)致描述的百萬分之一的風(fēng)險(xiǎn),學(xué)生們?cè)敢獬龈嗟腻X,盡管十萬分之一的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性是百萬分之一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性的10倍?!懊鎸?duì)可怕的風(fēng)險(xiǎn)就是會(huì)讓人們‘鬼迷心竅?!?/p>

        桑斯坦和澤克豪瑟將論述轉(zhuǎn)向了實(shí)例。2001年10月,美國(guó)發(fā)生的炭疽熱恐慌,只是因?yàn)?人死亡、12人患病而引發(fā)的,但是,這場(chǎng)恐慌卻造成了政府的大量反應(yīng)?!拔覀冋J(rèn)為,當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)看起來就在眼前時(shí),尤其是當(dāng)人們的情感被激活時(shí),他們對(duì)危害發(fā)生的概率會(huì)變得遲鈍。”他們寫道。

        保險(xiǎn)的非理性

        長(zhǎng)期以來,保險(xiǎn)業(yè)一直在從消費(fèi)者的非理性行為中獲利。沃頓商學(xué)院的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理教授馬克·寶利在本次研討會(huì)中談到了消費(fèi)者購(gòu)買低保險(xiǎn)免賠額、高保費(fèi)保單的傾向,盡管相反的做法更經(jīng)濟(jì),也就是購(gòu)買高保險(xiǎn)免賠額、低保費(fèi)的保單。因?yàn)槿绻侗5囊馔馐录惶赡馨l(fā)生,那么,投保人就可能永遠(yuǎn)也無需繳付大額的保險(xiǎn)免賠額,但是,因?yàn)槔U付的保費(fèi)很低,所以,對(duì)投保人還是比較有利的。研究表明,即使是能輕松繳付大額保險(xiǎn)免賠額的富人,也更傾向于購(gòu)買低免賠額的保單。

        盡管還沒人設(shè)計(jì)出應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)新類型的理想系統(tǒng),不過,米歇爾·克嘉為研討會(huì)的與會(huì)者提出了應(yīng)該考慮的六個(gè)問題:極端的損失和極端的收益;公共部門和私營(yíng)部門在災(zāi)難中的角色混亂;日益增強(qiáng)的相互依存度和全球化;規(guī)模的變化;轉(zhuǎn)移迅速;不確定性。

        “隨著這個(gè)世界變得越來越像一個(gè)相互依存的小小地球村,如果因?yàn)槲C(jī)發(fā)生在5000英里之外而對(duì)其置之不理——那么,它們對(duì)你的‘二次效應(yīng)一定會(huì)很快到來的。為此,我們或許應(yīng)該想想這樣一句諺語(yǔ)了:今天自私,就意味著以后要照料他人。”

        本文經(jīng)賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院下屬沃頓知識(shí)在線中文版授權(quán)刊登。網(wǎng)址http://www.knowledgeatwharton.com.cn。

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